Общая стоимость ущерба от дорожных аварий для экономики и социальной значимости последствий дорожно-транспортных происшествий для общества достаточно велики. Это создало предпосылки для создания института гражданской ответственности за возмещение вреда в результате ДТП. В целях защиты прав, пострадавших в ДТП в России был введен в действие Федеральный Закон от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". До вступления закона в силу обсуждения необходимости принятия закона об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств велись уже тридцать лет, а сам закон разрабатывался с 1996 года. После вступления закона в силу возникла необходимость внесения поправок т.к. выявились несоответствия, недоработки и неточности в законодательстве, в том числе и необходимость упрощения возмещения причиненного вреда.
Как показала практика реализации закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", неточность процедуры оценки вреда жизни и здоровью редко трактуется в пользу пострадавших, например в случае гибели пострадавшего выплачивается лишь 25 тыс. рублей на организацию похорон, а счета медицинских учреждений, страховщики будут оплачивать в том случае, если пострадавший докажет, что не смог получить бесплатную медицинскую помощь, а сделать это, достаточно сложно. В большинстве стран большая часть выплат по обязательному страхованию автогражданской ответственности приходится на компенсацию вреда, причиненного жизни и здоровью пострадавших в ДТП. В настоящее время в России напротив большая часть возмещаемого вреда приходиться на компенсацию имущественного вреда, т.е. ОСАГО, как основа экономического механизма компенсации ущерба от дорожных аварий не полностью выполняет свои функции.
Кроме того, в действующее законодательство, регулирующее рассматриваемые общественные отношения достаточно часто вносятся дополнения или изменения, как например, в части определения тарифов или формы страхового полиса. Множественные изменения вносились в 2008 и 2009 г, некоторые из них вступают в действие с 1 января 2010 г. Вместе с тем, остаются не урегулированными отдельные проблемные вопросы, которые мы постараемся раскрыть в настоящей выпускной квалификационной работе. Данные положения указывают на новизну вопроса и необходимость его детального изучения.
Для создания эффективной системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств большое значение имеет разработка положений закона, которые бы четко и детально определяют элементы данного вида страхования с учетом гражданского законодательства, социально-экономических факторов, параметров страхования и основных проблем, которые призвано решить ОСАГО, все это объясняет актуальность темы выпускной квалификационной работы.
Целью настоящей работы является выявление проблем возникающих при заключении и исполнении договора обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев, а так же способы их устранения.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- рассмотреть теоретические основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
- раскрыть сущность обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
- проанализировать зарубежный опыт ОСАГО;
- рассмотреть структуру страхового тарифа, расчет страховой премии и особенности формирования страховых резервов;
Объектом проводимого исследования в моей работе являются, выступают общественные отношения, возникающие в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Из указанного объекта вытекает предмет исследования, которым можно определить - порядок заключения и исполнения договора ОСАГО, его правовое регулирование и проблемы связанные с этим.
Для достижения указанных целей нами были использованы следующие методы:
- анализ исторического развития соответствующих норм страхования;
- метод сравнительно правового анализа;
- изучение и обобщение существующей судебной практики.
По своей структуре выпускная квалификационная работа состоит из трех глав.
В первой главе своей работы мы раскрывает вопросы правового регулирования ОСАГО, а также некоторые проблемы, которые возникают из этого. В настоящей главе находит свое закрепление раскрытие общих понятий используемых в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Вторая глава работы посвящается нами раскрытию вопроса о содержании договора. В ней мы указываем на особенности заключения договора, определении страхового тарифа и осуществлении страховой выплаты. В том числе осуществляется сравнительный анализ, раскрываются некоторые проблемные вопросы связанные как с заключением договора, так и определением страхового тарифа и осуществления страховой выплаты потерпевшему лицу.
Третья глава работы отводится указанию на другие проблемные вопросы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и перспективы развития данного института.
Глава 1. ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ СПЕЦИАЛЬНОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСВА ОБ ОСАГО
1.1. Правовое регулирование ОСАГО
Страхование гражданской ответственности в России начало свое возрождение с принятием «Основ гражданского законодательства Союза ССР и Республик», затем Закона «О страховании», второй части Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и завершил процесс Федеральный закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» устанавливает основные принципы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, условия и порядок его осуществления, порядок тарифного регулирования деятельности страховщиков, вводит институт компенсационных выплат в счет возмещения вреда жизни и здоровью потерпевшего. Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» также определяет правовое положение, функции и полномочия профессионального объединения страховщиков, создаваемого с целью обеспечения их взаимодействия и формирования правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного автострахования.
С 01.07.2003 вступил в силу Федеральный закон от 25.04.2002г. №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств. С введением в действие настоящего закона возникло множество разговоров, о возможности использования транспортных средств не заключая договор страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Однако Постановлением Конституционного Суда РФ от 31 мая 2005 г. N 6-П настоящего Федерального закона, была закреплена обязанность страхования владельцами транспортных средств риска своей гражданской ответственности и недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили эту обязанность по страхованию, а условия п. 3 ст. 32 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» признаны не противоречащими Конституции РФ[1].
Помимо этого, обязательное страхование гражданской ответственности, в том числе и владельцев транспортных средств, регламентирует Гражданский кодекс РФ, а также другие федеральные законы и издаваемые в соответствии с ними иные нормативные правовые акты РФ. К ним можно отнести «Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», Постановление Правительства «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структура и порядок применения страховщиками при определении страховой премии», а также «Правила организации и проведения независимой технической экспертизы транспортного средства при решении вопроса о выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». За время существования ОСАГО в связи с выявленными недостатками и недоработками нормативные акты, регулирующие настоящий вид страхования претерпевают изменения и находятся в динамическом развитии.
[1] Постановление Конституционного Суда РФ от 31 мая 2005 г. N 6-П «По делу о проверке конституционности Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" в связи с запросами Государственного Собрания - Эл Курултай Республики Алтай, Волгоградской областной Думы, группы депутатов Государственной Думы и жалобой гражданина С.Н. Шевцова» // Российская газета - 2005. -7 июня - N 120.
