Курсовая Проблемы реформирования и стабилизации банковской системы России

Современная банковская система России базируется на основе принятых 2 декабря 1990 года Верховным Советом РСФСР специальных законов: Закона РСФСР «О банках и банковской деятельности РСФСР» и Закона «О Центральном банке РСФСР (Банке России)», а также новой редакции Закона РФ « О банках и банковской деятельности», принятого в июле 1995 г.

Банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Новое банковское законодательство внесло кардинальные изменения не только в элементарный состав кредитно-банковской системы, но и сами принципы построения и управления этой системой. Современная банковская система России имеет двухуровневое построение. Критерием отнесения элементов к тому или другому уровню является их положение в системе, обусловленное отношениями субординации. Центральный банк расположен на верхнем уровне, поскольку уполномочен государством регулировать и контролировать систему в целом. Коммерческие банки и кредитные учреждения составляют нижний уровень системы.

Структура рисков, присущая российской банковской системе, включает в себя риск системного кризиса. Задачей целенаправленного реформирования банковской системы должно стать снижение всех видов рисков и контроля за ними. Говоря об угрозе системных банковских кризисов, следует отметить, что в целом финансовая устойчивость банковской системы соответствует устойчивости всей экономики, что особо актуально в наше время.

Таким образом, целью курсовой работы является анализ проблем реформирования и стабилизации банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с поставленной целью, необходимо выделить следующие задачи курсовой работы:

1) раскрыть сущность банковской системы Российской Федерации;

2) рассмотреть центральные и коммерческие банки РФ;

3) проанализировать реформирование банковской системы РФ;

4) исследовать современное состояние банковской системы РФ.

Глава 1. Сущность банковской системы и ее становление в РФ

1.1 Сущность банковской системы РФ

В соответствии со ст. 2 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банковская система РФ включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Не так давно руководство Банка России воспринимало задачу по развитию и укреплению банковской системы весьма своеобразно, а именно как радикальное сокращение числа действующих кредитных организаций до нескольких десятков. В результате сегодня кредитные организации распределены по территории страны крайне неравномерно. Это означает, что в России на сегодняшний день отсутствует отвечающая современным потребностям рыночной экономики система банковского обслуживания, одной из важнейших характеристик которой является доступность банковских услуг для населения и предпринимателей.

Об этом свидетельствуют следующие показатели: примерно из 1200 банков, действующих сегодня в России, 650 находятся в Москве, в 16 регионах Центрального федерального округа - всего 70 кредитных организаций.

Таким образом, разветвленная система банков - обязательное условие развития современной экономики и общества, а банковские услуги - это один из видов общественных благ. В этом смысле банковскую деятельность следует рассматривать как вид производства общественных благ, на котором базируется производство множества других благ. В связи с этим практику государственного управления банковской системой следует строить с учетом необходимости обеспечения социальных банковских стандартов и минимальной обеспеченности банковскими услугами.

Социальные банковские стандарты - это минимально возможный перечень банковских услуг, предоставление которых гарантируется государством на определенном минимально допустимом уровне на территории РФ, субъекта РФ, муниципального образования.

Минимальная обеспеченность банковскими услугами - это уровень доступности банковских услуг для их потребителей, который определяется исходя из соотношения количества кредитных организаций (их филиалов) на соответствующей территории и количества зарегистрированных на данной территории физических и юридических лиц, ниже которого осуществление предпринимательской деятельности цивилизованными методами становится невозможным.

Банковская система России весьма специфична. Ее специфика в целом обусловливается переходным характером самой российской экономики. Кроме того, Россия наследовала чрезвычайно отсталую банковскую систему, главной чертой которой была высочайшая степень ее монополизации. По существу, действовал только один банк — государственный. Он имел специализированные ответвления — отраслевые банки: Сбербанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Агропромбанк, Внешторгбанк. Все они имели на местах свои филиалы. Ни одного негосударственного банка в СССР, а затем и в России, не было.

Другая специфическая особенность наследованной банковской системы заключается в том, что Госбанк всегда кому-нибудь да подчинялся. Или Минфину (что в сущности означало поручение волку охранять и умножать стадо овец, так как главная функция Минфина — формирование государственного бюджета), или Верховному Совету, или премьер-министру. Иначе говоря, российская банковская система никогда не была независимой, а именно эта черта — независимость - есть главное условие выполнения банком своих функций, из которых стратегическими являются сохранение и защита устойчивости денежного обращения и крепости национальной валюты.

В настоящее время в России формируется и развивается типичная для рыночной экономики двухуровневая банковская система: Центробанк — коммерческие банки. Однако Центробанк все еще подотчетен премьер-министру, хотя и считается независимым. В то же время в стране насчитывается около двух тысяч коммерческих банков. В России уже имеются и лидеры банковского бизнеса (Мостбанк, Инкомбанк, Мосбизнесбанк), и громкие банкротства (МММ, Менатеп), и постоянное пополнение списка новых банков, как и их многочисленные разорения.

Следующей особенностью российских банков является их универсальность. Это объясняется их неразвитостью и несовершенством, самой банковской системы. Банки практически занимаются только кредитными операциями, наиболее общим и архаичным для всех банков во всех странах делом. Чтобы стать специализированным банком, необходимо подняться на новый качественный уровень работы: знание отрасли, ее место в системе народного хозяйства, технологического и организационного уровня производства в ней. Безусловно, за специализированными банками — будущее.

То, что процентные ставки в России "дикие", — знают все. Они за четыре года реформ колебались от 100 до 320 % годовых. В 1995 г. процентные ставки в России равнялись 135 %, а ставки рефинансирования — 174 %. Это по существу запретительный уровень ставок, так как кредит остается еще малодоступным, а следовательно, такие ставки тормозят главный рычаг выхода экономики России из кризиса — развитие инвестиционной деятельности. Кроме того, в нашей стране чересчур высока доля краткосрочных кредитов — до 95 %. Однако эти особенности вытекают из инфляционных процессов в России и носят временный характер.

Следующей особенностью российской банковской системы является дифференциация процентных ставок государственным и коммерческим предприятиям. Она вытекает не из какой-то дискриминации коммерческих структур, а из целевого характера кредитов. Государственные предприятия берут кредит на приобретение оборотных средств, в то время как коммерческие структуры — под посреднические операции.

К сожалению, банковская система России пока слабо использует лизинговые операции. Число сделок по лизингу можно пересчитать по пальцам. Менее 0,1 % всех банковских операций. А о значении лизинга для России говорилось раньше.

Поскольку россияне пока не доверяют коммерческим банкам, и на то есть серьезные основания (см. гл. III), низкая доля вкладов населения в заемных средствах банков становится следующей особенностью нашей банковской системы. Они не превышают 5—10 % их общих сбережений. По некоторым данным — не более 2—3 %. Девяносто же процентов своих денежных средств физические лица несут в Сбербанк, которому оказывают особое доверие, хотя процент по вкладам здесь ниже, чем в коммерческих банках. Секрет прост — Сбербанк является государственным банком, следовательно, обанкротиться он не может, к тому же он дал обязательства страховать вклады населения от инфляции. Кроме того, Сбербанк — единственный среди всех банков, кто кредитует само население, отсюда и высокое ему доверие.

Самой неприятной особенностью российской банковской системы является непрофессионализм ее кадров. За спиной громадного большинства банкиров или домашнее образование или двух-, трехмесячные курсы по банковскому делу. Кое-кто успел пройти шестимесячные и годовые курсы банковского дела за рубежом. Однако это дела не спасает. Например, среди президентов банков в Новосибирске встречаются люди с техническим, историческим, партийным и тому подобным образованием.

Непрофессионализм кадров банковской системы особенно ярко проявляется в противоречии между удивительной, часто потрясающей изобретательностью собрать деньги у физических и юридических лиц — (пассивные операции) и, иногда до обидного, неспособностью распорядиться этими деньгами (активные операции). Так, один из новосибирских банков израсходовал в 1994 г. 2 млрд. р. только на оформление своего офиса. Заметим — 2 млрд. р. заемных средств. Президентом банка был технолог по образованию.

1. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изм. и доп. от 10 января, 23 декабря 2003 г., 29 июня 2004 г.)

2. Большаков C. В. Финансовая политика и финансовое регулирование экономики переходного периода // Финансы. 1994. № 11 – С. 37

3. Гузнов А.Г. Правовые основы реструктуризации банковской системы Российской Федерации - "Законодательство", N 3, март 2000 - С. 24

4. Комментарий к Закону "О банках и банковской деятельности" (Фомина О.Е.) - Система ГАРАНТ, 2001 - С. 231

5. Лаврушин О.И. Перспективы развития банковского законодательства / Информационно-аналитическое управление Аппарата Совета Федерации ФС РФ. - 2001 . – С. 25-32

6. О неотложных мерах по оздоровлению экономики России. Материалы Первого Российского экономического форума. — Комсомольская правда. - 2002. - 23 мая.

7. Павлов В. С. Оздоровление финансов — задача общая // Финансы РФ. 2000. N 4. С.4-7.

8. Петров В.С. Задачей целенаправленного реформирования банковской системы должно стать снижение всех видов рисков и контроля за ними - М.: 2002 – Финансы – С. 27-29.

9. Родионова В. М. Бюджетная реформа: содержание и проблемы // Финансы. 2003. № 8. – С. 32

10. Самуэльсон П. Экономика. М. 1992. Т. 1. Г л. 9 – С. 205

11. Тарачев В.А. Критический анализ новой редакции Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации - "Законодательство и экономика", N 3, март 2004 – С. 32-35.

12. Фетисов Г.Г. Устойчивость, стабильность, равновесие и надежность банковской системы: понятия и критерии оценки - "Законодательство и экономика", N 8, август 2002 – С. 72

13. Фетисов Г.Г. Экономическое и организационно-правовое обеспечение устойчивости банковской системы - "Адвокат", N 9, сентябрь 2002 - С. 49 – 51.