ВВЕДЕНИЕ
1 Общие признаки института личного страхования
1.1 Понятие и особенности личного страхования
1.2. Виды личного страхования
1.3 Субъект и объект личного страхования
2.Проблемы и перспективы развития института личного страхования в России
2.1 Проблемы развития института личного страхования
2.2 Перспективы развития института личного страхования
2.3 Рекомендации по развитию и совершенствованию института личного страхования
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
Личное страхование очень важная составляющая формирования финансового рынка, позволяющая, с одной стороны, повысить социальную защищенность граждан, а с другой - создавать крупные инвестиционные ресурсы, финансировать серьезные государственные и коммерческие проекты в различных отраслях экономики. В большинстве стран личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объёмам собираемой премии, предоставлению существенных страховых гарантий и инвестиционных услуг.
Актуальность темы исследования определяется необходимостью защиты личных интересов для каждого разумного и ответственного человека. Личное страхование – область страховой деятельности, где в качестве объекта защиты выступают имущественные интересы страхователя. Каждый человек вправе застраховать здоровье, жизнь и собственность на случай внезапных обстоятельств, связанных с финансовыми и материальными затратами. Это страхование, где объектом отношений являются события, имеющие место в ходе жизнедеятельности физических лиц.
Каждый вид защищает интересы застрахованного, но в разных сферах. Многолетний зарубежный опыт говорит, что личное страхование - это действенный механизм, способный дать надежду в самых непростых жизненных ситуациях. Уверенность в завтрашнем дне – одно из самых главных и объяснимых желаний человека в современном мире. Личное страхование дает финансовую защиту каждому, кто своевременно оформи страховой договор. Он станет надежной опорой в самые тяжелые времена.
Отсутствие страховой культуры, психология потенциальных страхователей, а также возрастающее различие в уровне доходов населения не позволяют привлекать денежные средства широких слоев населения в страховые фонды. Все это говорит об актуальности рассмотрения вопросов, связанных со сферой личного страхования, и нахождения путей их решения.
Все сказанное позволяет считать проблему исследования научно и практически значимой, и актуальной.
Объектом исследования является личное страхование в России.
Предметом исследования является значение личного страхования в социальном, экономическом и политическом аспектах жизни современного общества и государства.
Цель работы – рассмотреть современное состояние института личного страхования в России, определить роль и значение личного страхования в жизни общества и в экономике страны. Определить тенденции и перспективы развития личного страхования в России.
Задачи исследования:
- Дать понятие и особенности личного страхования;
- Изучить виды личного страхования;
- Описать субъект и объект личного страхования;
- Обозначить проблемы развития института личного страхования;
- Сформулировать перспективы развития института личного страхования;
- Дать рекомендации по развитию и совершенствованию института личного страхования.
В процессе исследования был и использованы следующие методы: сравнительно-правовой, системный, метод структурного анализа, формально-логический и некоторые другие.
Для написания работы использовались нормативно-правовые акты, специальная литература и периодика, а также сборники журналов и статей по заданной теме.
Структура исследования обусловлена его задачами и целью. Работа состоит из введения, двух глав, заключения, а также библиографического списка.
1 Общие признаки института личного страхования
1.1 Понятие и особенности личного страхования
Личное (иначе называемое индивидуальным) страхование нацелено на сохранение привычного уровня доходов человека в ситуациях, когда он потерял свое здоровье или стал инвалидом, вышел на пенсию или вовсе ушел из жизни.
Объектом личного страхования выступает здоровье, трудоспособность и жизнь. А предметом являются риски, которые с этим связаны: уход из жизни, потеря трудоспособности, получение телесных повреждений, критические болезни, а также дожитие и т.д. Чаще всего оно добровольное и является дополнением к обязательному государственному соцстрахованию и соцобеспечению.
Заключая договор личного страхования, застрахованный уверен в том, что если произойдет страховое событие, он либо его выгодоприобретатели не останутся лицом к лицу с финансовыми трудностями. Они получат страховую выплату, и тем самым смогут сохранить привычный им уровень жизни. Договор может быть заключен как в пользу страхователя, так и в пользу третьих лиц. Но в последнем случае должно быть получено их согласие, их родителей или опекунов [9, с. 163].
Личное страхование – это такая область страхования, объектом отношений которых являются события, имеющие место в ходе жизнедеятельности физических лиц.
В разных странах личное страхование является важнейшим элементом социальной стабильности в обществе. Этому есть простое и логическое объяснение.
Во-первых, потому, что страховые компании активно участвуют в социальных и пенсионных программах государства. Также во многих цивилизованных странах принят закон «Об обязательном страховании от несчастных случаев на производстве», в реализации которого принимают не последнее участие страховые компании.
Во-вторых, потому, что страхование жизни является дополнительным источником дохода граждан и поэтому постоянно стимулируется государством. Есть, конечно, разительные отличия в устройстве страхования в нашем государстве и за рубежом.
Например, в западных странах действует многофакторная и многоступенчатая модель обеспечения доходов работающего населения через:
– фонды заработной платы;
– доходы по банковским вкладам, ценным бумагам и паям;
– участие в доле прибыли через разного рода бонусные системы; разные фонды социальной защиты (пенсионные и другие негосударственные фонды);
– выплаты дивидендов;
– доход по накопительным полисам страхования жизни и другие источники [6, с. 109].
Именно эта модель является основой социальной стабильности в обществе.
Существует несколько критериев, позволяющих правильно классифицировать этот вид страхования. Сейчас личное страхование может быть классифицировано по критериям:
– объема рисков;
– видов страхования;
– количества застрахованных;
– сроков страхования;
– форм выплат страхового возмещения: периодичности страховых премий.
В зависимости от страхового периода личного страхования может быть долгосрочным или краткосрочным. Принято считать, что долгосрочное начинается со срока 1 год и более. Краткосрочное же может быть заключено на срок от 1 дня до 1 года.
В Федеральном Законе «Об организации страхового дела в РФ» [3]. классификация видов личного страхования выглядит следующим образом:
- Страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события.
- Пенсионное страхование.
- Страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов).
- Страхование от несчастных случаев и болезней.
- Медицинское страхование.
Рассмотрим каждую из перечисленных программ более подробно.
В рамках программы «Страхование жизни на случай смерти, дожития либо наступления иного события» клиент может застраховать свою жизнь на определенный срок или пожизненно. Например, при оформлении крупного кредита или ипотеки многие клиенты страхуют свою жизнь на срок действия кредитного договора.
Таким образом, клиенты защищают своих наследников от необходимости погашения задолженности. Пожизненная страховка обойдется намного дороже временной и погашать ее стоимость клиент может в течение определенного периода или постепенно – до наступления несчастного случая.
Под данную программу также попадает страхование к бракосочетанию, детей до определенного возраста и прочее. Родители могут позаботиться о подарке для своих детей заранее. Так, вступив в брак их ребенок получает определенный «стартовый капитал», который может быть потрачен на улучшение жилищных условий, приобретение необходимого имущества или иные цели [4, с. 439].
