Структура и основные функции банков

Банковская система имеет огромное значение в экономике любого государства с рыночной экономикой. Причина такой важности в тех функциях, которые выполняют банки в рамках кредитной деятельности. Многообразие данных функций призвано обеспечить стабильность и устойчивое развитие финансовой системы государство в целом и поддерживать кредитно-денежный оборот, который так важен для современных экономических отношений.

Таким образом, в своей работе мне хотелось бы подробно рассмотреть функции банков как таковых и, конечно же, функционирование банковской системы в рыночной экономике. Для решения данной задачи важно будет остановиться на уровнях банковской системы, функциях и центральных и коммерческих банков и их специфичности. Причем, мне хотелось бы не просто охватить теоретические аспекты данной проблемы, но и рассмотреть ряд конкретных примеров функционирования банковской системы.

Здесь актуально уделить особое внимание банковской системе России. Дело в том, что банки России представляют собой единую динамично развивающуюся систему с оптимальным сочетанием демократии и централизма. О демократии свидетельствует тот факт, что банки являются заинтересованными участниками проведения в жизнь рыночного регулирования экономики, полными распорядителями аккумулированных ими ресурсов и самостоятельно определяют пути выхода на финансовые рынки. Деятельность банков направлена на поддержку коммерческих интересов предприятий, на стимулирование внедрения новых форм хозяйствования. Однако, несмотря на такую перспективную оценку деятельности отечественных банков, банковская система РФ испытывает ряд серьезных проблем в своем развитии и анализ ее деятельности представляется весьма важным и актуальным.

Деятельность российских коммерческих банков, а также другие проведенные в соответствии с экономической политикой мероприятия способствуют стабилизации финансового положения в стране, подъему производства и развитию честной конкуренции.

2. Общее понятие о функциях банков

Конечно же, в самом начале  было бы очень важно дать определение понятия банка. Однако сколько-нибудь удовлетворительного определения этого понятия не существует. Как в экономической, так и в юридической науке банк всего чаще определяют как предприятие, являющееся посредником в кредите. Примером такого определения может служить определение Шеффле, согласно которому «банковое дело есть вид торговли, заключающейся в передаче в пользование заменимое-то движимого капитала. Этот капитал при помощи кредита направляется на производство и обращение благ или на возмещение посредством платежей денежной стоимости отпущенных благ»[1]. Другой экономист, Лифман, дает следующее определение: «Под банковым делом следует понимать ту отрасль торговли, которая ставит себе задачей собирание, хранение и предоставление в пользование денежного капитала. Одним словом, банковое дело заключается в торговле денежным капиталом»[2]. Как указывает Адольф Вебер, эти определения сводятся к тому, что сущностью современного банка является «торговая деятельность, заключающаяся в передаче пользования заменимым движимым капиталом». К той же самой мысли сводятся определения, которые предложены в юридической литературе. Так, например, Виванте говорит, что «банк есть торговое предприятие, которое собирает капиталы для систематического их распределения посредством кредитных операций»[3]. В русской юридической литературе проф. Шершеневич указывал, что «основная задача банков сводится к посредничеству в кредите»[4].

Приведенные выше мнения свидетельствуют, что указание на посредничество в кредите является весьма распространенным способом определять понятие банка. Для того, чтобы проверить правильность подобных определений, необходимо рассмотреть, какие функции присущи банкам, в частности, является ли посредничество в кредите единственной основной функцией, а также имеется ли она налицо во всех случаях, когда мы относим определенное предприятие к числу банков.

Рассмотрение функций, присущих банку, с несомненностью показывает, что они не могут быть сведены к одному лишь посредничеству в кредите. Банк оказывает своим клиентам услуги трех категорий. Во-первых, банк собирает чужие деньги, принимая на себя хранение денежных сумм, становясь как бы кассиром своих клиентов (текущие счета), или предоставляя им возможность помещения (инвестирования) капиталов (облигационные займы банков, срочные вклады). В том и другом случае банк на основе этих средств получает возможность оказывать своим клиентам услуги двух остальных категорий. Во-вторых, банк оказывает кредит в форме приобретения от клиента беспроцентных денежных требований, главным образом век­сельных требований (учетная операция), или же в форме займа (различные виды ссудных операций), или же принимая на себя ответственность по обязательствам клиента (гарантийный кредит, акцептный кредит). В-третьих, банк выполняет различного рода поручения клиентов по учинению и принятию платежей, как-то: оплаты чеков, переводов, аккредитивов, инкассирование платежей по векселям и другим документам и т. п. Соответственно этим трем категориям услуг необходимо различать три функции, характерные для банка: 1) собирание чужих средств, 2) оказание кредита и 3) содействие платежному обороту. Кроме этих основных функций, банк выполняет некоторые другие, например, в области товарной торговли (товарно-комиссионные операции), торговли фондовыми ценностями и др.

[1] Белоглазова Г. Н., Банковское дело., 2008, с. 28

[2] Там же, с. 29

[3] Там же

[4] Там же

1. Булатов А. С., Экономика, М., 2007
2. Гамидов Г. М.: Банковское и кредитное дело, М., 2008
3. Жданов А. А.: Финансовое право РФ. М., 2005
4. Камаев В. Д., Ильчиков М. З., Борисовская Т. А., Экономическая теория. Краткий курс. М., 2007
5. Курс экономической теории, под ред. Чепурина М. Н., Киселевой Е. А., М., 2008
6. Линвуд Т. Гайгер, Макроэкономическая теория и переходная экономика, М., 1996
7. Букато В. И. , Львов Ю. И.: Банки и банковские операции в России, М., 1996
8. Ольхова Р. Г., Банковское дело: управление в современном банке. М., 2008
9. Фетисов Г. Г., Лаврушин О. И., Мамонова И. Д., Организация деятельности центрального банка. М., 2007
10. www.rus_firu
11. cbr.ru