Курсовая Платежные системы зарубежных стран

Платежная система-это совокупность инструментов и методов которые, применяются в хозяйстве для перевода денег и осуществления расчетов между юридическими и физическими лицами. Платежные системы существуют в различных формах, но цель у них всегда одна - позволить людям переводить средства со счета в одном банке на счет в другом банке. Альтернативой для плательщика и получателя платежа может быть расчет при помощи наличных денег или при помощи бартера. Банки также используют платежные системы для перевода средств, которые связаны с их собственными операциями.

На протяжении многих лет работа платежной системы рассматривалась, как механические «скрытые от глаз» виды деятельности, которые не затрагивали важных вопросов банковской политики. К настоящему времени этот подход изменился. За последние 15 лет страны с развитой рыночной экономикой стали свидетелями следующих явлений:

1. резкого роста оборота платежной системы, как в отношении числа переводов, так и что более важно в отношении объема переводимых средств. Это отразило в первую очередь быстрый рост активности финансового рынка повсюду в мире.
2. больших технологических успехов в результате которых средства могут перемещаться в рамках платежной системы значительно быстрее.

В настоящее время широко распространено понимание и признание ключевой роли которую платежные системы играют в рыночной экономике являясь:

• жизненно важным элементом финансовой инфраструктуры экономики;
• необходимым каналом обеспечивающим эффективное управление экономикой особенно через денежно-кредитную политику;
• средством содействующим эффективности экономики;

Поэтому работа платежных систем стала относится к сферам активного интереса и заботы центральных банков основными целями которых являются обеспечение денежно-кредитной и финансовой стабильности, а в более широком смысле - экономического благосостояния страны в целом.

 Обзор экономики развитых стран свидетельствует о большом разнообразии участия центральных банков в платежных системах. Это разнообразие в значительной степени отражает различные экономические социальные правовые и политические условия в рассматриваемых странах. Так некоторые центральные банки серьезно разрабатывают вопросы создания и эксплуатации платежных систем (№во Франции Германии Италии Испании);некоторые из банков имеют широкие регулирующие полномочия которые могут быть связаны со специфическими обязанностями установленными законодательством(Германия Италия Швеция);некоторые могут активно участвовать в деятельности по осуществлению платежей от имени своих клиентов. В Соединенном Королевстве акцент делается на предоставление платежных услуг через коммерческие действия и обеспечении надежности всех систем в целом.

Целью данной работы является анализ существующих платежных систем.

1. Классификация систем осуществления расчетов

Роль платежной системы в рыночной экономике может быть определена без преувеличения, как главенствующая в силу важности выполняемой ею функции - обеспечения динамики и устойчивости хозяйственного оборота, посредством переводов денежных средств от одних экономических агентов другим. Платежная система состоит из набора механизмов для выполнения обязательств, принимаемых хозяйствующими субьектами и приобретения ими материальных или финансовых ресурсов. К этим механизмам относятся учреждения, предоставляющие платежные услуги, различные инструменты используемые для передачи платежных указаний и распоряжений средства передачи этих указаний(включая каналы связи) и договорные отношения между заинтересованными сторонами.

Платежная система-это совокупность инструментов и методов, применяемых в хозяйстве для перевода денег осуществления расчетов урегулирования долговых обязательств между участниками экономического оборота.

• Национальная платежная система должна включать в себя ряд элементов, таких как-институты предоставляющие услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств;
• Финансовые инструменты и коммуникационные системы обеспечивающие перевод денежных средств между экономическими агентами;
• Контрактные соглашения регулирующие порядок безналичных расчетов.

В число основных участников платежной системы входят:

-центральный банк

-коммерческие банки

-небанковские учреждения, включая клиринговые палаты.

Перевод денежных средств затрагивает исполнение денежных обязательств непосредственно Центральным банком, коммерческими банками перед центральным банком коммерческими банками перед клиентами и другими банками.

В современных платежных системах за рубежом центральные банки играют ключевую роль.

Во-первых они организуют и управляют системами перевода средств специально разрабатываемыми для обеспечения валовых расчетов в режиме реального времени по платежам крупными суммами. В этом случае ЦБ непосредственно отвечают за управление кредитными рисками участников системы на двусторонней основе.

Во-вторых они предоставляют услуги по межбанковским расчетам системам многосторонних зачетов взаимных требований, оплачивая по открытым в них счетам чистые обязательства и требования, выявляемые в конце определенного расчетного цикла. Центральный банк выступает в качестве общего банка-корреспондента для всех депозитных учреждений. Его деньги свободны от кредитного риска ибо он не может оказаться неплатежеспособным. Не присущ центральному банку и риск неликвидности в связи с обладанием полномочий на создание «сильных»денег.

В-третьих центральные банки выполняют функции лицензирования контроля надзора за платежными системами в частности путем установления технологических экономических критериев (нормативов деятельности банков)доступа коммерческих банков к тем или иным платежным системам.

В-четвертых центральные банки предоставляют кредиты на завершение расчетов. Дневной кредит ЦБ-кредит, предоставляемый на срок менее 2 часов и не выходящий за пределы одного дня является для банков чрезвычайно важным источником дневного оборотного капитала.

Для классификации системы расчетов можно использовать различные основание например размер проводимых платежей и обслуживаемый сегмент рынка банковских услуг. По этому основанию системы расчетов могут быть разделены на:

• Оптовые-системы проведения срочных крупных платежей по межбанковским сделкам или сделкам корпоративных клиентов(их часто определяют как системы перевода крупных сумм платежей) или системы»оптового денежного оборота»
• Розничные-системы проведения массовых(больших по обьемам)низкостоимостных платежей потребителей по сделкам в торговых предприятиях.

Главное основание классификации оптовых систем расчетов-способ расчетов откуда вытекает деление оптовых систем расчетов на:

-системы расчетов на валовой основе(брутто)

-системы расчтов на чистой основе(нетто)

В зависимости от принадлежности оптовые системы могут классифицироваться, как системы центральных банков(к которым относятся в большинстве своем СВР) и систем частного сектора(в США-CHIRS CHAPS в Вуликобритании).

Исходя из возможности получения кредитов центрального банка в течении дня оптовые системы расчетов могут подразделятся на:

• Системы, обладающие возможностью получать в течение дня кредит центрального банка(ELLIPS-Бельгия EIL-2Y-Германия BI-REL-Италия

ТОР-Нидерланды ЮХ-Швеция Fedwire-США)

• Системы не имеющие возможности получать в течение рабочего дня кредиты центрального банка(SIC-Шввейцария BOJ-NET-Япония). В зависимости от механизма доступа к системе выделяются системы прямого доступа и системы опосредованного(«ступенчатого»)доступа,

 когда «косвенные»участники проводят расчеты через»прямых».

С учетом структуры счетов выделяются системы унифицированных счетов в которых:

-счета СВР соединены с «основными»счетами кредитных организаций в ЦБ

-системы раздельных счетов

-децентрализованные системы где участникам открыты счета более чем в одном офисе центрального банка

-централизованные системы

В зависимости от масштаба действия веделяют:

-«внутренние»СВР, проводящие операции в пределах одной страны

-трансграничные

1. Положение Банка России от 3.10.2003 № 2-П "О безналичных расчетах в Российской Федерации" с учетом Указании .БР №№.1256-У_, 1442-У
2. Положение Банка России от 24.12.2004 г. № 266-П 1. «Об эмиссии банковских платежных карт»
3. Указание БР от 11.04.2000 № 774-У "О внесении изменений и дополнений в Положение БР "О правилах обмена электронными документами между Банком России и кредитными организациями и другими клиентами при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России"
4. Указание БР от 15,07,1998 № 239-У. "О порядке формирования и функционирования НАС расчетной сети ЦБ РФ" в редакции Указания БР № 848 с учетом Указании БР N9M.l(D15-y_/...124Q-y
5. Андреев, А. А. Пластиковые карты / А. А. Андреев. – М. : Издательская группа «БДЦ-Пресс», 1999. – 416 с.
6. Андрюшин С. А. Банковская система России: особенности эволюции и концепция развития. - М. : Институт экономики РАН,
7. Балабанов И. Т. Электронная коммерция. – СПб. : Питер, 2002. – 336 с.
8. Банковское законодательство. Учебное пособие для вузов. / под ред. Жукова Ф. – М. , 2001. С. 14-28.
9. Банки и банковское дело. Учебное пособие для вузов. / под ред. Балабановой. СПб. : Питер, 2003. С. 12, 18, 63.
10. Банки и банковские операции: Учебник для вузов по специальности "Финансы и кредит" / Е. Ф. Жуков, Л. М. Максимова, О. М. Маркова и др. ; Под. ред. Е. Ф. Жукова; Всерос. заоч. фин. - экон. ин-т. – М. : Банки и биржи: ЮНИТИ, 1999. С. 48-56.
11. Банковское дело: Учебник для вузов / В. И. Колесников, Л. П. Кроливецкая, Н. Г. Александрова и др. ; Под. ред. В. И. Колесникова, Л. П. Кроливецкой. – М. : Финансы и статистика, 2003. С. 80-85, 87.
12. Банковское дело: Учебник для вузов по экономическим специальностям / О. И. Лаврушин, И. Д. Мамонова, Н. И. Валенцева и др. : Под. ред. О. И. Лаврушина. – М. : Финансы и статистика, 2002. С. 118-126.
13. Басуния Т. Эволюция коммерческих банков в Российской Федерации // Банковское дело. –2002. -№7. С. 38.
14. Братко А. Г. Центральный банк в банковской системе России. – М. : Спарк, 2001. – С. 10-13.
15. Винер, Р. С. Деньги, банки и кредитно-финансовые отношения в современной рыночной экономике/ Р. С. Винер. - М. : Природопользование, 1999. - 255 с.
16. Завалев В. Пластиковая карточка как платежный инструмент. М. : Центр Информационных технологий, 2002.
17. Захаров В. С. Становление системы коммерческих банков России // Деньги и кредит. – 2001. -№8. С. 42.
18. Зуев. А. Платежная система: выбор платформы. М. 2002. 119 с.
19. Коробкова Г. Г. Банковское дело / Г. Г. Коробкова. – М. ; Юристъ, 2002. – 715 с.
20. Костерина Т. М. Банковское дело. – М. : «МаркетДС», 2003. – 240 с.
21. Платежные системы в России. / Подготовлено банком России и комитетом по платежным и расчетным системам центральных банков стран Группы десяти. М. 2003. – 128 с.
22. Платежные системы в России. / Подготовлено банком России и комитетом по платежным и расчетным системам центральных банков стран Группы десяти. М. 2004. – 112 с.
23. Платежные системы в России. / Подготовлено банком России и комитетом по платежным и расчетным системам центральных банков стран Группы десяти. М. 2005. – 131 с.
24. Поляк Г. Б. Финансы. Денежное обращение. Кредит. / Г. Б. Поляк – М. ; ЮНИТИ-ДАНА, 2-е изд. 2003. – 512 с.
25. Смирнов С. Н. Электронный бизнес. - М. : ДМК Пресс, 2003. – 240 с. : ил. (Серия ИТ-Экономика).
26. Федоров В. Территориальная платежная система – инструмент преодоления экономического кризиса. М. 2003. – 108 с.
27. Центральный Банк РФ. // www. cbr. ru
28. Шенаев В. Н. Денежная и кредитная системы России. – М. , 2001. С. 2