Страхование жизни и здоровья

Все виды человеческой деятельности и вся жизнь в обществе сопряжена с риском потерять жизнь, здоровье и имущество, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты прибыли. Причем время и масштабы подобных событий заранее не могут быть оценены. Они определяются широким набором случайных факторов.

Наличие непредвиденных обстоятельств, сопровождающих хозяйственную и бытовую деятельность человека, определяет необходимость в мерах предупреждения или возмещения потерь, возникающих в результате случайных событий. Разработка, внедрение в практику и повседневное применение системы подобных мер становятся частью человеческого быта и культуры.

Современный этап развития в России общественных отношений, представляющий в перспективе более широкие возможности выбора путей удовлетворения потребностей населения, ставит многие сложные проблемы. Одна из них связана со здравоохранением.

Переход к страховой медицине обусловлен спецификой рыночных отношений в здравоохранении. Медицинское страхование позволяет человеку сопоставить необходимые затраты на охрану здоровья с состоянием собственного здоровья. 

Страхование - это такой вид деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.

В условиях перехода к рыночным отношениям страхование становится объективно необходимым элементом всего хозяйственного механизма. Сфера его применения значительно расширяется, охватывая все формы собственности, семейные отношения, привлекая широкий круг новых заинтересованных страхователей.

Целью курсовой работы является выявление проблем и перспектив развития страхования жизни и здоровья в РФ. Для достижения этой цели были поставлены следующие задачи:

• разобрать общую характеристику страхования жизни и здоровья как личного страхования;
• рассмотреть функции и классификацию страхования жизни и здоровья граждан;
• провести анализ правового регулирования страхования жизни и здоровья граждан;
• изучить особенности договора страхования жизни и здоровья граждан;
• обозначить проблемы и перспективы развития страхования жизни.

Предметом исследования является страхование жизни и здоровья как вид личного страхования.

Объектом исследования является личное страхование, как отрасль страхования, связанное с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.

При написании работы были использованы следующие методы: формально-логический, системный, структурно-функциональный и сравнительно-правовой.

Теоретическую основу исследования составляют труды отечественных авторов. В ходе работы над исследованием автором использовались труды таких отечественных ученых как Авдашева С.Б., Руденский П.О., Алюшкина А.В., Улыбина Л.К., Архипов А.П., Кабанцева Н.Г., Ларионова В.А., Захарова Н.А., Бевзюк Е.А., Слесарев С.А., Е. В. Дик., И. П. Хоминич, Е. Г. Князева, О. А. Бойтуш, Т. Д. Одинокова, Е. А. Разумовская, Л. И. Юзвович, Ю. Т. Ахвледиани и многие другие. В курсовой работе также проанализированы и нашли свое отражение положения гражданского законодательства, так или иначе затрагивающих тему исследования. Научная новизна исследования заключается в комплексном подходе к проблемам, присущим современному правовому регулированию страхования жизни и здоровья граждан.

Курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованной литературы.

Глава 1. Теоретические основы страхования жизни и здоровья граждан по российскому законодательству

1.1 Общая характеристика страхования жизни и здоровья граждан

Жизнь, здоровье и трудоспособность – ключевые понятия для каждого человека. Любые интересы в жизни человека являются производными по отношению к ним. Поэтому защита от рисков утраты жизни, здоровья или трудоспособности является базовой составляющей разумного поведения любого индивида, в том числе и российских граждан.

Личное страхование – самостоятельная сфера страховых отношений, осуществляемых на принципах добровольности и законности. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье по закону не может быть возложена на гражданина.

Отдельные виды личного страхования выступают дополнением к государственным программам социальной защиты, в основу которых положены принципы обязательности и законности. К примеру, к таким программам относятся: обязательное социальное страхование, обязательное страхование граждан, привлеченных на военную и государственную службу. В ряде случаев государство может на законодательном уровне возложить на указанных лиц обязанность страховать жизнь, здоровье определенных лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью.

Для того чтобы граждане имели возможность сверх или помимо выплат и льгот по специальному страхованию удовлетворять свои социальные потребности, широко проводится личное страхование.

Личное страхование представляет собой механизм защиты от рисков, связанных с общественным производством, стихийными бедствиями, утраты здоровья и других жизненных обстоятельств, требующих значительных финансовых средств, которые у конкретного человека могут отсутствовать.

Личное страхование постоянно совершенствуется, улучшаются условия действующих видов страхования, вводятся новые его виды в целях более полного удовлетворения потребностей населения в страховой защите. Личное страхование в свою очередь подразделяется на 2 подотрасли - страхование жизни и страхование здоровья.

Страхование жизни - подотрасль личного страхования, включающая в себя совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик выплачивает застрахованному лицу или его правопреемнику определенную денежную сумму при дожитии застрахованного до определенного возраста, события или даты, либо в случае его смерти.

Страхование жизни – это особый вид, имеющий принципиальные отличия от всех других видов страхования как в способах и методах расчета страховых тарифов, порядке оценке страхового риска, так и в особенностях заключения договора и выплаты страховой суммы[1].

Традиционно страхованием жизни охватываются такие риски, как смерть страхователя (или застрахованного лица), временная или постоянная утрата трудоспособности, окончание трудовой деятельности и в связи с выходом на пенсию по возрасту, а также дожитие страхователя до определенного возраста или обусловленного в договоре события.

Под страхованием здоровья принято понимать особый вид личного страхования, предусматривающего обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного лица, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможно сочетание и тех, и других видов выплат). Страхование здоровья одновременно включает в себя страхование от несчастных случаев и болезней[2].

Большинство видов страхования жизни носят долгосрочный характер, что позволяет страховщикам аккумулировать значительные финансовые ресурсы, получая при этом дополнительный доход от инвестирования резерва страховых взносов.

Страхование жизни, как форма накопления, имеет большое значение и для страхователей, вследствие чего в большинстве промышленно развитых стран страховщикам, осуществляющим операции по страхованию жизни (пенсии, ренты), законодательно запрещено заниматься иными видами страхования.

Как и по другим видам личного страхования, страхование жизни, его условие, тарифные ставки и страховые суммы определяются соглашением сторон в договоре страхования.

Объекты страхования определяются в Законе, "как не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы", связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование).

Одним из видов страхования в зависимости от объекта страхования является личное – страховой интерес носит личный характер, связан с жизнью, здоровьем и т.п., получением материальных выплат при снижении утраты трудоспособности.

22 источника литературы