Личное страхование

Данная работа посвящена изучению темы – Личное страхование.

Актуальность темы настоящей курсовой работы обусловлена тем, что каждый человек ежедневно подвергает свою жизнь множеству рисков, а также большое количество опасностей грозит нашему имуществу: финансам, недвижимости, транспорту. И абсолютно естественно, что каждый разумный и ответственный гражданин хочет защитить свои личные интересы. Контролировать все риски самостоятельно нереально, поэтому необходимо пользоваться услугами страховых компаний. Каждый человек вправе застраховать свою жизнь, здоровье и собственность на случай неожиданных обстоятельств.

Личное страхование – это совокупность видов страхования, защищающая имущественный интерес страхователя, его жизнь, здоровье и трудоспособность от рисков.

Анализируя современное состояние законодательства, правоприменительной практики, научной и специальной литературы представляется необходимым проведение комплексного теоретико-правового исследования личного страхования. Тем более, что в настоящее время в России существует ряд проблем, препятствующих нормальному развитию данной отрасли. Прежде всего, это неразвитость системы личного страхования и установленных правил его проведения. Для размещения страховых резервов по долгосрочному страхованию жизни необходимо решить вопрос о развитии надежных финансовых инструментов.

К сожалению, в России сложилась социально-экономическая ситуация, при которой действует гораздо больше ограничительных, чем стимулирующих факторов для развития личного страхования. В условиях экономической нестабильности, высокой инфляции долгосрочные вложения не представляют интереса для населения. Страхование жизни является долгосрочным страхованием, так как действие полисов распространяется на 10-20 и более лет. В современных экономических условиях трудно обеспечить стабильность страховых организаций и доверия к ним населения.

Поэтому актуальность данной темы очевидна как в теоретическом, так и практическом плане.

Анализируя степень научной разработанности представленной темы, следует подчеркнуть, что вопросы правового регулирования договора личного страхования рассматривались российскими учеными-цивилистами в начале XX века. Значимый вклад в изучение страхования внесли К.А. Граве, О.С. Иоффе, Л.А. Лунц, Д.И. Мейер, В.К. Райхер, В.И. Серебровский, Г.Ф. Шершеневич и другие цивилисты.

Сегодня вопросами отношений в сфере личного страхования продолжают заниматься В.Ю. Абрамов, В.В. Витрянский, C.B. Дедиков, Г.С. Демидова, М.С. Жилкина, A.A. Молчанов, Е.А. Суханов, А.Н. Танага, М.В. Терехова, Ю.Б. Фогельсон, МЛ. Шиминова и др.

Однако анализ научных работ показал, тема личного страхования учеными-правоведами исследована недостаточно, научные разработки в данной области по-прежнему актуальны. На сегодняшний день в отечественной цивилистике отсутствует комплексное исследование, направленное на поиск решений, позволяющих обеспечить эффективное гражданско-правовое регулирование личного страхования.

Цель работы заключается в проведении исследования личного страхования как понятия, его значения и видов, а также определение сущности гражданско-правового договора личного страхования.

Реализация поставленной цели предполагает последовательное решение следующих задач:

1) проанализировать понятие личного страхование и определить его значение;

2) выявить виды личного страхования;

3) рассмотреть особенности договора личного страхования по российскому гражданскому праву;

5) проанализировать современное состояние личного страхования в Российской Федерации: выявить проблемы и перспективы его развития.

Объект исследования – общественные отношения, складывающиеся в сфере личного страхования.

Предмет исследования – нормы законодательства и научные разработки исследований специалистов в области права, раскрывающие вопросы личного страхования.

При подготовке настоящего исследования широко использовались разнообразные методы, имеющимися в арсенале современной юриспруденции. В методологической основе исследования лежит комплекс общенаучных, частных и специальных методологических принципов познания социально-правовых явлений, конкретизирующихся в виде таких методов, как: теоретический (анализ научной литературы), системно-структурный, логический, анализ, синтез, индукция, дедукция, системный, лингвистический, формально-логический (формулировка выводов), специально-юридические методы: формально-юридический (раскрытие сущности и содержания юридических понятий), методы толкования права статистический анализ современного состояния и прогноз развития рынка личного страхования и других методов, применяемые в совокупности для решения поставленных задач исследования.

Нормативную базу исследования составили нормы российского законодательства в области страхования.

Теоретическую основу исследования сформировали положения, гипотезы, разработанные и изложенные в работах отечественных ученых и правоведов, исследовавших личное страхование.

Структура работы определена характером исследуемых в ней проблем и следует логике их изложения. Работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка используемой литературы.

Глава 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

1.1 Понятие и значение личного страхования

В настоящее время личное страхование выделяется как отдельная крупная отрасль страховой деятельности, которая обеспечивает страховую защиту граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния.

Понятие личного страхования, как и вообще страхования, не является чисто юридическим.

В целом, из анализа Гражданского кодекса Российской Федерации, можно понять, что четкого понятия личного страхования не сформировано. Действующее законодательство всего лишь отражает признаки, присущие данному виду.

В соответствии с Законом Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», к объектам личного страхования относятся:

1. «Имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни)»[1].
2. «Имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней)»[2].
3. «Имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг, вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование)»[3].

Личное страхование представляет собой «механизм защиты от рисков, связанных с общественным производством, стихийными бедствиями, утраты здоровья и других жизненных обстоятельств, требующие значительные финансовые средства, которые у конкретного человека могут отсутствовать»[4].

Личное страхование является формой защиты физических лиц от рисков, которые угрожают жизни, работоспособности, здоровью индивида. Этот вид страхования «обладает рисковыми и сберегательными функциями, при которых временно свободные средства, находящиеся в страховом фонде, являются для страхового предприятия источником инвестиционных вложений, а для страхователя служат источником капитализации взноса»[5].

Балакирева В. Ю. Перспективы развития личного страхования в России / В. Ю. Балакирева // Глобализация и региональное развитие в ХХI в.: векторы развития, вызовы, инновации: сборник научных статей Всероссийской (с международным участием) научно-практической конференции магистрантов, аспирантов и адъюнктов. – 2019. – С. 165 – 181.

Белых B.C., Кривошеев И.В., Митричев И.А. Страховое право России. – М.: Юридическое издательство Норма, 2009. – 352 с.

Богданова Е. Е., Богданов Д. Е., Василевская Л. Ю. Гражданское право: учебник. В 2-х томах. Том 2. М.: Проспеккт, 2020. – 448 с.

Близнюк Т.А., Шупило О.М. Заключение и форма договора личного страхования // Научный журнал «Modern Science». - 2020. – С. 99-102.

Верезубова, Т. А. Страхование: Особенности развития / Т. А. Верезубова // Финансы. Учет. Аудит. – 2016. – № 12. – 18–22 с.

Гражданское право: учебник. В 2-х т. Т. 1. / Авакян А. М., Босых А. И., Бромберг Е. М. [и др.] ; под ред. Л. В. Щенниковой. – К.: Кубанский государственный университет. – 2020. – 497 с.

Грудцына Л.Ю., Спектор А.А. Гражданское право России: учебник для вузов. – М.:Юстиц-Информ, 2008. – 630 с.

Дюков А. Б. Личное страхование: бизнес-словарь / А. Б. Дюков // Молодежный научный вестник. – 2018. – № 5 (30). – С. 331-334.

Климовских Н.В., Шулимова А.А. Макроэкономика: учеб. пособие. – К.: КубГАУ, 2018. – 172 с.

Масолкин М.Д. Особенности заключения и формы договора страхования жизни и здоровья // Вестник Саратовской государственной юридической академии. - 2020. - № 1 (132). – С. 102-108.

Страхование и управление рисками : учебник для бакалавров / Г. В. Чернова [и др.] ; под ред. Г. В. Черновой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Изд-во Юрайт, 2019. – 767 с.

Страхование : в 2 ч. Ч. 1 : учебник и практикум для академического бакалавриата / Е. В. Дик [и др.] ; под ред. Е. В. Дик, И. П. Хоминич. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Изд-во Юрайт, 2019. – 311 с.

Страхование: в 2 ч. Ч. 2 : учебник и практикум для академического бакалавриата / Е. В. Дик [и др.] ; под ред. Е. В. Дик, И. П. Хоминич. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Изд-во Юрайт, 2019. – 318 с.

Страхование: учебник / [Е. Г. Князева, О. А. Бойтуш, Т. Д. Одино- кова, Е. А. Разумовская, Л. И. Юзвович, Ю. Т. Ахвледиани] ; под общ. ред. Е. Г. Князевой ; М-во науки и высшего обр. Рос. Федерации, Урал. гос. экон. ун-т. – Е.: Издательство Уральского университета, 2019. – 241 с.

Фогельсон Ю.Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения: монография. – М.: Норма: ИНФРА-М, 2021. – 576 с.

Электронные ресурсы

Итоги 2022 года на страховом рынке и прогноз на 2023-й: возвращение к росту. – [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://raexpert.ru/researches/insurance/ins_2022/ (Режим доступа: 20.10.2023).

Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков № 2 2022 год // Информационно-аналитический материал Центрального Банка Российской Федерации. – [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.cbr.ru/Collection/ Collection/File/42295/review_insure_22Q2.pdf. – (Режим доступа: 20.10.2023).