Кредитная система

Кредитная система занимает значимое место для развития каждого государства, она во многом будет определять развитость экономики, рост вероятных возможностей государства и рост благосостояния его населения. Вместе с тем, государство обязано оказать воздействие на то, чтобы кредитная система развивалась, на ее формирование, деятельность и соответственно размещение на территории государства. Результативность кредитной системы во многом зависима не только от ее структуры, функций, но и размещения банков по территории государства.

В экономике России в нынешнее время формируются вызовы, которые обращены к кредиту и кредитной системе страны. Глобализируюшаяся экономика, государство с его тактическими и стратегическими замыслами, многообразные по своей деятельности регионы, развивающиеся организации и предприятия, которые представляют большое число видов экономической деятельности, все это является носителями вызовов. Реакция кредитной системы как положительная в существенной степени или будет стимулироваться, или сдерживаться складывающейся институциональной средой, по этой причине, разнообразие банковской системы обязано в большей либо меньшей мере отвечать многообразию институциональной среды по собственной структурной ценности и богатству арсенала.

Кредитная система в узком смысле является сетью кредитных организаций, которые организуют кредитно-расчетные отношения, они регулируют денежное обращение и оказывают иные финансовые услуги в стране. Иными словами, кредитная система будет характеризоваться совокупностью банковских и других кредитных организаций, правовыми формами организации и подходами к проведению кредитных операций. Потому как, понятие кредитная система наиболее широкое, чем банковская система.

Банковская система является совокупностью кредитных организаций (банки), которые действуют на территории страны. Следовательно, кредитная система содержит в себе банковскую систему. Актуальность: Изучаемая тема хоть и исследована достаточно, но актуальность ее по – прежнему будет оставаться очень большой, потому как, кредитная система играла и играет основную роль в экономике страны.

Актуальность еще состоит в том, что из-за дальнейшего развития рыночных отношений в национальной экономике РФ будет продолжаться процесс развития механизма кредитования физических и юридических лиц.

Цель: Изучить развитие кредитной системы современной России и провести анализ кредитной системы России

Задачи:

1. Раскрыть теоретические основы кредитной системы РФ

2. Изучить структуру и правовые основы кредитной системы РФ

3. Исследовать кредитную систему РФ/

Объект: кредитная система России

Предмет: изучение отношений, которые связаны с формированием развитостью кредитной системы

§1.Понятие кредитной системы. Факторы ее развития

1.1 Понятие кредитной системы

Кредитная система – это совокупность кредитных организаций, финансовых институтов, выполняющих отдельные кредитные операции, правовых норм, регулирующих их деятельность и устанавливающих порядок взаимосвязи с другими хозяйствующими субъектами.

Традиционно делится на два сектора:

1. Банковский. Включает учреждения, осуществляющие полноценные кредитные операции. К ним относятся банки и НКО.

2. Парабанковский. Включает финансовых посредников, деятельность которых связана с выполнением отдельных кредитных операций, а также с инвестированием на рынке ценных бумаг. К их числу относятся лизинговые, факторинговые, форфейтинговые компании, ломбарды, страховые организации, инвестиционные и пенсионные фонды и прочие финансовые посредники [10].

В мировой практике встречаются следующие виды кредитных систем:

– сегментированные (англосаксонского типа). Существуют в случае установления государством законодательных ограничений на проведение отдельными институтами кредитной системы определенного круга операций;

– универсальные (континентального типа). Характеризуются отсутствием подобных ограничений и наличием развитой системы государственного контроля за деятельностью данных институтов.

Кредитная система занимает важное место в рыночной экономике, так как формирует капиталы и организует их перетекание от инвесторов к кредиторам, а также устанавливает правила денежно-кредитных отношений, определяющих структуру совокупного предложения и спроса, и влияет на макроэкономическое равновесие. Помимо этого, она выполняет регулирующую и регламентирующую функции.

1.2 Факторы ее развития

На базе единства концептуального, системного и эволюционного подходов мы выявили алгоритм построения аксиоматической модели, которая так или иначе отражает элементы кредитной системы в аспекте ее генезиса и типологии:

I этап. Формирующаяся кредитная система «облако». Закономерности ее формирования: отрицание кабальных и ростовщических отношений, замена социального концепта «долг» экономическим концептом «кредит»; оформление учета требований и обязательств, правил рационального кредитования и способов обеспечения возвратности кредита на базе правовой инфраструктуры и бухгалтерского учета [4].

II этап. Развивающаяся кредитная система «часы». Институциональное развитие кредитного механизма: внешнее проявление содержания кредитной системы в видах и формах кредитных экономических отношений, регулируемых обычаями и правом обязательств, и их стремление к институциональной организации; возникновение банков и запрет ростовщичества; вытеснение кредитными деньгами товарной формы денег, и т. д.

III этап. Развитая кредитная система «регулятор». Закономерности и факторы развития кредитного механизма: повышение роли кредита в обеспечении непрерывности производства и ускорении экономического роста на базе использования инструментов денежно-кредитной политики.

IV этап. Перспективная модель кредитной системы в координатах «долговая деградация - единая электронная кредитная и платежная система»: текущие тенденции и перспективы развития. Закономерности и факторы формирования модели кредитной системы в настоящее время можно характеризовать как переход от формирующейся системы «облако» к системе «часы». Главная закономерность развития кредитной системы, по нашему мнению, - упорядочение долговых отношений и институциональное развитие на стадии устойчивого развития экономики и ее трансформация в долговой хаос и неплатежи на стадии финансово-экономических кризисов, в период войн и смены государственного устройства [5].

§2.Современная кредитная система России

2.1 Этапы ее создания

Современная кредитная система РФ начала формироваться в конце 80-х – начале 90-х годов двадцатого века. Часть ее элементов сформировалась на основе существовавших в советское время институтов, таких, как например, Сбербанк и Промстройбанк, но преобладающая часть была создана «с нуля».

Сильным разрушительным ударом для кредитной системы РФ стал августовский кризис 1998 г. За период с августа по декабрь 1998 г. капиталы банковской системы сократились на треть. Банковская система России, являющаяся основой всей кредитной системы, была отброшена на несколько лет назад [7].

Оправиться от последствий кризиса российская кредитная система смогла лишь к 2000 году. А через восемь лет разразился мировой финансовый кризис 2008-2009 гг., который привел к существенному сокращению числа банков в стране.

За последние десять-пятнадцать лет в российской кредитной системе произошли кардинальные изменения: расширилась линейка предлагаемых клиентам продуктов, преобразились кредитные карты, развились новые варианты инвестирования, появились новые каналы предоставления услуг, такие как интернет и мобильные банки.

На сегодняшний день в России всего насчитывается примерно 500 кредитных организаций, количество которых сильно сократилось за последнее время.

ЦБ РФ считает сокращение числа банков и других кредитных структур в России необходимым процессом для оздоровления кредитной системы – уменьшение количества ненадежных и вызывающих сомнение учреждений повысит уровень доверия потребителей к банкам и другим институтам финансово-кредитной сферы и будет способствовать развитию и росту рынка финансовых и кредитных услуг в стране.

Однако в полной мере согласиться с данной оптимистической оценкой нельзя. Во-первых, сокращение большого количества кредитных организаций ведет к росту объема страховых выплат Агентства по страхованию вкладов, который превышает размеры страховых поступлений и вызывает необходимость регулярного пополнения страхового фонда за счет имущественных взносов Правительства и ЦБ, что нельзя считать благоприятным для экономики. Во-вторых, частые отзывы лицензий могут спровоцировать панику у населения и привести к хаотичным изменениям размера депозитов.

В текущем году и ближайшие годы продолжится тенденция роста в общем объеме банковских активов доли государственных банков и снижения доли частных отечественных банков и дочерних отделений зарубежных банков, а также процесс консолидации, по окончании которого останется порядка трехсот пятидесяти банков из числа существующих в настоящее время пятисот [12].

В 2018 г. появилось такое важное для России новшество, как удаленное обслуживание клиентов с помощью биометрии. С одной стороны, это дает возможность проживающим в отдаленных регионах гражданам получать качественные услуги в крупных банках. С другой стороны, биометрия может способствовать сокращению количества случаев мошенничества в сфере кредитования и сбережения накоплений населения. Правда, о массовом использовании биометрии говорить еще преждевременно, поскольку собирать ее банки начали лишь с июля прошлого года.

В январе 2019 г. появилась система быстрых платежей, благодаря которой можно переводить деньги на счет клиента по номеру его мобильного телефона.

2.2 Особенности

Кредитная система представляет собой учреждения, которые объединены в одно целое, или совокупность однородных по поставленным задачам организаций. В широком смысле национальная кредитная система может рассматриваться как совокупность кредитных организаций и правовых норм, которые регулируют их деятельность и устанавливают порядок взаимоотношений с другими хозяйствующими субъектами в стране. Кредитную систему рассматривают с двух сторон:

Во-первых, как совокупность финансово-кредитных учреждений, которые формируют кредитные отношения. Представлена в виде центральных и коммерческих банков, небанковских финансово-кредитных учреждений [6].

Во-вторых, как совокупность методов и форм кредитования и самих кредитных отношений. Представлена методами кредитования, формами кредита и формами безналичных расчетов. Кредитная система государства включает в себя следующие подсистемы (рис. 1).

1. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 23.05.2016)

2. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1-ФЗ (действующая редакция)

3. Алексеенко А. В. Исторический аспект развития кредитной системы РФ // Территория науки, №2 / 2018 г., с. 56

4. Васильева О. В. Правовое регулирование деятельности кредитных организаций // Молодой ученый, №6/2018 г., с. 538

5. Всяких Ю. В., Котлярова М. А. Роль ЦБ РФ в развитии банковской системы РФ // ФЭН – Наука. Экономика и экономические науки, №5 / 2015 г., с. 27

6. Жуков Е. Ф. Банковское дело. – М.: Издательство Юрайт, 2018 г., с. 591

7. Костерина Т. М. Банковское дело. – М.: Издательский центр ЕАОИ, 2018 г., с. 123

8. Моджина Н. В. Правовые аспекты регулирования деятельности микрофинансовых организаций // Молодой ученый, №1/2016 г., с. 820

9. Нешитой А. С. Финансы и кредит. – М.: Издательско – торговая корпорация “Дашков и К0”, 2018 г., с. 576

10. Пахомова С. А. Факторы финансовой устойчивости кредитных организаций //Молодой ученый, №24/2015 г., с. 529

11. Роднина А. Ю., Николаева Е. Е. Постулаты теории кредитных отношений vs кредитная система РФ // Вестник Адыгейского государственного университета. Серия 5: Экономика, №3 / 2014 г., с. 240

12. Чеботарев В. С. Правовое положение ЦБ РФ в финансовой системе государства // Юридическая наука и практика: Вестник Нижегородской академии МВД России, №3 / 2015 г., с. 180

13. Банк России. Информация о регистрации и лицензировании кредитных организаций. – Режим доступа URL: http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/inform_16.htm&pid=lic&sid=itm_43766

14. Банк России. Информация об активах и собственных средств кредитных организаций. – Режим доступа URL: http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/assets-capital_16.htm&pid=pdko_sub&sid=ITM_26599

15. Банк России. Данные о вкладах физических лиц. – Режим доступа URL: http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/4-2-1a_16.htm&pid=pdko_sub&sid=dpbvf

16. Банк России. Ключевые показатели микрофинансовых организаций. – Режим доступа URL: http://www.cbr.ru/finmarkets/files/supervision/review_mfo_210916.pdf