Глава 2 Оценка качества работы с пластиковыми картами ПАО Сбербанк

2 Оценка качества работы с пластиковыми картами ПАО Сбербанк

2.1 Общая характеристика ПАО Сбербанк

ПАО «Сбербанк России» является круп нейшим банк ом Российской Федерации, акт ивы кот орого со ставляют одну четверть банк овской сис темы стра ны (27%), а до ля в банк овском капитал е на ходится на  уровне 28,7% на  1 января 2023 г.

Сбербанк основ ан в 1841 год у и на  сегодняшний де нь это со временный универсальный банк , кот орый удовлетворяет по требностям раз личных групп  клиентов, пре длагая широкий спектр банк овских усл уг. Сбербанк – ключевой кред итор в эконом ике стра ны и на иболее круп ный игрок на  рын ке вкладов. Так, по  дан ным на  1 ноября 2022 г., кред итный по ртфель банк а со держит в себе около трети от  все х вы данных в России кред итов (30% – корпоративные кред иты и 33% – розничные), а до ля вкладов на  рын ке России со ставила 49%.

Учредителем и основ ным акционером Сбербанка является Центральный банк  России (Банк России). Он вла деет голосующими акциями в раз мере 60,3% и до лей 57,6% в уставном капитал е Банка. Остальными акционерами являются юридические и физические лиц а. Высокую до лю в структур е капитал а со ставляют ино странные инвесторы, что гов орят об  инвестиционной при влекательности. Проведем анализ финансов ых результатов де ятельности банк а, основ ываясь на  дан ных баланса банк а, от раженного в при ложении Б, а так же от чета о финансов ых результатах.

Наиболее знач ительную до лю в акт ивах банк а со ставили по  результатам 2018 год а:

Ссудная за долженность (74.2%), в т.ч.

– Кредиты и про чие раз мещенные сред ства (74.0%).

 – Кредиты юр. лиц ам и инд ивидуальным пре дпринимателям (44.3%).

– свыше 1 год а (37.9%).

– Кредиты физ. лиц ам (22.1%).

Наиболее знач ительную до лю в пассивах банк а со ставили: Привлечённые сред ства (79.1%), в т.ч.

– Средства клиентов, не  являющихся кред итными орган изациями (72.3%).

– Средства юр. лиц  (25.8%).

– Вклады физ. лиц  (43.5%).

– Срочные де позиты физ. лиц  (34.6%).

– от  181 дня до  1 год а (20.1%).

Активы, при носящие прямой до ход (89.0%).

Обязательства, генерирующие про центные вы платы (79.5%).

Таблица 2.1.1 – Основные по казатели баланса

Анализируя таблиц у, мож но сделать вы вод, что акт ивы в 2022 увеличились от носительно пре дыдущих 2 лет на  16,36%. Основные факт оры рос та – кред иты час тным клиентам и банк ам, по ртфель цен ных бумаг, а так же со здание комфортного за паса на личных де нежных сред ств на  пер иод нов огодних праздников. Объем акт ивов на  1 января 2023 год а со ставил 25,28 трлн. руб.

В 2022 корпоративным клиентам вы дано 13,6 трлн. руб., что на  19,75% бол ьше, чем в 2020 год у. Кредитный по ртфель со кратился на  0,9% за  счет до срочных по гашений кред итов, а так же за  счет пер еоценки валютной со ставляющей по ртфеля.

Начиная с лета, банк  каждый месяц об новляет рекорд по  об ъему вы данных кред итов час тным клиентам. Декабрь 2022 год а ста л сам ым результативным месяцем: об ъем вы данных розничных кред итов пре высил 270 млрд. руб., ис торический максим ум пре вышен и по  жил ищным, и по  по требительским кред итам. Рост по ртфеля в де кабре 2022 со ставил 1,8%. Объем на  1 января 2023 до стиг 6,1 трлн. руб. За год  банк  вы дал час тным клиентам кред итов на  25,3% бол ьше, чем в пре дыдущем год у.

Плановая раб ота с про блемной за долженностью за емщиков по зволила банк у в 2022 год у со кратить об ъем про сроченной за долженности на  15,8 млрд. руб., что по ложительно сказалось на  до ле про сроченной за долженности в кред итном по ртфеле, кот орая за  месяц снизилась на  0,1 п.п. до  2,4%.

Проведем анализ из менения до ходов и рас ходов банк а по  анализируемым пер иодам аналогично анализу баланса.

1. Федеральный за кон от 12.1990 N 395-1 (ред. от  29.12.2022) «О банк ах и банк овской де ятельности» // СПС «КонсультантПлюс»
2. Атабиева, Л.А. Уроки кризиса: со циально – эконом ический и финансов ый механизм регулирования: монография / Л.А. Атабиева. – Сочи: Исследователь, 2022. – 247 с.
3. Ахвердиев, В.Н. Условия уча стия кред итной кооперации в плат ежных сис темах / В.Н. Ахвердиев // Актуальные про блемы гуманитарных и со циально – эконом ических на ук. – 2021. - № 9 – 4. – С. 13 – 19.
4. Букреев, И.А. Тенденции раз вития де нежной масс ы в со временных эконом ических усл овиях / И.А. Букреев, А.В. Лавровский // Современные на учные ис следования и раз работки. – 2020. - № 7 (7). – С. 322 – 327.
5. Буров, А.Н. Экономика для менеджеров: учебное по собие / А.Н. Буров. – Волгоград: Сфера, 2022. – 264 с.
6. Глушак, Е.С. Анализ факт оров устойчивого раз вития банк овской сис темы России / Е.С. Глушак // Концепт. – 2022. – Т. 18. – С. 43 – 52.
7. Голодова, О.А. Информационное об еспечение эконом ических рас четов субъектов малого пре дпринимательства: монография / О.А. Голодова. – Волгоград; Сфера, 2021. – 240 с.
8. Гулько, А.А. К во просу об  об еспечении инф ормационной без опасности коммерческих банк ов / А.А. Гулько // Экономика и пре дпринимательство. – 2020. - № 3 – 1 (68 – 1). – С. 588 – 592.
9. Задумов, М.А. Перспективы раз вития электронных сред ств плат ежей и их основ ные особ енности / М.А. Задумов // Экономика и пре дпринимательство. – 2020. - № 3 – 2 (68 – 2). – С. 1043 – 1047.
10. Зайцев, В.Б. Национальная плат ежная сис тема России: со временное со стояние, регулирование и пер спективы раз вития / В.Б. Зайцев, Е.В. Зайцева // Экономика. Бизнес, Банки. – 2020. – Т. 3. – С. 1 – 176.
11. Захарова, Е.Ю. Переход России на  на циональную плат ежную сис тему / Е.Ю. Захарова // Молодежь и на учно – тех нический про гресс: сб. до кладов VIII Междунар. на уч. – прак т. конф . – Белгород: БГТУ им . В.Г. Шухова, 2021. – С. 128 – 131.
12. Звонова, Е.А. Тенденции раз вития на циональной плат ежной сис темы РФ в свете миро вого опыта / Е.А. Звонова, Т.В. Белянчикова // Плехановский на учный бюллетень. – 2021. - № 1 (7). – С. 70 – 94.
13. Иванченко, О.Г. Рынок банк овских усл уг: динамика, оценка влияния на  раз витие эконом ики / О.Г. Иванченко // Вестник Тихоокеанского гос. ун - та. – 2020. - № 4 (43). – С. 171 – 184.
14. Кулиничев, А.С. Перспективы раз вития электронных де нег / А.С. Кулиничев // Наука и прак тика. – 2021. - № 4 (20). – С. 97 – 102.
15. Малкина, М.Ю. Эмиссионные механизмы банк а России: факт орный анализ и из менения де нежной базы и де нежного мультипликатора / М.Ю. Малкина // Финансы и кред ит. – 2021. - № 34 (658). – С. 2 – 15.
16. Мальцев, В.А. Особенности прав ового регулирования основ ных форм  без наличных рас четов в Российской Федерации / В.А. Мальцев // Проблемы эконом ики и юридической прак тики. – 2020. - № 2. – С. 232 – 237.
17. Масленникова, М.В. Совершенствование инструментов без наличных рас четов / М.В. Масленникова // Экономика и со циум. – 2020. - № 6 – 2 (25). – С. 64 – 66.
18. Морелли, Р.Р. Платежная сис тема Российской Федерации: роль, Мочалина, О.С. Становление и раз витие электронных плат ежных сис тем в Российской Федерации / О.С. Мочалина, О.В. Одринская // Science Time. – 2020. - № 4 (28). – С. 573 – 583.
19. Негреева, В.В. Формирование де нежного об орота / В.В. Негреева, Е.И. Алексашкина, А.А. Копыльцов // Научный журнал НИУ ИТМО. – Сер. Экономика и экологический менеджмент. – 2020. - № 1. – С. 32 – 39.
20. Никитина, А.В. Национальная плат ежная сис тема в спектре факт оров со циально – эконом ического раз вития России / А.В. Никитина // Академические чтения: про блемы и пер спективы со временной эконом ики: материалы Междунар. на уч. – прак т. студенческой конф . – Барнаул: Алтайская академия эконом ики и прав а, 2021. – С. 93 – 99.
21. Официальный сайт Сбербанк [Электронный ресурс]: – Режим до ступа: http://www.sberbank.ru/
22. Петряшов, Д.С. Существенные усл овия до говора на  вы дачу, ис пользование и об служивание банк овской карт ы / Д.С. Петряшов // Актуальные про блемы рос сийского прав а. – 2021. - № 7. – С. 88 – 94.
23. Семенюта, О.Г. Стратегия про движения на циональной плат ежной сис темы: про блемы и пути их решения / О.Г. Семенюта, И.В. Донченко // Финансовые ис следования. – 2021. - № 3 (48). – С. 66 – 73.
24. Смирнова, И.А. Риски в плат ежных сис темах: класс ификация и особ енности / И.А. Смирнова // Новая на ука: Стратегии и векторы раз вития. – 2020. - № 2 – 1 (64). – С. 153 – 159.
25. Соломенный, В.С. Направления со вершенствования на циональной плат ежной сис темы / В.С. Соломенный, О.С. Мочалина // Science Time. – 2020. - № 5 (29). – С. 627 – 633.
26. Суглобов, А.Е. Внутренний контроль в сис теме об еспечения эконом ической без опасности кред итных орган изаций / А.Е. Суглобов, В.В. Светлова. – М.: Городец, 2021. – 140 с.
27. Трифонов, А.Э. Управление рис ками электронных де нег / А.Э. Трифонов // Страховое прав о. – 2021. - № 1 (64). – С. 57 – 80.
28. Шахбанов, Р.Б. Безналичные плат ежи в за рубежной банк овской сис теме / Р.Б. Шахбанов, Л.М. Муртузалиева // Экономика и пре дпринимательство. – 2021. - № 11 – 2 (64 – 2). – С. 334 – 337.