Лицензирование страховой деятельности

Страхование, как вид предпринимательской деятельности, представляет собой профессиональную защиту имущественных интересов физических и юридических лиц, за счет средств которых происходит формирование денежных фондов, предназначенных для покрытия материального ущерба, связанного с наступлением определенных событий. Эффективно работающая, финансово стабильная система страхования защищает общество от многих социальных потрясений, стимулирует деловую активность, улучшает инвестиционный климат, способствуя экономическому росту в стране в целом. По этим причинам страхование во многих странах мира признано стратегическим сектором экономики, что обусловливает довольно жесткое правовое регулирование данного вида деятельности, с одной стороны, и государственную поддержку - с другой.

Необходимо признать, что в современной России страховым обеспечением охватывается всего только 10-15% социальных и предпринимательских рисков. Массовое страхование существует только в обязательной форме, поскольку эта форма страхования не учитывает желания страховщиков и их потенциальных клиентов, а навязывается обществу государством. Однако обязательное страхование не может защитить общество от всех рисков, оно лишь обеспечивает минимальный уровень защиты.

Цель настоящей работы – охарактеризовать сущность лицензирования страховой деятельности.

Задачи работы: 1) дать общую характеристику страховой деятельности; 2) рассмотреть виды страховой деятельности; 3) изучить порядок лицензирования страховой деятельности

1. Общая характеристика страховой деятельности

Страхование - это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного непредвиденными различными неблагоприятными явлениями (рисками). Выражает функции формирования специализированного страхового фонда; возмещения ущерба; предупреждения страхового случая.

Страхование — особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей и их дел от различного рода опасностей .

Страхование (страховое дело) в широком смысле — включает различные виды страховой деятельности (собственно страхование, или первичное страхование, перестрахование, сострахование), которые в комплексе обеспечивают страховую защиту.

Страхование в узком смысле представляет собой отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).

Отношения между страховщиком и страхователем, определяющие, каким именно образом будет формироваться страховой фонд и каким образом он будет расходоваться, представляют собой метод создания страховых продуктов. В процессе исторического развития было выработано три метода создания страховых продуктов — самострахование, взаимное страхование, коммерческое страхование.

Различают личное, имущественное страхование и страхование ответственности. По форме проведения может быть акционерное, взаимное и государственное страхование. Особую группу отношений составляет медицинское страхование. Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае, не влекут чьей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они "оседают" в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня .

Страхование представляет собой отношение по имущественной защите интересов физических и юридических лиц (застрахованных) при наступлении определенных страховых случаев посредством выплаты страховых возмещении за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплачиваемых им страхователями страховых платежей, а также иных источников, не запрещенных законодательством.

Страховая деятельность это разновидность коммерческой деятельности, осуществляемая на основе лицензии, связанная с предоставлением страховщиком услуг по страхованию и перестрахованию рисков.

Согласно ч. 2 ст. 4.1. Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации.

Главной принципиальной чертой организации страхового дела в современный период (в отличие от советского периода) является его демонополизация и развитие конкуренции страховых организаций. В процессе перехода к рыночным отношениям государственное страхование (в смысле существования страховых организаций, находящихся в собственности государства) практически исчезло со страхового рынка[3]. Подавляющее число страховых компаний, действующих в России, является частными.

Конкуренция действует не только в сфере добровольного страхования, но и в сфере обязательного страхования (например, между страховщиками, осуществляющими ОСАГО; между страховыми медицинскими организациями, осуществляющими обязательное медицинское страхование). Конкуренция побуждает страховые организации разрабатывать и внедрять новые виды страхования, постоянно их совершенствовать, расширять ассортимент и охватывать дополнительные сегменты рынка страховых услуг. При проведении одинаковых видов страхования конкуренция между страховыми организациями выражается в создании удобных форм заключения договора и уплаты страховых взносов, снижении тарифных ставок, оперативности выплаты страхового возмещения и страхового покрытия. Кроме того, это стимулирует совершенствование самих моделей страхования — в последние годы начала развиваться модель прямого страхования, суть которой состоит в отказе от посредников.

Конкуренция во всех сферах — главное условие перехода к рыночной экономике. Вместе с тем страхование — особый вид деятельности, призванный обеспечить страховую защиту физических и юридических лиц. Поэтому важно так организовать страхование, чтобы страховые компании не разорялись, не прекращали своей деятельности. Это достигается особыми методами государственного регулирования страховой деятельности, а также четкой разработкой юридических и экономических основ страхования. Отсюда второй принцип — необходимость государственного регулирования страховой деятельности, основанного на прочном юридическом и экономическом фундаменте.

Соперничество в страховании, присущее конкуренции, нельзя рассматривать как абсолютную категорию. Во многих случаях, особенно при принятии крупных рисков на страхование, необходимо сотрудничество страховщиков. Это сотрудничество осуществляется в форме сострахования и перестрахования. Важным принципом организации страхования как части международных экономических отношений является международное сотрудничество в области страхования, что вызвано объективной необходимостью в условиях углубления и расширения мирохозяйственных связей. Таким образом, сотрудничество страховых организаций как внутри страны, так и за рубежом является также важным принципом организации страхового дела.

1. Федеральный закон от 04.05.2011 N 99-ФЗ (ред. от 19.10.2011, с изм. от 21.11.2011) "О лицензировании отдельных видов деятельности"// "Российская газета", N 97, 06.05.2011.

2. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 30.11.2011) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2012).

3. Адгамов О.Р. Комплексный подход к совершенствованию страховой деятельности // Страховое дело. - 2003. - N 1. - С.9-16.

4. Архипов А.П. О теоретических основах страховой деятельности // Финансы. - 2010. - N 1. - С.39-43.

5. Батадеев В.А. Роль страхования в реализации социально-экономического развития России // Финансы. - 2011. - N 3. - С.48-49.

6. Бугаев Ю. Страховое дело в России - этап переоценки // Страховое дело. - 2010. - N 11. - С.4-10.

7. Гинзбург А.И. Страхование. СПб., 2003.

8. Коваль А. Страхование как экономический фактор стабильности // Экономика России: ХХI век. - 2003. - N 10. - С.44-45.

9. Колесников Ю.А. Административно-правовое регулирование страховой деятельности в Российской Федерации. М., 2006.

10. Марчук А.П. Тенденции развития страхового дела в современной России // Страховое дело. - 2009. - N 1. - С.4-10.

11. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М., 2009.

12. Цыганов А.А. Проблемы и перспективы развития национальной системы страхования России // Маркетинг. - 2003. - N 1. - С.84-94.