Введение
1 Сущность кредитного договора
1.1Понятие и правовая характеристика кредитного договора
1.2Формы, виды и типы кредитных договоров
1.3 Условия и содержание кредитного договора
1.4 Порядок возврата предоставленных кредитных средств
2 Содержание обязательств по кредитному договору
2.1 Обязанности при заключении кредитных договоров
2.2 Права кредитора и заемщика
Заключение
Список литературы
Актуальность работы. Последние десятилетия в России прошли под знаком кредитных обязательств. Сейчас практически нет ни одной семьи, которая хотя бы раз в жизни не брала кредит. При этом, данная ситуация относится не только к физическим лицам, но и к организациям. Ведь для того, чтобы организация могла начать свое существование с нуля, практически всегда не хватает собственных денежных средств, и это приводит к тому, что и индивидуальные предприниматели, и юридические лица обращаются в банки или кредитные организация для взятия займа.
С одной стороны, такая ситуация способствовала не только формированию банковской системы, но и ее бурному развитию, а с другой стороны, неграмотность в использовании кредитных средств, особенно со стороны физических лиц, привела к тому, что государство было вынуждено уделить особое внимание законодательному регулированию выдаче кредитов. При этом совершенствование законодательства в этой области продолжается до сих пор, так, сейчас приняты поправки в Гражданский Кодекс Российской Федерации, согласно Федеральному закону от 26.07.2017 № 212-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» [7], которые вступили в действие с 1 июня 2018 г.
Таким образом, актуальность темы «Кредитный договор: понятие, виды и содержание кредитных обязательств» заключается в том, что данное исследование позволяет определить основные термины, способствует пониманию нормативно-правовых основ кредитного договора, помогает определить объем прав и обязательств, как кредитора, так и заемщика.
Объектом проведенного исследования является законодательство в области регулирования кредитного договора.
Предметом исследования являются нормативно-законодательные основы российского законодательства, которые предъявляются к кредитным договорам.
Целью исследования является изучение понятия и видов кредитного договора, а также содержание кредитных обязательств.
Для достижения поставленной цели необходимо было решить следующие задачи:
- изучить понятие и правовую характеристику кредитного договора,
- рассмотреть виды кредитных договоров,
- проанализировать права и обязанности кредитора и заемщика,
- сформулировать выводы по проделанной работе.
Информационной базой проведенного исследования в курсовой работе являются труды, в которых изложены понятия, связанные с кредитными договорами, таких ученых-правоведов Е.С. Губенко, А.А. Кликушин, М.М. Прошунин, И.В. Бандурина, А.В. Демкина, Л.Г. Ефимова, В.В. Витрянский и др.
Нормативно-законодательной базой проведенного исследования являются Гражданский кодекс РФ, Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле», а также информационные письма Президиума ВАС РФ, Постановления ФАС и др. нормативные акты в области рассмотрения кредитных договоров.
Методологической основой исследования являются общенаучные и частно-научные методы, такие как методы сравнительного анализа и синтеза, системный анализ, историко-правовой, логико-юридический и др.
Структура работы. Работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованной литературы.
1 Сущность кредитного договора
1.1Понятие и правовая характеристика кредитного договора
В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (далее ГК РФ) существуют три основные формы кредитования:
- договор займа, нормативно-законодательные требования, к которому установлены согласно §1 гл.42 ГК РФ,
- кредитный договор, нормативно-законодательные требования, к которому установлены согласно §2 гл.42 ГК РФ,
- товарный и коммерческий кредит, нормативно-законодательные требования, к которым установлены согласно §3 гл.42 ГК РФ [2].
При этом в ГК РФ наиболее общий характер носят положения, отражающие сущность договора займа, в связи с чем, эти положения применяются и по отношению к другим видам кредитным обязательств, если иное прямо не предусмотрено в нормах о кредитном договоре и о товарном и коммерческом кредите, а также, если положения, применяемые в отношении договора займа не противоречат существу норм, установленных вотношении других форм кредитования.
Займом является получение от заимодавца денег или вещей, определяемых родовыми признаками, в собственность заемщика на условиях возврата той же суммы или равного количества других вещей того же рода и качества [20, с.16].
Договор займа согласно ст.807 ГК РФ носит характер универсальной кредитной сделки, при этом договоры займа могут совершаться как в области предпринимательской деятельности, так и в области осуществления бытовых отношений.
Таким образом, правила займа распространяются как на банковские ссуды, которые выдаются гражданам, так и на те банковские ссуды, которые выдаются организациям. Несмотря на то, что договор займа очень схож с кредитным договором, он все же имеет свои особенности, которые делают использование договора займа невыгодным заемщику. Так, приобретение договором займа юридической силы и заключение начинается с того момента, когда произошла передача денег (товаров) заемщику, т.е. договор займа является реальным договором. Исходя из этого, если в договоре займа будет присутствовать ссылка на объем и сроки предоставляемых заемных средств, то в этом случае заимодавца нельзя будет принудить к выдаче займа, и, соответственно, если он не предоставит заемные средства, к нему нельзя будет применить санкции за непредоставление.
Кредитный договор также имеет ряд особенностей, которые отличают его от договора займа. Эти особенности отражены в ст.ст.819-821 ГК РФ [2]. Рассмотрим эти особенности подробнее. Во-первых, в кредитном договоре обязательства по предоставлению денежных средств возникают у кредитора в момент заключения договора, при этом кредитор должен предоставить указанные денежные средства на тех условиях и в том объеме, который указан в кредитном договоре. Во-вторых, кредитором по кредитному договору может являться только кредитная организация. В соответствии со ст.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация представляет собой юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные ФЗ «О банках и банковской деятельности»[5]. При этом по нормам ФЗ «О банках и банковской деятельности» все кредитные организации можно разделить на банки и небанковские кредитные организации. Таким образом, кредитором по кредитному договору является банк или иная кредитная организация, которая имеет лицензию ЦБ РФ на осуществление подобных операций. В-третьих, в соответствии с кредитным договором устанавливаются только денежные обязательства между сторонами, в соответствии с кредитным договором осуществляется кредитование одной стороны денежными средствами, а у другой стороны возникают обязательства по возврату денежных средств кредитору. В-четвертых, кредитный договор заключается только в письменной форме в соответствии со ст.820 ГК РФ, при этом, если письменная форма договора не соблюдена, в этом случае кредитный договор считается ничтожным, соответственно, несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет недействительность договора. В-пятых, права и обязанности сторон кредитного договора во многом подпадают под действие норм, который регулируют получение займа.
Если рассмотреть практическое применение терминов, то следует отметить, что зачастую для обозначения денежных средств, которые получает заемщик по кредитном договору, употребляется не только термин «кредит», но и «ссуда». При этом в качестве синонимов данные термины используются и в нормативных актах ЦБ РФ, и в специальной литературе. Все это приводит к тому, что и сами операции по выдаче и погашению кредитных денежных средств, называют не только кредитными, но и ссудными. Такое словоупотребление связано с тем, что оно сложилось исторически и применяется по традиции, исходя из этого нельзя говорить о том, что при наименовании кредитного договора договором банковской ссуды происходит замещение понятий, и кредитный договор можно рассматривать как договор безвозмездного пользования согласно ст.689 ГК РФ, т.к. кредитный договор отличается от договора безвозмездного пользования и по цели, и по содержанию[25, с.61].
Кредитный договор представляет собой двустороннюю сделку, в которой в качестве кредитора может выступать только кредитная организация, у которой есть право заниматься подобные операциями согласно специальной лицензии, выданной ЦБ РФ, в качестве заемщика может выступать любое право- и дееспособное лицо, которое может быть как физическим, так и юридическим. По условиям данной сделки кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, которые предусмотрены в кредитном договоре, при этом заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за ее пользование.
