Курсовая Банковские услуги Сбербанка

Современный уровень развития производительных сил требует от банковского сектора предоставления широкого ряда услуг своим клиентам - промышленным, торговым и иным предприятиям и организациям, а также населению.

Рынок банковских продуктов и услуг в РФ представляет сложную систему формирования спроса и предложения на производные банковской деятельности, которые относятся к товарному типу денежно-кредитных и финансовых отношений.

Развитие таких отношений способствует увеличению спроса и предложения на услуги банков, а так же стимулирует операции по расширению структурных элементов ассортимента и качества услуг. Особое значение приобретает удовлетворение потребностей клиентов, что требует изучения составных элементов рынка банковских продуктов и услуг.

В процессе предоставления банковских продуктов (услуг) возникают отношения банка с его клиентурой, они включают в себя: предоставление кредитов, открытие депозитов, операции по выпуску, покупке или продаже ценных бумаг, валютные отношения, расчетные операции, трастовые услуги, хранение драгоценностей и многие другие.

Целью работы является исследование рынка банковских услуг, а в частности комиссионных услуг банков.

Задачи работы:

- рассмотреть теоретические основы организации банковского продукта и банковской услуги;

- провести анализ банковских услуг на примере ОАО «Сбербанка России»

- предложить рекомендации по развитию банковских продуктов и услуг.

Объектом исследования является ОАО «Сбербанк России».

Предметом исследования - являются банковские услуги.

1. Теоретические основы рынка банковских продуктов и услуг

1.1 Общая характеристика и классификация банковских услуг

В работах отечественных ученых встречаются различные определения банковских услуг.

О.И. Лаврушин определяет банковскую услугу как одну или несколько операций банка, удовлетворяющих определенные потребности клиента, и проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату.

Головин Ю.В. определяет банковскую услугу как совокупность операций, представляющую законченный комплекс услуг, удовлетворяющих какую-либо потребность клиента.

Количество услуг, предоставляемых банками, особенно зарубежными, исчисляется сотнями, однако все они могут быть подразделены на ряд крупных групп.

Банковская услуга по своим свойствам схожа с другими услугами. Она обладает следующими характеристиками:

- несохраняемость;

- неосязаемость, абстрактность;

- непостоянство качества услуг и неотделимость услуг от квалифицированных людей, их представляющих^[1].

Несохраняемость услуг предполагает наличие действующего механизма баланса спроса и предложения. Услуги не хранятся как товары на полках магазина, они потребляются одновременно с моментом их получения.

Неосязаемость услуг означает невозможность материального их ощущения, увидеть и оценить их до момента получения результатов их предоставления. Главной и ключевой характеристикой банковской услуги является ее эффективность, иными словами, конкретная выгода и польза, получаемые потребителем от банковской услуги.

Непостоянство качества и неотделимость услуг от квалификации людей требует постоянного обучения персонала. Служащие банка должны иметь опыт работы не только с основными видами банковских операций, но и хорошо знать психологию взаимоотношений людей.

По российскому законодательству к банковским операциям относятся:

1. Привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
2. Размещение указанных средств от своего имени и за свой счет;
3. Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4. Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
5. Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6. Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7. Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8. Выдача банковских гарантий;
9. Выдача поручительства за третьих лиц, предусматривающего исполнение обязательств в денежной форме;
10. Приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
11. Доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
12. Осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
13. Предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений и находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
14. Лизинговые операции;
15. Оказание консультационных и информационных услуг.

Классификация банковских услуг^[2]:

1) В зависимости от соответствия специфике банковской деятельности:

а) специфические услуги;

б) неспецифические услуги;

2) В зависимости от субъектов получения услуг:

а) юридические лица;

б) физические лица;

3) В зависимости от способа формирования и размещения ресурсов банка:

а) активные операции;

б) пассивные операции;

в) активно-пассивные (комиссионные);

4) В зависимости от оплаты за предоставление:

а) платные услуги;

б) бесплатные услуги;

5) В зависимости от связи с движением материального продукта:

а) услуги, связанные с движением материального продукта;

б) чистые услуги.

[1]Гамидов, Г.М. Банки и банковская система. – М.: Банковское и кредитное дело, 2009. – с. 41

[2]Миловидов Д.А. Современное банковское дело. - М.: ИНФРА-М, 2008. – с. 35

1. Банковское дело: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2008. – 504 с.
2. Бабич А.М., Павлова Л.Н. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник. – М: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. – 513 с.
3. Банки и банковское дело. / Под ред. Балабанова И.Т. - СПб.: Питер, 2010. – 256 с.
4. Банковское дело: Учебник. / Под ред. Жарковской Е.П. - М; Высш. шк., 2009. - 440 с.
5. Банковское дело. Учебник / под ред. Колесникова В.И. - М.: Финансы и статистика, 2009. – 564 с.
6. Банковское дело: управление и технологии / Под ред. А.М. Тавасиева. - М.: ЮНИТИ, 2008. – 294 c.
7. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 147 с.
8. Годовые отчеты ОАО «Сбербанк России» за 2008 - 2010 гг.
9. Гамидов, Г.М. Банки и банковская система. – М.: Банковское и кредитное дело, 2009. – 411 с.
10. Жуков, Е.Ф. Банки и банковские операции. – М.: Банки и биржи, "ЮНИТИ", 2008. – 378 с.
11. Миловидов Д.А. Современное банковское дело. - М.: ИНФРА-М, 2008. – 335 с.
12. Саничев М.С. Банковская система в условиях рыночной экономики. М.: Банки и биржи, 2009. – 418 с.
13. Ширинская, Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 351 с.