Введение
Глава I. Общая характеристика правового регулирования ипотеки и ипотечного кредитования
§1. История возникновения и развития ипотеки
§2. Нормативно правовое регулирование ипотечного кредитования в Российской Федерации
Глава II. Особенности и общая характеристика договора ипотечного кредитования
§1. Понятие ипотеки и ипотечного кредитования
§2. Статус сторон договора ипотечного кредитования
§3. Проблемы правового регулирования ипотеки
Заключение
Библиографический список
В настоящее время космических и нано технологий, произошло существенное улучшение благосостояния значительной части населения страны. Развитие рыночных отношений в России привело к увеличению интереса к ипотечному кредитованию и расширению его возможностей.
Наибольший интерес для нашей страны представляет ипотечное жилищное кредитование, главная цель которого ‑ формирование системы обеспечивающей доступность жилья для российских граждан, основанной на рыночных принципах приобретения гражданами жилья за счет собственных средств с использованием ипотечных кредитов. Формирование рынка ипотечного жилищного кредитования способствует преодолению социальной нестабильности в обществе и дифференциации населения в условиях жизни. Поэтому развитие системы ипотечного жилищного кредитования является одной из актуальных задач, как на макроэкономическом, так и на микроэкономическом уровнях.. Успешное решение этой задачи возможно только при системном согласовании экономических, правовых и организационных условий развития жилищной ипотеки в российской практике. Возрастающая потребность ипотечного жилищного кредитования обусловила выбор темы исследования.
С развитием товарно-денежных отношений, возникновением правоотношений между экономическими субъектами, расширением экономического пространства, появляется необходимость в более четком определении меры ответственности каждого участника экономических соглашений. Таким образом, устанавливается право собственности на землю и недвижимость. Причем право на недвижимое имущество юридически закрепляется за определённым собственником и защищается от посягательства других лиц. Устанавливаются и ограничения на данное право собственности. Благодаря этому появляется основа для сделок с недвижимым имуществом в частности, возможность его залога.
Актуальность ипотечного кредитования объясняется тем, что оно предоставляет возможность решить, ставший таким острым в настоящее время, жилищный вопрос посредством получения долгосрочного, в основном, банковского кредита на приобретение жилья. Банки и компании предлагают различные программы ипотечного кредитования, причем их выбор достаточно широк
Поэтому в настоящее время в условиях развития мирового рынка банковского кредитования особо остро стоит вопрос дальнейшего развития и полноценного использования существующей системы ипотечного кредитования.
И именно поэтому одной из основных задач нашего государства является создание различны ипотечных программ для , как можно большего, круга наших граждан.
В данной работе рассматривается тема «Ипотека и ипотечный кредит».
Основными задачами, раскрываемыми в данной работе является:
- исследование истории зарождения и развития ипотеки;
- изучение сущности ипотечного кредитования, основных его участников и ресурсной базы рынка ипотечного кредитования;
Целью данной работы является:
- рассмотрение нормативной правовой базы ипотечного кредитования;
- анализ действующих моделей ипотечного кредитования, оценка их достоинств и недостатков;
- анализ операций ипотечного кредитования;
- рассмотрение наиболее актуальных программ ипотечного кредитования
Глава 1. Общая характеристика правового регулирования ипотеки и ипотечного кредитования
§ 1.1 История возникновения и развития ипотеки
Залоговое право является одним из старейших гражданско-правовых институтов. Вступая в сделки, заключая договоры, люди издревле стремились обеспечить их исполнение. Возникновение залога связано с развитием гражданского оборота и необходимостью обеспечить надлежащее исполнение обязательства, взятого на себя одной из сторон в договоре, а также создать более доверительные отношения между сторонами. Как известно, договор основывается на свободной воле каждой из договаривающихся сторон, но одного доверия часто недостаточно, как часто недостаточно и ответственности, которая хороша для платёжеспособного должника, а поэтому важно стимулировать и усилить готовность должника к совершению действия, а кроме того дать уверенность кредитору, что даже в том случае, если должник не исполнит взятое на себя обязательство, он сможет получить удовлетворение за счёт предмета залога.
Смысл отношений, которые устанавливаются между должником и кредитором в обязательстве, обеспеченном залогом, очень точно выразил М. Брагинский. Он пишет: «В отличие от таких способов обеспечения обязательства, как неустойка и поручительство, при которых кредитор в конечном счёте «верит должнику», в обязательстве, обеспеченном залогом, кредитор «верит вещи».
Первоначально, когда залогового права не было, способом обеспечения обязательства была ответственность (взыскание). Причём ответственность не только имущественная, но и личная.
Залог явился следствием реализации идеи о выделении в имуществе должника определенной вещи, из стоимости которой кредитору должно быть предоставлено удовлетворение в случае неисполнения обязательства должником (идея реального кредита). Еще в римском праве залог относился к разряду прав на чужие вещи (jura in re aliena). Первоначально основной формой залога являлась фидуция (fiducia) - продажа закладываемой вещи с правом ее обратного выкупа.
Однако кредитор, став собственником вещи, мог ей распорядиться, в результате чего должник лишался возможности выкупа вещи. Это вызвало к жизни другую форму залога - пигнус (pignus), при котором должник передавал вещь кредитору не в собственность, а во владение.
Наиболее совершенную форму залога представляла собой ипотека, при которой заложенная вещь оставалась во владении собственника - должника и не переходила к кредитору. Само слово "ипотека" указывает на греческое происхождение этого понятия, введенного в обиход знаменитым афинским реформатором и законодателем Солоном в начале VI в. до Рождества Христова.
Понятие « ипотека» пришло в мировую финансово-экономическую систему из Древней Греции. Его ввел архонт Солон в YI веке до н.э. Драконт - предшественник Солона в 621 г. до н.э. ввел порядок, согласно которому любые посягательства на частную собственность и ее движимую часть сурово карались. Впоследствии за ним и его порядками закрепилось определение «драконовых законов».
Цель ипотечной системы - предотвратить опасности, связанные с негласными способами установления прав на недвижимость. Земля - легко обращаемый товар, а значит, всегда есть риск как для покупателей, так и для кредиторов по закладным, что эта собственность не освобождена от долгов или заложена. Ипотека препятствовала переходу имущества к другому владельцу, так как обеспечение заключалось не в личности собственника, а в стоимости его имущества. С течением времени слово стало употребляться для обозначения залога.
