ВВЕДЕНИЕ
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ В РФ
1.1 Понятие и основы осуществления взаимоотношений коммерческих банков с физическими лицами
1.2 Законодательные основы взаимоотношений коммерческих банков с физическими лицами
1.3 Оценка современного состояния банковской системы РФ
2 ОРГАНИЗАЦИЯ ВЗАИМООТНОШЕНИЙ ПАО «БИНБАНК» ФИЗИЧЕСКИМИ ЛИЦАМИ
2.1. Организационно-экономическая характеристика ПАО «БинБанк»
2.2 Организация депозитного и расчетного обслуживания физических лиц в ПАО «БинБанк»
2.3 Организация кредитования физических лиц в ПАО «БинБанк»
3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ОРГАНИЗАЦИИ ВЗАИМООТНОШЕНИЙ С ФИЗИЧЕСКИМИ ЛИЦАМИ В ПАО «БИНБАНК»
3.1 Совершенствование структуры вкладов банка
3.2 Внедрение программы лояльности постоянных клиентов в ПАО «БинБанк»
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
Приложение 1
Приложение 2
Приложение 3
Приложение 4
Приложение 5
Приложение 6
Приложение 7
Банковский сектор – одно из важнейших направлений развития рыночных отношений, который является основой для нормального, эффективного функционирования рыночного механизма.
Коммерческий банк в современной России становится основным элементом банковской системы. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры – одна из важнейших (и в тоже время чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в России. Недостаточно объявить о создании новых кредитных институтов, сменив название банка и присвоить ему статус «акционерного общества». Коренным образом должна измениться вся система отношений внутри банковского сектора, характер управления и контроля со стороны Центрального банка, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, расчеты с государственным бюджетом и т.д.
Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и представляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Крупные коммерческие банки предоставляют физическим лицам полный комплекс финансового обслуживания, включая кредиты, прием депозитов, расчеты и т.д. Этим они отличаются от специализированнных финансовых учреждений, которые обладают ограниченными функциями. Коммерческие банки традиционно играют роль стержневого, базового звена кредитной системы.
В процессе деятельности коммерческих банков создают новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство – депозит, а выдавая ссуду – новое требование к заемщику.
Этот процесс создания новых обязательств и обмена их на обязательства других контрагентов составляет основу, суть финансового посредничества.
Стремительный рост розничных банковских услуг, наблюдающийся в настоящее время, обостряет межбанковскую конкуренцию, что требует от банков все большей ориентации на потребителей.
В условиях кризисных явлений мировой финансовой системы для России актуальной задачей становится поиск внутренних источников финансирования. А для банков важнейшим из таких источников является привлечение сбережений населения.
Все изложенное объясняет актуальность темы управления взаимоотношений банков с физическими лицами.
Основной целью данной работы является разработка мероприятий, направленных на совершенствование организации взаимоотношений коммерческого банка с физическими лицами.
Для этого необходимо решить следующие задачи:
- определить сущность операций коммерческих банков с физическими лицами в современных условиях;
- изучить законодательные особенности организации взаимоотношений коммерческих банков с физическими лицами;
- оценить состояние деятельности ПАО «БинБанк» и проанализировать основные виды операций, совершаемых данным банком с физическими лицами;
- разработать направления улучшения деятельности ПАО «БинБанк» в области организации взаимоотношений с физическими лицами.
Объектом исследования данной работы является ПАО «БинБанк», осуществляющее свою деятельность на территории Российской Федерации. Предметом исследования является система взаимоотношений ПАО «БинБанк» с физическими лицами.
При выполнении работы использовались следующие методы: обобщение, синтез, анализ, абстрагирование и обобщенные методы: наблюдение, сравнение, описание, дедукция, индукция, а также специальные методы: группировка, сравнительный анализ, выборочное исследование и табличный метод.
В ходе исследования использованы учебники и учебные пособия Лаврушина О.И., Жукова Е.Ф., Батракова Л.Г., Бункина М.К., Белоглазова Г.Н., Бочарова В.В, Адибекова М.Г.,Камаева В.Д.,Куракова Л.П.,Молчанова А.В.
При изучении вопросов, связанных с оценкой взаимоотношений ПАО «БинБанк» с физическими лицами были использованы данные бухгалтерской отчетности банка, Интернет ресурсы.
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ В РФ
1.1 Понятие и основы осуществления взаимоотношений коммерческих банков с физическими лицами
Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.
Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам.
Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом [15].
Современная банковская система - это сфера многообразных услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.).
Банковские операции - это сделки, совершать которые могут только кредитные организации. Совершение банковских операций лицами, не имеющими лицензии на осуществление банковской деятельности, преследуется по закону.
Банковские сделки - это те сделки, которые помимо банков и небанковских организаций могут совершать и другие организации и индивидуальные предприниматели. Но в случаях, когда такие сделки совершают кредитные организации, сами сделки считаются банковскими, и образуют банковскую деятельность.
К банковским операциям относятся:
- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
- размещение таких привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
- осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
- купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
- выдача банковских гарантий;
-осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов) [20].
Кредитная организация помимо перечисленных выше банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:
- выдачу поручительств за третьих лиц. предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
- приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
- доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договорам с физическими и юридическими лицами;
- осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
- предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
- лизинговые операции;
- оказание консультационных и информационных услуг.
Обслуживание физических лиц является одним из основных направлений деятельности банка. В условиях жесткой рыночной конкуренции коммерческим банкам необходимо, опираясь на традиционные методы обслуживания, разрабатывать перспективные направления в данной области.
Современный коммерческий банк выполняет различные операции по обслуживанию физических лиц. Они выступают как специфические учреждения, которые с одной стороны привлекают временно свободные средства субъектов хозяйствования и населения, а с другой стороны удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные потребности как физических, так и юридических лиц [11].
Обслуживание физических лиц – это дополнительная возможность для банка распоряжаться средствами своих клиентов.
Привлекая на обслуживание новых клиентов, банк улучшает показатели ликвидности и платежеспособности.
Остатки денежных средств на текущих счетах физических лиц являются бесплатными ресурсами банка, которые могут быть эффективно размещены [14].
