Дипломная Потребительское кредитование: содержание и проблемы

Интенсивное развитие потребительского кредитования в России, причинами которого является относительная стабильность экономического положения, рост благосостояния населения, активизация банковской деятельности в области кредитования частных лиц, провоцирует объективную необходимость исследования социальной и экономической роли потребительского кредита, а также значения банков в рамках его дальнейшего развития.

Потребительский кредит - это один из наиболее популярных видов банковских операций, проводимых в различных государствах. Подобное широкое его распространение вызвано преимущественно тем, что данная форма кредита обуславливает расширение емкости рынка относительно целого спектра потребительских товаров и услуг.

В Российской Федерации проводимая правительством экономическая реформа ставит перед банковской системой все новые задачи в отношении развития банковского дела. В последнее время можно отметить существенный рост объема кредитования населения со стороны российских коммерческих банков. Довольно серьезную тенденцию к дальнейшему росту имеет предложение банковских продуктов на рынке потребительского кредита, при этом увеличивается количество банков, которые предоставляют кредиты физическим лицам, что, в свою очередь, усиливает конкуренцию в рамках всего банковского сектора и делает кредиты доступнее для широкого круга частных лиц.

Также при всех имеющихся позитивных качествах банковское потребительское кредитование на сегодняшний день в нашей стране не обладает значительным уровнем реализации. Помимо этого, тенденции развития кредитования банками населения сегодня можно охарактеризовать со стороны как положительных, так и отрицательных факторов.

Осознание реальной важности потребительского кредитования для экономики государства подтолкнуло правительство на то, чтобы создать единый нормативный правовой акт, регулирующий отношения в этой области. Однако, несмотря принятие данного документа, имевшиеся проблемы не решены. Это обусловлено с тем, что Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» распространяет действие лишь на только появившиеся отношения, а негативные последствия, которые сегодня можно наблюдать, тянутся из далекого прошлого. Соответственно, прогнозировать стабильность функционирования системы финансовых институтов в этой области можно только в будущем. Основываясь на этом, необходимо рассматривать урегулирование назревших общественно-экономических проблем при помощи принятия решений в качестве необходимой реальности.

Изучение особенностей потребительского кредитования на современном этапе развития государства и общества является целью настоящей работы. Для достижения цели необходимо решить ряд задач:

-раскрыть понятие и сущность потребительского кредитования;

-рассмотреть нормативно-правовое обеспечение потребительского кредитования;

-выявить общие условия потребительского кредитования;

-определить правовые проблемы в сфере потребительского кредитования в России;

-охарактеризовать пути разрешения проблем и перспективы развития потребительского кредитования в России.

Объект исследования - общественные отношения, складывающиеся в процессе реализации потребительского кредитования.

Предметом исследования являются особенности содержания потребительского кредитования, а так же комплекс проблем при реализации потребительского кредитования.

Методологической основой исследования явились такие методы, как логико-юридический и системный методы познания, анализ материала, его обобщение, сравнение различных точек зрения и выделение из них наиболее предпочтительных.

Структура работы представлена введением, двумя главами с параграфами, заключением и списком литературы.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1. Понятие и сущность потребительского кредитования

Потребительское кредитование - это предмет дискуссий не только в обычной жизни, но и в составе академического сообщества. В первой половине 20-го века привилегия по экспертной оценке кредита и его влияния на жизнь людей была только у экономистов; начиная с середины 20-го века к процессу обсуждения подключились и социологи.

Экономистами потребительский кредит рассматривался в качестве данности, закономерного развития рыночных отношений, и они, в первую очередь, анализировали его положительное влияние на процесс экономического роста. В противоположность им социологами рассматривалось появление и распространение кредита в качестве причины различных тревожащих изменений современного мира.

Начиная с конца 1990-х гг. к исследованиям кредита стали обращаться представители и других дисциплин, это положило начало основанию отдельной предметной области, заметно обогатившейся эмпирическими данными в исторической и кросскультурной перспективе, при помощи чего стало очевидным, что и экономисты, и социологи довольно сильно упрощают ситуацию относительно потребительского кредитования, а в некоторых аспектах просто находятся в заблуждении.

В рамках современной экономики кредит состоит из товаров и денежных средств, которые предоставляются в долг. И хотя споры среди исследователей продолжаются в большом количестве, что именно понимать под рассматриваемой категорией, а также синонимичными или различными являются такие категории как «кредит», «займ» и «ссуда», не вдаваясь при этом в подробности подобных дискуссий, можно согласиться со следующей формулировкой:

- кредит является ссудным капиталом государства (то есть, экономическими отношениями относительно движения ссудного капитала), который имеет цель по авансированию воспроизводственного процесса (его расширению) при помощи эмиссии новых либо мобилизации свободных денежных средств экономики и населения с их последующим перераспределением с обязательным учетом таких факторов как срочность, возвратность, платность и др.

Поэтому можно выделить несколько основных аспектов кредита.

Зачастую кредиты подразделяются на два больших блока в зависимости от статуса заемщика:

- юридическое лицо;

- физическое лицо.

В этом случае потребительский кредит выступает в качестве кредита физическому лицу на определенные цели: личные, потребительские или непредпринимательские (то есть без учета кредитов на индивидуальное предпринимательство), который выдается со стороны кредитной либо иной организацией напрямую, либо косвенно. Потребительским кредитованием можно назвать взаимосвязанный комплекс различных процедур, среди которых можно выделить организационно-функциональные, документальные, юридические и экономические операции, формирующие единый механизм взаимодействия кредитной либо иной организации с физическим лицом в рамках выдачи потребительского кредита.

Вместе с тем, потребительские кредиты обладают розничной природой и для них одновременно характерны стандартность и индивидуальность, а также довольно высокие риски кредиторов. Центральный продукт - это кредиты коммерческих банков населению с целью удовлетворения их различных потребностей, основной формой цены за продукт является процент.

Соответственно, основная отличительная черта потребительского кредита заключается в исключительно потребительском, непроизводственном характере его использования и предоставление лишь для населения.

Подобное понимание предполагает и Федеральный закон РФ «О потребительском кредите (займе)», в котором эта экономическая категория сформулирована в качестве денежных средств, предоставленных кредитором заемщику в целях, не связанных с ведением предпринимательской деятельности. Такой подход согласовывается с юридической трактовкой потребительского кредита, берущая за основу правовую природу и определенные признаки данной категории и подразумевает под ней соответствующую группу кредитных правовых отношений, заключающихся в предоставлении кредитором для заемщика (физлица, потребителя) денежных средств либо других вещей, которые определены родовыми признаками, для удовлетворения личных, семейных, бытовых, повседневных нужд последнего, не связанных с предпринимательством, выполнением условий договора (первичным потребительским кредитным обязательством), а также в возврате со стороны заемщика, по истечении установленного срока, кредитору (лицу, непосредственно выдавшему кредит, либо лицу, приобретшему право требования) полученных денежных средств с процентами (вторичным потребительским кредитным обязательством).

Другими словами, потребительский кредит имеет цель по финансированию конечного потребителя и выдается финансовыми организациями либо предприятиями розничной торговли и услуг, именно это точка зрения является основной в трудах большинства авторов и с ней соотносится следующая схема классификаций потребительского кредита, которая охватывает отдельные признаки.

При этом с учётом характера потребностей со стороны граждан величину потребительского кредита можно использовать и на текущие цели, обусловленные приобретением товаров длительного пользования и услуг, и на капитальные, характеризуемые приобретением, строительством, ремонтом жилья, благоустройством дачных участков и т.д. Наибольшее количество кредитов капитального характера занято ипотечными кредитами.

Но понимание потребительского кредита не является однозначным, наоборот, исследователи в острой форме ведут дискуссии по данному вопросу и на данный момент не могут прийти к одному мнению.

Основные разногласия появляются в ходе определения места ипотечных кредитов. Некоторые авторы считают, что включение данной категории кредитов в состав потребительских невозможно, по причине существования принципиальных отличий ипотечного и потребительского кредитования.

1. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 02.08.2019) «О кредитных историях»// Российская газета, № 2, 13.01.2005.

2. Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ (ред. от 27.12.2019) «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» // «Российская газета», № 261, 27.12.2003.

3. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 02.08.2019) «О потребительском кредите (займе)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 30.01.2020)// «Российская газета», № 289, 23.12.2013.

4. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 27.12.2019) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 08.01.2020) // Российская газета, № 27, 10.02.1996.

5. Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ (ред. от 02.12.2019) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»// Российская газета, № 147, 07.07.2010.

6. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 16.12.2019) // Российская газета, № 238-239, 08.12.1994.

7. Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 18.07.2019) «О защите прав потребителей»// Российская газета, № 8, 16.01.1996.

8. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» // Российская газета, № 156, 11.07.2012.

9. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» // «Вестник ВАС РФ», № 11, ноябрь, 2011.

10. Письмо Роспотребнадзора от 23.07.2012 № 01/8179-12-32 «О постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» // [Электронный ресурс]: Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».

11. Апелляционное определение Белгородского областного суда от 14.07.2015 г. по делу № 332978/2015 // СПС «КонсультантПлюс».

12. Обзор судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017) // Вестник Ассоциации российских банков. 2017. № 16.

13. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» // СПС «КонсультантПлюс».

14. Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 16.04.2015 г. № 15АП-4092/2015 по делу № А32-44748/2014 // СПС «Консультант-Плюс».

15. Постановление ФАС Северо-Западного округа от 22.08.2012 г. по делу № А56-49150/2011 // СПС «КонсультантПлюс».

16. Постановление Верховного Суда РФ от 24.04.2015 г. № 308-АД15-2962 по делу № А32-39204/2013 // СПС КонсультантПлюс.

17. Постановление Верховного Суда РФ от 08.06.2015 г. № 306-АД15-3092 по делу № А12-33330/2014 // СПС «КонсультантПлюс».

18. Постановление ФАС Московского округа от 10.11.2009 г. № КА-А40/10373-09 по делу № А40-5236/09-17-45 // СПС «КонсультантПлюс».

19. Определение ВАС РФ от 07.04.2010 г. № ВАС-1359/10 по делу № А40-5236/09-17-45 // СПС «КонсультантПлюс».

20. Постановление Президиума ВАС РФ от 17.11.2009 г. № 8274/09 по делу № А50-17244/2008 // СПС «КонсультантПлюс».

21. Постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 25.06.2014 г. по делу № А55-345/2014 // СПС «КонсультантПлюс».

22. Аганов А. Н. Нормативно-правовое регулирование потребительского кредитования в России: проблемы, задачи и возможности // Российская юстиция. 2016. № 1.

23. Бабаева И. Г. Потребительский кредит: новое в правовом регулировании// Актуальные вопросы юридических наук: материалы II Междунар. науч. конф. (г. Челябинск, февраль 2019 г.).

24. Бараненков В.В. К вопросу о правовом регулировании потребительского кредитования / В.В. Бараненков, М.В. Телюкина // Цивилист. 2019. № 4.

25. Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л. П. Банковское дело организация деятельности коммерческого банка: учеб. для вузов. М.: Изд-во Юрайт, 2017.

26. Гарипова З. Л., Белова А. А. Инфраструктура банковского потребительского кредитования//Финансы и кредит. 2019. № 42;

27. Даниленко С. Потребительский кредит: порядок предоставления и последствия невозврата // Хозяйство и право.2019. № 4.

28. Демидова Г.С., Егорова Н.Е. К вопросу о понятии и правовой природе потребительского кредита // Вестник ЮУрГУ. Серия: Право. 2017. № 4.

29. Демченко С. С. Правовое регулирование потребительского кредитования в России в современный период // Адвокат. 2018. № 4.

30. Деньги, кредит, банки / под ред. Г.Н. Белоглазовой: учебник. М., 2017.

31. Дьяконова М.Л., Ковалева Т.М., Кузьменко Т.Н. Финансы и кредит: учебник / под ред. Т.М. Ковалевой. М., 2018.

32. Ермаков С. Л., Малинкина Ю. А. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития//Финансы и кредит. 2017. № 21;

33. Иваницкий В.П., Ковтун Р.С. Теоретические основы и экономическая сущность потребительского кредитования // Известия УрГЭУ. 2018. № 1 (20).

34. Ильиных Ю.М., Щербакова Н.В. Банкострахование и тенденции его развития в РФ // Стратегия развития страховой деятельности в РФ: первые итоги, проблемы, перспективы: тезисы межд. научно-практической конф. Ярославль, 2016.

35. Илюшина М. Н. Новеллы законодательства о потребительском кредитовании и гражданско-правовой механизм профессиональной деятельности коллекторских агентств // Законы России: опыт, анализ, практика. 2017. № 8.

36. Казакова Е.Б. Потребительское кредитование как наиболее востребованная банковская операция // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. 2015. № 4-1.

37. Казакова Е.Б. Проблемы потребительского кредитования в России // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. Волгоград. 2018. № 11.

38. Казакова Е.Б., Ермолаев К.А. Потребительский кредит в России: проблемные аспекты правового регулирования. - Надежность и качество-2017: труды Международного симпозиума в 2 т. / под ред. Н.К. Юркова. Пенза: Изд-во ПГУ, 2012;Казакова Е.Б., Ермолаев К.А. Проблемы потребительского кредитования в России // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. Волгоград. 2012. №11.

39. Красовская Т. В., Растащенова А. А., Жабина О. А. Проблемы потребительского кредитования на современном этапе в РФ // Молодой ученый. 2013. №6.

40. Кудрявцева Ю.В. Развитие рынка кредитных услуг населению в России. Фин. ун-т при Правительстве Рос. Федерации. М., 2016.

41. Куликов А.Г., Янин В.С. Развитие ипотечного жилищного кредитования в России: вопросы радикального обновления методологической базы (Точка зрения) // Деньги и кредит. 2016. № 2.

42. Лаврушин О.И., Мамонова И.Д., Валенцева Н.И. Банковское дело: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. М., 2018.

43. Лукашевич Н.С. О проблемах и тенденциях развития потребительского кредитования в России // Актуальные вопросы экономических наук. 2015. № 4-1.

44. Никонец О. Е. Моделирование конкурентной позиции российского банковского рынка // Перспективы науки. 2019. № 6(21).

45. Никонец О. Е., Чеснокова Е. М., Марковцова В. А Пути совершенствования законодательного и нормативного обеспечения банковской деятельности в РФ в сфере кредитования // Концепт. 2019. № 12

46. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М., 1997.

47. Рид Э., Коттер Р., Гилл Э. и др. Коммерческие банки / под общ. ред. В.М. Усоскина. М., 1983.

48. Суховская М. Г. Потребительские кредиты: новые правила игры // Главная книга. 2018. № 15.

49. Тарасова Н. В., Бабаева И. Г. Потребительский кредит: новое в правовом регулировании // Актуальные вопросы юридических наук: материалы II Междунар. науч. конф. (г. Челябинск, февраль 2019 г.).

50. Федорова С.В., Федоров К.И. Небанковские формы потребительского кредитования в условиях финансового кризиса. // Вестник СПбГУСЭ. 2016. № 7.

51. Финансово-кредитный энциклопедический словарь / Под общ. ред. А.Г. Грязновой. М.: Финансы и статистика, 2016.

52. Хоменко Е. Г. Закон о потребительском кредите: чьи ожидания оправдались? // Юридическая работа в кредитной организации. 2018. № 1.

53. Челноков В. А. Кредит: сущность, функции и роль // Деньги и кредит. 2018. № 5.