Правовое регулирование личного страхования

Актуальность темы исследования определяется тем, что устойчивость экономики и общественное благополучие во многом зависят от распространенности страхования, наличия доступной и надежной страховой защиты. Ее характеризуют такие ключевые и проверенные показатели, как проникновение страхования (insurance penetration), измеряемое долей страховых взносов в ВВП, и плотность страхования (insurance density), выражаемая расходами на страховые цели на душу населения. Но о зрелости страховой отрасли и уровне страховой культуры можно судить и по такому важнейшему индикатору, как охват страхованием, степень его всеобщности. Важно знать и инвесторам в страховой бизнес, и органам власти, какая часть рисков передана страховщикам. 20 лет назад утверждалось, что в России застраховано не более 5% всех объектов, затем этот показатель увеличился до 15%. Такова была консенсусная оценка аналитиков, а не показатель, рассчитанный на базе массива данных. Впрочем, надо говорить о том, что у интересующего нас явления имеется не только горизонтальное, но и вертикальное измерение, последнее относится к полноте и глубине страховой защиты (речь о страховании на неполную страховую сумму).

Целью работы является изучение правового регулирования личного страхования. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

• изучить правовое регулирование личного страхования;
• определить современные тенденции в области правового регулирования личного страхования.

Объектом исследования является общественные отношения, связанные с личным страхованием.

Предметом исследования является правовое регулирование личного страхования.

Практическая значимость курсовой работы заключается в том, что на основе разработанных теоретических, методических и практических рекомендаций могут быть усовершенствовано правовое регулирование личного страхования.

Информационную базу исследования составили законодательно-нормативные акты, регулирующие правовые основы личного страхования, монографии, учебники, публикации в периодической печати таких известных авторов, как Авакян А.М., Баринов Н.А., Бевзюк Е.А., Беляев М.А., Бирюкова Т.А., Барышев С.А., Вахрушева Ю.Н., Долотина Р.Р., Елизарова Н.В., Закиров Р.Ю., Захарова Н.А., Иванишин П.З., Морозов С.Ю., Михалева Т.Н. и др.

Структура работы. Курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка литературы.

1. Правовое регулирование личного страхования

1.1. Исторический аспект 

Исторически в России все виды страхования подразделялись на две отрасли: имущественное и личное. К имущественному относились страхование строений, домашнего имущества, средств транспорта, сельхозкультур и т.п. Личное подразделялось на страхование жизни и страхование от несчастных случаев. В первом варианте Закона «О страховании» (1992 г.) третьей отраслью было названо страхование ответственности. Затем гл. 48 ГК РФ страхование ответственности было отнесено к имущественному страхованию[1].

Вслед за появлением в 1991 г. медицинского страхования личное страхование стало подразделяться на страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское.

Заметим, что в страховании от болезней при наступлении страхового случая просто выплачивается страховая сумма, обусловленная договором страхования. В медицинском же страховщик не только оплачивает медицинские услуги, но обязан организовать лечение застрахованного. Эта черта отличает медицинское страхование от подавляющего большинства существующих видов. Кроме того, денежные расчеты производятся между страховой компанией и медицинским учреждением, минуя застрахованного.

Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» представил уже иную классификацию, без подразделения на отрасли (ст. 32.9 «Классификация видов страхования»)[2].

1.2. Правовое регулирование личного страхования в современной России

Говоря об особенностях российского страхования в сфере классификации, естественно сделать несколько замечаний.

Во-первых, теперь в перечне видов ответственности отсутствуют термины «личное страхование» и «имущественное страхование». В последнее время некоторые страховые работники, особенно страховые агенты, под словосочетанием «личное страхование» стали подразумевать страхование индивидуальное в отличие от коллективного. Дело доходит до абсурда, когда страхование дачных домиков называют личным страхованием.

Следовало бы в ст. 32.9, посвященном классификации видов, сделать ссылку на ст. 4. гл. I, где даны определения личного и имущественного страхования. А еще лучше - возвратить деление видов страхования на отрасли, а также сказать, что существует «индивидуальное» страхование (договор заключает, т.е. покупает полис, физическое лицо) и «коллективное (групповое)», когда договор заключает юридическое лицо - предприятие страхует своих работников.

Во-вторых, в пп. 2 и 3 п. 1 ст. 32.9 допущены ошибки. Страхование пенсии - это разновидность «страхования жизни с условием периодических выплат (рента, аннуитет)». Значит, оно должно было быть отнесено к пп. 3, либо, учитывая значение пенсионного страхования, вынесение его в отдельный подпункт (пп. 2) следовало оговорить. Иначе получается, что в пенсионном страховании не периодические выплаты, а единовременные, как во всех других видах страхования.

В-третьих, в пп. 3 следует уточнить формулировку «страхования жизни... с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика». Ведь при расчете тарифных ставок в долгосрочном страховании жизни ожидаемый инвестиционный доход учитывается заранее и на сумму этого дохода занижаются тарифные ставки. Очевидно, имеется в виду доход, превышающий предусмотренный актуарными расчетами.

1. Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.) (с учетом поправок от 21 июля 2014 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации. – 4 августа 2014. – № 31. – ст. 4398.
2. «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 №51-ФЗ (ред. от 31.01.2016) // Российская газета. – 08.12.1994. – № 238-239.
3. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 28.11.2015, с изм. от 30.12.2015) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 09.02.2016) // Российская газета. – 12.01.1993. – №6.
4. Федеральный закон от 23.07.2013 № 234-ФЗ (ред. от 29.06.2015) «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Российская газета. – 26.07.2013. – №163.
5. «Методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования» (утв. распоряжением Росстрахнадзора от 08.07.1993 № 02-03-36) // Российский страховой бюллетень. – 1994. – №1.
6. Авакян А.М. Цели и принципы правового регулирования договора личного страхования // Общество и право. – 2011. – № 3. – С. 136 - 139.
7. Архипов А.П. Страхование: учебник. М.: КНОРУС, 2012. – 288 с.
8. Баринов Н.А., Бевзюк Е.А., Беляев М.А., Бирюкова Т.А., Барышев С.А., Вахрушева Ю.Н., Долотина Р.Р., Елизарова Н.В., Закиров Р.Ю., Захарова Н.А., Иванишин П.З., Морозов С.Ю., Михалева Т.Н. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (постатейный) // СПС КонсультантПлюс. – 2014.
9. Бронникова, Т., Сверчков, С. Новые страхи страхования / Т. Бронникова, С. Сверчков // Саморегулирование & Бизнес. – 2014. – №8.
10. Гостев, А.В. Справиться с вызовами времени / А.В. Гостев // Финансовый вестник: финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет. – 2014. – №1.
11. Гребенщиков, Э.С. Масштабы и риски незастрахованности. Охват страхованием как показатель зрелости рынка / Э.С. Гребенщиков // Финансы. – 2014. – №12.
12. Захарова Н.А., Бевзюк Е.А., Кабанцева Н.Г., Ларионова В.А., Слесарев С.А. Комментарий к Закону РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (постатейный). - Специально для системы ГАРАНТ, 2014.
13. Кагаловская Э.Т. Некоторые особенности личного страхования в современной России // Финансы. – 2012. – № 1. – С. 44 - 48.
14. Кузовлева, Н.Ф. Бобылев, Д.В. Понятие и особенности внутреннего контроля в страховых организациях / Н.Ф. Кузовлева, Д.В. Бобылев, // Финансовый вестник: финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет. – 2014. – №10.
15. Никулина, Н.Н., Березина, С.В. Ценовая политика в страховом предпринимательстве / Н.Н. Никулина, С.В. Березина // Страховые организации: бухгалтерский учет и налогообложение. – 2014. – №2.
16. Никулина, Н.Н., Вавилова, И.А. Агентские и брокерские сети в страховом предпринимательстве. Теория и практика / Н.Н. Никулина, И.А. Вавилова // Страховые организации: бухгалтерский учет и налогообложение. – 2015. – №1.
17. Осипова, Т.И., Чеснокова, Л.А. Налогообложение страховых организаций в глобальной экономике / Т.И. Осипова, Л.А. Чеснокова, // Страховые организации: бухгалтерский учет и налогообложение. – 2014. – №3.
18. Смирнов, Е.Е. Страховой рынок России начинает жить по новым правилам / Е.Е. Смирнов // Аудитор. – 2014. – №3.
19. Страховщики и страхователи испытываются наводнением // Финансовый вестник. – 2013. – №10.
20. Агентство по страхованию вкладов: портал [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.asv.org.ru. Дата обращения: 20.03.2016.
21. Центральный банк Российской Федерации: портал [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru. Дата обращения: 22.03.2016.
22. Межрегиональный союз медицинских страховщиков [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.iumi.ru. Дата обращения: 2.04.2016.
23. Federal Crop Insurance Corporation (FCIC) [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.rma.usda.gov. 10.04.2016.