Курсовая Организация работы с клиентом в процессе кредитования (на примере ПАО «АЛЬФА-БАНК»)

Рыночная трансформация национальной экономики открыла новый этап в развитии механизма кредитного обеспечения. В связи с этим остро встала проблема научного осмысления новых явлений в сфере кредитной политики, ее содержания, природы и сущности, разработки эффективных схем и технологий кредитного обеспечения и их использование на практике.

Одной из причин, которая тормозит устойчивое развитие предпринимательства, является ограниченность кредитно-финансовых ресурсов. На сегодня абсолютное большинство кредитов, предоставляемых коммерческими банками – краткосрочные. Заставить свободные финансовые средства работать на улучшение финансовой устойчивости предприятия достаточно сложно.

Актуальность работы заключается в том, что на современном этапе экономического развития важное место в поиске путей выхода из кризисного состояния занимает дальнейшее совершенствование форм кредита, формирование эффективной кредитной системы. Движущей силой в данном направлении может стать изменение подходов к кредитованию физических лиц, которое направлено на повышение жизненного уровня населения и обеспечения социально-экономического развития страны.

Выбранная тема, учитывая трудности с предоставлением кредитов, в современных условиях является весьма важной. Выросла и значимость кредитов населения для банковского сектора и экономики страны – доля кредитов населению в активах банковской системы выросла в 3 раза, а соотношение розничных кредитов и ВВП – почти в 4 раза. Так, в 2015 году доля выданных банками потребительских кредитов составила более чем 25% ВВП. Активный рост кредитования в течение 2016 года было, с одной стороны, высоким уровнем доходности данного вида операций, упрощением процедуры выдачи средств, а с другой, снижением спроса на кредиты со стороны субъектов хозяйствования через неблагоприятный инвестиционный климат и увеличением стоимости кредитных ресурсов.

С началом финансового кризиса вследствие уменьшения временно свободных средств банков, введения ограничений на кредитование, рост стоимости кредитных ресурсов наблюдалось замедление темпов потребительского кредитования. В финансовом секторе происходили негативные процессы, которые были вызваны финансовым кризисом и последствиями текущих экономических тенденций.

Вопросами кредитования занимались отечественные ученые Л. Абалкин, Е. Гайдар, А. Иларионов, А. Некипелов, а также иностранные: Дж. Сакс, А. Ослунд, Л. Тейлор, Я. Корнай, Л. Бальцерович, В. Клаус. Кроме того, теоретические и практические аспекты проблемы, что исследуется, нашли отражение в работах известных отечественных и зарубежных ученых: И. Коробова, А. Василика, С. Маслова, В. Шелудько, А. Опалова, М. Савлука, Чарльза Дж. Вулфела и других.

Известно, что кредитование физических лиц относится к системным банковским продуктам, поэтому его внедрение требует системного подхода.

Целью работы является раскрытие экономической сущности банковского кредитования, определение особенностей банковского кредитования лиц и разработка основных направлений развития этого важного вида банковской деятельности.

Достижение этой цели обусловило необходимость решения следующих основных задач:

– проанализировать сущность понятия «кредит», его функционального механизма в условиях рыночной экономики, определить и обосновать дальнейшее развитие кредитования;

– оценить принципы формирования кредитной политики банка и уточнить их с учетом специфики деятельности отдельного финучреждения;

– рассмотреть факторы, влияющие на механизм кредитования, оценить их влияние на деятельность банковского учреждения;

– исследовать процесс формирования кредитной политики и определить направления ее совершенствования;

– исследовать совершенствование механизма снижения кредитного риска в банке.

Объектом исследования является работа с клиентом в процессе кредитования.

Предметом исследования являются теоретические и методические аспекты банковского кредитования, кредитная политика коммерческих банков.

Методы исследования. Теоретической, методологической, практической основой исследования стали фундаментальные положения экономической теории, финансов, банковского дела, маркетинга и др., научные труды отечественных и зарубежных ученых, а информационной – законодательные акты, отчетные данные банков. Во время обоснования теоретических и практических рекомендаций, обработки и анализа информации были использованы следующие методы: общенаучные – анализ и синтез (для подтверждения теоретических положений и рекомендаций); системный и комплексный (в процессе изучения и разработки системы принципов кредитования); табличный метод (для представления данных и результатов исследований).

1 Теоретические основы банковского кредитования

1.1 Основы формирования кредитной политики банка

Неоспоримым является утверждение, что правильная организация процесса банковского кредитования, разработка эффективной и гибкой системы управления кредитными операциями выступают основой финансовой стабильности и рыночной устойчивости коммерческих банков (учитывая то определяющее место, которое занимают кредитные операции в портфеле банковских активов).

Как известно, стратегическое управление банком предполагает наличие долгосрочного видения приоритетов его развития, выработка концепции, дальности в том числе и в сфере кредитной деятельности. Банки, которые культивируют стратегический подход к управлению, вырабатывают собственную внутрибанковскую культуру кредитования и на ее основе выстраивают методологию и процедуру работы. Эту культуру или, лучше сказать, философию кредитной деятельности, называют кредитной политикой банка[27, с. 45].

Кредитная политика банка определяет задачи и приоритеты кредитной деятельности банка, средства и методы их реализации, а также принципы и порядок организации собственно кредитного процесса [33]. Кредитная политика создает основу организации процесса банковского кредитования в соответствии с общей рыночной стратегии деятельности банка и должна четко определять цели кредитования, соответствующее документально-методическое обеспечение и правила их реализации.

Кредитная политика определяет структуру управления, а также порядок и правила осуществления кредитной деятельности банка. Ведущей целью кредитования следует считать обеспечение достаточного уровня прибыльности банка от операций по предоставлению кредитов[9, с. 112].

Принципы кредитования. Кроме традиционных принципов возвратности, срочности, обеспеченности, платности, в современных условиях особую важность приобретают принципы соблюдения целевого характера использования займа, осторожности и здравого смысла.

Приоритеты банка в кредитной деятельности. В этом контексте важно задекларировать:

• целевые группы при предоставлении кредитов. В частности, банк среди своих приоритетов может определить кредитную поддержку отечественных крупных или средних предприятий или же очертить как важный сегмент рынок кредитования физических лиц, малого бизнеса.
• преференции в отношении кредитования отдельных заемщиков критериев определения. Речь идет о клиентах, которые относятся к категории VIР так называемых системных клиентов [22, с. 13].

Объекты и субъекты, которые не подлежат кредитованию банком.

Нецелесообразно предоставлять кредитные услуги клиентам, против которых возбуждено дело о банкротстве и которые имеют просроченную задолженность по кредитам и уплатой процентов, имущество которых находится в налоговом залоге [27].

Политике в сфере обеспечения предоставленных кредитов. Как известно, ни одна из форм обеспечения займов не может полностью защитить банк от возможных потерь. По нашему мнению, вследствие тех условий, которые сложились в экономике, и, несмотря на имеющиеся проблемы с защитой прав кредиторов преимущество при кредитовании должно предоставляться залоге движимого и недвижимого имущества. Кредитная политика определяет факторы, которые влияют на размер процентной ставки по предоставленным банком кредитам, а также распределение полномочий в процессе кредитного ценообразования. Как известно, процентная ставка за кредит складывается из ставки привлечения ресурсов или базовой ставки, а также надбавки за риск. Право определения размера надбавки целесообразно делегировать руководителям территориальных структурных подразделений банка, исходя из конкретных условий займа, тогда как минимальный размер процентной ставки должен приходиться комитетом по управлению активами и пассивами банка (в некоторых банках это является компетенцией правления).

Сейчас общепринятым является мнение, что пересмотр кредитной политики должно осуществляться не реже как один раз в год. На самом деле условия работы банков вынуждают их прибегать к коррекции своей кредитной политики значительно чаще. Это обусловливает необходимость создания в банке специальной структуры – комитета по кредитной политике, подчиненного наблюдательному совету банка[15, с. 145].

Среди внутренних документов, регламентирующих деятельность банка в сфере кредитования, особое место принадлежит инструкциям (положениям), которые определяют последовательность осуществления процедуры кредитования, порядок проведения работы с заемщиками и распределение обязанностей между подразделениями банка в процессе предоставления, сопровождения и возврата кредита. Подобный документ, который можно условно назвать положением о кредитовании, фактически определяет систему реализации задач, обозначенных в меморандуме о кредитной политике.

1.2 Виды, принципы и сущность банковского кредитования

Банковские кредиты делятся на виды по следующим признакам:

По сроку использования различают кредиты:

• краткосрочные;
• среднесрочные;
• долгосрочные.

Краткосрочные кредиты предоставляются на срок до одного года. В банковской практике они являются самыми распространенными. Среднесрочные кредиты предоставляются на период от одного до трех лет, а долгосрочные – свыше трех лет [25, с. 45]. С участием краткосрочного кредита формируется, в основном, оборотный капитал товаропроизводителя (предпринимателя). Он опосредствует преимущественно текущую деятельность заемщика, а источником его возврата являются текущие денежные поступления. С участием долгосрочного кредита осуществляется воспроизводство основного капитала и опосредуется инвестиционная деятельность заемщика.

По обеспечению кредиты делятся на обеспеченные залогом (имуществом, имущественными правами, ценными бумагами), гарантированные (банками, финансами или имуществом третьего лица), с другим обеспечением (поручительство, свидетельство страховой организации) и необеспеченные (бланковые).

По степени риска различают две группы банковских кредитов – стандартные и с повышенным риском. К стандартным кредитам относятся кредиты, предоставленные заемщикам, имеющим надлежащую финансовую устойчивость и обеспечивают своевременный и полный возврат ранее полученных ссуд и уплату процентов по ним [9, с. 23]. Кредиты с повышенным риском – это те, которые не имеют обеспечения, а также числятся за клиентами с неустойчивым финансовым состоянием, которые нарушают сроки возврата ранее полученных ссуд и уплаты процентов по ним.

По методу предоставления различают банковские ссуды, которые клиенты получают: единовременно; перманентно; гарантированно.

Одноразовые ссуды – это ссуды, решение о выдаче которых принимается банком отдельно по каждой ссуде на основании заявления и других документов клиента. Перманентные ссуды предоставляются банками по мере возникновения у клиентов потребности в пределах размера открытой кредитной линии. Гарантированные ссуды бывают двух видов:

• с предварительно обусловленной датой выдачи;
• с выдачей по мере возникновения в ней потребности.

1. Астрелина, В.В. Управление ликвидностью в российском коммерческом банке: учеб. пособие / В.В. Астрелина, П.К. Бондарчук, П.С. Шальнов. – М.: Форум : ИНФРА-М, 2012. – 175 с.
2. Банковские риски: учебник / под ред. О.И. Лаврушина, Н. И. Валенцовой. –3-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2013. – 292 с.
3. Банковское дело: учеб. для бакалавров / под ред. Е.Ф. Жукова, Ю.А. Соколова. – М.: Юрайт, 2012. – 590 с.
4. Банковское право Российской Федерации: учеб. пособие / отв. ред. Е. Ю. Грачева. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: НОРМА: ИНФРА-М, 2013. – 399 с.
5. Банковское право: учебник для магистров. – 3-е изд., перераб. и доп. / под ред. Д.Г. Алексеевой, С.В. Пыхтина.– М.: Юрайт, 2012. – 1055 с.
6. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело организация деятельности коммерческого банка. Учебник для вузов. – М.: Издательство Юрайт, 2011 г. – 422 с.
7. Букин С. Безопасность банковской деятельности: Учебное пособие. – СПб.: Питер, 2011 г. 288 с.
8. Бусов, В.И. Оценка стоимости предприятия (бизнеса): учеб. для бакалавров / В.И. Бусов, О.А. Землянский, А.П. Поляков; под ред. В.И. Бусова. – М.: Юрайт, 2013. – 430 с.
9. Горелая, Н.В. Организация кредитования в коммерческом банке: учеб. пособие / Н. В. Горелая. – М.: Форум: ИНФРА-М, 2012. – 207 с.
10. Дашков, Л.П. Организация и правовое обеспечение бизнеса в России: коммерция и технология торговли / Л.П. Дашков, В.К. Памбухчиянц, О.В. Памбухчиянц. – 5-е изд., перераб. и доп. – М.: Дашков и К, 2011. – 911 с.
11. Жиляков, Д.И. Финансово-экономический анализ (предприятие, банк, страховая компания): учеб. пособие / Д. И. Жиляков, В. Г. Зарецкая. – М.: КНОРУС, 2012. – 368 с.
12. Киреев, В.Л. Банковское дело: учебник / В.Л. Киреев, О.Л. Козлова. – М:КНОРУС, 2012. – 239 с.
13. Киричук А.А. Специфика договора потребительского кредита. // Юрист, 2012, №10.
14. Когденко, В.Г. Краткосрочная и долгосрочная финансовая политика: учеб. пособие для вузов / В.Г. Когденко, М.В. Мельник, И.Л. Быковников. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012. – 471 с.
15. Колесников В.И. Банковское дело – Финансы и статистика, М., 2015, 464 с.
16. Колпакова, Г.М. Финансы, денежное обращение и кредит: учеб. пособие для бакалавров / Г.М. Колпакова. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: Юрайт, 2012. – 538 с.
17. Костерина, Т.М. Банковское дело : учеб. для бакалавров / Т.М. Костерина; Моск. гос. ун-т экономики, статистики и информатики. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Юрайт, 2013. – 332 с.
18. Курбатов А.Я. Банковское право России 2-е изд. Учебник для вузов. – М.: Издательство Юрайт, 2011 г. – 525 с.
19. Курбатов А.Я. Банковское право России: учебник для магистров. – М.: Юрайт, 2012. – 525 с.
20. Курсов, В.Н. Бухгалтерский учет в коммерческом банке: новые типовые бухгалтерские проводки операций банка: учеб. пособие / В.Н. Курсов, Г.А. Яковлев. – 15-е изд., испр. и доп. – М. : ИНФРА-М, 2012. – 364 с.
21. Масличенков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке. Книга 2. – М.: «Перспектива», 2011 г.
22. Медведев Н.М., Сергин А.М. О кредитной деятельности банков, // Деньги и кредит – 2012 – №9.
23. Процентные ставки коммерческих банков: уровень и факторы.// Деньги и кредит – 2012, №9.
24. Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования: монография / под ред. О. И. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2012. – 267 с.
25. Саркисянц А. «Подходы к оценке банковского портфеля» // Банковское дело – 2007, №6 – с. 10-14.
26. Тавасиев, А.М. Банковское дело: управление кредитной организацией: учеб. пособие / А.М. Тавасиев. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Дашков и К, 2011. – 639 с.
27. Тихомирова Е.В. Кредитные операции коммерческих банков // Деньги и кредит (рус.). – 2014. – № 9. – C.39-47.
28. Управление финансами. Финансы предприятий: учебник / под ред. А.А. Володина. – 2-е изд. – М.: ИНФРА-М, 2012. – 509 с.
29. Финансы, денежное обращение и кредит: учеб. для бакалавров / под ред. Л.А. Чалдаевой. – М.: Юрайт, 2012. – 540 с.
30. Шапкин, А.С. Экономические и финансовые риски: оценка, управление, портфель инвестиций: [учеб. пособие] / А.С. Шапкин, В.А. Шапкин. – 9-е изд. – М.: Дашков и К, 2013. – 543 с. – 5 экз.