Договор страхования понятие, виды и правовое регулирование

На сегодняшний день прослеживается ситуация значительного прогресса в области страхования, когда указанная сфера услуг основательно «внедрилась» в нашу повседневную жизнь.

В настоящее время страхование можно считать одним из самых удобных, доступных и универсальных способов управления возникающими рисками. Это происходит путем рассредоточения рисков и передачи их профессиональному участнику страхового рынка – страховщику.

В гражданском обороте, который основывается на отношениях внутри рынка, страхование имеет своё отдельное место. Уменьшая различные потери участников, данный институт выступает в роли важной правовой гарантии охраны их интересов. Одновременно с этим, страхование как форма аккумуляции, и впоследствии будущего использования больших денежных средств, стало выступать в форме коммерческого вида деятельности, который регулируется гражданским правом. Определение гражданских прав, и обязанностей в сфере страхования, также, как и в сфере иных форм бизнеса, происходит с помощью сделок между гражданами и юридическими лицами. Главным юридическим фактом, из которого впоследствии возникают обязательственные правоотношения сторон сделки по вопросу страхования, безусловно, является договор. Одним из самых распространенных и достаточно сложных видов договоров является как раз договор страхования.

Актуальность темы заключается и в том, что в современном мире страхование является гарантом защиты имущественных прав и интересов граждан. Успешность страхового дела напрямую зависит от правовых норм, существующих в государстве.

Устойчивость нормативно-правовой базы позволит обеспечить доверие со стороны общества к системе страхования.

Первая доступная литература, которая была посвящена исследованиям правового регулирования договора страхования в России, появилась в конце XIX века.

Е.А. Андреевский, В.П. Крюков О.А. Ноткин, И.И. Степанов, П.П. Цитович в своих исследованиях обсуждали главные на тот период времени проблемы – природу договора страхования, его единство, случайность в страховании, а также субъекты страхового договора. На сегодняшний день можно выделить следующих авторов, чьи труды являются главной теоретической базой данной темы исследования: А.Ю. Анисимов, А.В. Гузева, Ю.Ю. Костюхин, Л.Г. Скамай, Ю.Б. Фогельсон, А.Н. Филатов, Д.С. Цембелев, и другие.

В наши дни, ставится задача формирования эффективной системы страховой защиты интересов граждан, а также юридических лиц в Российской Федерации, которая сможет обеспечить компенсацию ущерба. Все отмеченное выше, говорит о безоговорочной актуальности рассматриваемой темы данного исследования.

Объектом данного исследования являются общественные отношения, складывающиеся по поводу заключения, исполнения и расторжения договора страхования.

Предметом данного исследования выступают отдельные виды страховых договоров.

Цель данной курсовой работы состоит в изучении и анализе механизма правового регулирования договора страхования в РФ.

Исходя из цели, были поставлены следующие задачи:

- определить понятие договора страхования;

- рассмотреть виды договора страхования;

- рассмотреть правовое регулирование договора страхования;

- изучить существенные условия договора страхования.

Структура данного исследования включает в себя введение, две главы, заключение, список использованных источников.

Для успешного проведения научного исследования по теме были использованы такие методы научного познания как диалектический и общенаучный.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

1.1 Понятие договора страхования

Центральную правовую модель страхового отношения в наши дни олицетворяют договоры. Можно сказать, что договор страхования является одним из сложнейших видов договоров, представленных в гражданском праве. Сама сложность договора страхования подтверждается тем, что в существующем законодательстве Российской Федерации отсутствует его понятие, однако в научной литературе оно имеет место.

Примером может послужить определение, высказанное B.C. Белых и И.В. Кривошеевым, указывающее что «страховой договор – представляет собой соглашение, исходя из которого страховщик берёт обязательства при наступлении определенных страховому риску убыточных ситуаций воплотить страховой интерес, выплатив при этом страхователю некоторую денежную сумму, в то время как страхователь в свою очередь берёт обязательство обязуется выплатить страховые взносы в определенные заранее сроки»[1].

В основе рассмотренного термина, лежит понятие договора страхования, которое содержалось ранее в статье 15 Закона РФ «Об организации страхового дела». Данная статья перестала действовать с принятием второй части ГК РФ.

Договор страхования относится к наиболее сложному виду договоров в Гражданском праве. Он обладает следующими признаками:

1. Договор страхования является правовой формой материального страхового отношения.

Он устанавливает определенные права и обязанности субъектов правоотношений, в тоже время он представляет собой некий регулятор поведения участников, и в конечном итоге координирует само правоотношение.

2. Договор страхования является двусторонней сделкой.

В договоре страхования существует две стороны - страховщик и страхователь.

На основании Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1, страхователи – «юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона», а страховщики – «страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности»[2]

3. Договор заключается только на основании волеизъявления этих сторон.

Сострахование не является многосторонней сделкой, а указывает на то, что на стороне страховщика присутствуют другие лица. В свою очередь, перестрахование также не позволяет назвать договор страхования многосторонней сделкой, так как в нем существуют две стороны, а перестраховщики не имеют отношения к такому договору. Если договор страхования был заключен в пользу третьего лица (застрахованный или выгодоприобретатель), то такой договор так же относится к двустороннему виду, поскольку эти лица не оказывают никакого воздействия на такой договор.

Александрова, Н.В. Страхование: учебное пособие / Н.В. Александрова. - Москва: РУСАЙНС, 2017. - 144 с.

Алиев, Б. Х. Основы страхования: учебное пособие / Б. Х. Алиев, Ю. М. Махдиева. - Москва: ЮНИТИ-ДАНА, 2017. - 503 c. 

Анисимов, А. Ю., Костюхин, Ю. Ю. Страхование: учебное пособие / Анисимов, А. Ю., Костюхин, Ю. Ю. - Москва: Издательство Юрайт, 2020. - 218 с. 

Архипов, А.П. Страхование: учебник / А.П. Архипов. - 3-е изд., стер. – Москва: КНОРУС, 2019. – 336с.

Белых, В.С. Страховое право : учеб. пособие / В.С. Белых, И.В Кривошеев, И.А Митричев. - 3-е изд., перераб. и доп. - Москва: Норма, 2011. - 352 с.

Годин, А.М. Страхование: учебник / А.М. Годин, С.В. Фрумина. - 3-е изд., – Москва: Дашков и К, 2018. – 256с.

Гражданское право: учебник / А.В. Барков [и др.]. - Москва: ЮНИТИ-ДАНА, 2015. - Часть 2. - 751 с.

Гражданское право /отв. ред. Ю. К. Толстой, Н.Ю. Рассказова. - Изд. 5-е, перераб. и доп. - Москва: Проспект, 2013. – 880 с.

Ивасенко, А.Г. Страхование: учебное пособие / А.Г. Ивасенко, Я.И. Никонова. - Москва: КНОРУС, 2018. - 320 с.

Мазаева, М. В.  Страхование: учебное пособие / Мазаева, М. В. - Москва: Издательство Юрайт, 2020. - 136 с.

Рассолова Т.М. Гражданское право: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности 030501 «Юриспруденция» / Т.М. Рассолова. - Москва: ЮНИТИ-ДАНА, 2015. - 847 с.

Скамай, Л.Г. Страховое дело: учебник и практикум для СПО / Л.Г. Скамай. - 3-е изд., перераб. и доп. - Москва: Юрайт, 2017. - 293 с.

Тарасова, Ю. А. Страхование: учебное пособие / Тарасова Ю.А. - Москва: Издательство Юрайт, 2020. - 236 с. 

Чернова, Г.В. Страхование и управление рисками: учебное пособие / Чернова Г.В. - Москва: Издательство Юрайт, 2019. - 767 с. 

Материалы периодической печати

Атнабаева, Ю.В. Договор страхования как рисковый договор / Ю.В. Атнабаева // Научные горизонты. 2018. № 10 (14). С. 21-26.

Афоничева, Т.Е, Полякова А.А. Современное состояние и перспективы развития имущественного страхования // Молодой ученый. № 12.5. 2016. С. 1-4.

Быкова, Н.Н. Сущность страхования и механизм реализации имущественного страхования на современном этапе // Вестник НГИЭИ. 2016. №12. С 139-144.

Будин, И.С. Экономическая сущность социального страхования // Инновационные технологии в науке и образовании. - 2016. - № 4. - С. 261- 263.

Гузева, А.В. Сущность, необходимость и содержание перестрахования // Science Time. - 2016. - № 2. - С. 160-169

Филатов, А.Н. Понятие и принципы страхования // Наука. Общество. Государство. 2017. №3. С. 148-153.

Цембелев, Д.С. Договор страхования как основание возникновения страхового правоотношения / Д.С. Цембелев // Аграрное и земельное право. 2018. № 1 (157). С. 11-15.

Электронные ресурсы

Тропская, С.С. Страховое право [Электронный ресурс]: учеб. пособие / С.С. Тропская, С.В. Романовский, И.А. Цинделиани. - Москва: Российский государственный университет правосудия, 2011. - 216 c. // Электронная библиотечная система IPRbooks. - URL: 74 http://www.iprbookshop.ru/5780.html. (дата обращения 10.12.2020)

Страховое право [Электронный ресурс]: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальностям «Юриспруденция», «Финансы и кредит» / под ред. В.Н. Григорьева, А.Н. Кузбагарова, В.В. Шахова А.Н. - 5-е изд. - Москва: ЮНИТИ-ДАНА, 2016. - 423 c. // Электронная библиотечная система IPRbooks. - URL: http://www.iprbookshop.ru/59470.html. (дата обращения 10.12.2020)

Фогельсон, Ю.Б. Страховое право [Электронный ресурс]: теоретические основы и практика применения / Ю.Б. Фогельсон. - Москва: Норма: ИНФРА-М, 2017. - 576 с. // Электронная библиотечная система ZNANIUM.COM. - URL: http://znanium.com/bookread.php?book=312894. (дата обращения 10.12.2020)