На современном этапе развития банковской системы Российской Федерации потребительское кредитование является одним из основных направлений деятельности коммерческих банков. Ожидаемое посткризисное восстановление роста денежных доходов населения, увеличение притока в банковскую систему среднесрочных ресурсов, расширение платежеспособного спроса, а также стабилизация экономической и политической ситуации в стране будут способствовать благоприятному развитию потребительского кредитования.
Актуальность данной работы обусловлена тем, что кредитование всегда считалось одним из важнейших инструментов экономики, стимулятором спроса и фактором экономического развития. Благодаря анализу потребительского кредитования, как одного из самых востребованных видов кредитования на сегодняшний день, можно выявить немаловажные проблемы и тенденции данного сектора рынка.
Целью выпускной квалификационной работы является исследование объемов потребительского кредитования в России и ПАО «Бинбанк» на примере анализа потребительского кредитования.
Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи:
- Изучить сущность потребительского кредитования;
- Рассмотреть виды потребительского кредита;
- Изучить современное состояние рынка потребительского кредитования в России;
- Рассмотреть риски потребительского кредитования;
- Дать экономическую характеристику ПАО «Бинбанк» и проанализировать его деятельность в сфере потребительского кредитования;
- Дать возможные рекомендации по направлениям развития потребительского кредитования в ПАО «Бинбанк».
Объектом исследования в данной выпускной квалификационной работе является рынок потребительского кредитования в Российской Федерации, а также политика потребительского кредитования в коммерческом банке ПАО «Бинбанк».
Предметом исследования в данной выпускной квалификационной работе является потребительское кредитование в ПАО «Бинбанк».
В первой главе, будет рассмотрено основные определения потребительского кредита, на основе нормативно-правовых актов и литературы. Будет рассмотрена, кратко, история становления потребительского кредитования в современной России и анализ динамики потребительского кредитования в России за 2015-2017 годы.
Во второй главе, будут рассмотрены риски потребительского кредитования, дана краткая экономическая характеристика ПАО «Бинбанк» и анализ динамики потребительского кредитования в ПАО «Бинбанк» за 2015-2017 годы.
В третье главе, на основании второй главы, будут даны рекомендации по повышению уровня потребительского кредитования в ПАО «Бинбанк».
1 ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ В СОВРЕМЕННОМ ОБЩЕСТВЕ
1.1 ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ КАК ФОРМА КРЕДИТА: СУЩНОСТЬ, ОСОБЕННОСТИ, ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ
Потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования [2].
Банк России в «Памятке заемщика потребительского кредита» от 12 июня 2008 года, дает следующее определение потребительского кредита: «Потребительский кредит — это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд» [3].
Из определения двух официальных источников – Федерального закона и памятки Банка России, можно сделать вывод, что потребительский кредит – это средства переданные банком физическому лицу (не индивидуальному предпринимателю), на приобретение товаров, услуг и иных нужд.
Следовательно – к потребительскому кредиту, на основе данного вывода, можно отнести так же ипотечный кредит, кредит на приобретения автомобиля и кредитный карты (либо дебетовые карты с лимитом овердрафт).
Однако, многие российские авторы дают более широкое определение потребительскому кредиту. Так, например, Н.А. Агеева, в пособии «Деньги.Кредит.Банки» дает следующее определение: «потребительский кредит, при помощи данного вида кредитования осуществляется кредитование физических лиц в целях удовлетворения потребительских нужд населения – для покупки дорогостоящих товаров длительного пользования, жилья, земельных участков, дач, автомобилей и т.п.» [4, с.56].
Н.В. Калинин, в пособии «Деньги.Кредит.Банки», включает в определение так же некоторые параметры потребительского кредита: «потребительский кредит — кредит, предоставляемый торговыми компаниями, банками и специализированными внебанковскими институтами населению для приобретения товаров длительного пользования с рассрочкой платежа (может быть в денежной и товарной форме, срок — до трех лет, процент 10–25%). В случае неуплаты по нему имущество переходит кредитору» [20, с.55].
Потребительский кредит – это кредит под залог купленных населением товаров [12, с.224].
Потребительский кредит предоставляется, как правило, торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами (ломбардами, кредитными кооперативами, пенсионными фондами), строительными обществами, кассами взаимопомощи организаций, в которых работают граждане, для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Ведущее место на рынке потребительских кредитов занимают коммерческие банки [6, с.163].
Потребительский кредит — кредит, предоставляемый населению на потребительские нужды. Может предоставляться как персональная ссуда в денежной форме физическому лицу для покупки недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения, обучения в платном высшем учебном заведении или туристической поездки. Но чаще всего предоставляется в товарной форме при продаже товаров с последующей оплатой или рассрочкой платежа. Главным его назначением является поощрение покупки населением товаров и услуг [17, с.67].
Из вышеперечисленных определений можно сделать следующие выводы:
Автор Н.А. Агеева в пособии «Деньги.Кредит.Банки» от 2014 года указывает что потребительский кредит предоставляется на приобретение дорогостоящих товаров – автомобили, недвижимость, однако это утверждение противоречит официальным определениям, где не конкретизируются цели получения потребительского кредита.
Н.В. Калинин, в пособии «Деньги.Кредит.Банки» дает узкое определения потребительского кредита, указывая необходимые основные параметры, а так же то, что кредит дается только на приобретение товара и в случае не выплаты, имуществ переходит к кредитору. Такой определение имеет одна из разновидностей оплаты товара – приобретение товара в рассрочку, определение которой дано в 489 статье Гражданского кодекса Российской Федерации [1].
Деньги, кредит, банки Учебное пособие Б.Х. Алиев дает более широкий перечень организаций выдающих потребительские кредиты, однако утверждение, что потребительский кредит дается с рассрочкой платежа, не корректно. Т.к. рассрочкой является форма оплаты за товар, а не форма погашения кредита.
Деньги, кредит, банки Учебник Е.А. Звонова вкладывает в определение потребительского кредита «предоставляется на потребительские нужды, дорогостоящее лечение, покупка недвижимости и т.д.». Определение потребительского кредита по Е.А. Звоновой является поле полным.
История потребительского кредитования в России начинается в середине XVIII века. До середины XVIII века за ссудами обращались к ростовщикам. Процент для таких займов был высок – от 30 и выше. В залог ростовщики брали все, что пригодно для обеспечения кредита – от бытовой утвари до поместий, в зависимости от суммы кредита [30, с.31].
Но в середине XVIII века ростовщичество запретили законодательно, и тогда появились первые банки. В 1733 году Императрица Анна Иоанновна своим указом велела выдавать ссуды Монетной конторе. Однако широкого развития кредитные операции Монетной конторы не получили, и вскоре были приостановлены [29, с.131].
В 1754 году у России был опыт кредитования населения через Государственные Заемные Банки в Санкт-Петербурге и в Москве. При Екатерине II в области организации кредита правительство направляло свои усилия в основном на внедрение земельного и ломбардного кредита, не придавая значения развитию коммерческих кредитов [30, с.33].
В 1772 году в столицах были открыты Сохранные и Ссудные казны. Они принимали вклады под проценты и выдавали ссуды под залог недвижимости. В 1817 году был основан Государственный Коммерческий банк, который вполне соответствовал нуждам получателей коммерческого и промышленного кредита, и поэтому его деятельность хорошо развивалась. Однако развитие частных кредитных организаций встречало серьезные препятствия – натуральное хозяйство, крепостное право, малое развитие фабрично-заводской деятельности, отсутствие хороших сухопутных транспортных путей [30, с.35].
12 ноября 1841 года российским императором Николаем I был подписан указ об учреждении в России сберегательных касс «для доставления через то средств к сбережению верным и выгодным способом». Через несколько месяцев, 1 марта 1842 года, первое отделение сберегательных касс заработало в Санкт-Петербурге [28, с.14].
Сбербанк является историческим преемником основанных указом императора Николая I Сберегательных касс, которые поначалу были лишь двумя маленькими учреждениями с 20 сотрудниками в Санкт-Петербурге и Москве. Затем они разрослись в сеть сберегательных касс, работавших по всей стране и даже в трудные времена помогавших сохранить устойчивость российской экономики. Позже, в советскую эпоху, они были преобразованы в систему Государственных трудовых сберегательных касс. А в новейшее время превратились в современный универсальный банк, крупную международную группу, чей бренд известен более чем в двадцати странах мира [28, с.16].
С 1843 года начали открываться частные банки, и к 1849 году их было уже 15 [24, с.61].
К началу XX века в России открылись Дворянский банк и Крестьянский поземельный банк, практиковавшие выдачу ссуд на покупку земли [21, с.231].
Но система прекратила свое существование в 1917 году, когда вся собственность банков была передана крестьянам, совхозам и органам Советской власти. С этого момента была введена монополия государства на банковское и кредитное дело. Все частные банки и кредитующие организации подверглись национализации, их активы были переданы Госбанку. Ипотечное кредитование исчезло после национализации всех земель.
В советский период заемные обязательства, сопутствующие сделкам по предоставлению товаров с отсрочкой или рассрочкой платежа (коммерческий кредит), трактовались в качестве потребительского кредита. В связи с этим одним из самых распространенных видов кредитования текущих потребительских нужд в советский период выступала продажа товаров длительного пользования с рассрочкой платежа. Одним из видов кооперативных организаций, игравших крупную роль в удовлетворении потребностей населения в форме индивидуального кредитования, была рабочая кооперация (рабкооп), который выдавал потребительский кредит двух видов: мелколавочный и долгосрочный.
Развитие потребительского кредитования в советской России можно разделить на 4 этапа [34, с.136]:
1) с 1917 по 1921 год — переходный этап, охарактеризованный национализацией банковской системы и, как следствие, резким падением уровня потребительского кредитования и уровня жизни населения в целом. Кредитование населения возобновилось лишь в начале 1920-х годов, с принятием новой экономической политики;
2) с 1921 по 1959 год — на развитие потребительского кредита на этом этапе существенно повлиял переход к новой экономической политике; принятие Гражданского кодекса РСФСР 1922 г.; денежная реформа 1930 — 1931 гг. Следствием стало появление различных форм прямого и косвенного кредитования населения;
3) с 1959 по конец 1980-х гг. — характеризуется расширением сферы и быстрым ростом объемов кредитования на потребительские нужды. Благодаря принятым Постановлениям СМ СССР N 915 и N 1475, регулирующим порядок и процедуру продажи товаров длительного пользования в кредит, данная форма кредитования населения распространилась на большинство республик СССР. Принятие Основ 1961 г. и ГК 1964 г. лишь укрепило позиции в правовом регулировании кредитования населения;
4) с конца 1980-х по 1991 год — экономические и политические события тех годов привели к резкому снижению жизненного уровня населения и, как следствие, его покупательской способности, что привело к сокращению потребительского кредитования. Проведение банковской реформы и принятие нового законодательства ознаменовали начало перехода нашей страны на рыночные отношения [30, с.40].
История развития потребительского кредитования в современной России ведет свое начало конца 1980-х годов. Экономические и политические события тех годов привели к резкому снижению жизненного уровня населения и, как следствие, его покупательской способности, что так же негативно отразилось на объемах потребительского кредитования. В 90-е годы становления рынка банковских услуг фактически отсутствовали принципы конкурентной борьбы за клиента [17, с.41].
