Введение
Глава 1. Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
1.1. Понятие и основные элементы договора
1.2. Порядок заключения, исполнения и прекращения договора ОСАГО
Глава 2. Проблемы правового регулирования обязательного страхования и пути их решения
2.1. Практика применения нормативно-правового регулирования ОСАГО
2.2. Основные направления по совершенствованию ОСАГО в России
Заключение
Список литературы
С введением обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств – этого, по существу, первого в России массового вида страхования – реальная возможность возмещать вред, причиненный при ДТП, существенно увеличилась. Люди, осознав, что их право на возмещение вреда теперь не только декларировано в Гражданском кодексе, но может быть реально и эффективно осуществлено, стали требовать этого от страховых компаний, в том числе и в судебном порядке. Поэтому количество споров, связанных с возмещением вреда при дорожно-транспортных происшествиях, значительно возросло.
В этих спорах, естественно, применяются нормы специального законодательства об ОСАГО, общестрахового законодательства (гл. 48 ГК РФ и Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации), а также гл. 59 ГК РФ, регулирующая ответственность за причинение вреда (деликтную ответственность). Можно без преувеличения сказать, что ОСАГО явилось серьезнейшей проверкой «на прочность» и совершенно нового законодательства об ОСАГО, и относительно недавно (в 1992 г.) возродившегося в России правового регулирования негосударственного страхования и обновленного в 1996 г. отечественного деликтного права
Как всегда бывает в таких случаях, возникли проблемы в применении норм и в результате многих лет активного применения законодательства, связанного с ОСАГО, одни проблемы уже нашли свое разрешение как в судебной практике, так и в изменениях в законодательстве, а другие оказались настолько сложными и глубокими, что их решение затянулось.
Объектом исследования является система обязательственных отношений, складывающихся в сфере правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Предмет исследования составляют нормы гражданского права, регулирующие обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, практика их применения, а также основные научные исследования по проблематике темы.
Целью работы является анализ основ страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и выявление проблем развития данного вида страхования в Российской Федерации.
Для достижения указанной цели были поставлены и решены следующие задачи:
– определить место договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в системе договорных отношении и его элементы;
– проанализировать и обобщить порядок и условия проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
– провести анализ правоприменительной практики по теме исследования;
– выявить существующие проблемы правового регулирования ОСАГО и предложить меры, направленные на их разрешение.
Теоретическая основа курсовой работы представлена научными трудами В.С. Белова, М.И. Брагинского, Т.Н. Вязовской, Н.М. Копылковой, А.М. Лаврова, О.А. Посок, П.В. Сокола.
Методологической основой исследования является диалектический метод научного познания. В процессе исследования использовались также такие методы как логический, сравнительно-правовой, статистический, формально-логический и др.
Глава 1. Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
1.1. Понятие и основные элементы договора
Проведенное исследование сущности и особенностей страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств позволяет определить его как вид страхования, который направлен на защиту имущественных интересов физических и юридических лиц-владельцев транспортных средств, в связи с возмещением вреда, причиненного жизни, здоровью, имуществу третьих лиц в результате ДТП.
Объектом страхования является гражданско-правовая ответственность физических и юридических лиц-владельцев автотранспортных средств перед третьими лицами в результате ДТП. Предметом договора страхования выступают имущественные интересы физических и юридических лиц владельцев автотранспортных средств, связанные с возмещением вреда, причиненного жизни, здоровью, имуществу потерпевших в результате ДТП.
Страховое обязательственно-правовое отношение возникает на основе договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, который является правопорождающим юридическим фактом.
Договор обязательного страхования представляет собой соглашение, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
По своей юридической природе он является разновидностью договора имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ), относясь к группе договоров страхования гражданской ответственности (ч. 2 п. 2 ст. 4 Закона о страховании), входя в подгруппу договоров страхования ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ), а с точки зрения видов выдаваемой страховщикам лицензии относится к группе договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (пп. 14 п. 1 ст. 32.9 Закона о страховании).
Договор обязательного страхования можно отнести к следующим группам договоров:
- Группа возмездных договоров (ст. 423 ГК РФ), в которых ценой договора является уплачиваемая страхователем страховая премия, формируемая с учетом страховых тарифов и страховых взносов.
- Группа двусторонне обязывающих договоров, так как у каждой из сторон есть и права, и обязанности, носящие даже встречный характер.
- Группа консенсуальных договоров (ст. 433 ГК РФ). Договор обязательного страхования считается заключенным с момента достижения согласия и уплаты страховых взносов. Однако уплачиваемые взносы не являются вещью (предметом договора), подлежащей передаче как условие заключения договора
- Группа публичных договоров (ст. 426 ГК РФ), на что прямо указывает абз. 8 ст. 1 Закона об ОСАГО. Если страхователь имеет право на свободный выбор страховщика, осуществляющего обязательное страхование, то страховщик не вправе отказать в заключении договора обязательного страхования владельцу транспортного средства, обратившемуся к нему с заявлением и представившему необходимые документы (п. 1.5 Правил ОСАГО).
Кроме того, страховщик не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другими в отношении заключения договора обязательного страхования.
- Группа договоров в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ). Должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательств в свою пользу. Договор обязательного страхования заключается в пользу неограниченного круга потерпевших, которым может быть причинен вред действиями застрахованных лиц и наступлением в этой связи их гражданской ответственности. Потерпевшие являются выгодоприобретателями в рассматриваемых отношениях.
- Группа договоров присоединения (ст. 428 ГК РФ). Условия договора определены в стандартной форме – Правилах обязательного страхования. По сути выполняемого действия при заключении договора обязательного страхования страхователь присоединяется к данным правилам. Верховный Суд отмечает, что при разрешении споров, возникающих из договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, следует иметь в виду, что к договору страхования в той его части, в которой он заключен на условиях Правил страхования, подлежат применению правила статьи 428 ГК РФ о договоре присоединения.
- Группа срочных договоров. Исходя из устоявшейся классификации страховых договоров в зависимости от продолжительности действия договора: краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (свыше 1 года до 5 лет) и долгосрочные (свыше 5 лет), − рассматриваемый договор обязательного страхования относится к группе краткосрочных договоров
По общему правилу, установленному ст. 10 Закона об ОСАГО, п. 1.1 Правил об ОСАГО, срок действия договора обязательного страхования равен одному году.
В некоторых случаях допускается заключение договора обязательного страхования на меньший по сравнению с одним годом срок в следующих случаях:
– при временном использовании транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, на территории Российской Федерации. В этих случаях договор обязательного страхования заключается на весь период временного использования транспортных средств, но не менее чем на 5 календарных дней;
– в случае приобретения транспортного средства (приобретение вследствие исполнения договора купли-продажи, вступления в права наследства, принятия дара и т.п.) для следования к месту его регистрации. В этом случае допускается заключение договора ОСАГО в отсутствие диагностической карты по результатам технического осмотра. Максимальный срок действия договора ОСАГО составляет 20 дней;
– в случае отсутствия технического осмотра у транспортного средства и направления на проведение технического осмотра, повторного технического осмотра для следования к месту его проведения. Логично, что в этом случае заключение договора ОСАГО также проводится в отсутствие диагностической карты. Максимальный срок его действия также составляет 20 дней. Впоследствии договор ОСАГО заключается страхователем сроком на один год.
- Договор страхования необходимо считать основным (самостоятельным) договором. Это объясняется тем, что возникающее из него обязательство носит самостоятельный, целостный характер (в отличие от таких договоров, как договор поручительства (ст. 361 ГК РФ), договор банковской гарантии (ст. 368 ГК РФ), договор залога (ст. 339 ГК РФ), которые часто называют дополнительными договорами, так как возникающие из них обязательства предопределяются основной сделкой).
Однако нередко договор страхования называют в качестве иного способа обеспечения исполнения обязательства, поскольку он может обеспечивать различные риски, покрывать возможные убытки, связанные с неисполнением обязательств из договора займа, кредита, аренды и др. По мнению, Т. Н. Вязовской, такие случаи не порочат основной (самостоятельный) характер договора страхования.
- Некоторые авторы (В.С. Белых, И.В. Кривошеев) относят договор страхования к алеаторным (рисковым) договорам в связи с вероятностным или случайным характером наступления определенного события.
Общий перечень существенных условий для договоров страхования закреплен в ст. 942 ГК РФ, в соответствии с которой при заключении договора имущественного страхования между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение по четырем существенным условиям: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Первое существенное условие договора об объекте обязательного страхования заключается в определении имущественных интересов, связанных с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации (п. 1 ст. 6 Закона об ОСАГО, п. 5 Правил ОСАГО).
Второе существенное условие касается характера страхового риска по обязательному страхованию (п. 2 ст. 6 Закона об ОСАГО). Согласно ст. 942 ГК РФ существенным условием договора страхования является условие о страховом случае.
Третье существенное условие о размере страховой суммы в обязательном страховании проявляется таким образом, что само условие не согласовывается сторонами, а установлено Законом об ОСАГО, поэтому применяется автоматически.
Четвертое существенное условие о сроке действия договора страхования, составляющего по общему правилу один год, уже было охарактеризовано выше. Еще одно условие, вытекающее из существа обязательства – это условие о страховой премии и страховых взносах (цене договора). Договор страхования всегда возмездный. Цена по договору обязательного страхования определяется на основании установленных страховых тарифов.
Итак, из определения договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств можно выделить его основные признаки: этот договор является разновидностью договора страхования; этот договор направлен на страхование риска наступления гражданской ответственности; для данного договора характерен специфический субъектный состав – одной из сторон должен быть владелец транспортного средства. Определяющая роль среди условий договора принадлежит существенным условиям, без согласования которых договор считается незаключенным.
