Курсовая Роль коммерческих банков в экономике России

В настоящее время все более актуальной становится деятельность коммерческих банков, они, как правило, являются одним из основных звеньев современной рыночной экономики. Банки ранее выступали в качестве хранилища, но в настоящее время количество операций выполняемых ими увеличилось. Современное общество можно охарактеризовать по тому, как развивалась банковская система. Их текущее значение все более увеличилось после мирового финансового кризиса. Развитие экономики страны напрямую связано с развитием банковского сектора. Если в банковском секторе будут проблемы, то они повлияют на экономику всей страны.

Банковская система является важной составляющей экономической системы любой страны. Банки являются главным звеном между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением, между государством и предприятием, различными слоями населения, между регионами и странами. Во всем мире имея огромную власть, банки в России, однако, потеряли свое изначально высокое предназначение.

В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование промышленности и сельского хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом.

Отмечая позитивные тенденции в развитии банковского сектора, нужно уделять внимание существующим проблемам, в первую очередь связанным с растущей сложностью управления рисками, как на уровне отдельных кредитных организаций, так и в масштабах банковского сектора.

Цель работы - изучить роль коммерческих банков в экономике России.

Задачи работы: 1. Дать понятие и структура банковской системы;

2. Рассмотреть особенности коммерческого банка как субъекта экономики;

• Провести анализ развития банковской сферы России;

4. Выявить проблемы функционирования современной банковской системы РФ;
5. Наметить перспективны направления развития банковской системы

РФ.

Объект исследования - коммерческие банки в экономике России. Предмет исследования - роль коммерческих банков в экономике России. Данная тема изучена в работах таких авторов как Агаркова В.А. Алиева А.Х, Борисюк Н.К, Батракова Л.Г, Гришанова А.В. и другие авторы.

Работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка литературы и приложения.

 1 Теоретические основы банковской системы

1.1 Понятие и структура банковской системы

Банковский сектор России в настоящее время претерпевает ряд существенных изменений. Данные изменения касаются не только качественных характеристик банковских продуктов и услуг, что обусловлено закономерным развитием рынка в результате внедрения новейших информационных технологий, но и системы регулирования банковской деятельности, а также структуры самого банковского рынка^[1].

Банковская система - это функциональная подсистема рыночного хозяства, опосредующая процессы формирования капитала в экономической системе и его движения между субъектами и секторами экономики. Данное понятие является одним из ключевых в изучении, как банковского дела, так и экономической системы в целом. Это обусловлено тем, что коммерческие банки функционируют в рыночной экономике не изолированно, во взаимосвязи и взаимозависимости друг с другом. Эта взаимосвязь проявляется в осуществлении межбанковских расчетов, когда банк по поручению клиентов осуществляет платежи и расчеты через:

• расчетную сеть;
• банки-корреспонденты, расчеты через которые осуществляются на основании заключенных между ними договоров;
• банки, уполномоченные на ведение определенного вида счетов и осуществление платежей;
• клиринговые центры - небанковские кредитные организации, осуществляющие расчетные операции.

Взаимосвязь банков проявляется в заимствованиях на рынке межбанковских кредитов.

В обоих случаях невыполнение обязательств одним из банков приводит к трудностям функционирования связанных с ним прямо и опосредованно других банков, т.е. к возникновению так называемого «эффекта домино».

Таким образом, в современных условиях банки представляют не просто случайный набор, а действительно банковскую систему. Основные свойства банковской системы в научной литературе упорядочены:

• иерархичность построения;
• наличие отношений и связей, которые являются системообразующими, т.е. обеспечивают свойство целостности;
• упорядоченность ее элементов, отношений и связей;
• взаимодействие со средой, в процессе которого система проявляет и создает свои свойства;
• наличие процессов управления.

Все больше внимания уделяется вопросам обеспечения надежного функционирования банковских систем - как международных, так и национальных, что возможно, если исходить из основных принципов:

• поддержки действительно надежных банков;
• повышения открытости в деятельности банков;
• контроля риска посредством регулирования и надзора.
• Практикой сформировано несколько типов банковских систем:
• централизованная (распределительная);
• рыночная;
• переходного периода (от централизованной к рыночной).

К актам законодательства относятся: Конституция РФ; Гражданский кодекс РФ; банковское законодательство РФ (от 1990 г.), указы и распоряжения Президента РФ; постановления Правительства РФ; нормативные правовые акты ЦБ РФ и республиканских органов государственного управления, принятые на основании и во исполнение банковского законодательства.

ЦБ РФ во исполнение своих надзорных функций регламентирует порядок осуществления банковских операций. Он наделен правом издавать соответствующие правила, инструкции, положения, другие нормативные документы, обязательные для исполнения всеми банками на территории республики, а также обязательные для исполнения республиканскими и местными органами управ управления, всеми юридическими и физическими лицами, действующими на территории РФ. ЦБ РФ вправе издавать нормативные правовые акты совместно с Правительством РФ или, по его поручению, с республиканскими органами государственного управления.

Нормативные правовые акты ЦБ РФ подлежат включению в Национальный реестр правовых актов РФ на основании заключения (экспертизы) и официальному опубликованию в нем, а также в официальном издании ЦБ РФ. Со дня включения в Национальный реестр правовых актов РФ они считаются вступившими в силу, если в этих актах не установлен иной срок.

Банковское законодательство должно своевременно, полно и всесторонне учитывать отечественную практику совершенствования банковского законодательства, состояние экономики, опыт других государств.

Российская Федерация признает приоритет международного права и обеспечивает соответствие ему банковского законодательства. Нормы банковского законодательства, содержащиеся в международных договорах РФ, являются составной частью действующего банковского законодательства. Субъекты банковской деятельности при осуществлении банковских операций с нерезидентами РФ используют международные унифицированные правила и обычаи, нормативные акты международных организаций, международные банковские стандарты и другие международные правовые акты, если это не противоречит законодательству РФ.

Важное значение для правового обеспечения деятельности банка (в том числе коммерческого) имеют его устав и лицензии. Устав банка принимается в соответствии с законодательством. Он готовится с учетом рекомендаций центрального банка и заключает в себе положения и данные, связанные с особенностями деятельности конкретного банка и не противоречащие требованиям законодательных нормативов.

Лицензии на осуществление банковских операций выдаются Национальным банком в установленном порядке. Лицензия дает право коммерческому банку осуществлять свою деятельность согласно уставу.

В Российской Федерации на Банк России возложены функции денежно- кредитного регулирования, банковского регулирования и надзора и функции организатора расчетов. Центральный банк сочетает в себе черты банка и органа государственного управления, от проводимой им политики зависят стабильность национальной денежной единицы и устойчивость банка.

Современная банковская система России создана в результате реформирования государственной кредитной системы, сложившейся в период централизованной плановой экономики. Банки в РФ создаются и действуют на основании Федерального закона от 7 июля 1995 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в ред. от 03.03.08 № 20-ФЗ), в котором дано определение кредитных организаций и банков, перечислены виды банковских операций и сделок, установлен порядок создания, ликвидации и регулирования деятельности кредитных организаций и т.п.

В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся следующие:

• двухуровневая структура;
• осуществление банковского регулирования и надзора центральным банком;
• универсальность деловых банков;
• коммерческая направленность деятельности банков.

Современная банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. Таким образом, отечественная банковская система построена по двухуровневому принципу. Этот принцип в России реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков.

Коммерческие банки - негосударственные кредитные учреждения, осуществляющее банковские операции для юридических и физических лиц. В их характеристике привлекает внимание, что они образуют второй, нижний уровень банковской системы, который осуществляет посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимает участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируется в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, ставок процента, темпов инфляции и т.п. В процессе своего функционирования эти банки должны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и др.

Таким образом, банковская система - это совокупность различных банковских и кредитных организаций, функционирующих как единый финансово-кредитный механизм. Двухуровневая банковская система включает в себя Банк России на первом уровне, кредитные организации (коммерческие банки) с филиалами, а также представительства иностранных банков - на втором уровне.

В ходе осуществления рыночных реформ в России была создана рыночно ориентированная банковская система, законодательное и нормативное регулирование которой исходит из международных требований к банковским системам рыночного типа. Вместе с тем, российская банковская система по степени своего экономического и институционального развития пока еще отстает от банковских систем наиболее развитых стран мира, что выражается в ее недостаточно диверсифицированной структуре, несовершенстве законодательной и нормативной баз, в недостаточной капитализации отдельных банков.

нет