ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА I СУЩНОСТЬ И ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ ДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ
1.1. Понятие и особенности договора личного страхования
1.2. Особенности юридической характеристики договора личного страхования
1.3. Ответственность сторон по договору личного страхования
ГЛАВА II АНАЛИЗ СУДЕБНОЙ ПРАКТИКИ ПО СПОРНЫМ ВОПРОСАМ, ВОЗНИКАЮЩИМ ПРИ ЗАКЛЮЧЕНИИ, ИСПОЛНЕНИИ, РАСТОРЖЕНИИ ДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ
2.1 Договор личного страхования и смежные договоры: сравнительный анализ
2.2 Анализ судебной практики по спорным вопросам, возникающим при заключении, исполнении, расторжении договора личного страхования
ГЛАВА III ПРОБЛЕМЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ В РФ: ПУТИ РЕШЕНИЯ
3.1. Проблемы правового регулирования договора личного страхования
3.2. Пути решения проблем правового регулирования договора личного страхования
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
Актуальность данного исследования состоит в том, что в любом современном гражданском обществе существует и развивается личное страхование. Сегодня именно личное страхование является в мире наиболее распространенным и динамично развивающимся направлением страхования. В современных условиях особенно возрастает потребность в страховой защите таких личных нематериальных благ, как жизнь и здоровье.
В России личное страхование еще не стало неотъемлемой частью повседневной жизни. Оно осуществляется либо в обязательном порядке, либо добровольно; при этом добровольное страхование таких интересов, как жизнь и здоровье, происходит крайне редко.
Следует отметить, что личное страхование позволяет человеку обеспечить себя достойной пожизненной пенсией, получить материальное обеспечение в случае причинении вреда жизни или здоровью застрахованного лица, гарантировать накопление на образование детей и благосостояние семьи, увеличить свой резервный капитал.
Цель данного исследования – провести анализ договора личного страхования, выявить проблемы правого регулирования договора личного страхования и выработать пути решения проблем правового регулирования договора, а также провести сравнительный анализ, который позволит отличить договор личного страхования от смежных (подобных) договоров.
Для достижения цели необходимо решить следующие задачи:
-изучить сущность и основные положения договора личного страхования;
-провести анализ судебной практики по спорным вопросам, возникающим при заключении, исполнении, расторжении договора личного страхования;
-провести сравнительный анализ договора личного страхования и смежных договоров;
-выявить проблемы правового регулирования договора личного страхования в РФ;
-предложить пути решения проблем правового регулирования договора личного страхования.
Объектом исследования выступают общественные отношения, складывающиеся в сфере личного страхования.
Предметом исследования является договор личного страхования.
Вопросами регулирования договора личного страхования занимались ученые, труды которых были использованы при написании данного исследования, таких как: А. П. Артамонова, А.Ф. Бакирова, И.Т.Балабанова, Н.Н. Быковой, Е.М. Глушковой, О.М. Наумовой, И.И. Рыжова и других авторов.
Данное исследование состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованных источников.
В первой главе раскрыта сущность и основные положения договора личного страхования, в которую включены понятие, особенность, правовая характеристика, а также ответственность сторон по данному договору.
Вторая глава показывает, как применяются нормы гражданского законодательства в судебной практике касаемо договорных отношений личного характера.
Третья глава раскрывает проблемы правового регулирования договора личного страхования, и предлагает пути их решения.
ГЛАВА I СУЩНОСТЬ И ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ ДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ
1.1. Понятие и особенности договора личного страхования
Исторические факты доказывают, что первыми стали прибегать к страховой защите торговцы. Страхование торговли использовали шумеры в IV - III тыс. до н.э., поскольку риски утраты груза, перевозимого в Египет, Финикию или Китай, были значительны. В России первые упоминания о страховании содержатся в «Русской правде». Там говорится о страховом возмещении материального вреда в случае убийства члена общины.
У нас страхование развивалось медленнее, чем в других странах. Объясняется это тем, что долго сохранялось крепостничество, к тому же постоянно возникали препятствия к развитию частнокапиталистической экономики. Российский страховой рынок изначально отличался значительными региональными диспропорциями. И теперь в Москве зарегистрировано более половины всех страховых компаний, на которые приходится более 70% страховых поступлений и выплат. Невелик размер страховой премии на душу населения. На одного жителя в год у нас приходится в среднем менее 100 долл. США страховых платежей, в то время как в Японии - около 5 080 долл. США, в Швейцарии - 4 507 долл. США, в США - 2 372 долл. США. Основная причина - в уровне дохода населения.
Но законодательство не стоит на месте, и страховой рынок в России динамично развивается. В его активе есть выплаты, соизмеримые по величине с выплатами крупнейших мировых страховщиков. Например, Ингосстрах за утрату груза в авиакатастрофе АН-124 в Иркутске выплатил 56,2 млн долл. США, за гибель спутника связи "Экспресс А" - 24,4 млн долл. США и за катастрофу самолета Су-30МК на авиасалоне "Ле Бурже-99" во Франции - 5 млн долл. США[1].
Однако стратегия развития страхового рынка в настоящее время не определена. Но в Стратегии 2010 сказано, что основная цель - комплексное содействие развитию страховой отрасли, превращение ее в стратегически значимый сектор государственной экономики. Страхование должно обеспечить как повышение экономической стабильности общества и социальной защищенности граждан, так и снижение социальной напряженности за счет эффективной страховой защиты имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов, а также привлечение инвестиционных ресурсов в экономику страны. К сожалению, цель еще не достигнута.
Страхование – это особая форма экономических отношений, обеспечивающая граждан страховой защитой от различного рода рисков.
В широком смысле страхование - это разнообразные формы страховой деятельности (первичное страхование, сострахование, перестрахование), в совокупности, обеспечивающие страховую защиту. В узком смысле данный термин представляет собой отношения между физическими и юридическими лицами по защите их имущественных интересов при наступлении страховых случаев (событий) за счет фондов денежных средств, которые формируются из страховых взносов, уплачиваемых участниками таких отношений[2].
Личное страхование представляет собой область охраны от опасностей, угрожающих человеческой жизни, его здоровью и трудоспособности. Основным источником правового регулирования данного вида страхования является Гражданский Кодекс Российской Федерации (далее - ГК РФ)[3] (гл. 48, ст. 934). Ниже перечислено цитирование данного закона.
- По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
- Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников[4].
Договор личного страхования носит общественный характер. Это говорит о том, что охрана личности в том или ином ее выражении, включая защиту от непредвиденных обстоятельств, при помощи выплат денег, чисто частным делом не является, но заинтересованно в реализации такой защиты[5]. Страховщик, который заключает договор личного страхования соответствующей формы, не имеет право отказать в оформлении такого договора лицам, которые к нему обращаются. При этом страховщик, заключая договор личного страхования, не вправе использовать разные льготы и тарифы в отношении разных страхователей. Исключением являются события, когда при страховании установлены разные тарифы ввиду болезни.
Особенностями договора личного страхования является следующее:
- застрахованным лицом может быть только человек;
- единовременная страховая выплата при личном страховании или аннуитет (регулярный платеж) в точности равны страховой сумме;
- предметом договора личного страхования является страховое (денежное) обязательство.
Также правила страхования могут регламентироваться страховыми организациями. Такая государственная структура как Департамент страхового надзора министерства финансов Российской Федерации выдает лицензии на страховые услуги. Эта фирма может отобрать разрешительный документ за нарушение своих обязанностей страховщиком перед клиентами.
Существуют несколько критериев, по которым может классифицироваться личное страхование. Личное страхование бывает добровольным и обязательным.
Добровольное проводится на основании желания гражданина. Такие страховки являются платными, и страховщик сам определяет их стоимость. В случае сомнений о благонадежности полиса страховщик имеет право отказать своему клиенту в его выдаче[6].
Обязательное регулируется федеральным законодательством. Государство самостоятельно устанавливает услуги на тарифы. В соответствии с законом, лицензированные страховые организации не имеют права отказывать гражданам, которые обратились к ним насчет проведения обязательной страховки.
По времени проведения страховки личное страхование бывает краткосрочным (менее года), среднесрочным (от 1 до 5 лет) и долгосрочным (от 6 лет и более). Объекты страхования являются главным критерием, по которым классифицируется личное страхование.
Основные виды личного страхования:
- Медицинское страхование предполагает возмещение медицинских расходов застрахованного лица на лечение по причине несчастного случая или болезни. Существуют некоторые разновидности медицинского страхования:
- страхование медицинских расходов граждан, включая туристов, которые выезжают за границу;
- добровольное медицинское страхование, которое реализуется в индивидуальной или коллективной форме;
- обязательное медицинское страхование, которым охвачены все граждане;
- другие виды медицинского страхования.
- Страхование жизни – это вид личного страхования, объектом которого являются определенные ситуации в жизни застрахованного лица:
- инвалидность;
- смерть;
- наступление нетрудоспособности и др.
- Пенсионное страхование – это вид страхования жизни, где выплаты страховой суммы осуществляются при наступлении у лиц пенсионного возраста. Данное страхование подразделяется на добровольное и обязательное[7].
Добровольное страхование осуществляется НПФ (негосударственные пенсионные фонды). Реализуется за счет средств работодателя, как дополнение к обязательному страхованию, или граждан. Обязательное пенсионное страхование осуществляется государством. Работодатели являются плательщиками страховых взносов. Право на получение выплат у граждан осуществляется с момента достижения пенсионного возраста.
- Страхование от несчастных случаев – это вид страхования, где в роли страхового события предусматривается внешняя причина, чаще всего кратковременного воздействия, которая приводит к постоянной или временной потери нетрудоспособности или летальному исходу. Если такая причина приводит к постоянной или временной потере трудоспособности, инвалидности, то страхователю выплачивается определенная денежная сумма. Также в эту категорию входят бытовые, производственные травмы, события, вызванные ДТП, отравления, и другие ситуации, приводящие к серьезному нарушению здоровья.
Исходя из вышесказанного, следует отметить, что личное страхование в целом является одной из важнейших отраслей страховой деятельности, поскольку она направлена на осуществление помощи всем категориям граждан в тяжелых жизненных обстоятельствах (смерть, потеря кормильца, наступление нетрудоспособности и др.). Так как договор личного страхования заключается по установленным правилам и на определенных условиях, то обе стороны могут быть защищены законом.
1.2. Особенности юридической характеристики договора личного страхования
Действующий Гражданский кодекс Российской Федерации не включает в себя единую правовую концепцию договора страхования, поскольку страхуемые интересы отличаются по своей правовой характеристике[8]. Так, ГК РФ определяет договор личного страхования и договор имущественного страхования. Единство обязательства по страхованию дает возможность заключить, что общая концепция договора страхования понимается как добровольный акт отдельных субъектов с целью создания страхового правоотношения. Это обстоятельство является следствием разногласий между рядом ученых, изучающих эту проблему.
В связи с этим, для выяснения причины отсутствия законодательного определения договора страхования, необходимо рассмотреть правовую характеристику договора личного страхования и договора имущественного страхования[9]. Охарактеризовать договор личного страхования с позиции гражданского права можно через определение его ключевых правовых признаков:
- Часть 1 статьи 927 ГК РФ характеризует договор личного страхования как публичный договор. Публичный характер договора личного страхования выражается в следующих обязательствах страховщика:
- обязанность страховщика в страховании рисков каждого страхователя, запросившего заключение такого договора, при этом его условия должны быть одинаковыми для всех страхователей;
- обязанность страховщика в заключении такого договора с любым обратившимся к нему лицом, при условии наличия у страховщика лицензии на определенный вид личного страхования.
Для страховой организации, предоставляющей личное страхование, характерны следующие правовые особенности:
– наличие стандартных правил страхования, обеспечивая единство условий страхования всех лиц, которые пользуются или которые хотят воспользоваться ее услугами;
– отсутствие права отдавать приоритет одному страхователю перед другими по заключению договора личного страхования при условии, что законом и другими законодательными актами не предусмотрено иное;
– единое установление для всех страхователей размера страховых премий, объекта страхования, характера события, для которого осуществляется страхование, размера страховых сумм и других условий договора личного страхования, за исключением случаев, если законом и другими законодательными актами предусматривается предоставление льгот для определенных категорий страхователей[10].
- Договор личного страхования как возмездный договор. Возмездный характер договора личного страхования проявляется в том, что страхователь должен уплачивать по нему страховую сумму, а страховщик должен уплачивать страховую выплату в случае возникновения страхового случая, установленного в договоре.
- Договор личного страхования как взаимный договор. Взаимный характер договора личного страхования проявляется, поскольку у обеих сторон возникают встречные права и обязанности.
4. Договор личного страхования как реальный или консенсуальный.
