Договоры займа и кредита

Тема данной курсовой работы является очень актуальной в современных условиях. Это связано с тем, что в настоящее время кредитные правоотношения получили широкое применение. Кредитный договор оформляется при правоотношениях по приобретению (покупке) товара в рассрочку (или в кредит) для потребительских нужд, кредиты получают для развития каких-либо бизнес-проектов, покупки недвижимости.

В настоящее время наиболее широко применяется практика потребительского кредитования, стало развиваться и кредитование малого бизнеса, не так давно стали внедрять ипотечное кредитование направленное на решение жилищной проблемы населения. Очень важно, при оформлении тех или кредитных отношений правильно оформить договор.

Целью написания данной работы является рассмотрение сущности договоров займа и кредита, анализ действующего законодательства, касающегося этих договоров.

Исходя из вышеприведенной цели, считаем необходимым поставить следующие задачи для раскрытия темы:

- изучить историю возникновения договоров займа и кредита;

- разобрать вопросы правового регулирования указанных договоров;

- дать характеристику каждому договору в отдельности;

- сопоставить договор займа и кредита и дать их сравнительную характеристику.

Объектом исследования настоящей курсовой работы являются гражданско-правовые отношения, складывающиеся в сфере института договора займа и кредитного договора. Предметом исследования настоящей курсовой работы являются законодательные и иные нормативные акты, регулирующие порядок и условия кредитного договора и договора займа, практика их применения, а также научная литература, посвященная исследуемым проблемам. 

1 Особенности кредитного договора

1.1 Кредитный договор, кредит и кредитные правоотношения в гражданском праве

Экономика нынешней Российской Федерации определенным образом зависит от банковского кредитования, так как именно оно дает возможность организациям использовать весомые заемные ресурсы, предназначенные для повышения всех показателей, связанных с производством и оборотом продукции.

Наряду с позитивными, сфера кредитования имеет и негативные качества, которые и не позволяют в полной мере раскрыть имеющийся у банковских кредитов потенциал. В первую очередь это связано с существующими рисками, которые сопровождают различные кредитные операции. Так, банки беспокоятся о невозврате кредита и других негативных последствиях, напрямую вытекающих из неуплаты.

Кроме того, организации не могут обеспечить надежную систему гарантий, которая свела бы предполагаемые риски к минимуму. И не стоит забывать о том, что при существующей на современном этапе развития экономики конкуренции далеко не все организации могут быть уверены в том, что их дело будет стабильно приносить прибыль, способную погасить основную сумму кредита и проценты .

Так что же представляет собой кредит, кредитные правоотношения и кредитный договор соответственно? Термин «кредит» имеет латинское происхождение и в переводе обозначает «ссуду» или «долг». Он, по своей сути, обслуживает движение капитала, преимущественно поддерживает и помогает тем сферам деятельности, где денежных ресурсов недостаточно.

Иными словами, он связан с превращением денежного капитала в ссудный, который, в свою очередь, представляет собой денежный капитал, предоставленный в ссуду на условиях возвратности и платы за пользование. При помощи кредита временно свободные денежные средства предприятий, населения и государства аккумулируются в банковской системе, вовлекаются в денежный оборот, превращаясь в ссудный капитал, который, в свою очередь, передается за плату во временное пользование субъектам, испытывающим их временный недостаток.

Таким образом, кредит является своеобразной формой движения денег . Кредитные правоотношения – такое гражданское правоотношение, которое состоит в передаче кредитором должнику денег или вещей с условием возврата равнозначного количества денег или таких же вещей либо в предоставлении одной стороной другой стороне отсрочки исполнения какой-либо обязанности по договор. Данный термин встречается в различных учебниках по гражданскому праву.

Исходя из этого определения, кредитное правоотношение не всегда может быть связано с денежными средствами. Но всегда ли для возникновения кредитных правоотношений требуется составление кредитного договора? Если обратиться к ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации, то по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Следовательно, кредитный договор связан исключительно с денежными средствами, более того, законодатель уточняет, что денежные средства – это именно кредит и ничто иное . Таким образом, встречающиеся в учебной литературе определения тем же кредитным правоотношениям не всегда надо принимать за чистую монету. Не секрет, что и в законодательстве встречаются пробелы и недочеты, однако, представляется, что вещи, как таковые не могут представлять интерес для осуществления целей, которые стоят перед заемщиком в условиях современных реалий. Поэтому в этом плане упущения со стороны законодателей отсутствуют. Содержание кредитного договора будет напрямую зависеть от того, какой кредит намеревается получить заемщик.

Существует множество классификаций кредитов, которые являются составляющей условной и переменной. Так, например, в зависимости от источника денежных ресурсов кредиты могут быть внутренними и внешними; в зависимости от используемой валюты – национальными и иностранными; по назначению они могут быть целевыми и нет и т.д . Кредитный договор – это, в первую очередь, двухсторонне обязывающее обязательство, где основной обязанностью кредитора является предоставление денежных средств заемщику, а основная обязанность заемщика – принять кредит, и впоследствии вернуть его с учетом процентов за пользование кредитом.

Проценты не всегда являются фиксированной категорией, их размер определяется условиями каждого конкретного банка и, как следствие, договора. Важной ремаркой считается также то, что начисление процентов начинается не в момент заключения кредитного договора, а тогда, когда денежные средства непосредственно поступят на счет заемщика.

Далее следует отметить, что этот договор заключается исключительно в письменной форме, в противном случае он будет признан ничтожным и недействительным. Таким образом, кредитный договор представляет собой ключевую составляющую кредитных правоотношений, чья роль в гражданском праве весьма значительна.

Некоторые считают, будто кредиты – это кабала, которая не идет на пользу заемщикам, но это ведь не совсем так. Например, для начинающих предпринимателей, уверенных в своем деле, вступление в кредитные правоотношения может помочь в продвижении и развитии их малого бизнеса. Безусловно, у кредитования есть большой потенциал, который раскрывается полностью при грамотном управлении данной сферой.

Существующие гарантии для кредиторов минимизируют их риск, а широкий спектр банковских услуг по части выбора процентной ставки и т.д. предоставляет право выбора наиболее выгодных условий для заемщиков . Следовательно, работа законодателей в направлении разработки новых гарантийных положений и деятельность правоприменителей по обеспечению реализации данных гарантий позволят расширить границы банковского кредитования и поддержать множество людей, которые все еще боятся вступать в кредитные правоотношения.

Нормативно-правовые акты

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (ред. от 03.08.2018 г. с изменениями и дополнениями вступ. в силу с 01.06.2019)

2. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020 г.)

3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 03. 02.1996 года N 17-ФЗ (ред. от 27.12.2019)

Учебная литература

4. Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право: Общие положения. -М.: Издательство «Статут», 2018. – 682 с.

5. Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч. 2: Текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель / Исслед. центр частного права; отв. ред. О.М. Козырь, А.Л. Маковского, С.А. Хохлова. М.: Междунар. центр финансово-экономического развития, 2017. – 720 с.

6. Гражданское право / под ред. Т.И. Илларионова. М.: Норма, 2017. - 672 с.

7. Гражданское право/ под ред. А.П. Сергеева. М.: Проспект, 2015. - 535 с.

8. Гражданское право: Учебник. В 2 т. Т. II. Полутом 2 / Отв. ред. проф. Е.А. Суханов. – 2018. - 544 с.

9. Гуев, А.Н. Гражданское право. М.: ИНФРА-М, 2017. - 460 с.

10. Каримуллин Р.И Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. М.: Статут, 2018. – 240 с.

11. Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. М.: Статут, 2018. – 266 с.

12. Теоретические и практические аспекты современного частного права: монография / А.В. Агутин, Г. В. Синцов, Ю.А. Гартина и др.; под общ. ред. Г.В. Синцова. – Пенза: Изд-во ПГУ, 2017. - 150 с.

13. Электронный портал «Юристъ – электронные книги и бесплатные учебники по праву» [Электронный ресурс] // Понятие, стороны, форма, содержание договора банковского кредитования

Материалы периодической печати

14. Быкова Н.Н. Понятие кредитоспособности заёмщика // Электронный научно-практический журнал «Гуманитарные научные исследования» 2017. № 2

15. Кузьминых Г.М. Особенности заключения кредитного договора // Научная электронная библиотека «Киберленинка». Электронный журнал «Правопорядок: история, теория, практика». 2016. №1

16. Сергомасова А.В. Сложные вопросы кредитного договора // Бухгалтерский учет в бюджетных и некоммерческих организациях. 2018. № 1. С. 22-26.

17. Специализированный интернет-журнал «Банки и банковские операции (банковское дело)» [Электронный ресурс] // Кредит: объекты, субъекты, принципы, условия, разновидности кредитов [адрес в сети интернет: http://banklaw.ru/docs/CE40B52C9B3D3590C325750C00318304.html]

18. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2019 N 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» // Вестник ВАС РФ", N 11, ноябрь, 2019.

19. Постановление ФАС Уральского округа от 15.02.2019 N Ф09-429/19-С1 по делу N А50-26545/2019 // СПС «КонсультантПлюс».

20. Постановление ФАС Северо-Западного округа от 03.12.2019 по делу N А52-1166/2019 // СПС «КонсультантПлюс».

21. Постановление ФАС Западно - Сибирского округа от 15.11.2019 по делу N А45-6220/2019 // СПС «КонсультантПлюс».

22. Постановление ФАС Центрального округа от 12.02.2019 по делу N А68-7979/2019 // СПС «КонсультантПлюс».

23. Постановление ФАС Московского округа от 15.07.2019 N КА-А40/7068-19 по делу N А40-150613/19-119- 1073 // СПС «КонсультантПлюс».

24. Постановление ФАС Северо-Западного округа от 28.02.2020 по делу N А44-3599/2019 // СПС «КонсультантПлюс».

25. Постановление ФАС Московского округа от 08.10.2019 N КА-А41/11949-19 по делу N А41-16440/19 // СПС «КонсультантПлюс».

26. Постановление ФАС Поволжского округа от 16.05.2018 по делу N А72-8123/17-4 // СПС «КонсультантПлюс».

27. Постановление ФАС Северо-Западного округа от 05.10.2019 по делу N А56-6478/2019 // СПС «КонсультантПлюс».

28. Постановление ФАС Дальневосточного округа от 22.01.2019 N Ф03-8374/2019 по делу N А04-5826/2019 // СПС «КонсультантПлюс».

29. Постановление ФАС Западно - Сибирского округа от 02.09.2020 по делу N А45-27852/2019 // СПС «КонсультантПлюс».

30. Постановление ФАС Поволжского округа от 26.01.2020 по делу N А12-15843/2019 // СПС «КонсультантПлюс».

31. Постановление Третьего арбитражного апелляционного суда от 04.08.2019 по делу N А33-5733/2019 // СПС «КонсультантПлюс».

32. Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 18.11.2019 N 15АП-10557/20190 по делу N А53-15784/2019 // СПС «КонсультантПлюс».

33. Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 11.05.2019 по делу N А19-28835/19 // СПС «КонсультантПлюс».

34. Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 14.05.2018 N А33-12575/17-Ф02-1933/18 по делу N А33-12575/07 // СПС «КонсультантПлюс».

35. Постановление ФАС Западно - Сибирского округа от 15.02.2020 по делу N А27-9394/2019 // СПС «КонсультантПлюс».

36. Определение Московского областного суда от 03.08.2019 по делу N 33-14854/2019 // СПС «КонсультантПлюс».

37. Определение Пермского краевого суда от 17.06.2019 по делу N 33-4816 // СПС «КонсультантПлюс».

38. Постановление Президиума Санкт-Петербургского городского суда от 23.12.2019 N 44г-208 // СПС «КонсультантПлюс».

39. Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 03.07.2019) "О защите прав потребителей" // Ведомости СНД и ВС РФ, 09.04.1992, N 15, ст. 766.

40. Постановление ФАС Северо-Западного округа от 10.03.2020 по делу N А66-9099/2020 // СПС «КонсультантПлюс».

41. Постановление ФАС Северо-Западного округа от 15.03.2020 по делу N А44-5218/2019 // СПС «КонсультантПлюс».

42. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2019 N 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» // Вестник ВАС РФ, N 11, ноябрь, 2019.