Виды страхования

Имущественное страхование.

Можно различать:

• страхование имущества юридических лиц;
• страхование имущества физических лиц.

Страхование имущества юридических лиц в зависимости от объекта страхования подразделяется:

• страхование имущества предприятий;
• страхование грузов;
• страхование средств водного и воздушного транспорта;
• и т.д.

Страхование имущества физических лиц выделяет:

• страхование строений, квартир;
• страхование домашнего имущества, животных и т.д.

Если также ряд видов страхования имущества страхователем, но которые выступают как юридическими так и физическими лицами (ех: страхование автомототранспорта).

Другой критерий положенный в основу классификации при страховании имущества это вид страховых событий, т.е. имущество можно страховать от пожара, кражи, угона и т.д.

Объектом страхования имущества могут быть интересы связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Целью имущественного страхования является возмещение ущерба, этот принцип состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен остаться в таком финансово-материальном положении, в котором он находился непосредственно перед ним. В связи с этим стоит проблема оценки стоимости страхования имущества и определении страховой суммы. Максимальная страховая сумма определяется страховой стоимостью или стоимостью страхового интереса ко времени наступления страхового случая. При страховом ущербе в качестве предмета страхования рассматривается не вещь как таковая, а интерес собственника в её сохранении. Как правило, оценка страхового интереса совпадает со стоимостью страхового возмещения вещи в этом качественном состоянии, в котором она находится на момент страхования.

При страховании имущества основой расчёта является правильное определение страховой стоимости, в противном случае возникает ситуация стимулирующая страхователя к противоправным действиям для получения страхового возмещения.

При страховании ущерба могут иметь место отклонения страховой суммы от страховой стоимости:

• в случае если страховая сумма больше страховой стоимости, то страховщик имеет право потребовать немедленного уменьшения страховой суммы до размеров страховой стоимости при соответствующем уменьшении страховых выплат. Если завышение страховой суммы проводится специально, то в этом случае договор страхования становится недействительным, т.е. имеет место обман страховщика.
• в случае если страховая сумма меньше страховой стоимости, то имеет место недострахование, этот принцип очень важен в промышленном страховании, там он носит название «оговорка ЭВЕРИДЖ»

Двойное страхование и его последствия

В страховой практике встречаются случаи неоднократного страхования, имеет место если страхуется один и тот же интерес против одной и той же опасности, в течение одного и того же времени в нескольких страховых компаниях. Неоднократное страхование не запрещается законодательством, но иногда оно порождает двойное страхование, которое запрещается законом.

Двойное страхование возникает в случаях если

• объект страхования застрахован от одного и того же риска;
• объект застрахован за один и тот же страховой период времени;
• объект застрахован в нескольких страховых компаниях;
• страховые суммы вместе взятые больше страховой стоимости.

Для избежания двойного страхования в правилах страхования указывается, что страхователь обязан предоставить информацию страховщику о всех договорах страхования, заключённых в отношении застрахованного имущества .

Двойное страхование можно обжаловать в суде. Если двойное страхование возникло без злого умысла, то возможно следующее:

1. двойное страхование обнаружено до страхового случая, страховщик может потребовать снижения страховой суммы второго договора и соответственно уменьшения страховых выплат. Двойное страхование может также возникнуть в случае если страховая стоимость начинает падать.
2. Факт двойного страхования становится известным после наступления страхового случая, при этом страховщики обязаны выплатить страхователю страховое возмещение, общая сумма которого не должна превышать величину ущерба, но при этом каждая страховая компания несёт ответственность за ту сумму страхования, которую он должен выплатить по договору.

Клиент обычно получает возмещение от одной страховой компании, а остальные страховщики делят ущерб между собой и возмещают плательщику-страховщику соответствующую часть переплаты, в этом случае используется понятие контрибуции. Контрибуция – это право страховой компании обращаться к другой страховой компании, которая подобным же образом ответственна перед страхователем, с предложением поделить меду собой расходы по возмещению ущерба.

Контрибуция рассчитывается по каждому полису по принципу пропорциональности. Возможность контрибуции возникает при наличии 5 условий:

1. существование двух и более полисы;
2. страховые полисы должны покрывать одни и те же страховые интересы;
3. должны покрывать общие опасности являющиеся причиной убытков;
4. полисы должны относиться к одному объекту страхования;
5. каждый полис должен быть ответственен по убытку.

В страховой практике существуют стандартные расчёты контрибуции, в частности для полисов по страхованию имущества убытки оплачиваются пропорционально страховых суммам.

Для полиса попадающих под договор Эверидж, используются метод независимой ответственности. Для отдельного страховщика независимая ответственность определяется как сумма, которую он должен был бы оплатить если бы был единственным страховщиком покрывающим убытки. Если сумма независимой ответственности выше чем подлежащая оплате часть убытка, то он делится пропорционально.

Собственное участие страхователя в ущербе

Договор имущественного страхования часто предусматривает собственное участие страхователя в покрытии части ущерба от условий эверидж или пропорционального страхования отличается тем, что никак не связан с расчётом соотношения между страховой суммой и страховой стоимостью. Собственное участие страхователя в покрытии части ущерба освобождает страховщика от обязанностей по полному возмещению ущерба и значительное сокращение страховой премии. Форма собственного участия может выражаться в том, что страхователь принимает на себя определённый процент от выплаты ущерба или от определённой суммы. Это называется франшиза, т.е. это определённая договором страхования сумма ущерба не подлежащая возмещению страховщика. Франшиза бывает условная и безусловная.

При безусловной франшизе страховое возмещение выплачивается в размере ущерба в предела страховой суммы за вычетом франшизы.

При условной франшизе, в пределах франшизы ущерб не выплачивается, если размер ущерба превышает условия франшизы, то он возмещается в пределах страховой суммы в соответствии с договором страхования.

Страхование от огня.

Не всякий огонь можно считать пожаром, т.к. существует огонь применимый в технологических процессах, а пожар может быть и без открытого пламени.

Пожар – это процесс горения в не предназначенном для этого месте, который может происходить и без образования пламени (тления).

Страхование от огня возмещает ущербы связанные с утратой субстанции страхуемого объекта в результате пожара, а так же другие ущербы возникающие в результате тушения, сноса и расчистки. Удар молнии и взрыв включаются в состав огневого страхового покрытия. По числу рисков, от которых застраховано имущество в рамках страхования от огня, можно выделить три типа договоров страхования:

1. чистое страхование от огня;
2. комбинированное страхование от огня и других опасностей (Россия);
3. страхование «от всех рисков», которое включает в себя страхование от огня (США, Канада, Япония);

обычно страхователям предлагается комбинированный полис, который на ряду с огневыми рисками имеет ещё ряд опасностей:

• стихийные бедствия (землетрясения, бури, оползни, осадки, аварии канализации, водопровода, отопительных систем, затопление, проникновение воды из соседних помещений, просадки грунта, выброс газа и т.д.);
• ущербы от действий третьих лиц.

Набор страховых рисков может быть дополнен по соглашению сторон. При заключении договора страхования необходимо так же выяснить, какие риски не подлежат страховому возмещению, в частности исключить ущербы, которые вызваны:

• умыслом или грубой неосторожностью страхователя, выгодоприобретателя или их представителей;
• нарушением правил пожаробезопасности, условий хранения или использования отдельных видов имущества;
• военными действиями или гражданскими волнениями;
• естественными процессами самовозгорания, порчи, брожения продуктов в результате их неправильного хранения.

В любом случае не возмещаются косвенные убытки, вызванные страховым случаем (ех: кража имущества во время и после происшествия).

Договор страхования оформляется отдельно на объекты недвижимости и другие виды имущества, т.к. состав страхуемых рисков здесь существенно различен при страховании имущества следует иметь ввиду что страхование не распространяется на:

• чужие вещи, находящиеся в аренде, на хранении или комиссии;
• документы, наличные деньги, ценные бумаги;
• драгоценные металлы в слитках, драгоценные камни без оправы;
• произведения искусства и антиквариат;
• рукописи, планы, чертежи, образцы и макеты.

Все эти виды имущества страхуются отдельно по особому полису.

Договор имущественного страхования обычно заключается на 1 год. Имущество может быть застраховано полностью или его отдельные части.

Различаются следующие виды страхования имущества от огня и прочих рисков:

1. страхование домашнего имущества и жилых зданий;
2. промышленное страхование от огня;
3. сельскохозяйственное страхование от огня;
4. страхование от огня незаконченных построек.

Страхование от перерывов в производстве.

Это одна из форм страхования финансовых рисков. Это страхование представляет собой страхование дополнительного финансового ущерба при наступлении события, влекущего за собой имущественные убытки. Этот дополнительный ущерб может выражаться в потере доходов вследствие перерывов в производстве и в появлении дополнительных чрезвычайных доходов, т.е. договор имущественного страхования покрывает прямые убытки страхователя от перерывов в производстве, покрывает дополнительные, косвенные ущербы, имеющие финансовую природу. Особенно велики эти ущербы в издательстве, торговле, и на некоторых производствах.Полис страхования от перерывов в производстве, обычно, покупают как дополнение к полису огневого страхования имущества предприятия. Страховые риски в двух полисах одни и те же. Поэтому потери доходов из-за причин иных, чем в огневом полисе, по полису страхования от перерывов в производстве не возмещаются.

Восстановление хозяйственной деятельности предприятия после страхового события носит достаточно продолжительный характер. Это зависит от специфики отросли и может составлять два – три года. При страховании от перерывов в производстве страхователь сам выбирает период возмещения ущерба, который может составлять год и более. Период страхового возмещения не совпадает с периодом страхования, он начинается с момента наступления страхового случая и потери дохода.

Динамика оборота предприятия поле пожара.

Страхование от имущественных рисков и от перерывов в производстве оформляется, обычно, двумя полисами или одним комбинированным полисом в одном страховом договоре. Ставки премии рассчитываются по той же схеме что и ставки по огневому страхованию с учётом длительности периода возмещения, претензия принимается только в том случае, если принятая претензия по основному имущественному страхованию.

Страхование запасов товаров.

Страхование запасов на складе в отличии от основных средств (здания и т.д.) величина изменяющаяся даже иногда в течении дня, а стоимость основных средств остаётся неизменной в течение года до следующего баланса, когда эти средства переоценивают с учётом амортизации. Для страхования товарных запасов на складе применяется три способа определения страховой суммы:

1. По среднему остатку.

Определяется максимальный лимит стоимости запасов, а также ориентировочная величина ожидаемого среднего остатка в течение года, обычно 30-40% от максимальной остатка. В начале  годичного периода страхования взимается годовая премия с величины ожидаемого среднего остатка, а в конце этого периода вычисляется фактическая величина среднего остатка и производится перерасчёт премии. Для расчёта фактического среднего остатка страхователь должен сообщать величины фактических остатков товара на складе на начало каждого месяца в течение годового периода страхования. Затем сумма этих двенадцати показателей делится на 12, полученная величина будет отличаться от ожидаемой, если она будет больше то страхователь должен оплатить премию с разницы между фактическим и ожидаемым средним остатком, если она меньше то страховщик должен вернуть премию с разницы. Этот способ отличается большей точностью страхователь не платит лишнего, но неудобством является тот факт что страхователь обязан ежемесячно сообщать остатки товаров на складе и приводить перерасчёт. Этот способ оправдан при больших объёмах запасов и их значительных колебаниях.

2. По максимальному остатку.

В этом случае определяется только максимальный остаток и с него взимается страховая премия, она будет ниже чем в случае №1, т.к. максимум достигается не всегда. Этот является удобным для небольших запасов или для запасов, где разница максимума и минимума составляет 2-3 раза.

3. По первому риску.

Этот способ означает, что определена не стоимость запасов, а возможная величина убытка – менеджмент ответственности. Премия в этом случае взимается не с этой величины, а назначается в твёрдой сумме. Этот способ удобен для огромных запасов, находящихся в нескольких помещениях, когда ясно, что при страховом случае полной гибели этих запасов произойти не может. Может произойти только частичная гибель, которая прогнозируется в лимите ответственности.

При страховании запасов товаров в договор может быть введено условие о том, что страхователь ежемесячно сообщает страховщику  сумму своих товарных запасов на определённую дату, это так называемое «страхование на установленную дату». Если величина товарных запасов на установленную дату превышает установленный максимум, то это является основанием для увеличения страховой суммы по договору. Страховщик в течение двух недель принимает решение об увеличении страховой суммы и ставит об этом в известность страхователя. В этом случае страхователь должен оплатить дополнительную премию за период оставшийся до окончания договора страхования, исходя из разницы между ½ новой страховой суммы и ½ старой страховой суммы. Окончательный расчёт страховой премии делается в конце страхового года. если страхователь соглашается на увеличение страховой суммы, то это превышение принимаем как размер недострахования по договору.

Страхование автотранспорта.

В качестве страхователя могут выступать физические и юридические лица.

Страхование автотранспорта производится в добровольной форме. Организации, как юридическое лицо, страхует автотранспорт, находящийся у них на балансе, либо арендуемое, либо приобретённое в лизинг. Объектом страхования может быть любой самоходный автотранспорт, который подлежит государственной регистрации. Все виды автотранспорта страхуются. При страховании на условиях КАСКО объектом является автотранспорт в комплекте завода изготовителя. Наши отечественные страховщики, обычно, предлагают страхование КАСКО и дополнительное оборудование в одном портфеле со страхованием багажа, находящегося в автотранспорте, и в принципе автотранспорт может быть застрахован:

1. на сумму равной полной стоимости в новом состоянии, по рыночной цене на момент заключения договора;
2. на сумму с учётом индекса для подержанного автотранспорта;
3. на сумму ответственности страхователя перед организацией сдавшей автотранспорт в аренду;
4. по неполной стоимости с установленной пропорцией ответственности.

Договор, по которому уже выплачивалось страховое возмещение, но не в полном объёме, сохраняет своё действие до конца срока в размере разности между страховой суммой и страховой выплатой.

Риски, от которых страхуется автотранспорт, оговариваются со страховщиком и часто из набора рисков исключается кража.

Личное страхование.

Личное страхование представляет собой важный финансовый механизм обеспечения благосостояния населения. Предметом личного страхования выступают риск, связанные с жизнью человека.

1. риск смерти;
2. риск заболевания;
3. риск несчастного случая;
4. риск утраты трудоспособности по старости.

По условиям лицензирования в РФ существует три под отрасли, которые образуют систему личного страхования.

1. Страхование жизни. (XVIIв. в Англии)

в современных условиях страхование жизни представляет собой обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:

1. обеспечение человека в старости или при утрате трудоспособности;
2. обеспечение кредита и, прежде всего ипотечного;
3. накопление средств для оплаты образования детей или для оказания им финансовой поддержке при достижении ими совершеннолетия.

Система страхования жизни и благополучия человека

Страхование жизни на Западе является крайне развитым видом страхования, у нас в силу экономических причин этот вид страхования не является актуальным.

Страховой риск при страховании жизни это продолжительность человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время её наступления. Потому, что страховой риск имеет два аспекта:

1. умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;
2. жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

Классификация форм страхования жизни:

1. по сроку предоставления страховых услуг:

• страхование на дожитие;
• страхование жизни на срок;
• страхование жизни с выплатой страховой суммы к установленному сроку;

2. по форме страхового покрытия;

• страхование на твёрдо установленную страховую сумму;
• страхование с участием в прибыли;
• страхование с убывающей страховой суммой (уменьшение страхового взноса);
• страхование с возрастающей страховой суммой;

3. по видам страховой компенсации;

• страхование жизни с единовременной компенсацией;
• компенсация в виде ренты;
• аннуитеты;

4. в зависимости от застрахованной жизни;

• договоры в отношении собственной жизни (когда застрахованный и страхователь одно лицо);
• договоры в отношении другого лица (когда застрахованный и страхователь разные лица);
• договоры совместного страхования жизни на основе первой или второй смерти.

В РФ существуют следующие виды страхования жизни:

• смешанное страхование жизни;
• пожизненное страхование на случай смерти;
• страхование жизни на срок;
• страхование дополнительной пенсии;
• страхование к бракосочетанию;
• возвратное страхование.

Срочное страхование жизни бывает на случай смерти или дожития. Срочное страхование на случай смерти, т.е. выплата страховой суммы производится в случае, если застрахованный умирает раньше указанного в договоре срока, от сюда следует, что страховую сумму получает выгадоприобретатель.

Наиболее часто встречаемое смешанное страхование жизни этот договор сомещает в себе следующее:

• страхование на дожитие;
• страхование на случай смерти;
• страхование на случай смерти от несчастных случаев.

По смешанной форме страхователь страхует себя, но при этом в договоре указывается выгадоприобретатель.

Если в период действия договора страхования со страхователем происходит несчастный случай, то ему выплачивается часть страховой суммы или полностью, в зависимости от степени утраты здоровья. При дожитии до установленного срока, страхователь получает правд получать всю страховую сумму, при условии, что полис был полностью оплачен страховыми взносами. Выплаты полной страховой суммы в связи с дожитием производится, не зависимо от того получал ли застрахованный, в период действия договора, страховые выплаты по несчастным случаям.

Договор страхования «возвратное страхование жизни» заключатся с физическими  и юридическими лицами, поэтому договору страховая компания возвращает застрахованному или его наследникам, при наступлении страхового случая, увеличенный страховой взнос, в случаи смерти – 300%накопленной суммы страховых взносов, в случаи инвалидности I и II группы – 200%, в случаи инвалидности III группы – 150%. Однако если страховой случай произошёл в первые 6 месяцев, то страхователь получает только всего 100%. Этот  договор заключается на неопределённый срок. Договор считается прекращенным, если со страхователем произошёл страховой случай и ему возвращён увеличенный страховой взнос или клиент может прекратить договор страхования самостоятельно подав соответствующее заявление страховщику. Обычно, он получает назад 90% от выплаченных страховых взносов.

Все страховые суммы накапливаемые на счёте страхователя не лежат без движения, а инвестируются и увеличивают сумму страхования.

Формы реализации накопительной функции.

1. Договор страхования жизни с участием в прибыли.

Каждый год страховая компания проводит оценку страховых активов и пассивов. После этого из прибыли отчисляется часть в пользу страхователя в форме увеличения страховой суммы, т.е. Бонус – дополнительная часть. Бонус подлежит выплате только по истечению срока действия договора страхования или по наступлению страхового случая.

Две формы начисления бонусов:

• Ежегодные бонусы, которые начисляются в виде объявленного процента от страховой суммы (могут быть простые и с учетом реинвестирования);
• Окончательный бонус , он начисляется страховой компанией при истечении срока договора страхования и в некоторых других случаях:
• когда фактическая смерть застрахованного оказалась ниже теоретической, рассчитывается по таблицам смертности для договоров страхования на случай смерти;
• когда фактическая смерть застрахованного оказалась выше теоретической, рассчитывается по таблицам смертности для договоров страхования на дожитие;
• из прибыли от экономии расходов по ведению страхового дела, когда фактические расходы ниже размера надбавок страховой премии предусмотренных при расчёте БРУТТО ставок премии. Финансовая прибыль образуется за счёт инвестирования страховых фондов и рассчитывается:

а) из разницы между границей по инвестированию , осуществляемому страховщиком, и процентной ставкой заложенной при расчёте страховой премии;

б) из прибыли от прироста стоимости инвестиционных вложений страховых резервных фондов.

2. Договор с участием в резервном капитале покрытия.

В этом договоре в состав страховой премии включается определённый норматив сбережений, этот норматив сбережений страховая компания вкладывает под процент и образует так называемый резервный капитал покрытия, он исчисляется отдельно по каждому договору. По истечению трёх лет страхователь может:

• потребовать освобождения от уплаты премий, при прекращении прежнего договора, а накопленный по этому договору капитал вложить в качестве разовой премии в новый договор;
• страхователь может получить ссуду, которая называется полисной ссудой ;
• страхователь может расторгнуть договор и получить страховую сумму вместе с капиталом покрытия за вычетом затрат страховой компании заложенных в структуру страхового тарифа.

3. Договоры по фондовому страхованию жизни.

Эти договоры страхования предусматривают участие страхователя в непосредственных результатах инвестиций. Денежные средства, которые накапливаются на счёте страхователя, объединяются в кредитный фонд, который передаётся в траст специализированной компании. Страхователь сам выбирает тот фонд, который больше всего его устраивает, как по степени дохода, так и по риску инвестиций.

Аннуитеты

Представляют собой договор страхования, по которому выплачивается годовая рента, в течение какого-либо периода жизни страхователя, в обмен на уплату однократной премии при подписании договора страхования. На практике годовая рента может выплачиваться ежеквартально, ежемесячно, но в сумме всегда равна начисленной за год. Чаще всего для оплаты единовременной премии используются страховые суммы, накопленные по смешенному страхованию жизни или страхованию на дожитие. Чаще всего аннуитеты покупают при выходе на пенсию или для образования детей, т.е. в пользу третьих лиц.

Для определения страховых тарифов по аннуитетам используют таблицы смертности не для населения в целом, а для населения имеющее более высокие показатели здоровья и соответственно более меньший коэффициент смертности.

Виды аннуитетов:

1. простой аннуитет (классический), при оплате одноразовой премии застрахованному выплачивается годовая рента пожизненно если страхователь умирает раньше, чем используется вся внесённая сумма, то её остаток остаётся у страховщика. Если страховая сумма исчерпана, а страхователь живёт, то страховщик выплачивает ему указанную ренту до конца его жизни;
2. отложенный, при заключении договора страхования оговаривается период между заключение договора и началом выплаты ренты, за этот срок назначаются периодические премии для оплаты аннуитета;
3. Срочный аннуитет, страховой договор предусматривает выплату ренты только до строго оговоренной даты или до преждевременной смерти;
4. Гарантированный аннуитет, по договору предусматривается выплата ренты пожизненно или в течение гарантированного срока в зависимости от того какой из этих периодов окажется более длительным. Таким образом, в случае смерти застрахованного в течение фиксированного периода рента будет выплачена наследникам, единовременно или периодически до окончания этого периода.
5. Аннуитет защиты капитала, по этому договору страхования застрахованный или наследники получают полную стоимость уплаченных премий в любом случае. Если застрахованный умер раньше, чем сумма выплаченной ренты будет ровна сумме уплаченных премий, то оставшаяся разница выплачивается наследникам. Если застрахованный остается, жив в течение срока действия договора, то он сам получает оплаченный капитал в виде ренты.

Стоимость выкупа страхового договора

Стоимость выкупа – это денежная сумма, которую страховщик готов выплатить страхователю, пожелавшему прервать по какой-то причине договор страхования. Стоимость выкупа оговаривается условиями договора страхования и зависит от времени, в течение которого выплачиваются эти премии, от размера премии и величины бонуса.

Стоимость выкупа всегда меньше страховой суммы, которая была бы выплачена при страховом случае или при окончании действия договора.

Обычно на обратной стороне полиса указывается гарантийная стоимость выкупа договора. В различные периоды его действия страхователь может получить аванс или ссуду под страховой договор, она может быть величиной до 90% выкупной суммы страхования.

Договор личного страхования

Договор личного страхования отличается от других договоров страхования по трём аспектам:

1. договор личного страхования (особенно страхования жизни) это договор долгосрочный, договор продолжительного срока действия;
2. договор личного страхования это не договор возмещения ущерба, а договор по которому выплачивается оговоренная в договоре страховая сумма. Для договора страхования жизни не существует ограничений по выплатам, по всем заключённым договорам осуществляется выплата страховых сумм, при возникновении страхового случая. Единственным ограничением получаемой страховой суммы является возможность застрахованного оплачивать страховые премии.
3. по договор страхования жизни страховщик заранее знает стоимость страхового случая, подписанную в договоре страховую сумму и точную вероятность наступления страхового случая, т.е. вероятность дожить или умереть в возрасте «Х» или до достижения возраста «Х+n» из статистической таблицы смертности.

При расчёте страховой премии с помощью таблицы смертности учитываются конкретные условия, которые оказывают влияние на размер премии для того чтобы рассчитать страховой тариф актуарий должен решить следующие проблемы:

1. определить какую из таблиц смертности использовать, это зависит от территории и вида договора. При страховании на дожитие, пенсионное страхование и аннуитетов применим для женщин выше, чем для мужчин. При пожизненном и срочном страховании жизни применим для женщин ниже, чем для мужчин;
2. спрогнозировать будущий уровень динамики ставки процента и доход от инвестиций;
3. предусматривает текущие и будущие расходы страховой компании;
4. провести селекцию риска;
5. подготовить условия расчёта премий для каждого типа полисов, возраста страхуемого и срока действия договора;
6. для медицинского страхования и страхования от несчастных случаев учитывается профессия страхователя, история болезни и наследственность.

Принятие страхования или андеррайтинг

Страховщик может принимать четыре вида решений по поводу возможности заключения того или иного договора

1. Принять риск на страхование при обычных условиях (договор со средней страховой суммой и для людей молодого и среднего возраста);
2. Отказать в заключении договора;
3. О принятии риска, но за большую премию, такое решение принимается при повышенном риске у страхователя (наличие заболевания или хронического заболевания, преклонный возраст);
4. Можно принять риск, но с пониженной гарантией, снижение покрытия может производится путями:

• снижение страховой суммы и выплат по договору;
• искусственное увеличение возраста застрахованного;
• можно указать в договоре какие-либо заболевания.

страхование от несчастных случаев и болезней

Этот вид страхования предусматривает два вида выплат:

1. выплата фиксированной суммы;
2. частичную или полную компенсацию дополнительных расходов застрахованного при наступлении страхового случая.

Возможна и комбинация обоих видов выплат.

В объём ответственности страховщика включается:

1. нанесение вреда здоровью застрахованного в результате несчастного случая или болезни;
2. смерть застрахованного а результате несчастного случая или болезни;
3. временная или постоянная утрата трудоспособности по указанным причинам;

Объектом страхования здесь является имущественные интересы застрахованного , связанные с:

• снижение дохода частого или постоянного;
• дополнительными затратами при утрате трудоспособности или смерти застрахованного в результате несчастного случая.

Несчастный случай – это непредвиденное событие, следствием которого является расстройство здоровья или смерть застрахованного.

В договоре страхования, обычно, подробно описываются все события, которые включаются в состав страхового события и исключаются из него.

Из договора страхования исключается:

• самоубийство или покушение на него;
• умышленное причинение застрахованного самому себе телесных повреждений;
• травмы и смерть застрахованного полученные в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения

как правило, страховая компания не оплачивает страховые случаи, произошедшие до начала действия договора.

Размер страховой суммы установлены по соглашению сторон и именно в этих пределах отвечает страховщик. Общая сумма выплат за один или нескольких страховых случаев не может превышать страховую сумму.

Договор страхования от несчастных случаев может быть заключён на любой срок.

Дата окончания договора обязательно указывается в полисе. Если наступает страховой случай, то страхователь или выгадоприобретатель должен сообщить об этом страховщику с момента когда у него появилась такая возможность. Страховой случай подтверждается документами из лечебного учреждения. Размер страхового возмещения определяется характером страхового случая и условиями страхования. При временной утрате трудоспособности оплата производится за каждый нетрудовой день в абсолютной сумме, но может так же производиться в размере процента от страховой суммы. Иногда в договоре устанавливается франшиза в днях, срок выплат также ограничивается (пособия по болезни до трёх месяцев, при несчастном случае до 5 лет). В договоре установлены и фиксированы суммы, они производятся в следующих случаях:

• в случаях смерти;
• при потери глаз;
• при потери конечностей;
• при постоянной или полной нетрудоспособности.

При постоянной утрате общей трудоспособности выплаты производятся по установленным в договоре процентам от страховой суммы, в зависимости от полученной группы инвалидности:

I группа – 80% от страховой суммы;

II группа – 65% от страховой суммы;

III группа – 50% от страховой суммы.

Требование на выплату страховой суммы может быть обращено к страховщику в течение трёх лет со дня наступления страхового случая.

Автострахование от несчастных случаев

По этому полису может быть покрыт риск от несчастных случаев для водителя или пассажиров. Страхование несчастных случаев, связанных с использованием автотранспорта, а также с посадкой и высадкой из него. Несчастные случаи происходящие в гараже, при ремонте автотранспорта по этому полису не покрывается. Существуют различные системы автострахования от несчастных случаев:

1. страхование одного водителя;
2. система страхования мест, когда по дифференцированным целям страхуется место водителя, переднее пассажирское, задние пассажирские. Если машина рассчитана на 5 человек, а в ней находилось 6 человек, то один из них страховку не получит;
3. паушальная, договор заключается на определённую страховую сумму и эта сумма при наступлении страхового события делится на число пассажиров, находящихся в автомобиле;
4. система профессионального страхования водителей и их помощников.

добровольное медицинское страхование.

Медицинское страхование это страхование ущерба, его целью является компенсация (полная или частичная) дополнительных расходов застрахованного, которые вызваны его обращением в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включёнными в программу медицинского страхования. В качестве страхователя могут выступать дееспособные физические, а так же юридические лица, заключающие договор в пользу третьих лиц. Страховым случае здесь является обращение застрахованного в медицинское учреждение по поводу получения лечебной, консультационной или иной помощи. В договоре обязательно перечислены как медицинские учреждения, так и перечень медицинских услуг, которые он может там получить. В медицинском страховании всегда существует ряд исключений:

• на страхование не принимаются лица стоящие на учёте в: наркологическом, психоневрологическом, туберкулёзном, кожно-венерологическом диспансере;
• исключены из покрытия травмы, полученные в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, ряд тяжёлых заболеваний, покушение на самоубийство, членовредительство, умышленное преступление застрахованного, связанного со страховым случаем;
• не оплачиваются медицинские услуги в медицинских учреждениях, не предусмотренных договором страхования.

Обычно, страховые компании предлагают своим клиентам несколько программ. Страхование этих программ различается качеством предоставляемых услуг и ценами. Договор страхования может быть заключён по следующим условиям:

• гарантирование предоставления медицинск4их услуг при амбулаторном лечении;
• гарантирование предоставления медицинск4их услуг при стационарном лечении;
• полная страховая ответственность.

Страховая сумма по договору страхования имеет минимальный предельный уровень, который определяется перечня медицинских услуг, предусмотренных договором. Конкретная страховая сумма устанавливается индивидуально на основе программы, которую выбирает страхователь. В объём страховой ответственности не включаются обязательства покрываемые обязательным медицинским страхованием. Договор страхования, обычно, заключается сроком на 1 год. Взносы могут быть уплачены, как единовременно, так и периодичны в течение всего срока страхования. Страхователь получает на руки страховой полис и медицинскую карточку.

Страхование выезжающих за рубеж

Страхование покрывает риск внезапного заболевания или телесных повреждений, полученных застрахованным в результате несчастного случая, а так же смерти во время пребывания за границей

Услуги, которые предоставляются по полису следующие:

• экстренная медицинская помощь;
• эвакуация или патриация, визит родственников, организация оплаты срочного возвращения, вывоз детей оставшихся без присмотра;
• услуги по оказанию юридической и административной помощи;
• услуги по эвакуации водителя и пассажиров в случае неисправности транспортного средства.

Страхование ответственности

Страхование ответственности – это молодая отрасль страхования, которой чуть более 100 лет. Развитие страхования ответственности идёт рука об руку с развитием НТП. Страхование ответственности имеет очень важное значение, как для страхователя так и для потерпевшего, т.е. при причинении ущерба третьим лица застрахованный не оплачивает возмещение ущерба самостоятельно, а за него это делает страховщик в пределах страховой суммы.

Пострадавший так же не остаётся в этом случае без возмещения, а получает его от страховой компании.

Государству так же выгодно развитие этого вида страхования, т.к. возмещение ущерба производит страховщик, и застрахованный, и потерпевший остаются на том же самом уровне материального благосостояния.

Страхование ответственности, как отрасль берёт своё начало в 1875 г., когда немец К.Т. Мольт провёл чёткое разделение отраслей. Развитие страхования ответственности сегодя содействует целый ряд факторов:

• рост благосостояния населения;
• постоянное развитие законодательной базы;
• НТП;
• Рост мобильности населения.

Сегодня на Западе страхование ответственности является динамично развивающейся отраслью, особое место в котором занимает автогражданская ответственность.

Страхование ответственности отличается от страхования имущества и от личного страхования. Если страхование имущества, страхует вещь, как таковую, стоимость которой заранее известно и известно что величина ущерба не может превышать эту стоимость, то при страховании ответственности заранее не известно чему или кому будет причинён ущерб и трудно предположить его величину, т.е. страхование имущества защищает какую-то конкретную вещь, а страхование ответственности сохраняет благосостояние человека в целом.

От личного страхования страхование ответственности отличается тем, что страховая сумма в страховании ответственности это страхование ущерба.

Страхование ответственности – это страхование на случай возможного причинения ущерба третьим лицам.

Но страховщик отвечает только в пределах страховой суммы, а страхованию подлежит только гражданская ответственность, никогда не страхуется уголовная ответственность (ст. ст. 931-932 ГК РФ).

При причинении какого-либо ущерба претензии могут предъявлять только прямые потерпевшие, косвенные потерпевшие не имеют право предъявлять претензию.

Что бы предъявить претензию нужно:

1. наличие вины или противоправное действие или бездействие нарушителя;
2. наличие ущерба;
3. должно быть существование связи между п.п. 1 и 2

ущерб может быть выражен в любой форме:

1. физический (смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность, эмоциональный или эстетический ущерб);
2. моральный;
3. материальный (полное или частичное уничтожение, порча, а так же незаконное расходование средств);
4. и т.д.

Финансовый ущерб – это лишение будущих доходов, прибыли, права пользования чем-либо.

Моральный ущерб – это действия, нарушающие личные неимущественные (достоинство личности, честь и доброе имя, деловая репутация, право авторства и т.д.) гражданина, либо посягательства на эти права (ст. 151 ГК РФ).

Вина – сегодня по большинству типичных случаев при страховании ответственность нет необходимости доказывать вину, т.к. принимается решение презумпция вины или противоправного характера действий, со стороны нарушителя. Однако, по серьёзным вопросам остаётся в силе необходимость доказательства вины потерпевшим.

Причинная связь.

Потерпевший должен самостоятельно доказать, что в результате действия или бездействия какого-либо лица он нанёс ущерб. При урегулировании страхового случая важной особенностью является возможность прямого контакта между страховщиком и потерпевшим.

Страхование гражданской ответственности

В каждой стране существует своя классификация видов гражданской ответственности и практически всё страхование ответственности является добровольным за некоторым исключением.

Страхование автогражданской ответственности.

Ежегодно в мире в ДТП получают травмы люди, наносится ущерб автомобилям и багажу. Во всём мире финансовые последствия ложатся на страховую компанию. Страховые случаи по автогражданской ответственности могут быть трёх видов:

1. страховой случай с нанесением ущерба жизни и здоровью людей;
2. страховой случай с принятием только материального ущерба;
3. страховой случай и с человеческими жертвами и с материальным ущербом.

Страхование автогражданской ответственности является обязательным видом страхования во всех развитых странах и некоторых странах ближнего зарубежья, т.е. все владельцы автотранспортного средства обязан, по закону, страховать свою ответственность как владельца транспортного средства.

В РФ страхование автогражданской ответственности до настоящего времени (15.12.2000 г.) осуществляется только в добровольной форме.

Владелец транспортного средства несёт ответственность за вред, причинённый им при эксплуатации транспортного средства в соответствии со ст. 1079 ГК РФ: юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих обязаны возместить вред, причинённый источником повышенной опасности. Обязанность возмещения вреда возлагается на юридическое или физическое лицо, которое владеет источником повышенной опасности на праве собственности, хозяйственного ведения, оперативного управления или иным законным основанием. Таким образом, в настоящий момент страхователь и страховщик заключают добровольный договор страхования за вред причинённый третьим лицам.

Страховать свою автогражданскую ответственность могут дееспособные юридические и физические лица. Если договор заключается с юридическим лицом, то его действия распространяются на всех лиц допущенных к управлению данным транспортных средством. По договору с физическим лицом застрахованным является автогражданская ответственность собственника транспортного средства или лица управляющие транспортным средством по доверенности. По договору страхования автогражданской ответственности страховщик берёт на себя обязанность возместить в пределах лимита ответственности ущерб, который страхователь, в силу закона, обязан компенсировать третьим лицам., за вред причинённый их здоровью, жизни, имуществу.

Объектами страхования автогражданской ответственности являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с компенсацией убытков потерпевшего за вред причинённый третьим лицам при эксплуатации транспортного средства. Страховыми случаями являются события связанные с эксплуатацией транспортного средства и повлекшие за собой:

• утрату трудоспособности, увечия или смерть потерпевшего;
• уничтожение или повреждение имущества принадлежащего третьим лицам.

Российские страховщики не считают страховым событием следующее:

1. причинение ущерба членам семьи;
2. лицам, работающим у него или лицам, находящимся на эксплуатации транспортного средства страхователя;
3. вследствие умысла или грубой неосторожности страхователя или его представителей, а так же нарушения кем бы то из них установленных правил эксплуатации средств транспорта, правил противопожарной охраны, правил хранения взрыво- и пожароопасных средств;
4. использование транспортного средства для обучения, для участия в соревновании и ралли, и при испытаниях на прочность. Если автотранспорт принимает участие в соревнованиях и ралли, то для этого предусматриваются специальные условия страхования;
5. непреодолимая сила или стихийное бедствие;
6. военные действия, гражданское неповиновение и массовые беспорядки;
7. конфискация, арест и прочие распоряжения властей;
8. действия ядерной энергии, воздействие отравляющих веществ и т.д.

страхователь и страховщик при заключении договора страхования определяют перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения.  Страховое возмещение выплачивается на основании заявления страхователя, решении третейского, арбитражного или гражданского суда, документов соответствующих органов, которые подтверждают страховой случай, а так же составленного страхового акта. Размер страхового возмещения определяется на основании соответствующих документов (ВТЭКа, органа соцобеспечения и т.д.) о факте нанесения ущерба и его последствиях, а так же с учётом справок, счетов и прочих документов, подтверждающих произведённые расходы. В сумму страхового возмещения российские страховщики включают:

1. заработок, которого потерпевший лишился вследствие потери трудоспособности или уменьшения её, в результате причинённого увечия или иного повреждения здоровья;
2. дополнительные расходы, связанные с восстановление здоровья (санитароно-курортное лечение, протезирование, расходы по транспортировке);
3. доля заработка, которая приходилась на лиц, состоящих на иждивении потерпевшего;
4. расходы на погребение;
5. ущерб, причинённый имуществу.

На Западе и у нас, в проекте закона предусматривается образование гарантийного фонда, из которого может получить возмещение человек, понесший урон от не установленного транспортного средства. В этот гарантийный фонд каждый страховщик, страхуя автогражданскую ответственность, отчисляет определённый процент от собранных страховых взносов.

Страхование гражданской ответственности

В странах Запада этот вид страхования рассматривается как страхование в сфере частной жизни для физических лиц и включая в себя следующие подвиды:

1. страхование гражданской ответственности главы семьи, когда по полису главы семьи застрахована ответственность всех членов семьи, на случай причинения ими ущерба третьим лицам;
2. страхование гражданской ответственности владельцев животных;
3. страхование гражданской ответственности домовладельцев;
4. страхование гражданской ответственности за загрязнение вод;
5. страхование гражданской ответственности заказчика при постройке;
6. страхование гражданской ответственности владельца частного судна;
7. страхование гражданской ответственности охотника.

При страховании юридических лиц всё это, как правило, покрывается по полису страхования предприятий. Этот вид страхования является на Западе очень распространён и поэтому полису страхуются риски предприятия, со всеми его правовыми отношениями и действиями. Производственные риски предприятия абсолютно различны и поэтому единых тарифов здесь не существует.

Страхование профессиональной ответственности

Достаточно молодой вид страхования. Страхуют свою профессиональную деятельность врачи, адвокаты, архитекторы и т.д., т.е. те лица чья ответственность не застрахована в рамках ответственности предприятия. Страхование профессиональной ответственности осуществляется на случай какого-либо упущения, недосмотра, неосторожности и т.д. профессионального лица. При этом подразумевается, что профессиональное лицо обладает всей необходимой компетентностью для занятия данным видом деятельности и относится к своим обязанностям добросовестно исполняя все требования к данной профессии. Подтверждением уровня квалификации лица является наличие у него сертификата, дипломов и других документов. В зависимости от рода деятельности лицу определённой профессии может быть нанесён ущерб здоровью (врачи, фармацевты, водители и т.д.), материальный (архитекторы, строители, инженеры и т.д.) и финансовый(аудиторы, брокеры, банкиры и т.д.) ущерб.