Введение.
Глава 1. Сущность и виды агентских услуг оказываемых коммерческими банками
1.1. Нормативное регулирование агентских операций.
1.2. Виды агентских операций коммерческого банка и их характеристика.
Глава 2. Практические аспекты организации агентских операций в коммерческих банках.
2.1. Анализ оказания агентских услуг Сберегательным Банком РФ..
2.2. Анализ оказания агентских услуг коммерческим банком «Визави».
Заключение.
Список литературы.
Долгое время на рынке банковских услуг в России существовали только государственные банки. Им не было альтернативы, и предприятия обслуживались в нескольких существовавших в то время государственных банках, а население в сберегательных кассах. Однако с переходом к рыночным отношениям ситуация заметно изменилась. Банковская система стала двухуровневой, и если первый уровень это Центральный Банк – государственный банк, проводящий денежно-кредитное регулирования банковской системы, то второй уровень – это коммерческие банки. С возникновением двух уровневой банковской системы и возможной альтернативы у предприятий и населения возникла банковская конкуренция.
Возникновение банковской конкуренции обусловили активное развитие банковских услуг. Возможность выбора у потенциальных клиентов коммерческих банков сильно повлияло на их работу. Заметно выросло качество обслуживания и ассортимент предлагаемых банками услуг.
На ассортимент предлагаемых услуг также оказало влияние активное развитие рынка ценных бумаг и те изменения, которые произошли в экономике в целом.
Стали развиваться такие нетрадиционные для российской экономики банковские услуги как: трастовые операции; депозитарные операции; брокерские операции и пр. Данные операции относятся к агентским операциям коммерческого банка, т.е. операциям по управлению средствами (имуществом, деньгами, ценными бумагами и т.п.) клиента, осуществляемые от своего имени и по поручению клиента на основании договора с ним.
Цель данной работы – изучить особенности агентских операций осуществляемых коммерческими банками.
Из поставленной цели вытекают следующие задачи:
- Ознакомится с сущностью и нормативным регулированием агентских отношений;
- Охарактеризовать основные агентские операции коммерческих банков;
- Рассмотреть развитие агентских отношений в Российской Федерации на примере реально функционирующих коммерческих банков.
В качестве объектов практического исследования выступают Сберегательный Банк РФ и Коммерческий Банк «Визави».
1. Сущность и виды агентских услуг оказываемых коммерческими банками
1.1. Нормативное регулирование агентских операций
Агентирование – это один из видов посредничества. Для понимания сущности агентских операций необходимо обратиться к Гражданскому кодексу Российской Федерации.
Согласно статье 1005 по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.
Введение понятия агентского договора как самостоятельного договора гражданского права обусловлено тем, что известные российскому праву сходные договоры комиссии и поручения не опосредуют всего того многообразия отношений, которые возникают в условиях современной экономической деятельности.
Осуществление предпринимательства нередко требует от лица, которое действует в чужом интересе, совершения не только юридических, но и фактических действий, что невозможно при заключении договора комиссии или поручения в силу самого существа этих договоров. Услуги же, оказываемые по агентскому договору, как видно из его определения, могут носить комплексный характер, и с этой точки зрения этот тип договора становится наиболее привлекательным для лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность через посредников.
По своей юридической природе данный договор консенсуальный, двусторонний и возмездный. В зависимости от того, что стороны определят своим соглашением, агент может действовать от своего имени, но за счет принципала (в этом случае агентский договор приобретает схожие черты с договором комиссии) либо от имени и за счет принципала (в этом случае он приближается к договору поручения).
В качестве агента в гражданском обороте выступают как физические, так и юридические лица. Однако, поскольку агентирование чаще всего является одним из видов предпринимательской деятельности, заключение агентских договоров не может осуществляться физическими лицами - государственными служащими и теми юридическими лицами, уставы которых исключают представительские функции или же вообще не предусматривают права осуществления предпринимательской деятельности.
Для осуществления агентской деятельности лицо должно обладать полной дееспособностью, в противном случае оно не сможет совершать юридические действия, связанные с предпринимательством.
Закон не определяет конкретно форму агентского договора, т.е. предполагается, что он может заключаться как в устной, так и в письменной форме. Представляется, что если договор заключен в устной форме, то полномочия агента на совершение сделок носят общий характер и связывают принципала посредством действий, совершаемых агентом в пределах этих полномочий. Когда же договор заключается в письменной форме, то объем полномочий может быть неполным, т.е. предусматривать определенные ограничения.
Срок действия агентского договора определяется сторонами, в том числе и в случае заключения на неопределенный срок.
В международной практике известны такие виды агентских договоров как:
- агентский договор по продаже недвижимости на публичном аукционе (агент - аукционист);
- агентский договор по передаче товаров с целью их продажи (агент - фактор);
- агентский договор по ведению переговоров между двумя сторонами в целях заключения договора (агент - брокер);
- агентский договор по продаже недвижимости (агент - риэлтор).
За осуществление агентских услуг агент получает вознаграждение, условие о размере и порядке выплаты которого, как правило, оговаривается в договоре.
Порядок уплаты вознаграждения предполагает установление периодичности его выплаты. В случае если эта периодичность не установлена соглашением сторон, вознаграждение уплачивается в течение недели после предоставления агентом отчета о проделанной работе (обязательное предоставление отчетов является неотъемлемой частью агентского соглашения как это предусмотрено ст. 1008 ГК).
Агентское соглашение может предусматривать совершение определенного однократного действия и соответственно вознаграждение уплачивается по достижении необходимого результата (заключение договора сторонами при содействии агента-брокера). Закон предусматривает возможность применения к определению порядка выплаты вознаграждения обычаев делового оборота. Этот порядок, вероятно, будет применяться после того, как агентский договор получит широкое применение и в области предпринимательской деятельности сложится и расширится соответствующее правило поведения сторон.
