ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОБРОВОЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ
1.1 Понятие и сущность добровольного медицинского страхования
1.2 Сравнительно-правовая характеристика добровольного медицинского страхования России, Германии и Франции
Глава 2. ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА ДОБРОВОЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ
2.1 Субъекты договора добровольного медицинского страхования, их права и обязанности
2.2 Существенные условия договора добровольного медицинского страхования
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
Решение социальных задач в современной России имеет первостепенное значение. Статья 7 Конституции Российской Федерации[1] закрепляет, что Российская Федерация – социальное государство, политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человека; в Российской Федерации охраняется труд и здоровье людей и устанавливаются гарантии социальной защиты. Согласно ч. 1 ст. 41 Конституции Российской Федерации каждый имеет право на охрану здоровья и медицинскую помощь.
Необходимым условием для повышения уровня социальной защищенности населения является развитие института добровольного медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование в отличие от обязательного предоставляет застрахованным лицам право выбора содержания необходимых им страховых программ, а также медицинских учреждений, в которых застрахованным будет оказана медицинская помощь. Более того, добровольное медицинское страхование дает возможность большему количеству граждан воспользоваться услугами частных медицинских организаций, что, в свою очередь, способствует снижению нагрузки на медицинские организации, осуществляющие деятельность в системе обязательного медицинского страхования, и стимулирует развитие частной системы здравоохранения. Поэтому развитие данного вида страхования является важным фактором для развития всей отрасли здравоохранения в целом.
Таким образом, институт добровольного медицинского страхования приобретает особую актуальность в ходе реализации конституционного положения, закрепленного в ч. 2 ст. 41 Конституции Российской Федерации, в соответствии с которым в Российской Федерации принимаются меры по развитию осударственной, муниципальной и частной систем здравоохранения.
Таким образом, социальная значимость института добровольного медицинского страхования и необходимость совершенствования его нормативно-правовой базы подтверждают важность изучения вопросов правового регулирования договора добровольного медицинского страхования и обусловливают актуальность выбранной темы.
Объектом курсовой работы являются урегулированные правом общественные отношения, возникающие в результате заключения и исполнения договора добровольного медицинского страхования.
Предметом работы является совокупность правовых норм, посредством которых осуществляется регулирование особенностей заключения и исполнения договора добровольного медицинского страхования.
Цель работы – обобщение, анализ и критическое осмысление теоретических и нормативных основ, рассматривающих и регулирующих особенности заключения и исполнения договора добровольного медицинского страхования.
Для достижения поставленной цели в работе были решены следующие задачи:
- сформулировать понятие и выявить сущность добровольного медицинского страхования;
- рассмотреть отличия добровольного и обязательного медицинского страхования;
- дать сравнительно-правовую характеристику добровольного медицинского страхования в России, Германии и Франции;
- охарактеризовать понятие и рассмотреть виды договора добровольного медицинского страхования;
- выявить субъектов договора добровольного медицинского страхования и определить их права и обязанности;
- исследовать существенные условия договора добровольного медицинского страхования.
Теоретическую основу исследования составляют труды российских ученых в области гражданского права, рассматривающих вопросы правового регулирования договора добровольного медицинского страхования, а также учебные пособия и материалы периодической печати по рассматриваемой проблеме.
Методологическую основу курсовой работы составили следующие общенаучные методы исследования: системный подход, анализа и синтеза, исторический, диалектический, а также некоторые частно-научные методы – сравнительно-правовой, статистический, обобщения правоприменительной практики и другие методы.
Практическая ценность данного исследования заключается в возможности использования его результатов в дальнейшей научной деятельности и при преподавании курса гражданского права на юридических факультетах вузов Российской Федерации.
Структуру курсовой работы составляют введение, основная часть, объединяющая две главы и шесть параграфов, заключение и список использованной литературы.
ГЛАВА 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОБРОВОЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ
1.1 Понятие и сущность добровольного медицинского страхования
Добровольное медицинское страхование в России еще десять лет назад применялось мало – платное страхование считалось ненужным, а многие медицинские услуги все получали, просто принося деньги в кассу больницы.
Не секрет, что бесплатная медицина в нашей стране заставляет слишком долго ждать, набор услуг в части обследования и лечения за государственный счет невелик либо не отличается высоким качеством. В результате человеку приходится обращаться за платными медицинскими услугами. Сэкономить деньги и время на таких услугах помогает добровольное медицинское страхование (далее – ДМС).
Клиенты медицинских учреждений со временем увидели пользу добровольного страхования и его преимущества по сравнению с тем, что предлагалось в рамках обязательного страхования. Как следствие, сейчас растет привлекательность этого вида медицинского страхования. С другой стороны, на рынке этих услуг есть и проблемы, мешающие его развитию – например, то, что соглашения о ДМС нередко создаются между страховыми компаниями и работодателями или же банками, в которых человек планирует взять себе кредит. В таком случае выбор услуг и компаний для ДМС становится очень ограниченным[2].
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Однако, рассматривая правовую природу добровольного медицинского страхования нельзя не обратить внимания на то обстоятельство, что ДМС является специфическим видом личного страхования, при котором застрахованный заинтересован в получении набора медицинских услуг, а не страховой суммы, как в других договорах, например, страхования жизни. В силу этого ДМС в России функционирует на основании двух договоров:
- договора ДМС, согласно которому страхователь обязуется своевременно и в полном объеме оплачивать страховые взносы, а страховщик – организовывать и финансировать оказание медицинских услуг застрахованному;
- договора о предоставлении медицинских услуг (лечебнопрофилактической помощи) – соглашение страховщика с медучреждением либо рядом таковых, по которому последние обязуются предоставлять застрахованным медпомощь оговоренного объема (по определенным программам) и качества в конкретные сроки, а страховщик – оплачивать эти услуги.
Как уже было отмечено во введении к работе, специальный нормативно-правовый акт, посредством которого осуществлялось регулирование отношений в сфере ДМС, а именно Закон Российской Федерации от 28.06.1991 г. № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», утратил силу с 01.01.2011 года, поэтому в данный момент гражданско-правовые отношения в этой области регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и Законом Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»[3].
Доступ к лечению по ДМС предоставляет полис добровольного медицинского страхования. С полисом можно прийти в любую клинику, с которой у страховщика заключен договор. Полис ДМС позволяет сэкономить на регулярных посещениях какого-либо специалиста: по сравнению с разовыми посещениями годовая стоимость полиса ДМС окупается за несколько визитов.
Приобрести полис ДМС можно, заключив договор со страховой компанией. На основании последнего страховщик не только выступает гарантом предоставления качественной медицинской помощи, но и защищает страхователя/застрахованного, контролируя стоимость и качество медицинского сервиса.
Существует два вида добровольного медицинского страхования: индивидуальное, когда полис ДМС приобретается физическим лицом, и коллективное (корпоративное), при котором полисы покупаются предприятием для застрахованных сотрудников – в таком случае принято говорить о коллективном договоре страхования в пользу третьих лиц. В крупных компаниях ДМС давно стало частью социального пакета и включает целый ряд услуг – от прикрепления застрахованных к ряду поликлиник до коммерческой скорой помощи (в том числе для детей).
Однако необходимо обратить внимание на тот факт, что ДМС не охватывает весь перечень страховых случаев. Так, например, по полису ДМС нельзя лечить различные врожденные и наследственные заболевания, душевные болезни, онкологические заболевания и т.д., а также пользоваться услугами пластического хирурга.
Добровольное медицинское страхование более всего развито в крупных городах, где созданы все условия для развития страхового дела, в силу более высокого развития инфраструктуры. Это Санкт-Петербург, Москва, Новосибирск, Екатеринбург, Красноярск.
Таким образом, добровольное медицинское страхование является специфическим видом личного страхования граждан, поскольку застрахованный заинтересован в получении определенного набора медицинских услуг, а не страховой суммы, как в других видах личного страхования. Добровольное медицинское страхование бывает индивидуальным и коллективным.
