Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации

Актуальность проблемы нехватки финансовой грамотности среди населения резко возросла в связи с глобальным финансовым кризисом, который возник, когда проблемы чрезмерного долгового бремени, нехватки сбережений на «черный день», неспособности принять рациональные меры, направленные на защиту своих сбережений, многократно обострились и усилились.

В Соединённых Штатах Америки, где давно развиты финансовые рынки и институты, многие граждане не умеют планировать свои доходы и расходы даже на ближайшее будущее; часто они принимают на себя финансовые риски, не осознавая их последствий. Особенно ярко это проявляется в периоды экономических кризисов, когда недостаточная финансовая грамотность оборачивается настоящей бедой для большей части населения, причём молодые люди, имеющие меньший жизненный опыт, хуже решают свои финансовые проблемы, чем старшее поколение. Поэтому повышение финансовой грамотности граждан было признано Организацией экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) одной из важнейших задач сегодняшнего дня.

В России проблема финансового образования населения еще более актуальна, чем в западных странах, поскольку граждане России не имеют значительного опыта жизни в рыночной экономике. В результате многие семьи не имеют базовых знаний об институтах и инструментах финансового рынка, они не могут обеспечить личную финансовую стабильность (особенно в период экономического кризиса), но часто безосновательно полагаются на государственную помощь и поддержку в финансовых потерях.

Дефицит финансовой грамотности не позволяет большинству российских граждан рационально распорядиться своими доходами и сбережениями, правильно оценить возможные финансовые риски. Они часто становятся жертвами финансового мошенничества. В то же время растет число людей в нашей стране, которые заинтересованы в получении знаний, необходимых для эффективного управления личными финансами, и готовы стать активными участниками российского финансового рынка.

Вопросами повышения финансовой грамотности и экономической культуры занимались и занимаются такие исследователи, как Е.Е. Парамонова, А.А. Нуртдинова, В.А. Кузьменко, А.А. Горчинская, Г.А. Бордовский, Г.Э.Королёва и др. Но до сих пор данный вопрос мало изучен с практической точки зрения.

Проблема исследования заключается в необходимости разрешения противоречия между потребностью общества в повышении уровня финансовой грамотности и недостаточностью практического пути её формирования.

Цель работы – провести исследование стратегий повышения финансовой грамотности в Российской Федерации.

Объектом исследования стратегии повышения финансовой грамотности.

Предметом является процесс повышения финансовой грамотности в 2017-2023гг.

В соответствии с поставленной целью необходимо решить следующие задачи:

1. Рассмотреть сущность и значение финансовой грамотности.

2. Изучить мировой опыт реализации проектов в области повышения финансовой грамотности.

3. Провести анализ стратегий повышения финансовой грамотности в Российской Федерации.

4. Выявить практические инструменты, направленные на повышение уровня финансовой грамотности населения.

Методы исследования. Системный подход к оценке функционирования рассматриваемой системы, использованы статистический и сравнительный анализ.

Структура исследования. Работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованной литературы

Глава 1 Направления государственной политики повышения финансовой грамотности населения в Российской Федерации

1.1 Сущность и значение финансовой грамотности

В современных условиях расширения использования финансовых услуг, усложнения и появления новых, трудных для понимания финансовых инструментов, вопросы финансовой грамотности населения стали чрезвычайно актуальными для большинства стран мира. Обеспечение личной финансовой безопасности становится важным фактором экономического благополучия людей.

Радикально меняются требования, предъявляемые как к российскому образованию в целом, так и к финансовому образованию в частности.

Сегодня эффективное финансовое образование — это «процесс, в рамках которого потребители/инвесторы улучшают своё понимание финансовых продуктов, концепций и рисков за счёт получения квалифицированной информации, инструкций и советов, что позволяет сформировать навыки и знания, помогающие оценивать финансовые возможности и риски, осуществлять осознанный и рациональный выбор, а также понимать, куда можно обратиться за советом и какие ещё шаги можно предпринять для улучшения своего финансового благополучия» [8].

Необходимость повышать финансовую грамотность населения в России впервые остро почувствовалась в начале 90-х гг. XX века, когда с изменением социальной направленности общественной жизни начали зарождаться финансовые отношения нового формата.

Как выяснилось, для перехода на рыночные принципы экономики требуется не только серьезный пересмотр действовавших на тот момент законодательных актов, но и принятие многих новых законов и положений. Пока этого сделано не было, в России создались самые благоприятные условия для финансовых пирамид как результата стихийного появления рынка ценных бумаг. Широкие слои населения, внезапно оказавшиеся в условиях классического капитализма, баснословные доходы по ценным бумагам воспринимали не как финансовую аномалию, а как естественное для капиталистического рынка явление [11, c.46].

Важно отметить, что уровень доверия к имеющимся государственным регуляторам финансового сектора в силу целого ряда причин в то время был крайне низким. На фоне галопирующей инфляции, поглощавшей доходы населения, и низкого уровня компетентности государственных служащих, не успевающих за стремительными процессами развития свободного рынка, многократно возросло влияние на население новых игроков на рынке - финансовых компаний. Отсутствие элементарных знаний в области экономики, финансов, юридического и налогового права, ограничивает возможности граждан по принятию правильных решений для обеспечения своего финансового благополучия.

Финансовая грамотность является одним из критериев, определяющих характер отношений между обществом и государством и хозяйствующими субъектами и гражданами между собой. На макроэкономическом уровне низкая финансовая грамотность провоцирует развитие теневой экономики, подрывает доверие к государственным институтам и государственной политике по их регулированию, обусловливает низкий уровень поступления доходов в бюджет, приводит к снижению темпов экономического роста, способствует росту социальной напряженности [16].

Чтобы понять важность финансовой грамотности населения, попробуем разобраться в том, что вкладывается в само понятие «финансовая грамотность». Во-первых, финансовая грамотность - это совокупность знаний о финансах как таковых, включая структуру, особенности, основные положения и законодательные акты. Во-вторых, финансовая грамотность подразумевает знание о составе участников финансовых отношений, сопоставление прав и обязанностей как корпоративных, частных участников рынка, так и государственных представителей. В-третьих, финансовая грамотность - это совокупность знаний о продуктах финансового рынка, их видах и их свойствах.

Таким образом, финансовая грамотность – это весь объем полученных человеком знаний о том, как функционируют финансовые рынки, особенности процессов их функционирования и урегулирования, возможностях получения профессионального образования участниками и предлагаемых рынками для использования финансовых инструментах, видов продуктов и услуг, умение ими пользоваться с полным осознанием результатов своей деятельности и готовностью принимать на себя ответственность за принятые решения [18].

Результаты международного исследования Национального бюро по экономическим исследованиям (The National Bureau of Economic Research, NBER) расположенное в США показывает, что состояние финансовой неграмотности широко распространено, причем это происходит и на отлично развитых финансовых рынках в Германии, Нидерландах, Швеции, Японии, Италии, Новой Зеландии, США, также и на таких, которые быстро развиваются, например, в России.

Особенно плохо считается проинформированным старшее поколение. На лицо значительная процентная разница в отношении уровней финансовой грамотности исходя из гендерных показателей: женщины склонны уступать мужчинам в четком осознании некоторых из распространённых финансовых терминов.

Другие общепринятые закономерности таковы: люди с более высоким уровнем образования способны лучше ориентироваться в пределах финансовой сферы. Есть также некоторые различия по этническим / расовым и региональным различиям: горожане в РФ являются лучше проинформированными, чем люди, живущие в сельских районах, в то время в соответствии с показателями из США, афроамериканцам и выходцам из Латинской Америки обычно относительно труднее постигать финансовую грамоту, чем остальным гражданам.

Помимо этого, являются более финансово осведомлёнными и те, кто планирует выходить на пенсию. В австралийском университете, который назвали Вуллонгонг (University of Wollongong, UOW) провели структурно-аналитическую работу по выявлению уровня финансовой грамотности. По результатам исследования стало понятно, что некоторые из демографических характеристик являются особенными доминирующими индикаторами в том, чтобы определить финансовые навыки и знания и что эту проблему должны решить через сосредоточения внимания на оценивании, мониторинге и преобразовании каждой национальной образовательной программы. Согласно данным полученным из Глобального центра исследования показателей финансовой грамотности (The Global Financial Literacy Excellence Center), всего лишь 22 % представительниц прекрасного пола и 38 % представителей сильного смогли получить высшую оценку в тестах, оценивающих рамки финансовой грамотности в Америке. Среди людей постарше, возрастом от 35 лет результаты значительно ниже. Всего лишь 12 % из женщин и 26 % из мужчин смогли дать верные ответы на те вопросы, которые им предложили [15].

Повышение уровня финансовой грамотности имеет большое значение для развития способности отдельных лиц и их семей управлять возросшими рисками. Сюда включается недопущение чрезмерного увеличения личного долгового бремени, преодоление финансовых трудностей, снижение риска банкротства, сохранение сбережений и обеспечение достаточного уровня благосостояния после выхода на пенсию. Финансово грамотные потребители – это важная предпосылка для развития финансового сектора.

Финансовая грамотность оказывает существенное влияние на жизнь конкретного человека, так как формирует его способность (рис. 1).

1. Авдокушин, Е.Ф. Международные финансовые отношения (основы финансомики): Учебное пособие для бакалавров / Е.Ф. Авдокушин. - М.: Дашков и К, 2015. - 132 c.

2. Авдокушин, Е.Ф. Международные финансовые отношения (основы финансомики): Учебное пособие / Е.Ф. Авдокушин. - М.: Дашков и К, 2015. - 132 c.

3. Беннинга, Ш. Основы финансов с примерами в Excel / Ш. Беннинга. - М.: Вильямс И.Д., 2016. - 960 c.

4. Бланк, И.А. Основы финансового менеджмента. В 2 т. / И.А. Бланк. - М.: Омега-Л, 2019. - 128 c.

5. Богдашевский, А. Основы финансовой грамотности.Краткий курс / А. Богдашевский. - М.: Альпина Паблишер, 2019. - 304 c.

6. Брусов, П.Н. Финансовый менеджмент. Математические основы. Краткосрочная финансовая политика: Учебное пособие / П.Н. Брусов, Т.В. Филатова. - М.: КноРус, 2018. - 157 c.

7. Еремна, С.В. Основы финансовых расчетов: Учебное пособие / С.В. Еремна, А.А. Климов, Н.Ю. Смирнова. - М.: Дело АНХ, 2016. - 166 c.

8. Зеленцова, А.В. Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и российская практика / А.В. Зеленцова, Е.А. Блискавка, Д.Н. Демидов. — М.,2016. — 112 с.

9. Ильина В.Н. Налоги и налогообложение (для СПО) + Приложение. Тесты. Учебное пособие. Серия: Среднее профессиональное образование. М.: Кнорус, 2018 г. - 222 с.

10. Касимов, Ю.Ф. Основы финансовых вычислений. портфели активов, оптимизация и хеджирование (для бакалавров).учебник / Ю.Ф. Касимов, МухаммедСубхи Аль-Натор. - М.: КноРус, 2017. - 464 c.

11. Касимов, Ю.Ф. Основы финансовых вычислений основные схемы расчета финансовых сделок: Учебник / Ю.Ф. Касимов. - М.: КноРус, 2018. - 416 c.

12. Ковалев, В.В. Основы теории финансового менеджмента / В.В. Ковалев. - М.: Проспект, 2015. - 544 c.

13. Кузнецов, Г.В. Основы финансовых вычислений: Учебное пособие / Г.В. Кузнецов, А.А. Кочетыгов. - М.: Инфра-М, 2018. - 96 c.

14. Лавренова Е.Б. Финансовая грамотность. Современный мир. Учебное пособие./ Е.Б. Лавренова, О.Н. Лавреньева // Москва, Просвещение, 2019. - 208 с.

15. Локтионова, Ю.Н. Основы финансового менеджмента / Ю.Н. Локтионова, О.Н. Янина. - М.: Русайнс, 2016. - 288 c.

16. Нижегородцев, Р.М. Институциональные основы теории финансов: современные подходы: Монография / Р.М. Нижегородцев, Н.П. Горидько, И.В. Шкодина. - М.: Инфра-М, 2018. - 312 c.

17. Рыманов, А.Ю. Основы корпоративных финансов: Учебное пособие / А.Ю. Рыманов. - М.: Инфра-М, 2017. - 336 c.

18. Финансовая грамотность. Цифровой мир. Серия «Внеурочная деятельность». М.: Просвещение, 2019 г.

19. Ширяев, А.Н. Основы стохастической финансовой математики. В 2-х томах. Т.1.Факты. Модели.Т.2. Теория / А.Н. Ширяев. - М.: МЦНМО, 2016. - 904 c.

20. Центральный банк России. URL:http://www.cbr.ru