Страхование, его признаки и функции

Социально-экономическая сущность страхования и её роль в рыночной экономике.

Человечество живёт и трудится в определённых условиях природной и социальной среды. И в процессе своей жизнедеятельности оно постоянно сталкивается с различными стихийными силами природы, со случайными социальными явлениями. В процессе своей жизнедеятельности человек приобретает знания о природе некоторых рисков и с другой стороны само создаёт новые виды рисков, т.е. существование рисков постоянно меняется только их количество и степень нанесения им ущерба. Поэтому важными задачами общества является своевременное распознавание рисков и проведение соответствующих мероприятий по уменьшению степени риска.

Риски можно ограничить следующими путями:

1. Переложения – достигается путём переложения ответственности на другого (партнёра) при включении соответствующего пункта в договор (ех: переложение риска по перевозке грузов на компанию поставщика или перевозчика).
2. Разделение – т.е. разделение риска при осуществлении крупных проектов, в котором принимают участие несколько исполнителей, каждый из несет ответственность в пределах своей доли участия (ех: крупное строительство).
3. Рассеивание – это возможно при целенаправленном формировании портфеля заказов (ех: банк, чтобы уменьшить риск не возврата, рассеивает выдачу ссуды на несколько фирм)

Однако все эти меры полностью от риска не защищают и, как правило, вводятся меры к формированию денежных фондов для компенсации возможных рисков (страховой или резервный фонды). Три способа образования таких фондов:

• Государством;
• Юридическими и физическими лицами в индивидуальном порядке;
• Страховыми организациями.

В РФ существует две сферы страхования:

• Государственное, социальное страхование;
• Индивидуальное, частное страхование, в его основе лежит договор страхования, договор может быть добровольным или принудительным.

Через страхование финансовых последствий, несение определённых видов риска перекладывается на страховщика.

Признаки страхования:

1. Чрезвычайность, которая связывает страхование с определённой защитой общественного производства;
2. Замкнутость, когда раскладка ущерба между страхователями основана на том, что количество пострадавших всегда меньше общего числа застрахованных;
3. Возместимость ущерба, при котором чем больше охвачена страховщиком территория и количество застрахованных объектов, тем эффективнее перераспределение средств оплата (максимального ущерба за минимальные взносы);
4. Возвратность внесённых платежей на указанной территории в масштабе в среднем 5 лет.

Функции страхования:

Основные предпосылки и принципы страхования.

1. Наличие рискового сообщества – это определённое количество лиц или хозяйственных единиц подверженных одному и тому же риску. Лицо, входящее в рисковое сообщество является потенциальным страхователем для страховой компании;
2. Выплата страхового возмещения только при условии наступления страхового случая;
3. Страхуется только определённый рисковый ущерб, который подлежит денежной оценке. Не страхуются риски, для оценки которых отсутствуют объективные предпосылки.

Принципы страхования:

Страховая деятельность основана на принципах эквивалентности и случайности.

Принцип эквивалентности выражает требование равновесия между доходами страховой компании и её расходами. Для того, что бы страховая компания не обанкротилась её доходы должны балансироваться с расходами.

Принцип случайности, события от которых страхуется, носят случайный и неожиданный характер, в каждом конкретном случае не известно будет ли вообще иметь место данное событие и когда оно наступит. Не страхуются преднамеренно осуществлённые действия (ех: поджог).

Страхование – это система форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных, неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определённых событий в их жизни.

Совокупность страховых отношений выражающихся страховой терминологией можно разделить на три группы:

1. Страховые отношения, связанные с общими условиями страхования;
2. Страховые отношения, связанные с формированием страхового фонда
3. Страховые отношения, связанные с расходованием средств страхового фонда

Страховая защита – это совокупность перераспределения отношений по поводу преодоления или возмещения потерь, наносимых объектом страхования.

Страховой интерес – это экономическая потребность заинтересованных лиц участвовать в страховании.

Страховщик – это (всегда страховая компания) юридическое лицо, которое в соответствии с предлагаемым или заключённым договором страхования принимает на себя обязательства возместить ущерб понесённый страхователем при наступлении предусмотренного договором страхового случая за определённое вознаграждение.

Страхователь – это физическое или юридическое лицо, имеющее интерес в объекте страхования, вступающее со страховщиком в договор, с целью обеспечения своего интереса и оплачивающее страховщику вознаграждение за принятие им на себя риска.

Застрахованный – это физическое лицо жизнь, здоровье, трудоспособность, которого является объектом защиты по личному страхованию, может быть одновременно и страхователем, если выплачивает страховые взносы по условиям страхования.

Объект страхования – это подлежащее страхованию материальные ценности, жизнь, здоровье, ответственность.

Предмет страхования – это конкретный объект страхования.

Страховая ответственность – это совокупность прав и обязанностей страховщика по защите интересов страхователя, предусмотренных конкретным договором.

Лимит ответственности страховщика – это максимально возможная ответственность страховщика, вытекающая из договора страхования и фиксирующаяся в страховом полисе.

Получатель страхового вознаграждения или страховой суммы – это физическое или юридическое лицо, которому по условиям страхования предоставляется право на получение соответствующих денежных средств.

Страховой полис – это документ, выдаваемый страховщиком и подтверждающий договор страхования, он содержит условия заключённого договора.

Правила страхования – это условия страхования, определяющие права и обязанности сторон по договору страхования, объект страхования, перечень страховых случаев и исключения, при которых страховщик, обычно, освобождается от ответственности (так называемые форс-мажорные обстоятельства).

Страховая оценка – это определённая стоимость объекта страхования для цели заключения договора страхования.

Страховое обеспечение – это уровень страховой оценки по отношению к имуществу, принятому к страхованию

Страховая сумма – это сумма денежных средств, на которую фактически застраховано имущество, здоровье, жизнь.

Страховой тариф – это выраженная в рублях плата с единицы страховой суммы или процентная ставка от совокупной страховой суммы, служащая для формирования страхового фонда.

Страховая премия – это сумма страхового взноса, уплачиваемая страхователем страховщику за принятие им обязательств по причинённому ущербу, который может быть нанесён страхователю.

Срок страхования –это период времени, в течение которого застрахован объект страхования.

Страховое поле – это максимальное число объектов , которое можно застраховать.

Страховой портфель (I) – это фактическое количество застрахованных объектов или действий договоров страхования, документально подтверждающиеся в делах страховщика.

Страховой портфель (II) – это совокупность страховых рисков, принятых страховщиком за определённый период.

Страховой возраст – это возрастные группы, в пределах которых принимаются на страхование граждане или подлежит страхованию поголовье сельскохозяйственного скота.

Страховой случай – это событие или совокупность событий, предусмотренные условиями страхования, с наступлением которых в силу закона или действующего договора страхования, страховщик обязан выполнить свои обязательства по возмещению ущерба.

Страховой ущерб – это стоимость полностью погибшего или обесцененной части страхового имущества по страховой оценке.

Страховое возмещение – это сумма выплаты из страхового фонда, покрытие ущерба при имущественном страховании и страховании гражданской ответственности. Может быть равна или меньше страховой суммы исходя из условий договора страхования.

Страховая претензия – это требование, предъявляемое страхователем к страховщику в связи с наступление страхового случая, который произошёл вследствие случайности предусмотренной условием страхованием.

Правовые основы страховой деятельности.
Страховой надзор и условия лицензирования страховой деятельности.

Правовым основание страховой деятельности является Гражданский Кодекс РФ и страховое законодательство в первою очередь гл.48 ГК «Страхование».

Закон РФ «Об организации страховой деятельности в РФ» от 1997 года.

В первоначальном варианте от 1992 года.

Гл.1

• Понятие страхования;
• Страховой риск и случай;
• Страховая выплата;
• Страховой агент и брокер;

Гл.2

• Обеспечение финансовой устойчивости страховщика;
• Условия обеспечения финансовой устойчивости страховщика;
• Страховые резервы и фонды страховщика;
• Гарантии платёжеспособности;
• Учёт и отчётность страховщика;

Гл.3

• Государственный надзор за страховой деятельности;
• Государственный надзор;
• Лицензирование страховой деятельности;

Гл.4

• Заключительное положение;
• Рассмотрение споров;
• Международный договор;
• Страхование иностранных граждан и лиц без гражданства.

Надзор за страховой деятельностью компаний осуществляет департамент по надзору за страховой деятельностью Министерства РФ.

Функции департамента:

• Выдача лицензий на осуществление страховой деятельности;
• Контроль над обоснованием страховых тарифов и обеспечением платёжеспособности страховщика;
• Обеспечение правил формирования и управления страховыми резервами;
• Разработка нормативных и методологических документов по вопросам страховой деятельности.

Страховой надзор в праве:

• получать от страховщика установленные отчёты об их деятельности и финансовом положении;
• проводить проверки страховщика на предмет соблюдения им законодательства и достоверной отчётности;
• при выявлении нарушения приостановить деятельность или отозвать лицензию;
• обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика.

Лицензирование страховой деятельности

Осуществляется страховым надзором на основании учредительных документов. В лицензировании указывается конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.

Уровни лицензирования страховой деятельности.

Это документ от 1994 года, в котором содержится необходимая информация о получении лицензии и дана детальная классификация отраслей страхования. Так же в условиях лицензирования приведён расчёт по минимальному установленному капиталу для страховщика и ограничения.

Классификация рисков

Личное страхование:

1. жизни;
2. от несчастных случаев и болезней;
3. медицинское.

Страхование имущества:

1. средств наземного транспорта;
2. средств воздушного транспорта;
3. средств водного транспорта;
4. грузов;
5. других видов имущества;
6. финансовых рисков.

Страхование ответственности:

1. гражданской ответственности владельцев автотранспорта;
2. гражданская ответственность перевозчика;
3. гражданская ответственность предприятий, источников повышенной опасности;
4. профессиональной ответственности;
5. ответственность за неисполнение обязательств;
6. иные виды гражданской ответственности.

Страховой фонд – это фонд, обособленный средств и создается, как правило, в трёх формах:

1. Страховой фонд отдельно взятого предприятия или хозяйства децентрализованный, т.е. средства аккумулируются и расходуются в рамках одного предприятия;
2. Централизованная, создаётся и используется в определённом виде хозяйства, источником образования служат общегосударственные, местные и т.п. ресурсы;
3. Страховой фонд, который сочетает в себе децентрализованный и централизованный фонды.

Понятие рисков страхования, классификация рисков и рискменеджмент.

Каждое из стихийных бедствий рассматривается как опасность в связи, с чем возникает объект страховой защиты. Предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск, его содержание и степень вероятности определяют степень страховой защиты.

Разработано много определений риска, их объединяет следующее:

• ключевая идея неопределённости;
• возможность существования различных степеней риска;
• понятие результата, явившегося следствием причины/причин.

Управление рисками имеет своей целью активный контроль над рисками, со стороны предпринимателя, угрожающими его предприятию.

Рискменеджмент состоит:

1. Идентификация риска, заключается в системном изучении и выявлении рисков, которые они охватывают. Важно узнать как можно больше о факторах риска:

• Первого порядка, это первичные причины, вызывающие риск как таковой, чаще всего носят объективный характер и находятся вне контроля (ех: стихийные бедствия, аварии, войны и т.д.).
• Второго порядка, влияют на вероятность наступления ущерба и его величину, сами по себе они не являются причиной ущерба, это факторы, которые в свою очередь делятся на субъективные (ех: строительные материалы здания; наличие охранной сигнализации; местонахождение объекта; возраст и пол человека) и объективные (ех: связанные с особенностями поведения и качествами человека).

2. Измерение риска, сводится к измерению степени его вероятности и величине ущерба.
3. Контроль над риском, осуществляется в двух формах:

• физический – означает использование различных способов, которые позволяют снизить вероятность нанесения ущерба;
• финансовый – заключается в поиске источников компенсации возможного ущерба в денежной форме, такая компенсация может осуществляться через самострахование. Однако самострахование имеет ряд недостатков, тогда как обращение в страховую компанию наиболее выгодно даже с учётом выплаты страховой премии.

Застрахование единичного риска требует тщательного фактического и правового определения в договоре страхования. Прежде всего он должен быть выделен из совокупности других страхуемых и не страхуемых рисков. Для разграничения все страхуемые риски должны быть всесторонне охарактеризованы по следующим признакам:

1. комплекс причин вызывающих ущерб или так называемые страховые опасности;
2. обстоятельства дела, из которого следует ущерб;
3. принципы денежной оценки ущерба.

Единичный риск, для которого используется отдельная форма страхования, является технической единицей страхования. Существуют договоры с одной или несколькими техническими единицами страхования. При заключении договора страхования страхователь исходит из цены страховой услуги. Страховщик ориентируется на следующие критерии страхового риска:

1. случайный характер ущерба.

Самый важный. Не случайные, преднамеренные события, по влекшие ущерб, не страхуются. Случайность означает неизвестность относительно времени и величины ущерба, а также независимость страхового ущерба от воли и поведения страхователя.

2. возможность оценки распределения ущербов.

Означает, что можно определить ожидаемую степень ущерба и степень его вероятности, без наличия этой информации невозможно рассчитать величину страховой премии.

3. однозначность распределения ущербов.

Означает, что страхование опасности, объекты страхования и ущербы должны быть точно и недвусмысленно определены в договоре страхования. Это условие особенно важно для определения страхового возмещения, которое нужно выплатить страхователю при наступлении страхового случая.

4. независимость страхуемых распределений ущербов друг от друга.

Означает, что страховщик при заключении договора страхования должен избегать концентрации риска.

5. оценка максимально возможной величины ущерба.

Рассматривается, как критерий отношения финансовых возможностей и страхового портфеля страховщика. Абсолютных границ страхования с точки зрения страховщика не существует.

Организация страховой деятельности

В законе об организации страховой деятельности в РФ определены следующие организационно-правовые формы существования страховых компаний.

Страховщиками признаются юридические лица любых форм собственности, предусмотренные законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности, это страховые организации и общества взаимного страхования. Возможные организационно-правовые формы для страховых компаний – это акционерные общества и товарищества на вере (коммандитные товарищества).

Все эти формы имеют ряд общих черт:

1. коллективный характер собственности и управления;
2. ограниченные характеристики имущественной ответственности члена общества и акционера, при которых он рискует только средствами вложенными в предприятие;
3. каждый совладелец имеет долю прибыли распределённую на дивиденды;
4. единая схема управления, включающая три коллегиальных органа:

• Общее собрание;
• Совет директоров (Наблюдательный совет);
• Правление.

5. каждый участник предприятия имеет в Общем собрании, то количество голосов, которое соответствует его доли в уставном капитале.

Эти формы собственности различаются друг от друга способом реализации имущественных прав совладельцев.

Общество взаимного кредитования

Разрешено законодательством РФ.

ОВС создаётся по территориальному признаку, их отличия от других страховых компаний:

1. страхователь является одновременно и совладельцем, платит ежегодные взносы в страховой фонд и при страховом случае предъявляет ему претензии;
2. в убыточные годы члены ОВС делают дополнительные взносы, чтобы обеспечить платёжеспособность фонда;
3. ОВС не содержит своей целью получение прибыли и накопление капитала.

Помимо страховщиков на страховом рынке действуют и страховые посредники – это:

• страховые агенты – ими являются сотрудники страховых компаний, заключающие страховые договоры с клиентами. Бывают агенты класса «А» и субъагенты.
• страховые брокеры (маклеры) – они работают по заказу клиентов и ищут для них страховые компании, которые отвечали бы всем необходимым требованиям и при наступлении ущерба ведут переговоры со страховщиком, выступая на стороне клиента, за определённые комиссионные. Могут быть как юр. так и физ. лицами.

Договор страхования и принципы страхования.

Отношения оформляются договором страхования. Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязан при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключён договор страхования, а страхователь обязуется оплатить страховые взносы в установленные сроки. Договор страхования может содержать и другие условия, определяющиеся по обоюдному соглашению сторон и должны отвечать общим условиям страховой сделки в РФ. Необходимой предпосылкой для заключения договора страхования является наличие страхового интереса у страхователя.

Рассмотрим трёхсторонний характер страховой операции.

С точки зрения страхователя:

1. страхователь знает природу риска;
2. страхователь должен охарактеризовать риск;
3. страхователь будет искать приемлемую страховую защиту, важным определяющим фактором которой будет цена страховой услуги.

С точки зрения страховщика:

1. страховщик получает информацию о риске;
2. страховщик принимает решение об объёме и характере страхового покрытия;
3. страховщик определяет страховую премию за страховое покрытие.

Заявление на страхование

Заключению договора страхования предшествует соглашение сторон, которое заключается в переговорах, началом которых является устное или письменное заявление страхователя. Заявление служит тем документом, на основании которого страховщик оформляет договор страхования и выписывает страховое свидетельство или полис. В ходе переговоров:

• страховщик обязан ознакомить страхователя с условиями страхования;
• страхователь обязан предоставить страховщику всю информацию необходимую для оценки риска. Кроме того, страхователь должен ставить страховщика в известность об изменении степени риска.

Важной частью договора страхования является собственной волеизъявление страхователя по поводу заключения договора, которым является текст договора и закреплённый подписью. В договоре указываются:

• вид страхования;
• сумма страхования;
• период страхования;
• величина страховой премии, виды и способы её внесения.

Страховщик может ограничивать размеры риска включая в текст договора оговорки по форс-мажорным обстоятельствам. Страховщик исключает события вызванные:

• совершением страхователем деяния признанного судом, как умышленное преступление, которое повлекло за собой наступление страхового случая;
• совершение страхователем действий с целью возмещения по страховому риску;
• военные действия, вооружённые конфликты, беспорядки и другие противоправные акты;
• воздействие ядерного или ионизирующего излучения;

Содержательность договора, как юридического факта признаётся совокупность его условий:

• Общие – применимы для любого договора страхования (ех: форма договора моментально вступающего в силу);
• Специфические – применимы для конкретного вида страхования;
• Частные – применимы только для конкретного клиента.

Права и обязанности сторон по договору страхования

Страхователь

Имеет право:

1. на получение страхового возмещения в размере ущерба или на возмещение ущерба причинённого третьим лицам (при страховании гражданской ответственности), в пределах страховой суммы и с учётом конкретных условий по договору страхования;
2. на изменение условий страхования в части изменения страховой суммы или объёма ответственности, если иное не оговорено в конкретных правилах страхования;
3. на досрочное расторжение договора страхования в порядке, оговоренном правилами страхования.

Несёт обязанности:

1. своевременно вносить страховые взносы;
2. при заключении договора страхования сообщить страховщику все известные ему опасности, имеющие значение для оценки риска, а так же обо всех заключённых договорах страхования имеющих отношения к страхуемому объекту страхования;
3. принимать необходимые меры в целя минимизации риска или его пресечения и сообщить страховщику о наступившем страховом случае в сроки указанные в договоре страхования;
4. договором страхования могут быть предусмотрены и другие обязанности страхователя.

Страховщик

Несёт обязанности:

1. ознакомить страхователя с правилами страхования;
2. в случае проведения страхователем мероприятий понижающих риск страхового случая и размер ущерба застрахованного имущества, либо в случаях увеличения его действительной стоимости перезаключить по требованию договор страхования с учётом этих обстоятельств;
3. при страховом случае произвести страховую выплату по закону в установленный срок;
4. возместить расходы, произведённые страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованного имущества , если это предусмотрено правилами страхования;
5. не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении за исключением случаев предусмотренных законодательством РФ;
6. договором страхования могут быть предусмотрены и другие обязанности страховщика.

Имеет право:

1. проверять состояние застрахованного объекта, а так же соответствие сообщённых ему страхователем сведений об объекте страхования, действительных обстоятельств, независимо от того изменились или нет условия страхования;
2. при страховании гражданской ответственности страховщик имеет право представлять страхователя на переговорах и соглашениях о возмещении третьим лицам причинённого ущерба;
3. участвовать в спасении и сохранении застрахованного объекта;
4. после выплаты страхового возмещения в полном объёме за застрахованный объект на абандон (т.е. отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика с целью получения от него страховой суммы в полном объёме);
5. отказаться от исполнения договорных обязательств, либо изменить условия в частности возмещения ущерба или выплаты страховой суммы:

• если страхователь сообщил неправильные сведения об обстоятельствах имеющих значение для суждения о степени риска;
• если страхователь не известил страховщика о существенных изменениях риска;
• если страхователь не известил страховщика в установленном порядке о страховом случае или чинил препятствия представителям страховщика в определении обстоятельств, характера и размера ущерба;
• если страхователь не предоставил документы необходимые для определения размера ущерба;
• если страхователь не принял мер для предотвращения или уменьшения ущерба, что привело к возникновению ущерба или увеличению его размеров.

Прекращение договора страхования

При прекращение договора страхования следует различать основания, которые ликвидируют её на будущее и основания при которых он считается недействительных с самого начала

Договор страхования не действителен на будущее если:

1. истёк срок действия договора страхования;
2. исполнены страховщиком обязательства перед страхователем в полном объёме по договору страхования;
3. неуплачены страхователем страховые взносы в установленные по договору страхования сроки;
4. произошла ликвидация страхователя являющегося юридическим лицом или смерть страхователя являющегося физическим лицо, если не произошла замена страхователя другим лицом;
5. произошла ликвидация страховщика в порядке предусмотренном законом;
6. судом было признано, что договор страхования недействителен;
7. в других случаях предусмотренных законодательными актами РФ;
8. договор страхования может быть прекращён по обоюдному соглашению обеих сторон.

Договор страхования не действителен с момента заключения если:

1. договор страхования заключён после наступления страхового случая;
2. объектом страхования является имущество подлежащее конфискации;
3. судом было признано, что договор страхования недействителен.

Возобновление договора страхования в льготные дни

Большинство полисов заключается на 1 год и перед окончанием договора страховщик обычно присылает страхователю письмо «извещение на возобновление».

Страхователь как объект страхования

В имущественном страховании эти отношения могут выступать в форме:

• право собственности;
• право аренды имущества;
• ответственность за чужое имущество, взятое на временное хранение, переработку, ремонт.

В имущественном страховании, страховой интерес всегда ограничен стоимостью имущества.

В страховании жизни, страховой интерес не ограничен, каждый человек имеет неограниченный интерес в страховании жизни, поэтому может страховать её на любую сумму, но при условии, что сможет оплатить страховые взносы. Принцип страхового интереса может быть ограничен: во многих странах запрещается страховать других лиц (детей, родственников и т.д.). Существуют виды страхования жизни с ограниченным страховым интересом, так кредитор приобретает ограниченный страховой интерес в жизни своего должника.

Принцип высшей добросовестности. Поэтому принципу в идеале должны осуществляться в се деловые операции, т.е. это означает отсутствие обмана и его намерения. В страховании только страхователю известны все факты о предмете страхования, при заключении договора страхования страхователем должны быть сообщены все существенные факты, т.е. факты, которые могут повлиять на решение страховщика о принятии риска на страхование.

Принцип возмещения, четыре способа возмещения ущерба:

• денежное возмещение;
• ремонт;
• замена;
• восстановление.

Принцип регресса. Когда страховщик оплачивает убыток причинённый страхователем третьей стороне, то к страховщику переходят все права страхователя по требованию возмещения ущерба от виновника.

Принцип первопричины. Причиной приведшей к ущербу должно быть событие указанное в договоре страхования.

Принцип контрибуции.