Введение
Глава 1 Теоретические и организационно-правовые аспекты залога как формы обеспечения исполнения обязательств
1.1 Понятие, предмет залога и его значение
1.2 Форма залога: установление, защита и прекращение залогового права
1.3 Правовое регулирование залога как способа обеспечения исполнения обязательств
Глава 2 Анализ работы залога как формы обеспечения исполнения обязательств на примере АО «Тинькофф»
2.1 Виды кредитов, предоставляемых под залог недвижимости и автомобилей банком
2.2 Методики оценки рисков в процессе проведения залоговой экспертизы банком
2.3 Проблемы и пути развития направления кредитов, выдаваемых под залог недвижимости и автомобилей банком
Заключение
Список использованных источников
Сейчас в условиях низкого уровня договорной дисциплины, ненадежности и часто просто недобросовестности контрагентов все большее развитие должны получать различные способы обеспечения исполнения обязательств.
В гражданском праве под способами обеспечения исполнения обязательств понимают предусмотренные законодательством или договором специальные меры имущественного характера, стимулирующие надлежащее исполнение обязательств должниками путем установления дополнительных гарантий удовлетворения требований кредиторов.
Гражданским кодексом Российской Федерации предусмотрен ряд специальных мер, которые выступают в качестве достаточного гаранта исполнения должником основного обязательства и стимулируют должника к надлежащему поведению. В соответствии с пунктом 1 ст. 329 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Эти меры возлагают на должника дополнительные обременения на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательства.
Залог является одним из способов обеспечения обязательств, предусмотренных действующим законодательством. Институт залога имеет длительную историю развития. Несмотря на это, сущность его всегда была одинакова: он был одним из средств обеспечения обязательств, хотя его основные элементы менялись.
Тема актуальна, так как залог в настоящий период занимает особое место среди способов обеспечения исполнения гражданско-правовых обязательств. Это обусловлено тем, что современному периоду нашей экономики присущ ряд негативных явлений - падение производства, повсеместные неплатежи за поставленные товары, выполненные работы или оказанные услуги. Поэтому именно залог становится основой прочности отношений между кредитором и должником, так как гарантирует удовлетворение имущественных требований кредитора в случае неисполнения должником обязательства. Это обстоятельство дает залогу значительное преимущество перед другими гражданско-правовыми способами обеспечения обязательств, поскольку ранее широко использовавшиеся другие способы обеспечения обязательств, например, такие как неустойка, штраф, пеня теряют практический смысл
Объект исследования: обеспечение исполнения обязательств
Предмет исследования: залог
Целью данной работы является рассмотрение залога как формы обеспечения исполнения обязательств.
Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи:
- раскрыть понятие, предмет залога и его значение;
- изучить форму залога: установление, защиту и прекращение залогового права;
- рассмотреть правовое регулирование залога как способа обеспечения исполнения обязательств;
- рассмотреть виды кредитов, предоставляемых под залог недвижимости и автомобилей банком;
- изучить методики оценки рисков в процессе проведения залоговой экспертизы банком;
- определить проблемы и пути развития направления кредитов, выдаваемых под залог недвижимости и автомобилей банком.
Залог является одним из способов обеспечения обязательств, предусмотренных действующим законодательством. Институт залога имеет длительную историю развития. Несмотря на это, сущность его всегда была одинакова: он был одним из средств обеспечения обязательств, хотя его основные элементы менялись.
Глава 1 Теоретические и организационно-правовые аспекты залога как формы обеспечения исполнения обязательств
1.1 Понятие, предмет залога и его значение
По современному российскому гражданскому законодательству залоговое право представляет собой обязательственное право. Действующий ГК РФ выделил залог в отдельный правовой институт и признал за ним значение обеспечительного обязательства.
Под залогом понимается правоотношение, в котором кредитор (залогодержатель) при неисполнении или ненадлежащем исполнении обеспеченного залогом обязательства имеет право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами, за изъятиями, установленными законом.
По общему принципу залоговое правоотношение является акцессорным, т. е. может существовать, только пока существует обеспечиваемое (основное) обязательство. Прекращение основного обязательства влечет и прекращение залога, но прекращение залога не влечет прекращения основного обязательства [1].
Второй отличительной особенностью залога является право преимущества, т.е. кредитор-залогодержатель вправе удовлетворить свои требования преимущественно перед другими кредиторами должника. Но это право не является безусловным. И закон о залоге, и ГК РФ содержат оговорку о том, что залогодержатель обладает этим правом «за изъятиями, предусмотренными законом».
Следует также отметить, что требование, обеспечиваемое залогом, должно носить денежный характер. В ст. 337 ГК РФ закреплено, что, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию [1].
Предметом залога является имущество, специальным образом выделенное в составе имущества залогодателя или переданное залогодержателю, из стоимости которого залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспечиваемого залогом обязательства удовлетворить свои требования преимущественно перед другими кредиторами.
В качестве предмета залога может выступать любое имущество должника. Это может быть недвижимость, транспорт, изделия из драгоценных металлов, ценные бумаги, а так же имущественные права.
Запрещено использовать:
- недвижимость, вещи и ценные бумаги, изъятые государством из оборота;
- земельные участки, являющиеся государственной или муниципальной собственностью;
- сельскохозяйственные угодья, входящие в фермерские или сельскохозяйственные организации;
- культурные ценности, являющиеся достоянием государства.
Основные виды залога
То, какой вид залога предусмотрен в договоре, влияет на распределение прав и обязанностей между кредитором и заемщиком.
Слово «залог» употребляется в разных значениях. Сравнительно недавно оно появилось в уголовно-процессуальном законодательстве для обозначения денег, других ценностей, недвижимого имущества, вносимых подозреваемым, обвиняемым либо другими физическими или юридическими лицами в депозит суда в качестве обеспечения явки подозреваемого или обвиняемого в органы дознания, следствия или в суд. В обиходе залогом порой называют документы, взятые кредитором у должника: паспорт, водительские права и др. Гражданско-правовые нормы к таким видам «залога» не применяются [1].
Залог, предусматривающий передачу имущества залогодержателю (заклад). В случае заклада залогодатель – лицо, предоставившее имущество, имеет право владения этим имуществом, а в некоторых случаях и право пользования. Залогодатель может осуществлять контроль за состоянием и порядком использования заложенного имущества;
Залог, по которому имущество остается у лица, его предоставившего. Например, залог товара в обороте.
По инициативе залогодержателя могут быть ограничены права третьих лиц и собственно заемщика на это имущество.
На пересечении категорий проставлены баллы по возрастанию от 1 до 5, отображающие уровень риска возврата кредита. Ячейка, обозначенная единицей, имеет минимальные риски, соответственно по возрастанию ячейка, обозначенная цифрой 5, имеет максимальные риски таблица 1 [5, с.56-60].
Таблица 1. Классификация предприятий по степени риска возврата кредита [3]
|
Уровень обеспечения
|
Финансовое положение
|
|
Отличное
|
Удовлетворительное
|
Неудовлетворительное
|
|
Высоколиквидное хорошо структурированное обеспечение
|
1
|
1
|
1
|
|
Среднеликвидное, структура обеспечения слабо диверсифицирована
|
1
|
2
|
3
|
|
Сложнооцениваемое обеспечение
|
1
|
3
|
4
|
|
Недостаточное обеспечение
|
1
|
4
|
5
|
По степени кредитного риска выделяется пять типов предприятий. Наименьший риск невозврата кредита имеют предприятия, отнесенные к первому типу. Это предприятия, имеющие устойчивое финансовое состояние независимо от наличия и качества обеспечения, или предприятия, располагающие безукоризненным обеспечением независимо от их финансового состояния. Следовательно, риск невозврата кредита минимален либо отсутствует вообще, если имеются в наличии оба фактора или по крайней мере один из них.
Таким образом, предметом залога может быть иностранная валюта. К ней относятся денежные знаки в виде банкнот, казначейских билетов, монеты, находящиеся в обращении и являющиеся законным платежным средством в соответствующем иностранном государстве или группе государств, а также изъятые или изымаемые из обращения, но подлежащие обмену денежные знаки.
