Анализ системы оценки кредитоспособности физических лиц в АО АЛЬФА-БАНК

2. Анализ системы оценки кредитоспособности физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК»

2.1. Характеристика АО «Альфа-банк» и его позиции на розничном сегменте кредитного рынка

Альфа-Банк, основанный в 1990 году, является универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и т.д.

Банковская группа «Альфа-Банк» сохраняет позицию крупнейшего российского частного банка по размеру совокупного капитала, кредитному портфелю и средствам клиентов.

Альфа-Банк входит в список топ-10 системно значимых кредитных организаций, который был опубликован Центральным Банком РФ во второй половине 2015 года.

Основными целями деятельности АО «Альфа-Банк» являются:

- поддержание роста инвестиционной и коммерческой активности экономики Российской Федерации;

- содействие росту частного предпринимательства;

- получение прибыли от использования собственных и привлеченных средств.

Для достижения указанных целей банк выполняет следующие виды деятельности:

- привлечение денежных средств физических и юридических лиц как в национальной, так и в иностранной валюте;

- размещение указанных средств от своего имени и на свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

- предоставление всех видов банковских услуг в соответствии с лицензией, выданной Банком России;

- оказание консультационных услуг в области финансовой деятельности.

Своим стратегическим приоритетом в деятельности Альфа-Банк выбрал поддержание статуса лидирующего частного банка в России с акцентом на надежность и прибыльность, а также ориентированность на лучшие в отрасли качество обслуживания клиентов, технологии, эффективность и интеграцию бизнеса.

Ведущие рейтинговые агентства присваивают АО «Альфа-Банк» одни из самых высоких рейтингов среди российских банков. В 2020 году АО «Альфа-Банк» по международной шкале имеет следующие рейтинги надежности:

- агентство «S&P», «ВВ+» данный рейтинг означает некоторую подверженность кредитным рискам;

- агентство «Рус-Рейтин»г «А-», означающий высокую степень кредитоспособности «Альфа-Банка»;

- агентство «Fitch Ratings» «ВВВ-», данный рейтинг означает высокий, но не максимальный уровень кредитоспособности. Отмечается возможность своевременного исполнения финансовых обязательств;

- агентство «Moody’s» «Ва», данный рейтинг говорит о том, что у «Альфа-Банка» существуют некоторые кредитные риски.

Высокий профессиональный уровень руководства является одним из основных факторов, обеспечивающих стабильное существование и развитие любого коммерческого проекта.

Успешная деятельность АО «Альфа-Банка» на протяжении всего срока существования, его способность адекватно реагировать на любые нестабильные ситуации в стране, во многом являются заслугами руководящего состава и его политики.

Успех Альфа-Банка во многом обусловлен наличием сильной команды менеджеров, которые помимо выдающихся организаторских способностей обладают богатым опытом банковской деятельности как на международном уровне, так и внутри страны.

По состоянию на 01 января 2020 года на территории Российской Федерации у Банка открыты 7 филиалов: «Екатеринбургский», «Нижегородский», «Новосибирский», «Ростовский», «Санкт-Петербургский», «Ставропольский» и «Хабаровский».

Проведем анализ баланса и отчета о финансовых результатах АО «Альфа-Банк».

Управление активами и пассива кредитного учреждения является неотъемлемой частью его деятельности. Мониторинг изменения основных показателей позволяет эффективно решать возникшие у банка проблемы.

Вертикальный анализ предназначен для изучения структуры активов и пассивов. В приложении 1 приведен краткий вертикальный анализ активов АО «Альфа-банк».

Исходя из данных таблицы приложения 1, можно сделать вывод о том, что наибольшую долю в составе активов в течение всего анализируемого периода составляет чистая ссудная задолженность. Удельный вес в 2018 году составляет 75,9 %, в 2019 г. – 78,2 %, в 2020 г. – 80,9 %. Ссудная задолженность является основой формирования активов банка.

Наблюдается снижение по статье «Финансовые активы, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убытки» с 7,5 % до 2,6 %. (с 147 502 млн. руб. до 66 250 млн. руб.) Но при этом совокупные увеличились с 1 963 074 млн. руб. до 2 259 119 млн. руб. Это происходит не только за счет увеличения чистой ссудной задолженности, но и за счет увеличения средств кредитных организаций в ЦБ РФ в абсолютном выражении с 89 313 млн. руб. до 120 115 млн. руб.

Денежные средства также имеют положительную динамику в период 2018-2020 г. увеличились с 81 031 млн. руб. до 86 174 млн.руб.

Вертикальный анализ пассивов АО «Альфа-Банк» представлен в приложении 2.

Таким образом, наибольшую долю в структуре пассива банка в период 2018-2020 г. имеют средства клиентов, не являющихся кредитными организациями (в 2018 г. – 62,6 %, в 2019 г. – 64,3 %, в 2020 г. – 64,7 %). Значение показателя имеет положительную динамику. Это заслуживает положительной оценки и говорит о стабильной и развивающейся работе банка.

11 источников литературы