Курсовая Национальная платежная система: структура и принципы организации

Платежные системы в экономике являются инфраструктурным компонентом, появившимся на основе уже сложившейся экономической системы. При данном подходе принято считать платежную системы второстепенной, приуменьшая её роль и значение для экономики. Однако функции, выполняемые платежной системой, столь значимы, что в современных условиях позволяют говорить об определяющей роли данного инфраструктурного компонента в обеспечении устойчивости экономической системы. Основная функция платежной системы – обеспечение непрерывности и бесперебойности расчетов. Эффективное выполнение указанной функции позволяет экономическим субъектам проводить операции и сделки, обеспечивая постоянство хозяйственных циклов.

Поступательный рост экономики Российской Федерации и повышение степени ее вовлеченности в мировую экономическую систему обуславливают высокий уровень требований, выдвигаемых к отечественной финансовой инфраструктуре, в том числе к национальной платежной системе.

Национальная платежная система (платежная система Российской Федерации) является одним из ключевых компонентов финансовой инфраструктуры экономики России, посредством которого, формируется общий денежный спрос в экономике, поддерживается общественное доверие к национальной валюте как средству платежа, а также обеспечивается реализация денежно-кредитной политики. Однако, национальная платежная система, обеспечивая для финансовых институтов возможность переводов денежных средств, становится потенциальным каналом, через который финансовые риски могут распространяться не только от одной финансовой организации к другим, но и от одного рынка финансовых активов на другие.

Объект исследования – Национальная платежная система.

Предмет исследования – структура и принципы организации платежной системы.

Цель курсовой работы – проанализировать национальную платежную систему, ее структуру и принципы организации.

Задачи:

1) дать понятие и рассмотреть процесс формирования Национальной платежной системы;

2) рассмотреть структуру национальной платежной системы;

3) изложить принципы построения платежной системы;

4) проанализировать организацию и функционирование Национальной платежной системы РФ.

Глава 1. Теоретические основы платежной системы

1.1 Понятие и формирование национальной платежной системы

Важность создания национальной платежной системы трудно переоценить. В настоящее время в России проект создания собственной национальной платежной системы, которая станет альтернативой международным платежным системам, а также odnoimennym и ведомственным платежным системам. Вопрос о создании национальной платежной системы-это одна из составляющих общей задачи по созданию в нашей стране международного финансового центра, который будет основой для нашего развития на ближайшие годы.

В современной российской литературе нет единой концепции платежной системы. Г. Н. Белоглазова определяет платежную систему как "совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам производить финансовые операции и платежи с помощью друг друга».

Е.И. Кузнецова трактует платежную систему как «совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих выполнение долговых обязательств, возникающих в процессе экономической деятельности». С.А. Полищук под платежной системой понимает «единство принципов построения и исторически сложившихся государственно-правовых форм организации способов платежа и института расчетно-платежных комплексов, обеспечивающих перевод денежных средств в национальной валюте, урегулирование и зачет долговых обязательств участников платежного оборота».

В международной практике, платежная система (платежная система) представляет собой совокупность инструментов, банковских процедур и, как правило, межбанковские системы перевода средств, которые обеспечивают денежное обращение". Таким образом, вопрос определения понятия "платежная система" остается дискуссионным, каждый из представленных подходов имеет право на существование, но отражает лишь отдельные элементы платежной системы.

В середине ноября 2011 года на рассмотрение в Госдуму поступил одобренный правительством проект закона "О национальной платежной системе". Новый закон направлен на создание для всех платежных систем, действующих на территории России, единые правила. Согласно документу, под регулирование Банка России в настоящее время функционирует и международных платежных систем, действующих в стране, и онлайн платежных систем, а также переводчиков денег.

Основной целью законопроекта является создание правовых рамок, которые, во-первых, было бы достигнутому уровню развития национальной платежной системы и, во-вторых, позволит решать новые проблемы. В проекте федерального закона определяет структуру национальной платежной системы, в том числе операторы по приему платежей, операторов, операторов по переводу денежных средств, операторов электронных денег, платежных систем и операторов услуг платежной инфраструктуры (операционных, клиринговых и расчетных услуг), Общие требования к деятельности указанных операторов, требования к организации и функционированию платежных систем, а также осуществление контроля и надзора в национальной платежной системе Банка России.

Основной упор в законопроекте сделан на сфере электронных платежей, которые должны быть под контролем и по лицензии Банка России.

До сих пор все платежи и расчеты, связанные с интернет-деньгами, остаются вне зоны контроля, а оборот электронных средств массовой информации, не рассматривались и не имеют отдельной правовой основы. На самом деле, термин "электронные деньги" не имело никакого юридического определения. Теперь, в проекте закона четко определяет электронные деньги в виде наличных. Законопроект определяет порядок перевода электронных денег. В частности, установлено, что если сумма платежа не превышает 15 тысяч рублей, личность получателя не идентифицируется. Перевод от 15 до 100 тысяч рублей будет производиться идентификация. На электронные переводы свыше 100 тысяч рублей. В этом случае юридические лица и индивидуальные предприниматели смогут получать электронные деньги от физических лиц только с обязательной процедуры идентификации.

О концепции национальной платежной системы, проект Федерального закона определяет национальная платежная система как совокупность операторов по переводу денег, в том числе электронных денег, операторов платежных агентов (субагентов), операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры, участников финансовых рынков, органов Федерального казначейства и организаций федеральной почтовой связи при осуществлении деятельности, связанной с переводом денежных средств (субъекты национальной платежной системы).

Анализ подходов к определению понятия "платежная система", изложенных в отечественной экономической литературе, проект закона "О национальной платежной системе", а также в документах международных финансовых организаций позволил выявить следующие характеристики национальной платежной системы:

- во-первых, сущность национальной платежной системы является создание условий для организации денежного оборота и кредитных отношений в стране, а также макроэкономической функционирования различных подсистем (например, Рынок ценных бумаг, валютный рынок и т. д.);

- во-вторых, национальная платежная система включает в себя совокупность экономических, правовых, организационных, технических элементов, которые можно сгруппировать на элементы институционального и инфраструктурного плана;

- в-третьих, элементы, составляющие национальную платежную систему, тесно взаимосвязаны, они взаимодействуют по определенным правилам, закрепленных в нормативно-правовых актах государства и международных соглашениях.

Таким образом, под национальной платежной системой мы понимаем совокупность всех форм взаимодействий в финансовой системе страны при переводе денежных средств от плательщика к получателю. Цель функционирования национальной платежной системы является создание условий для организации денежного оборота и кредитных отношений в стране, а также макроэкономической функционирования различных подсистем (например, Рынок ценных бумаг и валютный рынок). Основной функцией платежной системы является обеспечение своевременной и простой перевод средств от одного экономического агента к другому.

1. Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 29.12.2014) "О национальной платежной системе" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.03.2015)

2. Федеральный закон от 03.06.2009 N 103-ФЗ (ред. от 05.05.2014) "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами"

3. Директива 2009/110/ЕС Европейского парламента и Совета ЕС от 16 сентября 2009 года* об организации, деятельности и пруденциальном надзоре за деятельностью учреждений электронных денег, вносящая изменения в Директивы 2005/60/ЕС и 2006/48/ЕС и отменяющая Директиву 2000/46/EC

4. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г. Н. Белоглазовой – М.: Высшее образование, 2009. – 392 с.

5. Криворучко С. В., Лопатин В. А. Национальная платежная система: структура, технологии, регулирование. Международный опыт, российская практика. М.: КНОРУС, ЦИПСиР, 2013. 456 с.

6. Кузнецова Е.И. Деньги, кредит, банки: учебное пособие для вузов. – М: Юнити-Дана, 2007. – 527с.

7. Меленчук О.В., Никонова А.В. Формирование национальной платежной системы//«Современные наукоемкие технологии. Региональное приложение» №1 (25) 2011.

8. Национальная платежная система : учеб. пособие / Н. Г. Александрова [и др.]; под ред. д-ра экон. наук, проф. Н. В. Байдуковой. – СПб. : Изд-во СПбГЭУ, 2014. – 143 с.

9. Нестеренко Е. Г., Шарынина Т. В. Расчеты платежными поручениями: новации Банка России//Налогообложение, учет и отчетность в коммерческом банке. – 2012. – № 10.

10. Обаева А.С. Национальная платежная система: инфраструктура, инновации, перспективы развития // Деньги и кредит. – 2010. – №5. – С.34

11. Обаева А. С. Цель и задачи законодательства о национальной платежной системе в развитии финансовой инфраструктуры России / Всероссийское совещание «Национальная платежная система и роль Банка России в её развитии» – М.: ЗАО “АЭИ “Прайм-ТАСС”– 2011.

12. Полищук С.А. Эффективная и безопасная национальная платежная система // Банковское дело. – 2006. –№11.

13. Посадская М. Новые правила переводов денежных средств // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, – 2012. – № 4.

14. Платежные и расчетные системы: международный опыт. Глоссарий терминов, используемых в платежных и расчетных системах. – Выпуск 1. – Центральный банк Российской Федерации. ЗАО «АЭИ «Прайм- ТАСС», 2007.

15. Савинова Н. Г. Международные тенденции в развитии платежных систем // Вестник Самарского государственного экономического университета. – 2011. – № 8. – С. 78.

16. Тамаров П. А. Международные стандарты для платежных систем и основные направления их практического применения в Евросоюзе // Деньги и кредит. – 2013. – № 6.

17. Тамаров П.А. Надзор и наблюдение в платежной системе России: сопоставление с международной практикой / П.А. Тамаров // Банковское дело. 2012. № 2. С.44–47.