Курсовая работа на тему: «Договор банковского вклада»

Тема данной курсовой работы: «Договор банковского вклада».

Банковский вклад (депозит) оформляет отношения банка и его клиентов по внесению ими в банк денежных сумм (вкладов) и их возврату. Он относится к числу банковских сделок, то есть сделок, услугодателем в которых обязательно выступает банк или иная кредитная организация.

Финансовые кризисы последних лет (в том числе российский кризис 1998 г.) наглядно продемонстрировали, насколько необходимы системы защиты (гарантирования) вкладов, позволяющие уменьшить панику среди потребителей банковских услуг, прежде всего граждан, а также компенсировать социальные издержки. Кроме того, системы гарантирования вкладов повышают устойчивость самих кредитных институтов и, следовательно, помогают предотвратить их ликвидацию в качестве элементов экономической системы.

При создании системы гарантирования следует учитывать как позитивные, так и негативные последствия ее введения, а также принимать во внимание состояние банковской и в целом финансовой системы. Для России вопрос о создании такой системы не теряет актуальности уже несколько лет.

Этим объясняется актуальность выбранной темы.

Степень разработанности темы. Правая природа и особенности регулирования договора банковского вклада нашли свое отражение в трудах ряда цивилистов. К их числу относятся: Агарков М.М, Дмитриев-Мамонтов В.А., Евзлин З.П, Олейник ОМ, Суханов ЕЛ., Шершеневич Г.Ф

Изучение имеющихся в литературе научных концепций и теоретических положений показывает, что значительный круг вопросов, связанных с гражданско-правовой характеристикой договора банковского вклада разработан недостаточно и требует дальнейшего научного изучения.

Целью курсовой работы является исследование теоретических и практических вопросов, составляющих правовую характеристику института банковского вклада.

Таким образом, в качестве объекта исследования выступают отношения, возникающие в сфере применения договора банковского вклада.

Предметом исследования являются вопросы теоретического и практического порядка, характеризующие в своей совокупности содержание и особенности договора банковского вклада.

Для реализации поставленной цели в работе предпринята попытка решения следующих задач:

1) определить особенности правового регулирования договора банковского вклада

2) охарактеризовать элементы договора банковского вклада, права и обязанности сторон

3) проанализировать отличие договора банковского вклад от смежных договоров и определить особенности ответственности сторон

Методологическая основа исследования. В ходе исследования использовались общенаучные и частнонаучные методы познания: диалектический, формально-логический, исторический, систематический, сравнительно-правовой, а также метод правового моделирования.

Структура работы обусловлена поставленными задачами исследования, и состоит из введения, трех глав, заключения и библиографического списка.

Глава 1. Правовое регулирование договора банковского вклада

1.1. Общая характеристика договора банковского вклада

На практике и в нормативных актах ЦБ РФ договор банковского вклада нередко называется депозитным договором. Например, в Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, № 61, утвержденных Банком России 18 июня 1997 г., все вклады граждан названы депозитами.

Термин «депозит» происходит от латинского слова «de-positum», что означает «поклажа», «хранение». В современной банковской практике термин «депозит» нередко имеет более широкое значение, чем просто синоним денежного вклада. Например, в настоящее время депозитные операции иностранных банков охватывают различные по своей правовой природе сделки.

Таким образом, термин «депозит» имеет более широкое значение, чем просто договор банковского вклада. Из обзора Даниэля Гюггеньема следует, что депозитными операциями называются любые сделки кредитных организаций, в результате которых клиенты передают им свое имущество с условием его возврата по истечении определенного срока. Оформление таких сделок осуществляется с использованием различных правовых конструкций.

Российская банковская практика знает главным образом денежные депозиты. В связи с изложенным в дальнейшем речь будет идти только об одной разновидности депозитных операций — о договоре денежного (или по терминологии ГК РФ — банковского) вклада.

Правоотношения по договору банковского вклада (депозита) претерпели ряд серьезных изменений в процессе становления и развития кредитных организаций. На заре банковского дела деньги помещались в банковские учреждения в качестве депозитов на условиях, что те же самые монеты, которые были переданы на хранение, подлежат возврату .

Таким образом, здесь термин «депозит» отвечал своему содержанию. За услуги хранителю уплачивали вознаграждение. Клиенты сохраняли при этом за собой право собственности на внесенные ими суммы и могли их получить во всякое время. Банки же не могли распоряжаться вкладом, принятым на хранение .

Однако скоро банки заметили, что при более или менее прочном доверии к ним широкой публики «общее количество вкладов день ото дня почти не изменяется: одни вклады изымаются, другие поступают в банк. Отсюда у банков появилась мысль, чтобы воспользоваться деньгами вкладчиков для своих кредитных операций. Вначале это делалось скрытым образом, так как банки не имели права раздавать вверенные им средства. Затем, когда клиентура убедилась в полной безопасности таких операций, если, конечно, они ведутся разумным образом, банки получили возможность действовать открыто. Они стали привлекать чужие временно свободные денежные средства с целью использования х в качестве кредитных ресурсов.

При этом вкладчикам стал выплачиваться определенный процент. Ввиду этого вкладная операция совершенно изменила свой характер. Депозиты на хранение постепенно превратились во вклады для пользования5. Природа договора банковского вклада осталась такой же и по действующему законодательству.

В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Приведенное определение показывает, что речь идет именно о денежном вкладе. Этот договор является реальным и считается заключенным с момента внесения суммы вклада в кассу банка или зачисления ее на его корреспондентский счет. Если, несмотря на подписание договора, сумма вклада не была передана банку, последний не обязан возвращать вкладчику сумму, поскольку такой договор следует считать несостоявшимся. Таким образом, основанием договорной обязанности банка вернуть вклад является встречное предоставление в виде суммы вклада, ранее внесенной вкладчиком.

Таким образом, договор банковского вклада — каузальная сделка. Целью договора банковского вклада является предоставление банку определенной суммы денег в собственность, с обязательством возврата.

Рассматриваемый договор является одностороннеобязывающим. Он порождает обязательство банка вернуть вкладчику переданную ему сумму вклада вместе с обусловленными процентами и соответствующее право вкладчика требовать от банка исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 834 и п. 1 ст. 838 ГК, РФ банк обязан выплачивать вкладчику проценты. Таким образом, договор банковского вклада является возмездным, а условие о процентах — существенным условием рассматриваемого договора.

Пункт 2 ст. 834 ГК РФ признает договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, публичным договором. Отсюда вытекают последствия, предусмотренные ст. 426 ГК РФ.

Во-первых, банк не вправе отказать гражданину в приеме вклада при следующих условиях:

а) согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на осуществление сберегательных операций;

б) прием вклада не приведет к нарушению законодательства и обязательных экономических нормативов, установленных Банком России;

в) банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или иного характера;

г) у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада;

д) отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад. Если при наличии перечисленных обстоятельств банк отказался принять вклад, гражданин вправе обратиться в суд с иском о понуждении заключить договор банковского вклада на условиях, которые предлагаются другим вкладчикам этого банка, а также взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения договора. Из ст. 426 ГК РФ вытекает, что суд может отказать в удовлетворении такого иска только в одном случае: кредитная организация не имела возможности принять вклад.

При этом в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» предусмотрено, что именно на коммерческой организации (в данном случае на банке) лежит бремя доказывания отсутствия такой возможности.. Право банка отказать клиенту в приеме вклада может быть предусмотрено законом или иным правовым актом.

Во-вторых, при заключении договора банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими, например начислять более высокую процентную ставку по вкладам служащих банка (по сравнению со вкладами других граждан). Однако это правило действует только для вкладов, переданных банку на одних и тех же условиях. Банк может дифференцировать свои процентные ставки в зависимости от срока действия договоров, суммы вкладов и условий их возврата.

Договор банковского вклада, заключенный с юридическим лицом, публичным не является, поэтому ограничения, предусмотренные ст. 426 ГК РФ, не применяются.

1. Конституция РФ (Принята Всенародным голосованием 12 декабря 1993 г.)

2. Гражданский кодекс РФ. Ч. 1, 2.

3. Пункт 1 ст. 5 Закона Российской Федерации от 9 октября 1992 г. «О валютном регулировании и валютном контроле» // Ведомости Съезда народных депутатов и Верховного Совета РСФСР. 1992. № 45. Статья 2542

4. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от. 01.10.96 № 2262 // Вестник Высшею Арбитражного Суда РФ. 1997. № 1. С. 71.

5. Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1996. N» 9

6. п. 11 раздела VIII Основных положений о регулировании валютных операций на территории СССР. Письмо Государственного банка СССР от 24 мая 1991 г. № 352

7. Инструкция Сбербанка РФ от 30 июня 1992 г. № 1-р.

Литература

8. Агарков М.М. Основы банкового нрава. Учение о ценных бумагах . М; БЕК, 1994. С. 70.

9. Баринов Э.А., Пятненков В.М. Банки капиталистических стран и их операции: Учебное пособие. М., 1981. С. 21.

10. Гражданское и торговое право капиталистических государств: Учебник для вузов / Отв. ред. Р.Л. Нарышкина. М., 1984. С. 181

11. Дмитриев-Мамонтов В.А., Евзлин З.П. Тория и практика коммерческого банка. – М., 1992. – С. 209.

12. Ерпылева НЮ. Международное банковское право: Учебное пособие. – М., Форум-Инра-М, 1998. С. 82

13. Евзлин З.П. Теория и практика коммерческого банка. М.: Менатеп-Информ, 1992. С. 209

14. Купик ЯЛ. Кредитные и расчетные отношения в торговле. M,, 1970. С. 204

15. Мозолин В.П. Право собственности в Российской Федерации в период, перехода к рыночной экономике. М, 1992. С. 100

16. Новоселова Л.А. Банковские сделки в Гражданском кодексе РФ; 1996 г. // Правовое регулирование банковской деятельности. М.: Юринфор. 1997. С. 134

17. Олейник ОМ. Основы банковского права: Курс лекций. М.: Юристъ, 1997. С. 99

18. Роде Э. банки, биржи, валюты современного капитала. – М., 2003. - С. 12-13.

19. Суханов ЕЛ. Обязательства с участием банков, предусмотренные второй частью Гражданского кодекса РФ 1996 г. // Правовое регулироваиие банковской деятельности. М.: Юринфор, 1997. С. 76.

20. Шершеневич Г.Ф. Курс торгового нрава. Изд. 4-е. СПб., 2003 по изданию 1908. Т. 2. C. 480.