Актуальность темы исследования обусловлена тем, что развитие современной экономики во многом зависит от объема инвестиций, которые могут быть привлечены как из внешних, так и из внутренних источников. Внутренние источники инвестиций делают экономику более привлекательной и менее зависимой от международных рынков капитала. Это особенно актуально сейчас, когда страны используют свою экономическую деятельность для давления на другие страны и достижения своих политических целей.
Вопрос использования возможностей внутренних инвестиций в стране особенно актуален сейчас в связи с продолжающимся финансовым кризисом, а также существующими экономическими санкциями, принятыми развитыми странами в связи с Российской Федерацией. Сложившаяся ситуация может стать мощным стимулом для формирования и использования сбережений населения в качестве внутренних инвестиционных ресурсов в экономике страны важны. И, кроме того, организационные сбережения населения являются не только важным источником внутренних инвестиций, но и способствуют снижению инфляции, уменьшают денежный оборот наличных в стране.
Таким образом, актуальность исследования определяется тем, что экономическое развитие, как в мировой практике, так и в России, осуществляется посредством инвестиционных вложений. Однако в посткризисные времена мировой экономики традиционных источников инвестиций – самофинансирования предприятий, средств государственного бюджета, иностранных инвестиций – оказывается недостаточно. Поэтому в качестве средства генерирования инвестиций в реальный сектор экономики все большее значение приобретают сбережения населения и домашних хозяйств. В связи с этим, важно знать источники сбережений и механизмы, с помощью которых они осуществляются, поэтому в исследовании анализируются и сравниваются сбережения на глобальном уровне, раскрывается сущность «парадокса бережливости» и его влияние на мировую экономику.
Вышеизложенное подтверждает теоретическую и практическую важность выбранной для исследования проблемы.
Цель данной работы – исследование роли сбережений в экономике и анализ воздействия «парадокса бережливости» на российскую экономику, в частности, выявление макроэкономических эффектов, являющихся следствием особенностей сберегательного поведения населения.
Поставленная цель исследования определила следующие задачи курсовой работы:
- Исследовать экономическую сущность сбережений населения и мотивы их формирования.
- Провести оценку роли сбережений населения в экономике зарубежных стран.
- Исследовать роль сбережений населения в экономике РФ.
- Рассмотреть сущность парадокса бережливости в различных экономических моделях.
- Провести сравнение и анализ динамики сбережений на мировом уровне.
- Оценить современные особенности влияния «парадокса бережливости» на экономику России.
Предмет исследования – сбережения населения в зарубежных странах с развитой рыночно-экономической системой и в РФ.
Объект исследования – макроэкономическая роль сбережений населения, а именно динамика показателей, характеризующих степень их интеграции в макроэкономические процессы (норма инвестирования, чистое богатство и т.д.), во взаимосвязи с динамикой основного показателя экономического роста – ВВП.
Методы исследования: теоретической и методической базой исследования послужили работы российских и зарубежных ученых по финансам, экономической теории и управлению.
Информативной основой исследования являются работы российских специалистов в области экономики и банковского дела; материалы научных конференций; периодической печати.
В ходе исследования использовались общенаучные методы, методы сравнений, группировок, наблюдение, обследование, комплексной оценки, аналитические процедуры и др.
Структура работы представлена введением, двумя главами, включающими по три параграфа, заключением и списком использованных источников.
В первой главе проведен теоретический анализ основных аспектов влияния сбережений на национальные экономики: рассмотрены сбережения населения и мотивы их формирования; проведена оценка роли сбережений населения в экономике зарубежных стран; выполнена оценка роли сбережений населения в экономике РФ.
Во второй главе проведен анализ особенностей влияния «парадокса бережливости» на мировую и российскую экономики: рассмотрена сущность парадокса бережливости в различных экономических моделях, проведено сравнение и анализ динамики сбережений на мировом уровне; выполнена оценка современных особенностей влияния «парадокса бережливости» на экономику России.
Глава 1 Теоретический анализ основных аспектов влияния сбережений на национальные экономики
1.1 Сбережения населения и мотивы их формирования
В мировой и отечественной экономической литературе существуют различные определения термина «сбережения». Но на сегодняшний день общепринятой концепции не существует.
В обыденном смысле термин «сбережения» используется для обозначения денег, оставленных населением на будущее.
Госкомстат определяет сбережения как разницу между доходами и расходами населения, то есть сумму денежных средств, оставшихся неиспользованными в течение анализируемого периода. Такой подход к определению сбережений следует рассматривать как упрощенный [19].
В условиях развитой рыночной экономики в среднем величина ежегодных расходов домашних хозяйств обычно ниже их доходов. Та часть чистого дохода домашних хозяйств, которая не используется непосредственно для приобретения товаров или услуг, используется для формирования сбережений. Таким образом, можно сделать вывод, что сбережения являются результатом накопления богатства населением, особенно в виде наличных денег, и их охват распространяется на всю жизнь индивида и его семьи.
Источником сбережений является та часть дохода после уплаты налогов, которая не направляется на немедленное потребление. Сбережения и потребление – это две тесно связанные категории, но между ними все еще существует большая разница [17].
Первое отличие заключается в их направленности: потребление ориентировано на удовлетворение текущих потребностей индивида, а сбережения направляются на будущее потребление в силу существующих ограничений.
Во-вторых, если потребление обязательно осуществляется всеми индивидами и домохозяйствами, то сбережения могут осуществляться только теми людьми, чей доход превышает определенный значительный минимум.
С третей стороны, диапазон колебаний уровня сбережений очень широк, и их величина часто может быть близка к нулю. Однако потребление должно быть не только нулевым, но и не ниже определенного минимума, в результате чего обеспечивается биологическое существование индивида.
На средний национальный уровень семейных сбережений большое влияние оказывают текущая ставка налога на доходы физических лиц, инфляция, государственная политика в отношении сбережений, доступность банковских кредитов и ожидание резкого изменения уровня цен. Кроме того, по мнению большинства экономистов, нынешний уровень процентных ставок оказывает неэластичное влияние на уровень денежных сбережений населения [18].
Так, например, в течение многих лет в нашей стране проценты, выплачиваемые по личному банковскому вкладу, были либо ниже фактического уровня инфляции, либо почти не покрывались, а покупательная способность сбереженных населением денег в банке постепенно снижалась. Однако банковские депозиты по-прежнему являются одной из самых распространенных форм вкладов населения в нашей стране.
Проблему мотивов формирования сбережений домашних хозяйств одним из первых затронул данную проблему, был Дж.М. Кейнс, который выделил основные стремления при расходовании домашними хозяйствами своего дохода [6]: осторожность, предусмотрительность, расчетливость, стремление к лучшему, независимость, предприимчивость, гордость и скупость.
Современные исследователи представили различные мотивации, влияющие на формирование сбережений домашних хозяйств, но в целом они находятся у Дж.М. Кейнса.
В частности, А. Н. Шохин в исследовании «Денежные сбережения населения как экономическая категория», говорит, что мотивы сбережения весьма разнообразны, но их основную цель можно представить в следующем виде [12]：
- покупка товаров длительного пользования;
- уплата первых паевых взносов в кооператив, индивидуальное жилищное строительство, приобретение недвижимости;
- во время праздников, церемонии и так далее.
- в личный пенсионный фонд для материального обеспечения детей;
- гарантийный (страховой) запас.
Сбережения первых 3-х направлений, как отмечает А. Н. Шохин, связаны с особенностями потребления различных видов необходимых товаров и услуг за счет соотношения частоты потребительских расходов и цены этих товаров относительно к текущему уровню доходов. Для последующей цели предпосылкой являются социально-экономические факторы, не имеющие прямого отношения к текущему потреблению и его структуре: мотивацией их формирования является необходимость увеличения текущего дохода в будущем [12].
Достаточно интересна система мотивации, сформулированная Ю.И. Кашиным. Ученый в своей научной работе «Сбережения. Сберегательный процесс» рассматривает как сознательные, так и частично бессознательные мотивы, предрасполагающие домохозяйства к формированию сбережений, выделяя при этом 4 основных мотива [5]:
- удовлетворение потребностей в расходах сверх наличных средств, остающихся после удовлетворения самых неотложных текущих потребностей;
- создать определенный объем денежных резервов на все виды непредвиденных случаев;
- необходимость кормить ребенка;
- желание сохранить текущий уровень и структуру потребления после полноценного отдыха.
Впоследствии данное мнение развили такие исследователи, как Бибикова Е. А., Гуртова В. К., Мелехина Ю.В. Каврук Е. С. и др.
По мнению Ю.И. Кашина причины формирования сбережений с одной стороны, не всегда могут быть четко осознаны, с другой стороны, побуждающее начало образования части может быть на стороне общества в целом, а не на стороне семьи. Последнее заключение касается сбережений домашних хозяйств, образовавшихся вследствие превышения платежеспособных возможностей семьи по сравнению, во-первых, с уровнем ее потребностей и, во-вторых, с возможностями общества удовлетворить сформировавшийся спрос [5].
В системе мотивов выделенных А.Н. Шохиным и Ю.И. Кашиным отсутствует инвестиционный мотив, что обусловлено тем, что при социализме денежные сбережения домашних хозяйств по своей социальной природе были связаны только с процессом потребления.
В исследовании Ю.В. Мелехина дополняются мотивы, выделенные А.Н. Шохиным и Ю.И. Кашиным [5]: рентабельность, доходность сбережений, а также мотивы сбережений внутреннего характера имеют определенную связь с соотношением денежных доходов и расходов домашних хозяйств.
Аналогичную классификацию предложили Г.А. Резник и С.Г. Спирина [19], но они в отличие от В. Мелехина, авторы предложили еще «мотив комфортности» и «амортизационный мотив». Этого же мнения придерживается Чувакова [22], выделяя восемь мотивов. С нашей точки зрения данная позиция весьма спорна, поскольку мотивация к амортизации такая же, как и мотивация к получению дорогих товаров и услуг, а мотивация к комфорту – это мотивация к созданию страховых резервов на непредвиденные расходы.
В свою очередь, З.А. Кондратьев выдвигает иную систему мотивов, отличную от рассмотренных выше позиций [16]：
- конкретные цели (приобретение дорогостоящих товаров, образование детей, приобретение недвижимости, инвестиции в ценные бумаги и другие финансовые активы);
- неопределенные цели (страхование на случай чрезвычайных ситуаций).
- создание денежных резервов для поддержания стабильного потребления в будущем (сбережения до выхода на пенсию);
- экономия, связанная с сезонностью расходов (на отпускные цели, на увеличение стоимости жилищно-коммунальных услуг в осенне-зимний период и др.).
