Реферат Основы ипотечного кредитования в Российской Федерации

 Развитие ипотечного кредитования, наряду с потребительским кредитованием и кредитованием малого бизнеса, является одним из приоритетных направлений стратегии развития банковского сектора Российской Федерации. Согласно данным Ассоциации российских банков (АРБ), на российском рынке ипотечного кредитования свои услуги предлагают более 140 банков.

В настоящее время вопросы ипотечного кредитования актуальны также для значительной части населения России как никогда. При административно-командной системе хозяйствования существовало централизованное распределение бюджетных средств на финансирования жилья, при этом его распределение гражданам осуществлялось на безвозмездной основе. Однако развитие рыночных отношений закономерным образом повлекло разрушение данной системы, при этом новая система, которая бы позволила сделать жилье доступным, создана не была.

В условиях финансового кризиса улучшение жилищных условий населения возможно в значительной степени за счет создания эффективной системы ипотечного кредитования. Помимо этого, развитие ипотечного кредитного рынка будет способствовать улучшению макроэкономической ситуации в целом, так как положительным образом отразиться на развитии строительной отрасли и на развитие взаимосвязанных со строительством отраслей.

Мировой финансовый кризис неизбежно коснулся и рынка ипотечного кредитования. Многие игроки ушли с рынка, многие заняли выжидательную позицию и рынок практически «стоит». Самый главный негативный фактор, повлиявший на снижение спроса кредитования - это существенное ухудшение условий ипотечного кредитования, и прежде всего, резкий рост ставок по кредитам. Большинство банков ужесточило требования к заемщику, процедурам андеррайтинга (проверки) клиентов. Многие банки вернулись к идее ипотеки с первоначальным взносом. Ипотечный кредит без первоначального взноса по-прежнему получить можно, однако ставки по такому кредиту значительно выше, чем при уплате первоначального взноса.

Кризис привел к кризису ликвидности, снижению платежеспособности заемщиков. В этих условиях  правильная оценка кредитоспособности заемщика и, в соответствии с этим, справедливая цена кредитного продукта - это одна из основ эффективного ипотечного кредитования. Банки более требовательно стали относиться к источникам и стабильности доходов потенциальных заемщиков.

         Актуальность вопросов ипотечного кредитования обусловлена тем, что оно призвано решить две основные задачи: возможность улучшения жилищных условий для большинства населения и стимулирования развития отдельных отраслей народного хозяйства, в частности строительства.

1. Сущность и виды ипотечного кредитования

         По мнению историков, понятие «ипотека» (от hypotheke - залог) впервые появилось в Греции, в начале VI века до нашей эры и было связано с обеспечением ответственности должника кредитору определенными земельными владениями. С этой целью во время оформления обязательства на границе принадлежащей заемщику земельной территории устанавливался столб с надписью о том, что данная собственность служит обеспечением претензии кредитора в установленной сумме. На этом столбе, который получил название «ипотека», отмечали все возвращенные долги собственника земли. Впоследствии для этих целей стали использовать особые книги, которые назывались ипотечными. За счет использования такой первоначальной формы ипотеки уже в древней Греции обеспечивалась гласность, которая позволяла беспрепятственно всем заинтересованным лицам удостовериться в состоянии известной земельной собственности. [15, с. 48]

         Ипотека (залог) тесно связана с кредитными отношениями. Это понятие в настоящее время используется в нескольких значениях:

• сдача в залог недвижимого имущества с целью получения денежной ссуды – ипотечного кредита;
• закладная – документ, удостоверяющий передачу имущества в залог;
• долг по ипотечному кредиту.

         В обиходе зачастую под термином «ипотека» подразумевается ипотечный кредит. Между тем слово «ипотека» хотя и употребляется обычно в сочетании со словом «кредит», имеет и самостоятельное значение. По своей сути понятие «ипотека» близко к понятию «залог». Залог служит средством обеспечения исполнения обязательства заемщиком перед кредитором. При не возврате в установленный срок суммы заимодатель может компенсировать неоплаченный долг средствами, полученными от реализации заложенного имущества. Однако такое определение ипотеки является неполным. Им нельзя ограничиться, поскольку ипотека предполагает не только залог имущества, представляет собой целостную юридически правовую систему оценки состоящей в залоге недвижимости, подлинность ее принадлежности залогодателю и состояние его расчетов с кредиторами за указанные имущества.

         Наиболее общее определение ипотеки – это одна из форм имущественного обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации заложенного имущества. [9, с. 35]

         Следует подчеркнуть, что в случае неисполнения должником обязательств перед кредитором, кредитор не имеет права присвоить это имущество в счет долга. Оно обязательно должно быть реализовано с аукциона, и только из вырученной суммы кредитор получает удовлетворение своего интереса. Если у заемщика существуют еще и другие обязательства, то при реализации имущества, заложенного по договору ипотеки, ипотечный кредитор имеет преимущества перед другими кредиторами. Остаток выручки получает собственник реализованной недвижимости.

         Ипотека и ипотечное кредитование нашли свое отражение в нормативно-правовых актах РФ. Это связано с тем, что государство, упорядочивая наиболее важные сферы жизнедеятельности, не могло не регламентировать вопросы ипотеки. [17, с. 93]

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (части 1 и 2)
2. Жилищный кодекс Российской Федерации (принят Федеральным зако-ном от 29 декабря 2004 г. № 188-ФЗ в редакции от 17 декабря 2009 г.)
3. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в редакции от 17 июля 2009 г.)
4. Федеральный закон от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (в редакции от 27 декабря 2009 г.)
5. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (в редакции от 24 июля 2007 г.)
6. Федеральный закон от 11 ноября 2003 г. № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» (в редакции от 27 июля 2006 г.)
7. Постановление Правительства № 285 от 13 мая 2006 г. «Об утверждении Правил предоставления молодым семьям субсидий на приобретение жилья в рамках реализации подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей» федеральной целевой программы «Жилище» на 2002-2010 гг.
8. Абрамова Е. Н. Развитие ипотечного жилищного кредитования в России // Экономическое правосудие на Дальнем Востоке России. – 2009. - № 1. – С. 25-29
9. Афонина А. В. Все об ипотеке. Получение и возврат кредита. – М.: Омега-Л, 2009. - 160 с.
10. Балакирев И.А. Влияние типа кредитной ставки на вероятность дефолта ипотечного кредита // Финансы и кредит. – 2010. - № 7. – С. 70-72
11. Городнова Н.В. Рынок ипотечного кредитования: меры государственного воздействия и возможности формирования финансово-промышленного холдинга // Финансы и кредит. – 2009. - № 27. – С. 52
12. Грачева А.А. Механизм реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования: кризисная и посткризисная корректировка // Финансы и кредит. – 2010. - № 36
13. Дэвидсон Э., Сандерс Э., Вольф Л.-Л., Чинг А. Секьюритизация ипотеки. Мировой опыт, структурирование и анализ.– М.: Вершина, 2009. - 596 с.
14. Иноземцева Е.Ю. Развитие жилищного кредитования и системы рефинансирования ипотеки // Финансы и кредит. – 2010. - № 21. – С. 52-54
15. Кириенко А. А. Ипотека в вопросах и ответах. – М.: Юстицинформ, 2010. - 208 с.
16. Кияткина В.В. Теоретические основы современных моделей рефинансирования ипотечных кредитов // Финансы и кредит. – 2010. - № 30. – С. 44-45
17. Косарева Н.Б. Основы ипотечного кредитования. – М.: Инфра-М, 2010. – 576 с.
18. Левина Л.И., Ивашков А.О. Оценка и анализ развития региональных рынков ипотечного жилищного кредитования // Финансы и кредит. – 2010. - № 33. – С. 22-24
19. Логинов М.П. Концепция развития ипотечного комплекса России // Финансы и кредит. – 2010. - № 11. – С. 44-46
20. Логинов М.П. Антикризисные модели ипотечного кредитования России // Финансы и кредит. – 2009. - № 7. – С. 11-18
21. Логинов М.П. Развитие ипотечного комплекса России (синергетический подход) // Финансы и кредит. – 2009. - № 36. – С. 30-37
22. Перин Н. Мировой кризис ипотеки 2009: карточный домик рушится на наших глазах? // Банковский ритейл. – 2009. - № 1. – С. 15-19
23. Разумова И. А. Ипотечное кредитование. – СПб.: Питер, 2009. - 304 с.
24. Резванова Л.М. Особенности секьюритизации ипотечных активов в России в условиях финансового кризиса // Финансы и кредит. – 2010. - № 6. – С. 71-72
25. Романова М.В. Региональный аспект социальной защиты при обеспечении жильем населения через ипотечное страхование // Финансы и кредит. – 2009. - № 28. – С. 61-70
26. Русецкий А. Е. Государственная регистрация ипотеки. – М.: Юстицинформ, 2009. - 208 с.
27. Русецкая Э.А., Арустамова В.А. Влияние кризиса ликвидности на российский рынок ипотеки // Финансы и кредит.–2009. - № 7.–С. 18-23
28. Рыкова И.Н. Будущее ипотеки и рынок обеспеченных облигаций (pfandbrief) в России // Финансы и кредит. – 2009. - № 1. – С. 2-13
29. Свистунова Н. Выживет ли ипотека в условиях кризиса? // Предприниматель без образования юридического лица. ПБОЮЛ. – 2009. - № 1. – С. 33-35
30. Слуцкий Ал-р А., Слуцкий Анат. А. Ценовые пузыри на рынке жилья и вариант вывода ипотечного кредитования из кризиса // Банковское кредитование. – 2009. - № 1. – С. 41-45
31. Смирнов Е.Е. Рынок ипотеки требует совершенствования законодательства // Банковское кредитование. – 2009. - № 1. – С. 25-29
32. Трушина Н. Основные риски ипотечного заемщика сегодня // РБК. Кредит. - 2009. - № 3. – С. 12-13
33. Шевчук Д. А. Правовое регулирование договорных отношений в сфере ипотечного кредитования // Аудиторские ведомости. – 2009. - № 1. – С. 15-18
34. cbr.ru – официальный сайт Банка России
35. rbc.ru - официальный сайт агентства РосБизнесКонсалтинг
36. ahml.ru - официальный сайт Агентства по ипотечному жилищному кредитованию
37. arhml.ru - официальный сайт Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов
38. rosregistr.ru – официальный сайт Федеральной регистрационной службы