ВВЕДЕНИЕ
1. Роль коммерческих банков в развитии рыночной экономики
1.1. Понятие коммерческого банка
1.2. Организационное устройство коммерческого банка
1.3. Принципы деятельности коммерческого банка
1.4. Функции коммерческого банка
2. Структура кассовых операций Сбербанка РФ
2.1. Кассовое обслуживание клиентов
2.2. Приём наличных денег
2.3. Выдача наличных денег
2.4. Порядок выдачи чековой книжки
2.5. Оценка конкурентноспосбности Сбербанка России
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
Из всех секторов российской экономики, начавшись преобразовываться с началом экономических реформ, на сегодняшний день наиболее закончившимися считаются преобразования банковской сферы России. Даже по признанию западных специалистов в банковском деле российские банки уже сейчас отвечают многим мировым стандартам. А крупнейший коммерческий банк России – Сбербанк – по размерам активов входит в сотню самых крупных банков мира.
История развития коммерческих банков в постсоветской России знает два довольно отличающихся друг от друга этапа: этап бурного роста числа банковских структур и этап постепенного сокращения их числа и одновременного роста самих банков.
Первый этап включает 1990-1995 годы, за которые число банков в России выросло с нескольких десятков отраслевых банков до более чем двух с половиной тысяч. Этот этап отличался отсутствием нормативно-правовой базы банковской деятельности, высокой скорость обращения денег вследствие инфляции, низкой экономической культурой населения, верившего рекламе и многими другими признаками переходного периода. В эти годы образовывалось множество не только банков, но и других коммерческих структур. Из-за превышения спроса над предложением, между всеми этими организациями практически не существовало конкуренции, что, в конечном счете, привело к образованию паразитических, полузаконных структур типа МММ, РДС, Русская недвижимость, банк “Чара”, концерн “Тибет” и др. К сожалению, обманутые однажды государством люди надеялись получить прибыль от не вполне понятных им операций. Это привело к еще одному краху надежд и потере состояний многих людей, и к приобретению стойкого иммунитета к различным финансовым инструментам и вложениям у всего населения страны.
Второй этап продолжается с 1995 года и до наших дней. Он характеризуется прямо обратными процессами. Дело в том, что Центробанк России, отвечающий за состояние всей банковской сферы страны, строго следит за ситуацией, и каждый год отзывает все большее число лицензий на оказание банковских услуг. Так, в 1995 году было отозвано около 250 лицензий, в 1996 году – около 280, а в 1997 году уже около 300 банковских лицензий. Среди банковской общественности ходят слухи, что Центробанк планирует к 2000-му году сократить число банков в России до 300. Это означает, что только каждый пятый из существующих сейчас банков будет существовать в XXI веке. И надо сказать, что Банк России не бросал слов на ветер, потому что уже после 1 января 1999 года вышло положение о том, что будут отозваны лицензии у тех банков, чей Уставный капитал будет меньше одного миллиона экю (около семи миллионов рублей). По подсчетам Ассоциации Российских банков число таких организаций на сегодняшний день составляет около 700 из 1700 действующих банков России.
Чтобы выжить в данной ситуации, банку необходимо произвести увеличение своего Уставного капитала. По действующему законодательству это можно сделать двумя путями: произвести дополнительную эмиссию своих акций либо закончить финансовый год с прибылью и перечислить ее на увеличение Уставного капитала. Оба варианта связаны с тем, как банк будет работать с клиентами, будь они покупателями его акций или покупателями услуг банка. В условиях жесткой конкуренции между финансовыми учреждениями банку будет очень сложно привлечь новых клиентов, если он не будет использовать маркетинговые приемы в своей деятельности.
Все выше указанные проблемы обусловили выбор данной темы.
Цель курсовой работы состоит в том, чтобы на основе анализа и обобщения работ, отечественных и зарубежных авторов и современного практического опыта рассмотреть роль коммерческих банков в развитии рыночной экономики.
В соответствии с этим ставятся следующие задачи:
- раскрыть роль коммерческих банков в развитии рыночной экономики;
- рассмотреть структуру кассовых операций Сбербанка РФ.
1. Роль коммерческих банков в развитии рыночной экономики
1.1. Понятие коммерческого банка
Банк - это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.
Основное назначение банка - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Наряду с банками перемещение денежных средств на рынках осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и т.д. Но банки как субъекты финансового рынка имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов.
Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства (депозиты, сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные таким образом средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, которые не выпускают своих собственных долговых обязательств.
Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами. Этим банки отличаются от различных инвестиционных фондов, которые все риски, связанные с изменением стоимости ее активов и пассивов, распределяет среди своих акционеров.
В Российской Федерации создание и функционирование коммерческих банков основывается на Законе РФ "О банках и банковской деятельности в РФ". В соответствии с этим законом банки России действуют как универсальные кредитные учреждения, совершающие широкий круг операций на финансовом рынке: предоставление различных по видам и срокам кредитов, покупка-продажа и хранение ценных бумаг, иностранной валюты, привлечение средств во вклады, осуществление расчетов, выдача гарантий, поручительств и иных обязательств, посреднические и доверительные операции и т.п.
В России банки могут создаваться на основе любой формы собственности - частной, коллективной, акционерной, смешанной. Не исключается возможность создания банков, основанных исключительно на государственной форме собственности, которые в соответствии с действующим законодательством могут осуществлять свою деятельность на коммерческой основе. Для формирования уставных капиталов российских банков допускается привлечение иностранных инвестиций. Под банками с участием иностранных инвестиций в соответствии с Условиями открытия банков с участием иностранного капитала на территории Российской Федерации понимаются:
- совместные банки, т.е. банки, уставной капитал которых формируется за счет средств резидентов и нерезидентов;
- иностранные банки - банки, уставной капитал которых формируется за счет нерезидентов;
- филиалы банков-нерезидентов.
Решение об открытии каждого отдельного банка с участием иностранных инвестиций принимается Советом директоров ЦБ РФ. ЦБ устанавливает лимит участия иностранного капитала в банковской системе страны. Ограничения на участие иностранного капитала преследуют цель создать наиболее благоприятные условия для становления отечественных коммерческих банков и защиты от экспансии зарубежных банков.
По способу формирования уставного капитала банки подразделяются на акционерные (открытого и закрытого типа) и паевые. Возможность создания банков, принадлежащих одному лицу (юридическому или физическому) исключается действующим законодательством, согласно которому уставный капитал банка формируется из средств не менее трех участников.
