Введение
Глава 1. Общетеоретические аспекты договора личного страхования по российскому законодательству
1.1 Понятие и признаки договора личного страхования
1.2 Виды договоров личного страхования
Глава 2. Гражданско-правовая характеристика элементов договора личного страхования по российскому законодательству
2.1 Стороны и существенные условия договора личного страхования
2.2 Содержание договора личного страхования
Глава 3. Теоретические и практические особенности заключения и исполнения договора личного страхования
3.1 Форма и порядок заключения договора личного страхования: теория и практика
3.2 Порядок исполнения договора личного страхования: теория и практика
Заключение
Список используемой литературы
В теории страхового права большинство авторов понимают под страхованием страховое правоотношение, то есть весь комплекс отношений, возникающих между страхователем (выгодоприобретателем) и страховщиком на основании договора страхования и урегулированный им, и соответственно отождествляют их объекты.
Необходимо подчеркнуть, что в теории права и в законодательстве термин «страхование» применяется в широком и узком смыслах этого слова. В широком смысле страхование представляет собой страховое правоотношение. Страхование в узком смысле этого слова охватывает лишь часть страхового правоотношения и может быть заменено термином «страховая защита» («страховая охрана»), обозначающим обязанность страховщика по страховой выплате при наступлении определенных договором обстоятельств. Она входит в качестве основного элемента в страховое правоотношение, но последнее ею не исчерпывается. Страховое правоотношение включает в себя помимо обязательства страховщика также и его права и соответственно корреспондирующие им обязанности страхователя.
Основания для выделения понятия «страхование» в узком смысле можно найти и в страховой практике, и в законодательстве. В частности, в перестраховочных договорах, построенных на пропорциональной основе, как правило, применяется оговорка о перестраховании на оригинальных условиях. Анализ этого положения приводит к выводу, что речь здесь идет не обо всех условиях страхового договора, а лишь об определенной их части, относящейся к описанию объекта страхования, рисков, указанию страховой суммы, срока действия страхования и нередко размера страхового тарифа.
Одним из видов договора страхования является договор личного страхования. Основной целью правового регулирования договора личного страхования является обеспечение защиты частных интересов. Очевидно, что принципиальной и законодательно закрепленной должна быть идея уважения человеческой личности и служение гражданского законодательства ее интересам. Все институты гражданского права, какими бы частными вопросами они ни занимались в своем конкретном частно-правовом регулировании, обязаны служить личности, человеку, гражданину России». Следовательно, можно сделать вывод, что гражданское законодательство должно защищать частные интересы человека.
Учитывая это, представляется, что тема, посвященная особенностям личного страхования в РФ, интересна, актуальна и своевременна. Кроме того, все выше изложенное вызывает неподдельный интерес к данной теме.
Совершенствование законодательства, регулирующего отношения в сфере личного страхования, безусловно является важным и актуальным, что позволит избежать негативных последствий, связанных, в частности, с привлечением лиц к гражданско-правовой ответственности.
Объектом исследования выступают нормативно-правовые акты РФ, регламентирующие правоотношения в сфере личного страхования.
Предмет исследования составляет правоотношения, возникающие в сфере личного страхования и урегулированные нормами законодательства РФ.
Целью данной работы является анализ гражданско-правового законодательства о личном страховании в РФ.
Цель и логика исследования обусловили постановку и последовательное решение следующих основных задач:
- исследовать понятие и признаки договора личного страхования;
- проанализировать виды договоров личного страхования;
- рассмотреть стороны и существенные условия договора личного страхования;
- охарактеризовать содержание договора личного страхования;
- исследовать теоретические и практические особенности заключения и исполнения договора личного страхования.
Теоретическую основу данной работы составили научные труды таких ученых в области гражданского и страхового права как Авакян А.М., Бевзюк Е.А., Болтинова О.В., Вахрушева Ю.Н., Вавилин Е.В., Галаева Л.А., Грачева Т.Ю., Грачева Е.Ю., Гришаев С.П., Данилочкин М.А., Дубровская И., Захарова Н.А., Кабанцева Н.Г., Клоченко Л.Н., Ларионова В.А., Пылов К.И., Романец Ю.В., Слесарев С.А., Савинский Р.К., Соловьев А., Фогельсон Ю.Б., Ширипов Д.В., Шульман Л.С. и другие.
Методологической базой настоящего исследования являются частно-научные и специальные методы познания; системный, комплексный, сравнительно-правовой, нормативно-логический, конкретно-исторический, системно-структурный, функциональный.
Практическая значимость работы заключается в системном теоретическом и практическом исследовании основных проблем, связанных с личным страхованием. Результаты проведенного исследования нашли отражение в выводах, сформулированных по итогам работы и направленных на совершенствование действующего законодательства.
Структура работы определена целью и задачами исследования и состоит из введения, трех глав, состоящих из шести параграфов, заключения, библиографии.
Глава 1. Общетеоретические аспекты договора личного страхования по российскому законодательству
1.1 Понятие и признаки договора личного страхования
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст. 934 Гражданского кодекса РФ[1] (далее - ГК РФ)).
В качестве страхователя по договору личного страхования может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Застраховано же по этому договору может быть только физическое лицо.
Договор личного страхования является публичным договором (ст. 927 ГК РФ).
Публичным считается договор, который коммерческая организация по характеру своей деятельности обязана заключать в отношении каждого, кто к ней обратится с соответствующим предложением. При этом условия такого договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей. Исключения, в которых коммерческая организация вправе при заключении договора отдавать предпочтение определенным лицам, а также предоставлять льготы отдельным категориям потребителей, могут быть предусмотрены законом или иными правовыми актами.
В отношении договора личного страхования эти общие правила о публичном договоре применяются с определенными особенностями. Это связано с тем, что личное страхование по самой своей сути предполагает учет при определении условий договора индивидуальных особенностей застрахованного лица, влияющих на степень страхового риска (возраста, состояния здоровья, рода занятий и т.п.).
Законодательство не содержит исчерпывающего перечня обстоятельств, на случай наступления которых может заключаться договор личного страхования. Из п. 1 ст. 934 ГК РФ следует, что такие обстоятельства не обязательно должны носить отрицательный, вредоносный характер. Конкретный перечень страховых продуктов, предлагаемый тем или иным страховщиком, определяется его правилами страхования и зависит в том числе от конъюнктуры страхового рынка[2]. Так, помимо упомянутых в законе страхования на случай смерти, причинения вреда здоровью и страхования на дожитие практике страхового дела известны, например, страхование на случай вступления в брак, поступления в высшее учебное заведение и другие разновидности личного страхования.
Из определения договора личного страхования следует, что по нему может быть застрахован сам страхователь или иное лицо. В период действия договора страхователь вправе заменить застрахованное лицо с согласия самого застрахованного лица и страховщика (п. 2 ст. 955 ГК РФ).
Договор личного страхования может быть заключен в пользу как застрахованного лица, так и любого другого субъекта (выгодоприобретателя). Закон не обусловливает возможность заключения договора в пользу лица, не являющегося застрахованным, наличием у выгодоприобретателя какого-либо интереса в сохранении жизни и здоровья застрахованного лица. Однако в целях предупреждения возможных злоупотреблений со стороны получателя страховой выплаты требуется письменное согласие застрахованного лица на заключение договора в пользу другого субъекта (в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя), а также на последующую замену выгодоприобретателя. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае его смерти - по иску его наследников.
Если в договоре личного страхования не назван в качестве выгодоприобретателя другой субъект, договор считается заключенным в пользу застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - в пользу его наследников.
Следует отметить, что наследники застрахованного лица могут рассматриваться в качестве выгодоприобретателей по договору личного страхования лишь в части страхования на случай смерти. В этом случае у наследников, при отсутствии в договоре указания на иного выгодоприобретателя, возникает в связи со смертью застрахованного лица право требования к страховщику о страховой выплате. Это право возникает непосредственно у наследников, а не переходит к ним в составе наследства. В связи с этим оно не указывается в свидетельстве о праве на наследство и на него не может быть обращено взыскание по долгам наследодателя (застрахованного лица)[3].
Суммы, которые по условиям договора личного страхования подлежали выплате самому застрахованному лицу, но не были им получены в связи со смертью, входят в состав наследства и наследуются на общих основаниях.
