Курсовая Совершенствование управления кредитным риском службой экономической безопасности Россельхозбанка

Кредит — это займ, который предусматривает денежную форму и должна быть возвращена заемщиком. Сегодня кажется абсолютно нормальным — отправиться в банк и взять кредит, при необходимости, но как показывает мировая история, кредит, в своем развитии, прошел очень долгий и тернистый путь.

В России кредитная система начала развиваться в начале восемнадцатого века. Кредитное дело не было еще привязано к банковским конторам. Появилась самая простая форма кредита — ростовщичество, которая зародилась еще в период первобытно общинного строя.

В соответствии со статистикой ЦБ РФ на 1 сентября 2018 года в России было 512 действующих кредитных организаций . Банк России опубликовал список изменений в банковской системе, действующих с 2019 года, среди которых важные нововведения для кредитных учреждений.

Так, с января действие системы страхования вкладов распространяется на денежные средства малых предприятий в рублях и иностранной валюте, размещенные в банках РФ, которые имеют право на работу с денежными средствами физлиц и являются участниками системы страхования вкладов. Страховое возмещение составляет 100% суммы денежных средств на счетах (вкладах), но не более 1,4 млн рублей в совокупности в каждом банке.

Повышается коэффициент риска по ипотечным кредитам с первоначальным взносом от 10% до 20%, выданным с 1 января 2019 года, со 150% до 200%. Надбавка будет действовать только в течение времени, пока отношение задолженности по кредиту к стоимости залога превышает 80%.

Коммерческий банк - кредитная организация, привлекающая заёмные средства для осуществления своей деятельности и извлечения прибыли путём привлечения денежных средств. Наиболее распространенной формой извлечения прибыли является выдача кредитов. В этой связи, особую актуальность в современных условиях приобретают вопросы перспектив развития рынка кредитных продуктов, так как, во-первых, наибольшую часть дохода банк получает именно от кредитных операций, которые составляют почти 40% от всех операций, совершаемых банком в целях получения прибыли. Во-вторых, растут потребности клиентов в кредитовании для расширения своей финансово-хозяйственной деятельности. Задача банка – предложить новый качественный кредитный продукт на более выгодных условиях для клиента. В-третьих, необходимость создания новых видов кредитных продуктов вызвана конкуренцией между банками в условиях рыночных отношений. Для того, чтобы выжить в условиях рынка необходима многовариантность и нестандартность деловых решений, неординарность хозяйственных операций, внедрение инноваций в деятельность банка.

Ужесточение параметров денежно-кредитной политики в 2014 году позволило Банку России стабилизировать ситуацию на локальном валютном рынке после самого сильного с 2008 года обвала нефтяных цен . Заметному усугублению ситуации способствовала необходимость аккумулирования значительного объема валютной ликвидности со стороны корпоративного сектора для погашения внешней задолженности в условиях действия санкций и ограниченного доступа к международным рынкам капитала. По мере стабилизации ситуации регулятор начал постепенно смягчать денежно-кредитную политику.

Центробанк оценивает годовой темп прироста банковских кредитов в 8-10% в 2018 году, в 2019-м темпы роста достигнут 9-12% на фоне увеличения экономической активности. Об этом говорится в докладе ЦБ РФ о денежно-кредитной политике. По мнению ЦБ, совокупная долговая нагрузка в экономике РФ стабилизируется в среднесрочной перспективе на уровне 21-22% ВВП, что соответствует ее значению на начало 2018-го .

Целью курсовой работы является изучение процесса управления кредитным риском АО «Россельхозбанк»

Достижение указанной цели обусловило постановку и решение следующих задач:

- изучить деятельность АО «Россельхозбанк»;

- рассмотреть понятие и сущность кредитных продуктов, и их роль в деятельности банка;

- изучить особенности управления кредитным риском;

- рассмотреть возможные пути совершенствования системы управления кредитным риском.

Объектом исследования является АО «Россельхозбанк».

Предметом исследования общественные отношения, влияющие на развития кредитования в стране.

Информационной основой исследования послужили работы российских и зарубежных авторов в области банковского регулирования, финансового контроля, материалы периодической печати, данные центрального банка РФ, отчетные документы российских кредитных учреждений, Официальные сайты Центрального банка и Министерства экономического развития России, внутренняя документация ПАО «Россельхозбанка».

1. Теоретические аспекты управления кредитным риском в банке

1.1. Роль управления кредитным риском при формировании кредитного портфеля банка

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный Банк» - один из крупнейших банков в России. Созданный в 2000 году в целях развития национальной кредитно-финансовой системы агропромышленного сектора и сельских территорий Российской Федерации, сегодня это универсальный коммерческий банк, предоставляющий все виды банковских услуг и занимающий лидирующие позиции в финансировании агропромышленного комплекса России. АО «Россельхозбанк» является агентом Правительства Российской Федерации по выполнению федеральных целевых программ в аграрном комплексе.

Ведущими международными рейтинговыми агентствами Fitch и Moody's АО «Россельхозбанк» присвоены долгосрочные кредитные рейтинги ВВ+ и Ва2, соответственно. Российское рейтинговое агентство АКРА (Аналитическое Кредитное Рейтинговое Агентство) присвоило АО «Россельхозбанк» рейтинг на уровне АА(RU).

АО «Россельхозбанк» занимает второе место в России по размеру филиальной сети - во всех регионах страны работает 69 филиалов. Представительства Банка открыты в Белоруссии, Казахстане, Азербайджане, Армении и Китае.

2017 год стал годом стабилизации и восстановительного роста как для российской экономики, так и для Россельхозбанка. Среди главных достижений страны – снижение инфляции, зависимости курса рубля от нефтяных котировок, увеличение ВВП. При этом в очередной раз одним из лидеров экономики выступил агропромышленный комплекс – объем производства продукции сельского хозяйства в прошлом году вырос на 2,4%, до 5,7 трлн рублей. Ключевым фактором роста стало получение аграриями рекордного для России урожая зерновых, который превысил 135 млн тонн. Этот результат был обусловлен не столько увеличением посевных площадей, сколько общей технологизацией отрасли, повышением качества проведения сезонных работ, что положительно повлияло на урожайность основных культур.

Таблица 1.1. Расположение представительств АО «Россельхозбанк в Хабаровском крае

1. Гражданский кодекс Российской Федерации//Редакция от 03.08.2018 (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) //Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/Дата обращения: 26.01.2019)

2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1, Редакция от 27.12.2018 (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019)//[Электронный ресурс]//Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/(Дата обращения: 29.12.2018)

3. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 N 86-ФЗ (последняя редакция 27.12.2018) //Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_37570//Дата обращения: 26.01.2019)

4. Аграрное предпринимательство: экономические и юридические аспекты : межвуз. сб. науч. тр. - Екатеринбург : б. и. , 2014. - 421 с.

5. Актуальные вопросы теории и практики банковского дела: Научный сборник / Под ред. Г.Г. Коробовой, С.Б. Коваленко. Саратов: СГСЭУ, 2014. 182 с.

6. Актуальные проблемы развития банковского дела в России: Сб. науч. трактовок / Под ред. Г.Г. Коробовой, С.Б. Коваленко, А.Н. Орловой. Саратов: СГСЭУ, 2017. 100 с.

7. Атажанов Б.А. Финансовый анализ деятельности кредитных организаций // Аудит и финансовый анализ. – 2014. – №3. – с. 54–78.

8. Банковское дело: современная система кредитования: Учеб. пособие. 2–е изд. / Под ред. О.И. Лаврушина, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко. М.:КНОРУС, 2014. 256 с.

9. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2016, 337 с.

10. Банковское дело: Учебник. 3–е изд. / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 2017. 480с.

11. Банковское дело: Учебник/ Под ред. Г.Г. Коробовой. М.: Юристъ, 2013. 751с.

12. Банковское дело: Учебник/Под ред. Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой. СПб.: Питер, 2014. 480 с.

13. Безуглова Н.В. Банковская система России // ЭКО. 2012. №9. С 93–105.

14. Буздалов И. Крупные и мелкие хозяйства агробизнеса : преимущества и устойчивость развития // АПК : экономика, управление. – 2016. - N 11. - С. 2-8.

15. Герасимова Е.Б. Комплексный анализ кредитоспособности заемщика // Экономический анализ: теория и практика. 2015. №9. С. 45–51.

16. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для ВУЗов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: ЮНИТИ, 2014. – 447 с.

17. Караваева Ю. С. Финансово–бюджетная политика в рамках реализации программы социально–экономического развития// Российский экономический Интернет–журнал [Электронный ресурс]. Режим доступа:10.01.2019).

18. Караваева Ю. С. Финансы: учеб. пособие. М. : Мир науки, РИСО БГУ, 2017. 165 с. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://izd–mn.com/PDF/04MNNPU17.pdf (дата обращения 10.01.2019).

19. Караваева Ю. С., Никонец О. Е., Бондарькова О. А., Лысак Е. В. Региональные аспекты развития банковского сектора в условиях финансово–экономического кризиса // Современная научная мысль. 2016. № 3. С. 112–121.

20. Карапетян А.Л., Мудрак А.В. Оценка финансового состояния организаций на основе единой системы коэффициентов // Экономический анализ: теория и практика. 2014. №4. С. 28–35.

21. Кедров В.И. О стратегических ориентирах кредитной деятельности коммерческих банков // Деньги и кредит. 2017.№11. С. 51–54.

22. Киселева И.А. Модели банковских рисков. Учебное пособие / Моск. гос. унив–т эк–ки, стат–ки и инф–ки. – М., 2017. – 155 с.

23. Коробейников М. Аграрная политика России : крестьянство и власть // Предпринимательство. – 2014. - N 1/2. - С. 74-82.

24. Ли В.О. Об оценке кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. 2013. №2. С.50–54.

25. Логинов М.П. Ипотечное жилищное кредитование в России // ЭКО. – 2017. – N 9. – С.115–132.

26. Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент банка: Учеб. Пособие для вузов. – М.: ЮНИТИ–ДАНА, 2012. – 399 с.

Всего 36 источников литературы