Актуальность темы. За последние два десятилетия в РФ можно заметить резкое увеличение объемов кредитования физических и юридических лиц наличными средствами. С каждым годом кредиты пользуются все большей популярностью среди населения. Оценив статистику рынка недвижимости, можно заметить, что каждая десятая сделка проходит с применением ипотечного кредита. Кредитование стало важнейшей частью нашей повседневной жизни. Статистика гласит, что 40% покупок, приобретается в долг.
Кредитование изначально было создано в целях удовлетворения потребностей граждан и организаций в денежных ресурсах. Важным компонентом банковского кредитования, который обеспечивает как сам факт его существования, так и результативность функционирования, является механизм правового регулирования. Исследование организационно-правовых основ банковского кредитования и разработка рекомендаций, направленных на совершенствование их правого регулирования в настоящее время являются актуальной задачей юридической науки.
Перечисленные выше факторы обуславливают актуальность темы данного исследования. Проблема обеспечения доступности и возвратности банковского кредита в настоящее время имеет особую актуальность (и прежде всего в сфере малого и среднего предпринимательства, составляющих основу рыночной экономики). Особое значение в связи с этим приобретает комплексное, экономико-правовое рассмотрение данных проблем, основывающееся на изучение большого объема практического материала, критический анализ теоретических разработок данного вопроса и направленное на разработку мер по их решению.
Наиболее обширные разработки в направлении изучения рассматриваемого вопроса осуществляли Алексеев А.А., Абдуллаев М.К., Белов В.А., Брагинский М.И., Боровинская Н.А., Викулин А.Ю., Вишневский А.А., Витрянский В.В., Голышев В.Г., Грудцына Л.Ю., Гриб В.В., Гущин В.В., Ефимова Л.Г., Едронова В.Н., Ильинский И.В., Каримуллин Р.И., Козлова М.Н., Коновалов П.А., Павлодский Е.А., Маковская А.А., Попова О.В., Сергеева А.П., Соломин С.К., Суханов Е.А., Синайский В.И., Толстой Ю.К., Титов А.С., Тосунян Г.А., Хасянова С.Ю., Шершеневич Г.Ф., Шакирова Р.Р., Экмалян А.М. и др.
Среди современных исследователей банковского кредитования можно выделить Е.А. Боннер и С.К. Соломина, в трудах которых представлен научно-обоснованный подход к пониманию общетеоретических основ банковского кредита как правового института, изложены теоретические вопросы существа тех правовых явлений, которые опосредуют движение денежных средств от кредитора к заемщику и обратно.
Объектом исследования являются общественные отношения в сфере заключения договоров кредитования.
Предмет исследования составляют:
• нормы гражданского законодательства, в области кредитования;
• практика реализации обеспечительных мер по возврату кредита;
• научные работы российских ученых в сфере гражданского права, а также прочие литературные источники и научные публикации, которые относятся к проблемам по теме исследования, в той мере.
Цель исследования: анализ и выявление проблем правового регулирования банковского кредитования.
Задачами исследования являются:
1. Изучить кредитный договор как правого явления;
2. Рассмотреть и проанализировать различных видов договоров банковского кредита
3. Рассмотреть вопросы определения способов обеспечения возврата кредита.
4. Выявить соотношение общего и специального законодательства по вопросам банковского кредитования;
5. Проанализировать правовых норм, регулирующие банковское кредитование и обеспечения возвратности средств кредитования.
6. Выработать предложения по совершенствованию законодательства о банковском кредитовании и практики его применения;
7. Изучить и проанализировать практику заключения договоров по кредитованию, используемых методов обеспечения исполнения обязательств по кредитованию и разработать рекомендации, направленные на повышение эффективности применения банками настоящего законодательства.
Методологической основой данного исследования послужили следующие методы: анализ и синтез, системно-аналитический, диалектический, моделирование, формально-юридический, сравнительно-правовой, метод исторического анализа.
Методология данного исследования базируется на Концепции развития гражданского законодательства Российской Федерации, в соответствии с которой юридические процессы и отношения должны изучаться в связи с конкретной исторической обстановкой, анализироваться с позиций их многообразия, взаимосвязей и взаимообусловленности, возможных противоречий при их становлении и развитии, обусловливающих потребность в совершенствовании отечественного гражданского законодательства. В связи с этим необходимо обеспечить стабильность гражданско-правового регулирования и устойчивость гражданского оборота, внести четкость и ясность в используемые правовые конструкции, повысить эффективность гражданско-правовой ответственности, устранить неоправданные препятствия и трудности для участников гражданского оборота при осуществлении ими своих прав и исполнении обязанностей .
Теоретическая значимость данного исследования состоит в том, что отдельные выводы, которые были сделаны в ходе выполнения работы, могут способствовать развитию теоретических знаний о правовой природе банковского кредитования. Также внесен вклад в разработку понятийного аппарата института кредитования; предложена новая концепция цессии как гражданско-правовой системы регулирования риска банковского кредитования.
Практическая значимость диссертационного исследования состоит в возможности применения содержащихся в работе выводов и результатов при разработке предложений по совершенствованию действующего законодательства РФ.
Нормативную базу диссертационного исследования составили Конституция РФ , Гражданский кодекс РФ (часть первая) , Гражданский кодекс РФ (часть вторая) , Закон "О банках и банковской деятельности" , Уголовный кодекс РФ , Налоговый кодекс РФ , Кодекс РФ об административных правонарушениях , федеральные законы и законы РФ, регламентирующие объект исследования, подзаконные нормативные акты.
Эмпирическую базу исследования составили банковская и судебная практика, опубликованные материалы судебной и арбитражной практики Российской Федерации, включающие постановления Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ, постановления Президиума Верховного Суда РФ.
Научная новизна исследования заключается в комплексном анализе особенностей способов обеспечения исполнения кредитных обязательств в тесной взаимосвязи с кредитными отношениями, а также в выявлении правовой природы кредитного договора как базового элемента кредитных обязательств.
Апробация результатов исследования. Основные положения диссертации обсуждены на семинарах и лекциях кафедры высшего учебного заведения.
Структура диссертации состоит из введения, 2 глав, включающих 8 параграфов, заключения и списка использованной литературы
Глава 1. ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1. Понятие и принципы банковского кредитования
Слово кредит произошло от латинского creditum (долг, ссуда) и credo (верить, доверять). Термин «кредит» обозначает выдачу денег или товаров на определенный срок с выплатой процентов. Также под данным понятием подразумеваются сделки, договоры и др., которые подлежат юридическому оформлению. Также кредит может определяться как отношение между кредитором и заемщиком на основе возврата денежных средств.
Ссудный капитал - это денежные средства, которые предоставляется собственником на установленный срок с условием возврата основного долга и процентов .
Кредит основывается на следующих принципах - возвратность, платность и срочность. Первый принцип (возвратность) подразумевает, что предоставленные заемщику средства или материальные ценности подлежат возврату в полном размере с дополнительными процентами. Если данный принцип будет не соблюден, тогда кредитор потерпит значительные потери, поэтому при выдаче кредита необходимо оговаривать методы страхования риска, связанного с данным кредитом. Также кредит предполагает целевую направленность, которая позволяет дополнительно обеспечить возвратность и платность займа .
Для любого банка кредит и кредитные операции являются важнейшем элементом деятельности, приносящим большую часть прибыли. Таким образом, кредитные операции являются финансовым источником, с помощью которого формируется основная часть прибыли. За счет кредитов происходит пополнение оборотных средств, а также они предопределяют эффективность экономики всей страны. Благодаря кредиту, происходит распределение денежных средств, которые находятся в свободном обращение и направляются в сферы, где имеется их недостаток. .
При кредитовании возникают производственные отношения между хозяйствующими субъектами в связи с передачей денег во временное пользование с дальнейшим возвратом.
В широком значение термин «кредит» определяется как сделка или договор между организациями или гражданами о ссуде или займе.
Банковское кредитование граждан и хозяйствующих субъектов должно проводиться при обязательном исполнении принципов кредитования. Соблюдение данных принципов формирует основу всей системы кредитования, без которых финансово-экономическая деятельность не может осуществляться. Принципы кредитования показывает содержание и основную сущность кредита, требования объективных законов экономики в сфере кредитных отношений.
Как мы уже говорили ранее, в России в банковском законе прописаны 3 основных принципа кредитования: возвратность, платность и срочность .
Согласно принципу возвратности, банк может предоставлять кредиты только надежным клиентам. Поэтому, перед тем, как принять решение о предоставление или не предоставление клиенту кредита, необходимо проанализировать его платежеспособность (кредитоспособность). Для этого банк должен провести оценку реального источника погашения кредита.
К источникам погашения относятся: для хозяйствующих субъектов - прибыль от осуществления своей деятельности; доходы от продажи имущества; средства третьих лиц, направляемые на погашение дебиторской задолженности и так далее.
Для физических лиц основными источниками могут быть: заработная плата, доходы от предпринимательской деятельности, пенсионные выплаты и другие доходы. Также могут учитываться процентные начисления от банковских вкладов, ценных бумаг (государственных, муниципальных или корпоративных).
Государственные органы субъектов РФ и муниципальных образований могут погашать кредиты за счет поступающих доходов (это могут быть и налоговые и неналоговые доходы).
Конкретные источники должны обязательно прописываться в кредитном договоре.
Срочность кредитования предполагает, что заемщик должен вернуть долг у строго установленный срок. Срок кредитования также указывается в договоре.
Платность предполагает, что кроме основного долга, заемщик должен заплатить и дополнительные проценты. Процент по кредиту представляет «цену» кредита.
Необходимость процента обусловлена предпринимательским статусом банков как коммерческих структур. Банк привлекает денежные средства по преимуществу на платной основе. Следовательно, он должен выплатить процентные вознаграждения своим кредиторам .
Дифференцированностъ кредитования означает, что коммерческие банки не должны «с одной меркой» подходить к каждому заемщику. Нет двух одинаковых людей, нет двух одинаковых предприятий. Банковские менеджеры должны учитывать данные особенности своих клиентов. Это поможет более четко составить условия кредитного договора, определить порядок и сроки погашения кредита, оценить качество видов обеспечения. И, в конечном счете, снизить кредитные риски.
В соответствие с ФЗ «О банках и банковской деятельности» коммерческие банки России получили возможность предоставлять заемщикам кредиты под разные формы обеспечения, которые приняты в международной практике, и которые сегодня получили закрепление в ГК РФ и других законах РФ.
Таким образом, говоря об обеспеченности кредитных займов, необходимо иметь в виду наличие у клиента оформленных обязательств, подтверждающих возврат кредита. Такие обязательства должны быть обязательно оформлены юридически (гарантийное письмо, договор-поручительство). Обеспечение кредитных может быть оформлено в одной или сразу в нескольких формах, что предусматривается двумя сторонами соглашения. По сути, это вторичные источники погашения ссуд, но без них банки чаще терпели бы значительные убытки.
Консолидированное применение всех принципов банковского кредитования обеспечивает возможность соблюдать не только общегосударственные интересы, но также и интересы субъектов кредитования, то есть: банков и заемщиков.
Анализ сущности кредита следует начать с изучения его структуры. Структура любой экономической категории постоянна и неизменна. Кредит как объект исследования состоит из элементов, которые находятся в тесной взаимосвязи друг с другом. В качестве таких элементов выступают:
- субъекты кредитных отношений: кредитор и заемщик;
- объект кредитной сделки.
Таким образом, роль кредита состоит в том, что с его помощью поддерживаются определенные пропорции между денежной и товарной массой, осуществляется воздействие на инфляционные процессы, регулируется денежное обращение. Финансовое состояние клиентов банка напрямую влияет на его прибыльность и ликвидность, поэтому банки, как никто иной заинтересованы в достоверной информации о кредитоспособности заемщиков. Комплексное изучение финансового состояния и кредитоспособности клиентов помогает значительно снизить риски при совершении кредитных операций и одновременно позволяет организовать кредитование с учетом границ использования кредита.
Банковский кредитный рынок является основным, постоянно действующим и развивающимся сегментом кредитного и финансового рынков. Коммерческие банки (специализированные и универсальные) являются основными финансовыми посредниками, которые перераспределяют временно свободные средства хозяйствующих субъектов, государства и населения. Максимум 4 -5 страниц. И больше юридических, а не экономических конструкций.
1.2. Нормативно-правовое регулирование банковского кредитования в РФ
В России действует система нормативно-правовых актов, регулирующая кредитные обязательства. Данная система имеет свою иерархию, высшую ступень в которой занимает Конституция Российской Федерации, которая наделена высшей юридической силой и имеет прямое действие. Конституция РФ действует на всей территории страны. Также все законы и прочие нормативно-правовые акты не должны противоречить Конституции РФ (ч. 1 ст. 15 Конституции РФ).
В конституции содержится несколько положений, которые применимы и кредитным обязательствам .
Так, в статье 71 Конституции, говорится о том, что в ведении РФ находятся установление принципов единого рынка, а именно; валютного, финансового, кредитного, денежная эмиссия, установление основ ценовой политики и так далее: в Конституции РФ (п. «ж» ст. 71) установлено, что «валютное, кредитное…регулирование… федеральные экономические службы, включая федеральные банки…» находятся в ведении Российской Федерации; ст. 8 и 74 гарантируют единство экономического пространства, свободное перемещение финансовых средств .
Следующая ступень в законодательной иерархии отводится Федеральным законам, принимаемым также в соответствии с Конституцией РФ. Федеральные Законы регулируют сложные и многообразные отношения, которые возникают в процессе реализации предпринимательской и экономической деятельности. Что касается кредитных отношений, то здесь особое место занимают нормативные акты, изданные Центрального банка Российской Федерации (ЦБ РФ). Данные документы имеют особое значение в сфере банковского регулирования.
Следующей уровень в иерархии законов занимают подзаконные акты - Указы Президента и Постановления Правительства РФ.
Основным федеральным законом, направленным на регулирование гражданско-правовых отношения, является Гражданский кодекс РФ .
К основным документам, регулирующих непосредственно кредитные отношения, относится ФЗ «О банках и банковской деятельности» .
В статье 56 данного закона говорится о том, что Центральный Банк России выступает органом банковского регулирования и банковского надзора, в функции которого входит постоянный надзор за исполнением банками и кредитными организациями банковского законодательства, нормативно-правовых актов Банка РФ и установленных ими обязательных норм .
В первую очередь, данный закон среди всех прочих операций банков в статье 5 указывается такую операцию, как размещение средств банка от собственного имени и за свой счет, что фактически представляется в выдачи кредитов гражданам и хозяйственных субъектов.
Прочие федеральные законы также направлены на регулирование взаимоотношений, которые возникают в процессе реализации кредитной деятельности и заемщиком, тем не менее данные федеральные законы только косвенно можно отнести к регулированию кредитных отношений.
Среди актов Президента РФ, направленных на регулирование кредитных отношений, особое место занимает Указ «О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам» .
На основании данного указа регулируется порядок и условия обеспечения гарантий или поручительств Правительства Российской Федерации, органов исполнительной власти по кредитам и займам юридическим лицам.
Нормативные акты исполнительных органов, используются также в области регулирования кредитных отношений.
К нормативно-правовым актам, направленным на регулирование кредитных отношений относятся следующие:
- Письмо Минфина РФ от 03.11.1992 года № 101 "О порядке корректировки ставок за пользование государственных кредитом на пополнение оборотных средств" ;
- Письмо Минфина РФ от 23.04.1993 г. № 51 "Об изменении порядка расчетов за пользование целевым государственным кредитом на пополнение оборотных средств" ;
- Письмо Минфина РФ от 18.06.1996 г. № 313 "Об установлении единой процентной ставки за пользование кредитами коммерческих банков под поручительства Минфина России" и другие.
Нормативно-правовые акты
Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ, от 05.02.2014 №2-ФКЗ, от 21.07.2014 №11-ФКЗ) // Российская газета. -1993. - №237.
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 №51-ФЗ // Собрание законодательства РФ. -1994. -№32. Ст. -3301.
Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 29 января 1996 г. № 14-ФЗ (в ред. от 9 февраля 2009 г.) // СЗ РФ. 1996. 29 января; Кодекс РФ об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 г. № 195-ФЗ (в ред. от 30 декабря 2008 г.) // Российская газета. 2001. 31 декабря.
Налоговый кодекс РФ (часть вторая) от 5 августа 2000 г. № 117-ФЗ (в ред. от 24 июля 2007 г.) // СЗ РФ. 2000. № 32, ст. 3340; Уголовный кодекс РФ от 13 июня 1996 г. № 63-ФЗ (в ред. от 30 декабря 2008 г.) // СЗ РФ. 1996. № 25, ст. 2954.
Указ Президента РФ от 23.07.1997 № 773 "О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам" // Российская газета. - 1997. - №145.
Федеральный закон от 7 марта 2018 г. N 56-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части учета и совершенствования предоставления мер социальной поддержки исходя из обязанности соблюдения принципа адресности и применения критериев нуждаемости"//Российская газета - Федеральный выпуск №7513 (50) от 12.03.2018 г.
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. № 395-1 (в ред. от 15 февраля 2010 г.) // СЗ РФ. 1996. № 6, ст. 492; Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ (в ред. от 22 августа 2008 г.) // СЗ РФ. 2003. № 50, ст. 4859;
Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности"//Российская газета от 10.02.1996 г.
Федеральный закон от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"// Российская газета - Федеральный выпуск №2995 (0) от 13.07.2002 г
Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ О валютном регулировании и валютном контроле// Российская газета - Федеральный выпуск №3367 (0) от 17.12.2003 г.
Федеральный закон от 13 марта 2006 г. № 38-ФЗ «О рекламе» (в ред. от 27 октября 2008 г.) // СЗ РФ. 2006. № 12, ст. 1232; Закон РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 (в ред. от 23 июля 2008 г.) // СЗ РФ. 1996. № 3, ст. 140.
Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"// Российская газета - Федеральный выпуск №6265 (289) .
Постановление Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 1 июля 1996 г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» // БВС. 1996. № 9; Постановление Пленума ВАС РФ от 17 февраля 2011 г. № 10 «О некоторых вопросах применения законодательства о залоге» // Вестник ВАС РФ. 2011. № 4; Информационное письмо ВАС РФ от 28 января 2005 г. № 90 «Обзор практики рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с договором об ипотеке» // Вестник ВАС РФ. 2005. № 4; Информационное письмо ВАС РФ от 21 января 2002 г. № 67 «Обзор практики рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с применением норм о договоре о залоге и иных обеспечительных сделках с ценными бумагами» // Специальное приложение к Вестнику ВАС РФ. 2003. № 10, ч. 1.
Приказ Минфина РФ от 18.06.1996 № 313 "Об установлении единой процентной ставки за пользование кредитами коммерческих банков под поручительства Минфина России" // СПС Консультант Плюс. –Версия Проф. – М., 2014.
Письмо Минфина РФ от 03.11.1992 № 101 "О порядке корректировки процентных ставок за пользование государственным кредитом на пополнение оборотных средств" // СПС Консультант Плюс. –Версия Проф. – М., 2014.
Письмо Минфина РФ от 23.04.1993 № 51 "Об изменении порядка расчетов за пользование целевым государственным кредитом на пополнение оборотных средств" // Экономика и жизнь. - 1993. - №23.
Судебная практика
Постановление Пленума ВАС РФ от 17 февраля 2011 г. № 10 «О некоторых вопросах применения законодательства о залоге» // Вестник ВАС РФ. 2011. № 4.
Постановление Федерального арбитражного суда Дальневосточного округа от 18 марта 2014 г. N Ф03- 19/14 по делу N А51-5624/2013;
Апелляционное определение СК по гражданским делам Орловского областного суда от 05 ноября 2014 г.по делу N 33-2317.
Решение Иссык-Кульского городского суда от 20 февраля 2014 г. 2- 8/2014 (2-1251/2013). URL: https://rospravosudie.com/court-isilkulskij-gorodskoj-sud-omskayaoblast-s/act-447102458
Литература, статьи
Абова В.Ю., Кабалкина А.Ю. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ / Под ред. В.Ю. Абовой, А.Ю. Кабалкина // Гарант: информ. - правовое обеспечение. – М., 2014.
Аганов А.Н. Нормативно-правовое регулирование потребительского кредитования в России: проблемы, задачи и возможности // Российская юстиция. – 2013. – 1.
Агафонов И.С. О соотношение категорий «кредит» и «займ» / И.С. Агафонов // Вестник Московского университета МВД России. — 2013. — №1. — С. 50–53.
Банковское дело: учебник / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. 5-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2013. С. 256.
Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая. Общие положения. – М.: Статут, 2013. – С. 660-661
Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга пятая. В двух томах. Том 1: Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. – М.: Статут, 2016. – С. 389
Братко А.Г. Банковское право России: учебник для бакалавриата и магистратуры / А.Г. Братко. – М.: Издательство Юрайт, 2015. – 489 с.
Богатырев Ф.О. Пределы прав залогодателя как собственника при залоге с оставлением у него заложенного имущества // Журнал российского права. 2013. № 3.
Витрянский В.В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения. – М.: Статут, 2015.- С.101.
Вишневский А.А. Потребительский кредит: особые формы правовой защиты интересов потребителя // Юридическая работа в кредитной организации. – 2015. – № 2.
Вишневский А.А. Современное банковское право: банковско-клиентские отношения: сравнительно-правовые очерки. – М., 2013. – 349 с.
Голышев В.Г. К вопросу о правовой характеристике кредитного договора [Текст] // Банковское право. – 2014. – № 2. – С. 14.
Гончаренко Е.А. Юридическая природа кредитной заявки и оценка кредитоспособности заемщика // Право и государство на этапе модернизации: Задачи и пути решения. 56-ая научно-методическая конференция преподавателей и студентов «Университетская наука – региону» – Ставрополь: Ставропольское книжное издательство «Мысль». 2015 С. 68-72.
Гордейчик С. Злоупотребления при выдаче кредита [Текст] // Законность. – 2014. – № 7. – С. 16.
Гражданское право. Том 2. [Текст] / Отв. ред. Суханов Е.А.– М., Волтерс Клувер. 2013. – 736 с.
Гуревич И.С. Очерки советского банковского права. [Текст] – Л., Изд-во ЛГУ. 1959. – 678 с.
Даниленко С.А. Потребительский кредит: порядок предоставления и последствия невозврата // Хозяйство и право. - 2014. - № 4.
Дьячков С.В. Понятие и признаки кредитных обязательств // Гражданское право и процесс. - № 4. – 2014. – С. 100 - 105.
Демидова Г.С., Егорова Н.Е. К вопросу о понятии и правовой природе потребительского кредита // Вестник ЮУрГУ. Серия: Право. – 2014. –№ 4. – С. 73–77.
Демченко С.С. Правовое регулирование потребительского кредитования в России в современный период // Адвокат. - 2012. - №4.
Дзаурова Х.Д. Управление кредитным риском при кредитовании физических лиц / Х.Д. Дзаурова // Экономика и управление: проблемы, решения. - 2015. - №3. - С.41.
Дудкина А.В. Актуальные аспекты обязательственного права / А.В. Дудкина // Вестник образовательного консорциума Среднерусский университет. Серия: Экономика и управление. – 2015. - №6. – С. 19-20.
Егорова Н.С. Категории «Кредит» и «Кредитные правоотношения» в гражданском праве: системный подход / Н.С. Егорова // Вестник Южно-Уральского государственного университета. Сер. Право. — 2011. — № 19(236). — С. 65–70.
Евтеев В.С. Возмещение убытков как вид ответственности в коммерческой деятельности / В.С. Евтеев. – М.: ИКД «Зеркало-М», 2015. – С. 16-17;
Еловацкая Т.А. Динамика и условия банковского кредитования предприятий малого и среднего бизнеса / Т.А. Еловацкая // Современные тенденции в экономике и управлении: новый взгляд. - 2014. - №28. - С.105.
Емельянов Е.П. Кредитный договор: понятие и виды / Е.П. Емельянов. – М.: Лаборатория книги, 2013. – 53 с.;
Емельянова Е.П. Ответственность кредитной организации за нарушение бюджетного законодательства [Текст] // Налоги (газета). – 2016. – № 10. – С.7.
Ефремов А.П. Государственное регулирование Российского финансового рынка : риски и перспективы // Теория и практика общественного развития. – 2015. - № 11. – С. 508 – 510.
Жабина О. А., Ухварина Н. Э., Красовская Т. В. Перспективы потребительского кредитования на современном этапе в РФ // Молодой ученый. — 2014. — №1. — С. 365-366.
Жиркина Н.И. Кредитование физических лиц : содержание, роль и принципы организации // Вопросы экономики и права. – 2014. - № 4. – С. 338 – 341.
Завидов Б. Залог – один из способов обеспечения обязательств // Российская юстиция. 2013. № 8. С. 14–16.
Закупень А.В. К вопросу о понятии потребительского кредита в современном правовом поле России // Вопросы современной юриспруденции. – 2013. - № 26.
Игбаева Г.Р. Страховое законодательство в России: понятие, источники // История государства и права. 2014. № 18. С. 3–5.
Казакова Е.Б. Потребительское кредитование как наиболее востребованная банковская операция // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. – 2015. – № 4–1. – С. 108–111.
Карапетов А.Г. Неустойка как средство защиты прав кредитора в российском и зарубежном праве. – М.: Статут, - 2015. – С. 60-61
Киричук А.А. Потребительский кредит: защита прав заемщика // Законодательство. - 2007. - № 12.
Коломиец Е.А. Особенности обязательства займа в системе финансовых обязательств / Е.А. Коломиец // Политематический сетевой электронный научный журнал Кубанского государственного аграрного университета. — 2015. — № 105. — С. 1–10.
Коробова Г.Г. Банковское дело: учебник / под ред. проф. Г.Г. Коробовой. - М.: ЭКОНОМИСТЕ, 2013. - 766 с.
Колпакова, Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник / Г.М. Колпакова. - М.: Финансы и статистика, 2013. - 544 с.
Кроливецкая, Л.П. Банковское дело. Кредитная деятельность коммерческих банков: учебное пособие / Л.П. Кроливецкая. - М.: КноРус, 2015. - 280 с.
Кудрявцева Ю.В. Развитие рынка кредитных услуг населению в России: автореф. дис. … канд. экон. наук: 08.00.10 / Фин. ун-т при Правительстве Рос. Федерации. – М., 2011. – 26 с.
Кузьмин Г.А. Перспективы развития потребительского кредитования в РФ: автореф. дис. … маг. экономики: 080100.68 / С.-Петерб. ун-т упр. и экон. – СПб., 2014. – 16 с.
Куликов А.Г., Янин В.С. Развитие ипотечного жилищного кредитования в России: вопросы радикального обновления методологической базы (Точка зрения) // Деньги и кредит. – 2014. – № 2. – С. 3–13.
Куликов А.Г. Деньги, кредит, банки. - М., 2014. – 656 с.
Кратенко М.В. Злоупотребление свободой договора: частноправовые и публично-правовые аспекты. М.: Волтерс Клувер, 2015.
Кучукова Н.К. Влияние тенденций развития финансовой глобализации на денежно-кредитную политику Центральных банков государств / Н.К. Кучукова // Фундаментальные исследования. - 2015. - №2-13. - С.24
Левкович, А.О. Эволюция и тенденции развития финансово-кредитной системы: курс лекций / А.О. Левкович. - М.: Амалфея, 2014. - 212 с.
Лукашевич Н.С. О проблемах и тенденциях развития потребительского кредитования в России // Актуальные вопросы экономических наук. – 2014. – № 4–1. – С. 241–246.
Масленкова О. Ф. Залог исключительных прав на объекты интеллектуальной собственности в России. Теоретический и юридический аспекты // Сибирская финансовая школа. — 2016. — № 5. — С. 90–96.
Милета В.И. Современные проблемы развития банковского кредитования малого предпринимательства в России / В.И. Милета // Экономика: теория и практика. - 2015. - №2 (38). - С.71.
Мичурина Е.А. Значение правовой природы кредитных обязательств в механизме правоприменения / Е.А. Мичурина // Известия Саратовского ун-та. Нов. сер. Сер. Экономика. Управление. Право. — 2013. — № 4(1). — С. 603–607.
Мотовилов О.В. Банковское дело / О.В. Мотовилов. – 5-е изд. – М.: Берлин: Директ-Медиа, 2015 – С. 152
Перепеченко, В.П. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие / В.П. Перепеченко. - М.: Экономика, 2014.- 150 с.
Павлодский Е.А. Кредитные организации в России: правовой аспект / Отв. ред. Е.А. Павлодский. - М., 2016. С. 110.
Победоносцев К.П. Курс гражданского права. Часть третья: Договоры и обязательства. – М.: «Статут», 2013. – С. 271
Пупынина Е.В. Кредитный договор на удовлетворение потребительских нужд: автореф. дис. ... канд. юрид. наук. - М., 2009. – 24 с.
Савельева А. Новое в регулировании залоговых отношений // Имущественные отношения в Российской Федерации. 2014.№ 11. С.46.
Савинова В.А. Методологические подходы к определению сущности ипотечного кредита // Финансы и кредит. – 2015. – № 46 (334). – С. 31–37.
Сахарова М.О. К вопросу кредитоспособности предприятия. // Деньги и кредит. 2016 №12. С.21.
Суханов Т.С. Гражданское право: В 4-х томах / Под ред. Суханова. Т. С. - М., 2014. С. 329.
Тосунян Г.А. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: учебник / Г.А. Тосунян, А.Ю. Викулин, А.М. Экмалян; под общ. ред. Б.Н. Топорнина. — М. : Юристъ, 2013. — 448 с.
Устинова Т.Д. Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности: вопросы правоприменения и законодательного закрепления / Т.Д. Устинова // Законы России: опыт, анализ, практика. – 2014. - №3. – С. 51-52
Федорченко И.А. Кредитование физических лиц: проблемы и перспективы развития / И.А. Федорченко // Современные тенденции в экономике и управлении: новый взгляд. - 2014. - №27. - С.160.
Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права: Товар. Торговые сделки. Т. 2 / Г.Ф. Шершеневич. — М. : Статут, 2013. — 544 с.
Электронные ресурсы
Классика российского права. Электронная библиотека: Мейер Д.И. о русскомгражданскомправе/http://civil.consultant.ru/elib/books/45/page_2.html#bnote_28.
Смирнов А.Л. Кредитование под залог прав и уступку денежного требования // Банковское кредитование. 2014. № 6. URL: http://bankir.ru/tehnologii/s/kreditovanie-pod-zalogprav-i-ystypky-denejnogo-trebovaniya 8023529/#ixzz2QkNCIgW6.
Обзор судебной практики применения некоторых норм Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». URL:http://www.logos-pravo.ru/article.php?id= 130&root=29.
Перспективы развития потребительского кредитования в России // [электронный ресурс]. Доступ: http:// pravo812.ru/useful/242-perspektivy-razvitiya-potrebitelskogo-reditovaniya-v-rossii.html. Дата обращения: 12.05. 2018 г.
