Возмещение потерпевшими при страховании

В современных условиях страхование является самым надежным способом возмещения вреда, причиненного источником повышенной опасности. Оно обладает рядом преимуществ, таких, как большая защищенность потерпевшего, адекватное возмещение вреда, отсутствие необходимость обращения потерпевшего в суд и долгого судебного разбирательства и др.

Однако, вместе с тем масштабный переход от деликтной к страховой ответственности, как уже упоминалось в работе, связан с уменьшением размера компенсации. На наш взгляд – это главный недостаток страхования как способа возмещения вреда, причиненного ИПО.

В последние годы как в РФ, так и в США актуальной стала проблема компенсации пострадавшим в результате различных аварий на транспорте, поэтому в качестве примера рассмотрения механизмов страхования ИПО мы рассмотрим этот вид деликтов.

Теперь обратимся непосредственно к механизмам страхования.

1. Предел страховой суммы

Страховая сумма и страховая стоимость - основные элементы страховых отношений, в договоре страхования они являются величинами, определяющими размер страховой выплаты. Связь этих категорий императивно определена законодателем, а потому, исследуя проблемы в сфере страхования, целесообразно рассматривать их в единстве.

Статья 947 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) дифференцирует размер страховой суммы в зависимости от вида страхования. По договору имущественного страхования страховая сумма представляет собой денежную сумму, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение. В данном случае ее размер определяет предел ответственности по договору страхования. Следовательно, страховое возмещение может быть меньше страховой суммы. По договору личного страхования страховая сумма представляет собой сумму, которую страховщик обязан выплатить при наступлении страхового случая.

Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" следующим образом конкретизирует понятие "страховая сумма": это денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (п. 1 ст. 10). ГК РФ не указывает на страховую сумму как на единственный критерий для установления размера страховой премии, поскольку на размер последней также влияют объект страхования и характер страхового риска (п. 2 ст. 954 ГК РФ).

При этом Закон не дает определения понятия "страховая стоимость", а, следуя терминологии ГК РФ, употребляет его в качестве синонима понятию "действительная стоимость".

Таким образом, законодательство устанавливает предел страховой суммы, ограниченный величиной страховой стоимости имущества или предпринимательского риска. Подобным образом реализуется основной принцип страхования - бесприбыльность страхования, социально-экономической сутью которого является обеспечение защиты имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), но отнюдь не получение прибыли в результате страхования.

Этот принцип законодатель последовательно реализует в нормах ст. 947 - 952 ГК РФ. Так, договором страхования может быть установлена сумма ниже страховой стоимости, т.е. возможно неполное имущественное страхование, регулируемое нормами ст. 947, 949, 951 ГК РФ. В подобной ситуации осуществляется частичное возмещение убытков застрахованному лицу. Риск оставшейся суммы имущественного ущерба лежит в данном случае на страхователе. Неполное страхование целесообразно в случае, если вероятность полного уничтожения имущества мала, а также в случае страхования предпринимательского риска, размер которого определить весьма затруднительно.

При неполном страховании оставшаяся страховая сумма может возмещаться другим страховщиком с помощью дополнительного страхования (ст. 950 ГК РФ).

1. Дедиков С.В. Оспаривание страховой стоимости // Законы России: опыт, анализ, практика. 2010. N 3 // СПС "КонсультантПлюс"
2. Whalen Thomas J. Op. cit. 24 - 25.
   Official Journal L 138/1, 30/04/2004.
3. Richard L. Insurance and the tort system // Legal Studies. N 4. P. 88.
4. Abraham K.S. The liability century: insurance and tort law from the Progressive Era to 9/11. Harward: University Press, 2008.