Курсовая Страхование имущества

Предпосылки страхования заложены уже в самих основах человеческого бытия, в общении между людьми. О роли и значимости страхования в обществе некоторыми авторами в литературе высказывались различные мнения по этому поводу. Вот некоторые из них: «Жизнь и здоровье человека, равно как и судьба принадлежащего ему имущества находятся в прямой зависимости от самых различных по характеру. Часто непредвиденных и неотвратимых событий. Имеются в виду бури, наводнения, извержения вулканов и землетрясения, пожары, град и ливни, засухи, эпидемии, а также войны, революции, негативные следствия развития техники».

Особенно удачной, на мой взгляд, является оценка значимости страхования, сформулированная в свое время экономистом А.Я.Антоновичем: «Задача страхования состоит в том, чтобы физически разрушенное имущество превратить в экономически неразрушимое, сделать неразрушимой капитальную ценность, несмотря на разрушаемость ее физических свойств».

Развитие страхования составляет свою часть истории человеческого общества. Следует отметить, что в литературе высказывались различные взгляды на время появления страхования – тот, который связан с морской торговлей, - возник лишь в XIII веке.

Идея страхования нашла свое место в заимствованной римлянами у древних греков Родосском законе о выброшенном в море. Суть этого закона выразил очень точно Павел: «Родосским законом установлено, что, если в целях облегчения корабля произведено выбрасывание товаров, то возмещается путем взноса всех то, что совершенно в интересах всех».

Широкое развитие в средние века получило имущественное страхование. Оно было рождено непосредственно морскими опасностями. Наряду с ним развивалась одна из основных разновидностей имущественного страхования – «огневое страхование».

В России страхование практически началось с конца XVIII века, прежде всего, с морского страхования. К нему постепенно присоединились и другие виды страхования. Непосредственным толчком к развитию отечественного страхования получило стремление отвлечь предпринимателей от обращения к страховщикам из других государств. С этой целью 28 июля 1768 года был издан Манифест Екатерины II, которым Государственный заемный банк обязывался на указанных в Манифесте условиях страховать недвижимость. Существовавшая в течение некоторого времени государственная монополия страхования была вскоре отменена. Страхование стало быстро развиваться с образованием специализированных акционерных обществ.

Начиная с 1918 года в стране действовало государственное, к тому построенное на началах монополии, страхование. Правовое регулирование отношений по страхованию заняло свое место уже в Гражданском кодексе 1922 года.

Сменивший Кодекс 1922 года ГК РСФСР 1964 года существенно отличался в части регулирования отношений страхования от своего предшественника. С одной стороны подтверждалось наличие государственной монополии страховой деятельности, с другой – подчеркивалась возможность широкого использования наряду с договорным и недоговорного страхования.

Основы гражданского законодательства 1991 года отразили определенные изменения, произошедшие к тому времени в экономике страны. В частности, имелся ввиду отказ от государственной монополии в соответствующей области.

В действующем Гражданском кодексе Российской Федерации, глава 48 с ее 44 статьями охватывает широкий набор многообразных страховых отношений. Как совершенно справедливо отмечают А.П.Сергеев и Ю.К.Толстой: «Законодательство о страховании как система находится в стадии развития. Нормы ГК о страховании должны найти развитие в новом Законе о страховом надзоре и порядке осуществления обязательного страхования. Появляются новые виды обязательного страхования. Грядет обновление подзаконных нормативных актов по страхованию и т.д. се эти меры помогут созданию эффективно функционирующей национальной системы страхования в России» .

ПОНЯТИЕ И ОБЪЕКТЫ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

Понятие и признаки страхования имущества

В научной и учебной литературе на сегодняшний день сформировались различные подходы к понятию страхования вообще и страхованию имущества, в частности. Неизменным остается то, что страхование следует рассматривать в экономическом и в юридическом значениях.

В экономическом смысле страхование понимается как отношения, направленные на формирование денежных средств из состава которых осуществляется возмещение убытков лицам, участвующим в формировании этих средств. Убытки возмещаются при наступлении страхового случая, который в начале определяется как страховой риск, то есть предполагаемое на момент формирования денежных средств обстоятельства, наступление которого носит случайный рисковый характер.

В юридическом смысле страхование следует рассматривать как отношения регулируемые нормами гражданского законодательства, складывающиеся в области страхования. Так, ст.2 Закона РФ «Об организации страхового дела» определяет страхование как отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

«Наиболее характерной чертой страхования является образование обособленного имущественного фонда за счет децентрализованных источников – взносов страхователей. Этот фонд находится в распоряжении самостоятельного юридического лица – страховой организации, которой выдана лицензия (разрешение) на право заниматься страховой деятельностью. Из этого фонда при наступлении страхового случая и производятся выплаты либо самому страхователю, либо иному указанному в законе или договоре лицу».

Таким образом, автор определяет страхование как: «Вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающий страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму». Несмотря на громоздкость данного определения оно, на мой взгляд, наиболее верно отражает сущность понятия страхования.

Имущественное страхование является наиболее развитым и сложным видом страхования. С него, собственно, и началась история страхового дела. Например, Г.Ф.Шершеневич раскрывает понятие имущественного страхования как: «Страхование, имеющее своей целью обеспечить частное хозяйство от убытка, который может быть причинен ему каким-нибудь чрезвычайным событием, юридически достигается двояким путем: посредством торгового и взаимного страхования. Под торговым страхованием понимается договор, в силу которого одно лицо за определенную плату обязывается возместить ущерб, кокой может понести имущество другого от известной случайности» (Т.X, ч.1, ст.21990).

Под именем взаимного страхования понимается договор, в силу которого все контрагенты обязываются возместить ущерб, какой может понести имущество одного из них от известной случайности».

На основе данного определения целесообразно рассмотреть признаки имущественного страхования. Во-первых, следует отметить, что данные правоотношения возникают на основании договора или закона. Так, согласно п.1 ст.929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования страховщик взамен уплаты страхователем страховой премии обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю причиненные вследствие этого события убытки с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной суммы.

По мнению Г.Ф. Шершеневича: «Договор страхования представляется условной сделкой, так как обязанность страховщика или всех взаимных страхователей уплатить сумму денег, равную понесенному ущербу, стоит в зависимости от наступления предусмотренного события».

Во-вторых, имущественное страхование имеет целью компенсацию понесенных убытков, а не извлечение дополнительных доходов. Это главная его функция. «Страхование направлено к возвращению действительного ущерба, а не к обеспечению возможных выгод. Где нет уменьшения ценности имущества, там нет места и возмещению (касс.реш.1884,№114)».

Соответственно, величина страхового возмещения не может превышать действительного размера понесенных убытков. Страхователь (выгодоприобретатель) не может извлекать из договора имущественного страхования какой-либо доход, превышающий сумму понесенных им убытков. Накопительные договоры имущественного страхования ничтожны.

В-третьих, ущерб вызван случайным событием, то есть: «таким событием, возможность которого, хотя и предвидится вообще, но в каждом данном случае не может быть предусмотрена».

Как отмечает Д.И. Мейер: «Страхование возможно только относительно несчастного случая. Не страшно, что оно некоторым образом может быть вызвано самими страхователем, лишь бы не было с его стороны умысла. Но и само понятие об умысле относительно: нужно только, чтобы несчастие не было умышленно причинено самим страхователем, а было случайным по отношению к нему, хотя оно может быть и не таким по отношению к другому лицу» .

Цели и задачи имущественного страхования наиболее верно, на мой взгляд, отмечает В.И.Серебровский: «Долгое время господствовала теория, видевшая цель страхования в возмещении возможного вреда. Согласно этой теории, вред является результатом всякого рода факта, влекущего за собой уменьшение имущества или препятствующего его увеличению. Вред может представлять собою непосредственную имущественную потерю или потерю косвенную. Задача страхования заключается в том, чтобы этот вред возместить или, по крайней мере, уменьшить его размер. Теория возмещения вреда, несомненно, полностью соответствовала целям страхования имущества: страхование имущества ставит перед своей основной целью возмещение вреда, понесенного от предусмотренного страхователем события.»

Таким образом, значение страхования можно определить тем, что:

- страхование является формой социальной взаимопомощи,

- страхование относится к видам социальных услуг

- страхование направлено на восстановление положения существовавшего до нарушения прав и носит компенсационный характер.

1) Конституция Российской Федерации. М. 2001. 48 с.

2) Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая и вторая. М. 2001. 404 с.

3) Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» в редакции Федерального Закона от 31.12.97 г. № 157-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «О страховании»».

4) Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга третья. М. 2002. 1038 с.

5) Брагинский М.И. Договор страхования. М. 200. 174 с.

6) Гражданское право. Т. 2 Учебник. Издание второе, переработанное и дополненное./ Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К.Толстого. М. 2000. 628 с.

7) Еременко В.И. Страховое право: Учебное пособие – Новосибирск. 200. 164 с.

8) Кашин А. С. Страховое право: Учебно-методический комплекс для дистанционного обучения. Новосибирск. 2001. 120 с.

9) Карачевская л. «Вопрос-ответ» // Страховое право. №3. м., 1999.

10) Мейер Д.И. Русское гражданское право. Ч. 2. По исправленному и дополненному 8-му изд., 1902. М., 1997. 455с.

11) Михайлов С. «Страховой интерес» // Страховое право, №3. М. 1999.

12) Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М. 1997. 567 с.

13) Тимофеев В.В. Проблемы исполнения обязательств по страхованию. Автореферат диссертации. Ульяновск. 1997. 24 с.

14) Турбина К.Е. «Современное понимание имущественных интересов как объекта страхования» // Страховое право. 33. М., 2000.

15) Хохлов С. «Некоторые особенности страхования имущества в пользу третьего лица» // Страховое право. №2. М., 1998.

16) Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права (по изданию 1907 г. М. 1995. 556 с.

17) Шершеневич Г.Ф. Учебник торгового права (по изданию 1914 г) М. 1994.335 с.