Электронные платежные системы в банковском бизнесе

Развитие экономики любого государства сегодня невозможно без высокоэффективной системы денежного обращения и использования современных платежных механизмов. Бурное развитие Интернета заставило переосмыслить саму сущность денег, их форму и назначение. Во всем мире, в том числе в России, электронные платежные системы в значительной мере уже вытеснили другие способы оплаты. Это совершенно естественно, поскольку удобнее способа не найти - мгновенная оплата и мгновенная доставка.

Российский рынок электронных платежных систем достаточно молодой, бурно развивающийся, однако, по-прежнему, недостаточно насыщенный. Это связано с тем, что кредитные карты распространяются среди населения довольно медленно и, это несмотря на то, что число российских компаний, перечисляющих зарплату своим сотрудникам на карточные счета, и количество магазинов, принимающих кредитки, быстро растет. Но все же рынок электронных платежных систем привлекает внимание у населения тем, что через данную систему можно легко и быстро осуществить платежи за кабельное телевидение, телефон, коммунальные услуги, оформлять подписку на периодику, даже заказывать билеты и туристические путевки – и все это не отходя от компьютера. Важно помнить тот факт, что электронные платежные системы работают бесперебойно и беспрерывно, а также не требуют заполнения документов.

Данная тема актуальна в настоящее время, так как практически каждый человек сталкивается ежедневно с электронными платежами, но не каждый знает, что они собой представляют и как функционируют.

Предмет исследования – особенности российских и международных электронных платежных систем.

Объект исследования – электронные платежные системы.

Цель курсовой работы – изучить электронные платежные системы в банковском бизнесе.

В связи с поставленной целью необходимо выполнить ряд соответствующих задач:

1) рассмотреть теоретические положения, исследования электронных платежных систем в банковском бизнесе;

2) осуществить анализ электронных платежных систем в России.

В качестве методологической базы курсовой работы использовались:

- диалектические принципы, позволившие выявить основные характеристики исследуемых явлений и процессов в их взаимосвязи, определить тенденции их становления и развития;

- системный подход, необходимый для рассмотрения объекта как целостного множества элементов в совокупности отношений и связей между ними, то есть рассмотрение объекта как системы.

Теоретическую основу курсовой работы составили нормативно-правовые акты действующего законодательства по данному вопросу, а также труды и научные публикации специалистов по данному вопросу, таких как Балобанов И.Т., Волков С.В., Лаврушин О.И. и другие.

Структура курсовой работы включает в себя введение, две главы, заключение и список используемой литературы.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ПОЛОЖЕНИЯ, ИССЛЕДОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ В БАНКОВСКОМ БИЗНЕСЕ

1.1 Понятие и виды электронных платежных систем

Вместе с возникновением денег были сформированы и платежные системы различного предназначения. Но каждый этап развития экономики привносил в данную сферу элемент новизны, обеспечивая этим развитие и систем осуществления платежей. Начав с бартера, общество прошло через введение банкнот, платежных поручений, чеков, а в последнее время еще и кредитных карт, и вступило в эпоху электронных платежных систем. Бурное развитие электронной коммерции привело к формированию большого количества разных электронных платежных систем, функциональные возможности которых неизменно совершенствуются.

Электронные платежи также подразумевают присутствие плательщика и получателя платежа. Задачей платежей является перемещение денежной суммы от плательщика к получателю. В электронных системах этот перевод сопровождается протоколом электронного платежа. Данный процесс подразумевает присутствие финансового института, соотносящего данные, которыми стороны обмениваются в платежном протоколе. Подобным финансовым институтом может являться банк, который работает с реальными денежными средствами, либо определенная организация, которая выпускает и контролирует другие формы представления финансов.

Электронная платежная система - это система расчетов между финансовыми организациями, бизнес-организациями и Интернет-пользователями при покупке-продаже товаров и за разные услуги через Интернет.

Электронные платежные системы являются электронными версиями традиционных платежных систем и по схеме оплаты подразделяются на:

1) дебетовые - работающие с электронными чеками и цифровой наличностью;

2) кредитные - работающие с кредитными карточками.

Увеличивается распространение электронных платежных систем, доступ к которым осуществляется путем мобильного телефона.

Менее распространенными являются следующие способы:

- с помощью модема;

- с помощью телефона с тональным набором;

- с помощью телефона через оператора.

В мире принято выделять следующие виды электронных платежных систем, которые условно можно подразделять по трем типам:

1) карточные системы;

2) операторы цифровой наличности;

3) платежные шлюзы.

К первым принято относить электронные платежные системы, которые работают с обычными банковскими картами.

Системы второго типа оперируют с, так называемой, цифровой наличностью.

Цифровая наличность – это некая внутренняя валюта, которую можно обналичить у определенных участников электронной платежной системы.

Платежные шлюзы являются синергией карточных систем и операторов цифровой наличности, предоставляя большие возможности для взаимной конвертации и способов оплаты товаров и услуг в Интернете. Необходимо подчеркнуть, что существенная доля имеющихся электронных платежных систем принято относить именно к шлюзам, вне зависимости от того, что большинство из них выделяют определенный тип платежей в качестве доминирующего.

Главным отличием электронных платежных систем от процессинговых центров является тот факт, что расчетной единицей являются не реальные деньги, а виртуальная валюта. То есть процесс ввода-вывода средств в платежных системах сводится к купле-продаже виртуальной валюты.

На рисунке 1.1 представлена обобщенная структурная схема электронной платежной системы.

Рис. 1.1 Обобщенная структурная схема электронной платежной системы

Следует отметить основные плюсы электронной платежной системы:

- доступность;

- мобильность;

- безопасность;

- простота использования;

- оперативность.

К минусам электронных платежных систем в современных условиях относят:

- неразвитая инфраструктура хранения и трансферты электронных средств;

- зависимость пользователей от аппаратных средств и коммуникаций;

- определенные платежные системы находятся вне правовой зоны;

- небольшой уровень безопасности;

1. Конституция Российской Федерации принята всенародным голосованием 12.12.1993 г. (ред. от 21.07.2014 года № 11-ФКЗ)

2. Федеральный закон от 02.12.1990 года № 395-1 (ред. от 29.12.2015) «О банках и банковской деятельности»

3. Положение ЦБ РФ «О безналичных расчетах в Российской Федерации» от 23 декабря 2002 года № 4068 (ред. 19.06.2012 г.)

4. Ануреев С.В. Платежные системы и их развитие в России. – СПб: Питер, 2013. – 396 с.

5. Балабанов И.П. Электронная коммерция: учебник. – М.: Феникс, 2012. – 314 с.

6. Банки и банковское дело: учебное пособие / Под ред. И.Т. Балабанова. – М.: Дело и сервис, 2013. – 425 с.

7. Волков С.В. Платежные механизмы современного Интернета // Финансы, 2015. – № 2. – с. 15-29

8. Деньги. Кредит. Банки. / Под ред. Н.М. Белоглазовой. – М.: Финансы и статистика, 2012. – 478 с.

9. Деньги. Кредит. Банки.: учебник для ВУЗов / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2013. – 562 с.

10. Латышева Н.В. Некоторые аспекты развития платежных технологий в России и странах дальнего зарубежья // Финансы и кредит, 2015. - № 7. – с. 32-41

11. Милоянина В.В. Отдельные направления развития электронных платежных систем // Деньги и кредит, 2015. - № 9. - с. 3-14

12. Финансы: учебник / Под ред. Н.И. Берзона. – М.: Финансы и статистика, 2013. – 522 с.

13. Финансы и кредит: учебное пособие / Под ред. О. И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2012. – 493 с.

14. Чукавин Р.О. Обзор электронных платежных систем в российском Интернете // Деньги и кредит, 2015. - № 3. – с. 22-28

15. http://www.gks.ru/ - официальный сайт Федеральной службы государственной статистики

16. http://www.cbr.ru/ - официальный сайт Центрального банка Российской Федерации