Реферат Особенности банковской системы России

Особенности банковской системы России

Банковская система России весьма специфична. Ее специфика в целом обусловливается переходным характером самой российской экономики. Кроме того, Россия наследовала чрезвычайно отсталую банковскую систему, главной чертой которой была высочайшая степень ее монополизации. По существу, действовал только один банк — государственный. Он имел специализированные ответвления — отраслевые банки: Сбербанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Агропромбанк, Внешторгбанк. Все они имели на местах свои филиалы. Ни одного негосударственного банка в СССР, а затем и в России, не было.

Другая специфическая особенность наследованной банковской системы заключается в том, что Госбанк всегда кому-нибудь да подчинялся. Или Минфину (что в сущности означало поручение волку охранять и умножать стадо овец, так как главная функция Минфина — формирование государственного бюджета), или Верховному Совету, или премьер-министру. Иначе говоря, российская банковская система никогда не была независимой, а именно эта черта — независимость - есть главное условие выполнения банком своих функций, из которых стратегическими являются сохранение и защита устойчивости денежного обращения и крепости национальной валюты.

В настоящее время в России формируется и развивается типичная для рыночной экономики двухуровневая банковская система: Центробанк — коммерческие банки. Однако Центробанк все еще подотчетен премьер-министру, хотя и считается независимым. В то же время в стране насчитывается около двух тысяч коммерческих банков. В России уже имеются и лидеры банковского бизнеса (Мостбанк, Инком¬банк, Мосбизнесбанк), и громкие банкротства (МММ, Менатеп), и постоянное пополнение списка новых банков, как и их многочисленные разорения.

Следующей особенностью российских банков является их универсальность. Это объясняется их неразвитостью и несовершенством, самой банковской системы. Банки практически занимаются только кредитными операциями, наиболее общим и архаичным для всех банков во всех странах делом. Чтобы стать специализированным банком, необходимо подняться на новый качественный уровень работы: знание отрасли, ее место в системе народного хозяйства, технологического и организационного уровня производства в ней. Безусловно, за специализированными банками — будущее.

То, что процентные ставки в России "дикие", — знают все. Они за четыре года реформ колебались от 100 до 320 % годовых. В 1995 г. процентные ставки в России равнялись 135 %, а ставки рефинансирования — 174 %. Это по существу запретительный уровень ставок, так как кредит остается еще малодоступным, а следовательно, такие ставки тормозят главный рычаг выхода экономики России из кризиса — развитие инвестиционной деятельности. Кроме того, в нашей стране чересчур высока доля краткосрочных кредитов — до 95 %. Однако эти особенности вытекают из инфляционных процессов в России и носят временный характер.

Следующей особенностью российской банковской системы является дифференциация процентных ставок государственным и коммерческим предприятиям. Она вытекает не из какой-то дискриминации коммерческих структур, а из целевого характера кредитов. Государственные предприятия берут кредит на приобретение оборотных средств, в то время как коммерческие структуры — под посреднические операции.

К сожалению, банковская система России пока слабо использует лизинговые операции. Число сделок по лизингу можно пересчитать по пальцам. Менее 0,1 % всех банковских операций. А о значении лизинга для России говорилось раньше.

Поскольку россияне пока не доверяют коммерческим банкам, и на то есть серьезные основания (см. гл. III), низкая доля вкладов населения в заемных средствах банков становится следующей особенностью нашей банковской системы. Они не превышают 5—10 % их общих сбережений. По некоторым данным — не более 2—3 %. Девяносто же процентов своих денежных средств физические лица несут в Сбербанк, которому оказывают особое доверие, хотя процент по вкладам здесь ниже, чем в коммерческих банках. Секрет прост — Сбербанк яв¬ляется государственным банком, следовательно, обанкротиться он не может, к тому же он дал обязательства страховать вклады населения от инфляции. Кроме того, Сбербанк — единственный среди всех бан¬ков, кто кредитует само население, отсюда и высокое ему доверие.

Самой неприятной особенностью российской банковской системы является непрофессионализм ее кадров. За спиной громадного боль-шинства банкиров или домашнее образование или двух-, трехмесячные курсы по банковскому делу. Кое-кто успел пройти шестимесячные и годовые курсы банковского дела за рубежом. Однако это дела не спасает. Например, среди президентов банков в Новосибирске встречаются люди с техническим, историческим, партийным и тому подобным образованием.

Непрофессионализм кадров банковской системы особенно ярко проявляется в противоречии между удивительной, часто потрясающей изобретательностью собрать деньги у физических и юридических лиц — (пассивные операции) и, иногда до обидного, неспособностью распорядиться этими деньгами (активные операции). Так, один из новосибирских банков израсходовал в 1994 г. 2 млрд. р. только на оформление своего офиса. Заметим — 2 млрд. р. заемных средств. Президентом банка был технолог по образованию.

Как убедился читатель, все особенности банковской системы России носят негативный характер.

Пути совершенствования нашей банковской системы состоят, во-первых, в скорейшей ликвидации вышеуказанных особенностей. Во-вторых, намечены соответствующие законодательные и организационные мероприятия, которые сделают российскую банковскую систему совершенной, такой, которая бы стимулировала структурную перестройку экономики России и обеспечила инвестиционную активность и в целом финансовое здоровье страны.

Второй путь конкретно предполагает:

1. Широкое использование тендеров, конкурсов и иных механизмов конкуренции при выборе подрядчиков и заказчиков по государственным программам.

2. Расширение поддержки экономически эффективных инвестиционных проектов на базе инвестиционных конкурсов через представление льготных инвестиционных кредитов или государственное участие в капитале создаваемых акционерных обществ.

3. Развитие и поддержку специальных инвестиционно-финансовых институтов, находящихся под контролем государства, но действующих

на основе коммерческих принципов и несущих реальную ответственность за эффективное использование целевых финансовых ресурсов.

4. Расширение льготного налогообложения средств, используемых для капитальных вложений.

5. Расширение практики ускоренной амортизации при условии использования амортизационных отчислений на инвестиции.

6. Создание под государственные гарантии инвестиционных фондов для привлечения средств населения и зарубежных инвестиций на фондовый рынок.

7. Стимулирование инвестиционной активности коммерческих банков, в том числе изменение порядка формирования фонда обязательных резервов с учетом размера средств, направляемых на кредитование инвестиций, а также дифференциацию нормативов соотношения привлекаемых средств, в том числе и от населения, и капитала банка в случае участия банка в финансировании приоритетных программ.

8. Расширение практики государственных гарантий по операциям коммерческих банков с золотом на зарубежных рынках для расширения залогового использования драгметалов и других ценностей в целях привлечения иностранных кредитов для инвестиций в экономику России.

9. Разработка программы государственной поддержки вексельного обращения, в том числе предусматривающей возобновление практики учета Центральным банком России векселей надежных коммерческих банков, включая временный переучет учтенных ими векселей промышленных и иных предприятий, а также расширение использования государственных гарантий вексельного обращения.

10. Содействие масштабному привлечению негосударственных ин-вестиций в отечественную экономику на условиях лизинга, имея в виду налоговое стимулирование инвестиций лизинговых компаний; введение норм ускоренной амортизации объектов (имущества) лизинговой деятельности; устранение практики множественного налогообложения лизинговых компаний по налогу на добавленную стоимость; оптимизацию условий временного ввоза на территорию РФ имущества, являющегося объектом международного финансового лизинга и упрощение лицензирования осуществляемых при этом валютных опе¬раций.

11. Привлечение в национальную экономику "бежавших" из России капиталов путем государственной гарантии, законов и условий политической стабильности, страхования политических рисков.

нет