Курсовая Кредитоспособность заемщика: физического лица, ее сущность и методы оценки

Развитие банковской системы и потребительского кредитования, в частности, в современных условиях Российской Федерации приобретает все большее значение. Потребительское кредитование является одним из основных инструментов регулирования социальных, экономических, правовых проблем.

На сегодняшний день наблюдается возрастание объемов выданных кредитов физических лиц. Такая тенденция сопровождается возрастанием уровня кредитного риска.

При подробном анализе кредитоспособности заемщика необходимо детально изучить все компоненты и аспекты финансово-хозяйственной деятельности юридических лиц в их неразрывной связи. Он также определяет взаимодействие всех разделов анализа и определяет уровень влияния факторов на степень кредитоспособности заемщика. Затем разрабатываются разные методы, помогающие снизить кредитный риск.

Необходимость улучшения функционирования этого механизма создает необходимость использования новейших методов управления кредитами, направленных на соблюдение экономически обоснованных кредитных стандартов. Это позволяет кредитору предотвращать рискованные выдачи кредитов, предотвращать формирование отношений с недобросовестными заемщиками, обеспечивать полное и своевременное погашение кредитов и в целом снижать риск несостоятельности заемщика.

Продолжительные кризисные явления экономики России и нестабильность на финансовом рынке способствуют необходимости разработки более совершенствованной процедуры оценки кредитоспособности населения. Несвоевременное возвращение кредитов, выданных физическим лицам, является важной проблемой и является особенно актуальной для большинства кредитных учреждений. Разработка эффективной методики оценки платежеспособности заемщика позволит снизить уровень рискованности кредитных операций и создать возможность обслуживания клиентов по получению кредитов на высоком уровне. Все это обусловило актуальность исследования проблемы оценки кредитоспособности физических лиц, позволяющего разработать мероприятия по повышению эффективности деятельности кредитного учреждения.

Целью курсовой работы является теоретико-методическое исследование кредитоспособности заемщика – физического лица, ее сущность и методы оценки.

Для достижения поставленной цели были поставлены следующие задачи:

- рассмотреть теоретические аспекты кредитования заемщиков – физических лиц и его рисков;

- изучить условия и порядок предоставления кредитов физическим лицам в АО «Альфа-банк», провести оценку кредитоспособности заемщиков;

- разработать рекомендации по совершенствованию механизма оценки кредитоспособности заемщиков в АО «Альфа-банк».

Объектом исследования является деятельность АО «Альфа-банк» по кредитованию физических лиц.

Предметом исследования является методика оценки кредитоспособности физических лиц в банке.

Основу работы образуют общенаучные приемы и методы исследований: метод анализа, метод группировки, сравнения и обобщения экономических показателей для исследования особенностей и тенденций развития ипотечного кредитования коммерческими банками.

Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка.

Во введении обосновываются актуальность выбранной темы, цель и содержание поставленных задач, формулируются объект и предмет исследования, указывается избранный метод исследования, сообщается, в чем заключаются теоретическая значимость и прикладная ценность полученных результатов.

В первой главе были рассмотрены теоретические аспекты политики кредитования.

Во второй главе проведена оценка кредитоспособности физических лиц АО «Альфа-банк» и риска кредитования     и сформулированы рекомендации по оптимизации кредитной политики банка.

В третьей главе разработаны направления совершенствования кредитования физических лиц.

Информационной базой для написания практической части являются данные финансовой отчетности банка за период 2018-2020 год, нормативные правовые акты и т.д.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА – ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА

1.1. Кредитование банками физических лиц и учет кредитных рисков

Важным элементом в системе экономических отношений является кредитование населения, представляющее собой механизм удовлетворения потребностей населения в денежных средствах. Большинство кредитных организаций занимаются операциями по предоставлению кредита физическим лицам, так как данная сфера является частью конкурентной стратегии в отношении других банка, и также способствует росту клиентской базы и росту активных операций банка.

Согласно Федеральному закону № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», потребительский кредит – это денежные средства, выдаваемые заемщику на основании кредитного договора, договора займа в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности [4].

Субъектами кредитных отношений являются заемщик и кредитор.

Кредитор – физическое или юридическое лицо, имеющее право требования от другого субъекта кредитных отношений совершения взятых на себя обязательств. На одного должника может приходиться несколько кредиторов, выполнение обязательств которых необходимо совершить в установленном порядке и сроке.

Термин «кредитор» определяется как одна из сторон кредитных отношений, предоставляемая другой стороне кредитные ресурсы [19, с. 133].

Заемщик – субъект кредитных отношений, получатель ссуды, который гарантирует возврат временно заимствованных денежных средств в установленные сроки.

При выдаче кредитных ресурсов между заемщиком и кредитором заключается кредитный договор, в котором четко определены все условия: объем кредита, срок уплаты, процентная ставка, гарантии погашения, ответственность сторон и другие пункты.

1.            О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 14.06.2020).

2.            О потребительском кредите (займе): Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 01.09.2020)

3.            Положение Банка России от 28.06.2017 № 590-П (ред. от 16.10.2019) «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» (вместе с »Порядком оценки кредитного риска по портфелю (портфелям) однородных ссуд») (Зарегистрировано в Минюсте России 12.07.2017 № 47384)

4.            Алексеев, П.В. Банковское дело: учебное пособие для ВУЗов / П. В. Алексеев. – М.: КноРус, 2019. – 304 c.

5.       Ахтулов, А.Л. Система менеджмента качества как основа конкурентоспособности коммерческого банка / А. Л. Ахтулов, Е. Ю. Бирюкова // Вестник Ижевского Государственного технического университета. 2019. № 4. С. 18-22.

6.            Банковские операции: учебное пособие для ВУЗов / О.М. Маркова и др. – М.: Юрайт, 2018. – 544 c.

7.            Банковское дело. Управление и технологии: учебник / Под ред. А.М. Тавасиева. – М.: ЮНИТИ, 2018. – 671 c.

8.            Банковское дело: учебник. Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: КноРус, 2018. – 800 c.

9.            Ефимова, Ю.В. Методические подходы к оценке кредитоспособности заемщиков // Банковское кредитование. – 2019. – № 3. – С. 37-38.

10.       Ольхова, Р.Г. Банковское дело: управление в современном банке: учебное пособие / Р. Г. Ольхова. – М.: КноРус, 2019. – 304 c.

11.       Официальный интернет-сайт АО «Альфа-банк». – https://alfabank.ru.