Курсовая Комплексное обслуживание физических лиц

В условиях переходного периода проводимая в России радикальная экономическая реформа открыла новый этап в развитии банковского дела.

Особую актуальность в условиях рынка приобретают вопросы, связанные с проблемами и перспективами банковского обслуживания физических лиц. Осуществление этих преобразований возможно лишь на основе изучения функционирования российских, а так же зарубежных банков и внедрения новых форм и методов работы с физическими лицами.

Банковское обслуживание физических лиц является сферой банковской деятельности, которая полностью сконцентрирована на интересах и предпочтениях клиента конкретного коммерческого банка. Наиболее подготовленными для работы с физическими лицами среди финансовых институтов являются коммерческие банки, что связано, в первую очередь, с накопленным банками опытом работы на различных сегментах финансового рынка. Для Российской Федерации важность развития системы комплексного банковского обслуживания физических лиц определяется, прежде всего, тем, что в силу неравномерности распределения количества кредитных организаций в регионах, а также особенностей обеспечения банковскими услугами на территории РФ, подавляющее большинство регионов остаются недостаточно обеспеченными банковскими услугами.

На сегодняшний день в России изменяется место каждого отдельного гражданина в системе экономических отношений. Он становится непосредственным собственником средств и получает большую степень экономической свободы. Это порождает потребность в многочисленных банковских услугах, основы, для развития которых в прежней экономической системе не было. В осуществлении этих преобразований главенствующая роль принадлежит коммерческим банкам.

Специалистам известно, что рынок банковских услуг для юридических лиц поделен между банками, и основная конкуренция между ними разворачивается за привлечение физических лиц. В настоящее время конкуренцию коммерческим банкам по обслуживанию физических лиц составляет Сберегательный банк РФ.

Конкурируя со Сберегательным банком РФ, коммерческие банки активно осваивают ранок банковских операций по обслуживанию физических лиц, разрабатывают новые виды банковских услуг по их обслуживанию.

В условиях рынка конкурентную борьбу выдерживает тот банк, который постоянно расширяет круг оказываемых клиентам услуг, улучшает качество вкладного и кредитного обслуживания, предлагая им различного рода посреднические услуги.

Объект исследования - система комплексного банковского обслуживания физических лиц. Предмет исследования - финансово-экономические отношения в сфере комплексного банковского обслуживания физических лиц.

Цель исследования – изучить комплексное обслуживания физических лиц.  Задачи исследования: изучить теоретические основы комплексного обслуживания физических лиц; исследовать организацию комплексного обслуживания физических лиц в банке; рассмотреть направления совершенствования комплексного обслуживания физических лиц.

Глава 1. Теоретические основы комплексного обслуживания физических лиц

1.1. Сущность комплексного обслуживания физических лиц и нормативно-правовое регулирование

Комплексное банковское обслуживание физических лиц представляет собой комплекс различ­ных финансовых услуг, оказываемых коммерческим банком физическим лицам. Таким образом, ком­плексное банковское обслуживание - это финансовые взаимоотношения кредитной организации и ее клиента - физического лица, имеющие соответствующую правовую основу, в рамках которых клиентом используется широкий спектр банковских продуктов и услуг, предоставляемых кредитной организацией, при взаимной заинтересованности обеих сторон в расширении перечня продуктов и объемов предос­тавляемых услуг.

В настоящее время именно банки среди финансовых институтов являются наиболее подготов­ленными для работы с физическими лицами.

В рамках банковского обслуживания физических лиц может быть выделен ряд основных направ­лений и услуг, в которых заинтересован практически каждый экономически активный человек. Это воз­можность осуществления наличных и безналичных расчетов, свободной конвертации валюты, кредито­вание и размещение временно свободных средств в депозиты, операции на фондовом рынке.

Указанные возможности предполагают наличие соответствующей детальной нормативно - пра­вовой базы, регулирующей проведение комплексного обслуживания физических лиц и предоставление им различных услуг со стороны кредитных организаций.

 К числу нормативно - правовых актов Российской Федерации в области комплексного банковского обслуживания физических лиц относятся:

- Гражданский кодекс РФ;

- Федеральные законы;

- Нормативные акты Центрального Банка Российской Федерации и Федеральной службы по финансовым рынкам.

Основным нормативно-правовым документом, регламентирующим банковскую деятельность в РФ в целом и взаимоотношения с физическими лицами, в частности, является Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» № 396 - 1 от 02.12.1990 г. (действующая редакция от 05.05.2014).

Законом устанавливается перечень банковских операций. Ряд этих операций может производиться с физическими лицами, а именно:

- привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на опре­деленный срок);

- открытие и ведение банковских счетов физических лиц;

- осуществление расчетов по поручению физических лиц по их банковским счетам, а так­же осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без откры­тия банковских счетов;

- кассовое обслуживание физических лиц;

- купля - продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

- привлечение во вклады драгоценных металлов.

Законом также определен перечень операций и сделок, которые вправе осуществлять кредитные организации, не относящихсяк банковским операциям:

- доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими лицами;

- предоставление в аренду физическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения в нихдокументов и ценностей;

- оказание консультационных и информационных услуг.

Закон также позволяет кредитной организации осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг. В свою очередь, в соответствии с Федеральным законом «О рынке ценных бу­маг» от 22.04.1996 г. № 39-ФЗ к профессиональной деятельности относятся: брокерская деятельность, деятельность по управлению ценными бумагами, депозитарная деятельность. Таким образом, кредитные организации, получив лицензию профессионального участника рынка ценных бумаг на тот или иной вид деятельности, могут обслуживать интересы физических лиц на фондовом рынке.

Анализ представленного перечня возможных операций позволяет сделать вывод, что банки в Россий­ской Федерации имеют законодательно установленные возможности по предоставлению широкого спектра финансовых услуг физическим лицам.

Среди важных положений закона необходимо также отметить обязанность кредитных организа­ций раскрывать информацию о собственной деятельности, а именно: бухгалтерский баланс, отчет о прибылях и убытках, информацию об уровне достаточности капитала, о величине резервов на покрытие сомнительных ссуд и иных активов, а также на ежегодной основе - бухгалтерский баланс и отчет о при­былях и убытках с заключением аудиторской фирмы об их достоверности.

Особое внимание в рамках федерального законодательства уделено сберегательному делу. Вкла­ды принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией Банка России, а право на привлечение денежных средств физических лиц во вклады может быть предоставлено банкам, с момента даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет (либо менее двух лет, но с соблюдением дополнительных ограничений к уровню капитала и информационной прозрачности).

Банковское обслуживание физических лиц является одним из направлений деятельности коммерческого банка, направленное на удовлетворение потребностей клиента на условии платности, соблюдении банковского законодательства и играет значимую роль в современных социально-экономических системах. Рынок индивидуального банковского обслуживания достаточно широк, а формы деятельности на нем так многообразны, что перед банковскими специалистами открывается простор для использования любых финансовых стратегий.

В обслуживании банками физических лиц важную роль играют многие факторы. Факторы, оказывающие влияние на возможность комплексного банковского обслуживания физических лиц представлены в таблицы 1.1.

Таблица 1.1

Факторы, влияющие на комплексное  банковское

обслуживания физических лиц

Для привлечения клиентов очень важно правильно сегментировать клиентскую базу. Ключевые критерии, по которым может быть сегментирована клиентская база кредитной организации, представлены в табл. 1.2.

Таблица 1.2

Классификация физических лиц при комплексном банковском обслуживании

При работе с клиентами-физическими лицами любой банк неизбежно несет различного рода риски. Ниже приведена классификация банковских рисков при комплексном банковском обслуживании физических лиц по отношению к деятельности банка на внешние и внутренние, а также выделены основные факторы, влияющие на уровень рисков при комплексном банковском обслуживании физических лиц (табл. 1.3).

Таблица 1.3.

Факторы, оказывающие влияние на уровень рисков при комплексном банковском обслуживании физических лиц

В настоящее время во многих банках получила широкое распространение система комплексного обслуживания. Под такой системой понимается совокупность элементов, находящаяся в отношениях и связях друг с другом на коммерческой основе, и обеспечивающая полное и / или частичное удовлетворение потребностей клиентов банка (физических лиц) в предоставлении банковских продуктов и услуг посредством единой информационной, нормативной и правовой системы.

На развитие системы комплексного банковского обслуживания физических лиц в Российской Федерации оказывают влияние факторы, которые в работе можно сгруппировать на внешние и внутренние (табл. 1.4;

Таблица 1.4.

Факторы, оказывающее влияние на развитие системы комплексного банковского обслуживания физических лиц

1. Алпатов Г.е. Деньги, кредит, банки: Учебник - М.: Проспект, 2010. - 624с.
2. Белоглазова Г.Н. Деньги, кредит, банки. Учебник для вузов. –М.: Юрайт, 2010. – 620с.
3. Буевич С.Ю. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: учебное пособие и практикум. - М.: Экономистъ, 2012. - 240с.;
4. Гончаренко Л.И. Анализ коммерческих банков.- М.: Финансы и статистика. 2008.- 210с.
5. Жарковская Е.П., Банковское дело: учебник 4-е изд., перераб. и доп. - М.: Омега-Л, 2010. - 452с.
6. Жуков Е.Ф., Эриашвили Н.Д., Банковское дело: учебник. - М.: ЮНИТИ-ДАНА: Единство, 2008. - 575с.
7. Жуков Е.Ф. Банковское законодательство: учебник для вузов. – М.: Вузовский учебник, 2012. – 271с.
8. Каджаева М.Р., Дубровская С.В., Банковские операции: учебник. - М.: Академия, 2010. - 430с.
9. Коробов Г.Г. Банковское дело: учебник. - М.: Экономистъ, 2010. - 751с.
10. Кроливецкая Л.Л. Банковское дело. Кредитная деятельность коммерческих банков: учебник. – М.: Кнорус, 2012. – 280с.
11. Лаврушин О.И. Банковское дело: учебник 3-е изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2010. - 768с.
12. Стародубцева Е.Б., Основы банковского дела: учебник. - М.: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2010. - 256с.
13. Тавасиев А.М. Банковское дело. Управление и технологии: учебник 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. - 671с.
14. Халевинская Е.Д. Банковские операции// Аудит и финансовый анализ. – 2010. - № 4. - с. 20-25.
15. Кузьмин И. Правила продажи банковских продуктов // Банковское кредитование . – 2010. - № 12. – С.24-26.
16. Об оценке эффективности деятельности банков/ К.В.Толчин // Деньги и кредит. – 2009. - № 9.
17. Радаев Н.Н. Параметры, управляющие банковским риском: оценка и взаимосвязь // Управление в кредитной организации. – 2008. - № 3. – С.8-11.
18. Смирнов Е.Е. Коррективы в законодательство, продиктованные правоприменительной практикой // Управление в кредитной организации. – 2008. - № 4. – С.18-20.
19. Соколова Т.Ю. Залоги успешного кредитования // Банковское кредитование. – 2007. - № 6. – С.14-18.