ВВЕДЕНИЕ
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ УСЛУГ В УСЛОВИЯХ КОНКУРЕНЦИИ
1.1 Понятие и сущность банковских услуг
1.2 Место продуктовой линейки банка в условиях конкуренции
2 АНАЛИЗ И ОЦЕНКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ В УСЛОВИЯХ КОНКУРЕНЦИИ НА ПРИМЕРЕ ПАО СБЕРБАНК
2.1 Экономическая характеристика и анализ деятельности ПАО Сбербанк
2.2 Организация в ПАО Сбербанк финансовой экосистемы: достигнутый уровень и перспективы
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ
Актуальность темы исследования. На сегодняшний день сфера деятельности коммерческих банков в значительной мере расширилась и охватывает весь мир благодаря формированию интернациональных рынков ссудного капитала. Несмотря на то, что в некоторых сферах они утрачивают позиции под напором конкурентов, коммерческие финансовые учреждения показывают поразительную способность приспосабливаться к нестабильным условиям рынка. Развитие тенденции расширения функционала коммерческих банковских структур в настоящее время продолжается.
Для укрепления позиций на соответствующем рынке, они активнее реализовывают и нехарактерные для коммерческих финансовых учреждений операции, внедряясь в совершенно новые для них области финансового предпринимательства, тем самым, повышая роль банков в функционировании национальной экономики. В соответствии с действующим законодательством коммерческие банки находятся в непосредственном подчинении у Центрального банка РФ и обязаны иметь соответствующую лицензию на осуществление банковской деятельности.
На сегодняшний день существует огромное многообразие банковских продуктов и услуг, что способствует росту значения маркетинговой деятельности банковской структуры, содержание и цели которой в значительной мере изменились в течение последнего десятилетия под влиянием обостряющейся конкуренции и постоянно изменяющихся отношений между банками, финансовыми учреждениями и клиентами. продукта или услуги, что подразумевает под собой исключение экстенсивного роста за счет снижения уровня рентабельности по продукту.
Степень разработанности темы. При работе над темой мы обратились к научным трудам, посвященным развитию банковских услуг в условиях конкуренции и для формирования положений и выводов относительно анализа финансовых результатов банка автор опирался на теоретические разработки ученых-экономистов. Вопросами проведения валютных операций коммерческого банка занимались такие ученые как: Г.А. Арутюнян, Ю.М. Антонян, Л.А. Геляхова, А.И. Дмитриев, В.Г. Кокорев, Х.Х. Кочесокова, В.П. Максаковский, В.А. Минаев, А.Л. Сулейманов, Р.Н. Сучков и другие.
Объектом исследования выступают общественные отношения, складывающиеся в сфере развития банковских услуг в условиях конкуренции.
Предметом исследования является деятельность коммерческого банка в сфере развития банковских услуг в условиях конкуренции.
Цель исследования состоит в изучении и анализе развития банковских услуг в условиях конкуренции на примере деятельности ПАО «Сбербанк».
Поставленной цели соответствуют следующие задачи:
- определить понятие и сущность банковских услуг;
- выявить место продуктовой линейки банка в условиях конкуренции;
- рассмотреть организационно-экономическую характеристику ПАО «Сбербанк»;
- провести организацию в ПАО Сбербанк финансовой экосистемы: достигнутый уровень и перспективы;
- проанализировать организацию в ПАО Сбербанк финансовой экосистемы: достигнутый уровень и перспективы;
- провести разработку нового продукта кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк».
Методологическая основа исследования. При исследовании вопросов развития банковских услуг в условиях конкуренции использовались как общенаучные методы, такие как системный анализ, исторический и логический методы познания, так и специальные и частноправовые. Исследование основано также на требовании конкретности и полноты познания, единства анализа и синтеза.
Структура работы. Представленная работа состоит из введения, основной части, заключения и списка использованных источников, который включает 32 источника.
1 Теоретические основы развития банковских услуг в условиях конкуренции
1.1 Понятие и сущность банковских услуг
На современном этапе развития успешное функционирование коммерческого банка в значительной мере зависит от финансовой стабильности экономического субъекта и эффективного расходования его финансовых ресурсов. Коммерческий банк – это кредитное учреждение, предоставляющее различного рода банковские и финансовые услуги частным лицам, экономическим субъектам, хозяйствующим единицам с целью получения чистого дохода. В соответствии с действующим законодательством коммерческие банковские структуры находятся в непосредственном подчинении у Центрального банка РФ и обязаны иметь соответствующую лицензию на осуществление банковской деятельности.
Увеличение влияния коммерческих банков на сегодняшний день проявляется через расширение областей их влияния и развития новых типов банковских услуг. В настоящее время коммерческие банковские структуры отдельных стран готовы оказывать клиентам различные банковские услуги [17].
Среди основных задач банков можно выделить обеспечение беспрерывного оборота финансовых ресурсов и оборота капитала, кредитование экономических субъектов и хозяйствующих единиц, государства и частных лиц, формование благоприятных условий для развития национальной экономики [12].
Коммерческий банк – это банк, который реализует банковские финансовые услуги для удовлетворения потребностей, как частных, так и юридических лиц, например, предоставляет услуги кредитования, осуществления денежных переводов и т.д.
Современные коммерческие банки и различные финансовые учреждения, функционирующие в качестве финансовых посредников, реализуют очень важную функцию, обеспечивая перераспределение капитала между регионами, отдельными отраслями, предприятиями, позволяют развивать хозяйство и национальную экономику в целом в зависимости от существующих потребностей производства и благоприятно воздействует на структурную перестройку экономики. Существующее сегодня разнообразие банковских операций позволяет банкам не только сохранять клиентов, но и оставаться рентабельными, т.е. приносить некоторую величину дохода, даже при наступлении неблагоприятной экономической ситуации.
Именно с этим связан тот факт, что во всех развитых и развивающихся государствах коммерческие банки выступают в качестве основного операционного звена финансовой системы. Стоит отметить, что современные коммерческие банки, как и прочие составляющие финансовой системы, находятся в процессе постоянного совершенствования, т.е. эволюционируют.
Товаром и основной банковской продукцией является услуга. Поэтому банковский маркетинг в вопросе разработки нового товара имеет много общего с маркетингом в сфере услуг. В литературе выделяют следующие особенности услуг как специфических товаров:
- Услуга не может долго храниться, она может быть потреблена клиентов только в момент ее оказания.
- Качество услуги нельзя гарантировать заранее, так как каждый раз она оказывается конкретным человеком, а человеку свойственно ошибаться.
- Каждый раз услуга оказывается по-новому, и поэтому не существует двух совершенно одинаковых услуг.
Банковские услуги, прежде всего, можно подразделить на специфические и неспецифические услуги. Специфическими услугами является все то, что вытекает из специфики деятельности банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся три вида выполняемых ими операций:
- депозитные операции,
- кредитные операции,
- расчетные операции.
Как уже говорилось, банки оказывают клиентам множество услуг, которые подразделяются на депозитные, кредитные, инвестиционные и прочие. Депозитные услуги имеют несомненные приоритет в банковском маркетинге, так как без привлечения ресурсов коммерческий банк функционировать не может. Источником денежных средств банка может выступать собственный капитал банка, депозиты, займы. Депозиты подразделяются на вклады до востребования и срочные [14].
Так как рынок банковских услуг в России только развивается и клиентам предоставляются только немногие услуги из тех, которые может получить клиент западного банка, то я считаю целесообразным рассмотреть те банковские услуги, которые предоставляются на западе. Думаю, что вскоре российские банки тоже расширят свой ассортимент.
Во многих странах мира распространена практика установления Центральным банком минимальных обязательных резервов финансово-кредитных учреждений. Они должны иметь все коммерческие банки в определенной законом высоколиквидной форме – в виде денег в кассе, депозитов в Центральном банке или др. Благодаря этим обязательным резервам коммерческие банки обеспечивают свои обязательства по депозитам их клиентов. То есть их ликвидность поддерживается на определенном минимальном уровне.
Центральный банк посредством изменения норм этих резервов регулируют объём находящейся в обращении денежной массы и предопределяют масштабы активных операций кредитных учреждений. Процесс предоставления Центральным банком кредитов коммерческим банкам и переучета их ценных бумаг называется рефинансированием.
В данном случае Центробанк устанавливает процентную ставку в отношении этих кредитов (так называемая, учетная ставка или ставка рефинансирования). Банки как коммерческие организации стремятся получить прибыль, поэтому они, в свою очередь, будут предоставлять своим клиентам кредиты по ставку, более высокую, чем ставка рефинансирования. Этим способом воздействуют на уровень спроса на кредитные продукты, что также в конечном итоге определяет итоговый объем денежной массы.
В последнее время главным инструментом денежно-кредитной политики стали интервенции Центрального банка, которые получили название операций на открытом рынке. Центробанк осуществляет операции купли-продажи ценных бумаг в банковской системе. Их приобретение увеличивает объем ресурсов, которые находятся в распоряжении коммерческих банков. Продажа ценных бумаг наоборот ведет к уменьшению средств. Текущие цели и задачи денежно-кредитной политики определяют направления, интенсивность и частоту этих операций.
На сегодняшний день процентную политику коммерческих банков можно назвать одной из важнейших составляющих элементов общей политики финансового учреждения. Процентная политика представляет собой комплекс мер в сфере процентных ставок по привлечению и размещению финансовых ресурсов, как в национальной, так и иностранной валюте. Как правило, процентная политика банков направлена на обеспечение необходимого уровня рентабельности и ликвидности [27].
