Рынок страхования ответственности и перспективы его развития в РФ

В современных условиях страхование ответственности рассматривается как один из эффективных инструментов регулирования социально-значимых сфер экономики и механизм обеспечения защиты имущественных интересов граждан. В России же данная отрасль пока не получила должного развития. В целом в развитии российского страхового рынка за последние годы произошли значительные позитивные сдвиги. Показатель совокупной страховой премии демонстрировал стабильный рост, равно как и показатель страховой премии на душу населения.

В России отмечаются очень высокие риски промышленных катастроф, транспортных происшествий, аварий с последствиями различной степени тяжести. Все перечисленное обуславливает не маленькие риски потери имущества. В связи с этим, на защиту имущественных интересов субъектов и граждан встает страхование. В настоящий момент считается более обширной отраслью страхование гражданско-правовой ответственности страхового рынка, включает целый комплекс видов страхования (страхование грузов, страхование имущества, страхование жизни, страхование и в конечном итоге, всех видов транспорта). Страхование в России одна из динамично развивающихся сфер российского бизнеса. Размеры операций на рынке страховых услуг постоянно увеличиваются. В настоящий период множество вопросов в практике и теории связано со страхованием гражданско-правовой ответственности, потому, что анализ тематики страхования гражданско-правовой ответственности актуален и представляет научный и практический интерес. Определяя степень научной разработанности проблематики, страхование гражданско-правовой ответственности, необходимо учитывать, то что данная тема ранее анализировалась у разных авторов в различных изданиях: учебниках, монографиях, периодических изданиях в интернете.

Объект исследования: страхование ответственности.

Предмет исследования: рынок страхования ответственности в Российской Федерации.

Цель исследования: рассмотреть рынок страхования ответственности в Российской Федерации.

В соответствии с целью исследования были сформулированы задачи исследования:

- охарактеризовать нормативно-правовое регулирование страхования ответственности в Российской Федерации;

– выделить основные виды страхования ответственности;

– провести анализ динамики развития рынка страхования ответственности в Российской Федерации в 2007-2017 гг.;

– сформулировать основные проблемы развития рынка страхования ответственности в Российской Федерации;

– определить перспективы развития рынка страхования ответственности в Российской Федерации.

Методологической основой исследования является системный подход, в рамках которого был использован метод структурно-функционального анализа, а также общенаучные методы – анализ и синтез, абстрагирование, описание, объяснение; общелогические методы – дедуктивный, индуктивный и традуктивный. Для получения эмпирических данных применялись анализ документов, сравнительный анализ и др.

Новизна исследования заключается в систематизированном анализе рынка страхования ответственности в период 2007-2017 года.

Практическая значимость исследования заключается в разработке основных перспективных направлений развития рынка страхования ответственности в Российской Федерации

Глава 1. Теоретические основы страхования ответственности в Российской Федерации

1.1 Нормативно-правовое регулирование страхования ответственности в Российской Федерации

Правовые основы страхования ответственности в Российской Федерации установлены целым комплексом нормативно-правовых актов.

Основным федеральным законом, регулирующим наиболее массовый вид страхования ответственности – обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств – является Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ.

Вторым по значимости по критерию регулируемого вида страхования ответственности является Федеральный закон от 14.06.2012 N 67-ФЗ (ред. от 29.07.2017) «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном».

Третьим наиболее представленным в практике российских страховщиков является страхование ответственности владельца опасного объекта, которое регулируется Федеральным законом от 27.07.2010 N 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте».

Другие виды страхования ответственности регулируются такими нормативно-правовыми актами как Гражданский кодекс Российской Федерации (включает статью 932 «Страхование ответственности по договору»), Воздушный кодекс Российской Федерации (в статье 135 рассматривает обязательное страхование ответственности эксплуатанта при авиационных работах), Федеральный закон от 24.11.1996 N 132-ФЗ (ред. от 04.06.2018) «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» и пр.

Существует три формы страхования ответственности:

1 Гражданская ответственность

2 Профессиональная компенсация

3 Ответственность производителя

Страхование ответственности чаще всего привлекается предприятиями для защиты от рисков, связанных с их повседневной деятельностью, но они также встроены во многие полисы страхования имущества, например, страхование ответственности в доме.

Страхование ответственности охватывает два основных финансовых риска. Одним из них являются судебные издержки, связанные с защитой иска. Второй – это компенсация, которую можно направить на выплату потерпевшей стороне, а также их судебные издержки, если иск будет удовлетворен.

Современная отрасль страхования ответственности различает следующие основные виды:

1 Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств.

2 Страхование гражданской ответственности в случае нанесения ущерба в процессе выполнения профессиональной деятельности.

3 Страхование гражданской ответственности предприятий.

4 Страхование гражданской ответственности производителей товаров.

5 Другие виды страхования гражданской ответственности.

Рассмотрим данные виды более подробно.

Страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам - наиболее крупный сегмент добровольного страхования ответственности. Сюда относится, в том числе, и большинство видов так называемого «вмененного» страхования ответственности, когда для проведения той или иной деятельности либо для получения определенных благ или льгот необходимо в соответствии с законодательством застраховать определенные риски. В Российской Федерации проблематика возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортных средств, существует независимо от этапов современного развития и становления институтов гражданско- правового общества. Следует отметить, что с 2002 года, с момента вступления в силу Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - закон об ОСАГО) ситуация, связанная с защитой прав, лиц, признанных потерпевшими в ДТП, изменилась в лучшую сторону.

Страхование гражданской ответственности в случае нанесения ущерба в процессе выполнения профессиональной деятельности. Данный вид страхования активно развивается в настоящее время и часто называется страхованием профессиональной ответственности. Наиболее часто такие договора заключают врачи, стоматологи и прочие специалисты, работающие в области прямого контакта с пациентами и клиентами.

Страхование гражданской ответственности предприятий главным образом затрагивает экологические риски и риски техногенного характера, которые имущественный комплекс предприятия может нанести окружающей среде и населению в процессе ведения производственной деятельности. Данный вид страхования очень распространен в сфере химической промышленности, ядерной энергетики и т.д.

Страхование гражданской ответственности производителей товаров в Российской Федерации малоизученный и практически не распространенный вид страхования. Например, в западных странах коммерческая деятельность многих компаний без такого страхования становится полностью неконкурентоспособной.

Таким образом, страхование ответственности в Российской Федерации характеризуется достаточно широкой нормативно-правовой базой с действием отдельного нормативно-правового акта для каждого вида данной отрасли страхования.

1.2 Зарубежный опыт развития страхования ответственности

В зарубежных странах страхование ответственности развивается гораздо более быстрыми темпами и на протяжении гораздо большего периода времени.

Например, в США и ЕС полис страхования ответственности предлагает покрыть риски владельцев бизнеса, специалистов и самозанятых людей от стоимости компенсационных требований из-за халатности, травмы или небрежности. Существуют различные виды страхования ответственности:

1) политика общей коммерческой ответственности (CGL):

Пример. Клиент посещает строительную компанию, чтобы посмотреть образцы квартир в недавно построенном жилом проекте. Во время посещения, клиент запинается и получает ушиб ноги. Общая коммерческая политика ответственности строительной компании покрывает убытки, возникшие в результате медицинских расходов, связанных с телесными повреждениями клиента.

2) страхование ответственности директоров и должностных лиц:

Это вид страхования ответственности, который регулирует выплаты в случае получения директорами и должностными лицами претензий от служащих, поставщиков компании, клиентов, акционеров и др.

Пример. Увольнение четырех сотрудников фирмы было основано на мерах по сокращению расходов, однако работница подала иск, утверждая, что конкретный директор всегда дискриминировал ее по признаку пола. Однако после проведения расследования было установлено, что она была уволена на основании меры по сокращению расходов фирмы. Таким образом, страхование ответственности директоров и должностных лиц, осуществляемое фирмой, защитило ее директора от претензий.

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2018) // Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 5. – ст. 410.

2. Воздушный кодекс Российской Федерации от 19.03.1997 N 60-ФЗ(ред. от 03.08.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 14.08.2018) // Собрание законодательства РФ. – 1997. – №12. – ст. 1383.

3. Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 29.12.2017) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Собрание законодательства РФ. – 2002. – № 18. – ст. 1720.

4. Федеральный закон от 14.06.2012 N 67-ФЗ (ред. от 29.07.2017) «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» // Собрание законодательства РФ. – 2012. – № 25. – ст. 3257.

5. Федеральный закон от 27.07.2010 N 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» // Собрание законодательства РФ. – 2010. – № 31. – ст. 4194.

6. Федеральный закон от 24.11.1996 N 132-ФЗ (ред. от 04.06.2018) «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 49. – ст. 5491.

7. Аброськина Е.Ю., Зотьева Ю.А. Страхование профессиональной ответственности врача: перспективы и риски // Международный студенческий научный вестник. – 2016. – № 6. – С. 61.

8. Алексеева Н.А., Езангина И.А. Проблемы автострахования в Российской Федерации // В сборнике: Современная экономика: актуальные вопросы, достижения и инновации Сборник статей XII Международной научно-практической конференции. В 4-х частях. – М., 2017. – С. 120-123.

9. Беспалов С.Н., Околелова Э.Ю., Котова А.Ю. Страхование профессиональной ответственности // Международный студенческий научный вестник. – 2016. – № 4-4. – С. 429-430.

10. Борцова Е.Л. Качество услуг общественного питания и страхование ответственности персонала // Индустрия питания. – 2016. – № 1 (1). – С. 15-20.

11. Валиев Р.Ф. Понятие, признаки и сущность договора страхования ответственности организациями, осуществляющими эксплуатацию опасных производственных объектов // Тенденции развития науки и образования. – 2018. – № 34-3. – С. 8-10.

12. Глушкова Е.М. Обязательства по страхованию автогражданской ответственности и его участники // Успехи современной науки и образования. – 2016. – Т. 10. – № 12. – С. 96-99.

13. Земляков Ю.Д., Мамаева И.Л. Страхование ответственности за ущерб, причиненный загрязнением окружающей среды // Вестник Международной академии системных исследований. Информатика, экология, экономика. – 2017. – Т. 19. – № -2. – С. 31-34.

14. Клишина Ю.Е., Мамаева М.Д. Анализ российского рынка обязательного страхования автогражданской ответственности в 2014-2017 гг // В сборнике: Современная экономика: актуальные вопросы, достижения и инновации Сборник статей XII Международной научно-практической конференции. В 4-х частях. – М., 2017. – С. 131-134.

15. Кузнецова Н.В. К вопросу о страховании ответственности за качество как эффективном инструменте защиты интересов изготовителей и потребителей // Известия Байкальского государственного университета. – 2017. – Т. 27. – № 2. – С. 178-185.

16. Куйдина В.В. Проблемы страхования гражданско-правовой ответственности // Наука через призму времени. – 2018. – № 1 (10). – С. 135-137.

17. Медков И.В. Рынок страхования ответственности: текущее состояние и перспективы развития // Интеллектуальный потенциал XXI века: ступени познания. – 2012. – № 9-2. – С. 160-164.

18. Меняйло Л.Н., Кваша А.А., Тищенко И.В. К вопросу об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Юристъ - Правоведъ. – 2016. – № 4 (77). – С. 106-110.

19. Омарова Э.А., Махдиева Ю.М. Рынок страхования ответственности в современных российских условиях // В сборнике: Финансовые инструменты регулирования социально-экономического развития регионов Сборник материалов Всероссийской научно-практической конференции. – М., 2016. – С. 314-317.

20. Русецкая Э.А., Русецкий М.Г., Арустамова В.А., Аксененко В. Рынок страхования ответственности в Российской Федерации: анализ, тенденции и перспективы развития / Финансы и кредит. – 2010. – № 37 (421). – С. 39-43.

21. Садыкова Л.М., Донецкова О.Ю. Развитие обязательных видов страхования в условиях кризиса ликвидности // Интеллект. Инновации. Инвестиции. – 2016. – № 11. – С. 86-90.

22. Сапфирова А.А. Страхование ответственности работодателя как несудебный способ защиты трудовых прав: современное состояние и перспективы развития законодательства // Теория и практика общественного развития. – 2017. – № 8. – С. 60-64.

23. Таилов И.Г., Мутаева С.Ш. Развитие страхования ответственности в зарубежных странах // Актуальные вопросы современной экономики в глобальном мире. – 2016. – № 5. – С. 133-136.

24. Шобей Л.Г. Состояние и проблемы развития рынка обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в России и Республике Карелия // Вектор экономики. – 2018. – № 5 (23). – С. 53.

25. Шпигунова Ю.А. Страхование ответственности застройщика // Международный журнал гуманитарных и естественных наук. – 2016. – Т. 6. № 1. – С. 53-56.

26. Яшин С.Н., Захарова Ю.В., Цыплаков И.Ю. Экономические аспекты развития современных видов обязательного страхования // Модели, системы, сети в экономике, технике, природе и обществе. – 2017. – № 3 (23). – С. 110-122.

27. ЕМИСС: Деятельность страховщиков // https://fedstat.ru/organizations/

28. Федеральная служба государственной статистики // http://www.gks.ru/

29. Росси йский страховой рынок в 2005-2010 гг. // https://raexpert.ru/docbank/8cd/647/6f3/d55b657da5a927785d2700b.pdf