Кредитование физических лиц в ЗАО РАЙФФАЙЗЕНБАНК

Актуальность и востребованность темы выпускной квалификационной работы. Кредитование физических лиц является неотъемлемой частью современного розничного рынка, покупателями на котором являются отдельные лица и домохозяйства, приобретающие товары и услуги для личного потребления. Сфера потребительского кредитования – пока еще недостаточно сформированная часть национальной экономики России. Цель ее функционирования – повышение доходов банков и торговых организаций, удовлетворение потребностей населения в товарах и услугах на основе кредитных ресурсов, расширение его покупательских возможностей, что, в свою очередь, способствует развитию национальной экономики. Но достижение этой цели требует использования научных принципов и эффективных методов управления взаимодействиями субъектов сферы потребительского кредитования.

Актуальность темы исследования обусловливается тем, что развитие сферы кредитования физических лиц будет способствовать ускоренному развитию потребительского рынка и банковского сектора экономики, что, в свою очередь, приведет к росту экономики страны в целом, а также повышению качества и уровня жизни российских граждан.

На протяжении последних лет российский рынок потребительское кредитование переживает стадию стремительного восстановления после кризиса. Потенциал этого рынка оценивается экспертами в несколько миллиардов долларов в год. Это стимулирует все новые и новые банки выходить на сегмент розничного кредитования. Усиливающаяся конкуренция привела к тому, что решение о выдаче кредитов выдается за минимально возможные сроки – от нескольких минут до одного дня. Естественно, что методики оценки заемщика не поспевают за таким ростом рынка розничного кредитования.

Главная задача, стоящая сейчас перед банками – обеспечить минимальный уровень дефолтов при растущем объеме кредитов. Актуальность этой проблемы не вызывает сомнения по увеличивающемуся числу публикаций в прессе и ажиотажному интересу со стороны российских кредитных организаций.

Цель выпускной квалификационной работы – раскрыть особенности кредитования физических лиц в российских коммерческих банках и предложить рекомендации по его совершенствованию в ЗАО «РАЙФФАЙЗЕНБАНК».

Для достижения поставленной цели в работе необходимо решить следующие задачи:

• рассмотреть понятие и особенности кредитных операций коммерческого банка;
• изучить организацию потребительского кредитования в банке;
• дать общую характеристику ЗАО «РАЙФФАЙЗЕНБАНК»;
• раскрыть практику кредитования физических лиц в ЗАО «РАЙФФАЙЗЕНБАНК»;
• предложить направления совершенствования банка в области кредитования физических лиц.

Предметом исследования является система экономических отношений по поводу организации кредитных отношений в коммерческих банках.

Объектом исследования выступил  ЗАО «РАЙФФАЙЗЕНБАНК».

Теоретической базой исследования выступили труды российских и зарубежных ученых-экономистов по теории финансов и кредита. Значимый вклад в теорию исследуемых проблем внесли Е.Ф. Жуков, Г.Н. Белоглазова, О.И Лаврушин, А.В. Тавасиев и др. Научно-теоретические труды ведущих ученых-экономистов раскрывают основные положения теоретических основ финансов, кредита и потребления; представляют экономическую природу и функциональное назначение процесса кредитования; содержат теоретико-методологическое обоснование потребительского кредитования; определяют роль кредитных операций в деятельности коммерческого банка.

Методологическую базу исследования составили графический, табличный, аналитический методы исследования.

Представленная работа состоит из введения, заключения, четырех параграфов, сгруппированных в три главы, списка использованной литературы и приложений.

ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ С ФИЗИЧЕСКИМИ ЛИЦАМИ

1.1. Понятие и особенности кредитных операций коммерческого банка

Банковское кредитование как рабочий процесс, т.е. как определенные действия участников банковских кредитных операций, прежде всего банковских работников, - это совокупность отношений между банком как кредитором и его заемщиком по поводу: предоставления заемщику определенной суммы денег для целевого (как правило) использования; их своевременного возврата; получения от заемщика платы за пользование предоставленными в его распоряжение средствами [13, С. 132].

Банковский кредит может быть предоставлен заемщику (юридическому или физическому лицу) под разнообразные цели, самыми распространенными из которых являются [24, С. 319]:

• увеличение (пополнение) оборотного капитала хозяйствующей организации, что может означать, например, финансирование сезонных потребностей организации, временно возросшего количества товарно-материальных ценностей, уплаты налогов, помощь в покрытии неординарных (крупных) издержек и т.д. Во всех этих и подобных случаях говорят о кредитовании краткосрочном;
• финансирование производственных затрат, включая реализацию инвестиционных проектов (например, проекта расширения, реконсфукции или модернизации предприятия), т.е. в целом - увеличение капитала. В таком случае говорят о среднеили долгосрочном производственном (инвестиционном) кредитовании;
• потребительские цели отдельного физического лица (приобретение или ремонт жилья, получение образования и т.д.), удовлетворяемые с помощью потребительского (личного) кредита.

Основополагающими основами кредитования являются его принципы. Под принципами (применительно к данной проблематике) следует понимать основные правила данного вида деятельности, признаваемые такими в силу того, что они выражают определенные причинные связи и устойчиво повторяются в массе случаев. Исходя из этого можно считать, что имеются безусловные принципы банковского кредитования [36, С. 112]:

1. Принцип срочности (кредит дается на однозначно определенный срок).
2. Принцип возвратности (в согласованный срок вся сумма кредита должна быть возвращена полностью).
3. Принцип платности (за право пользования кредитом заемщик должен заплатить оговоренную сумму процентов).

Перечисленные три принципа в Законе «О банках и банковской деятельности» (ст. 1) названы условиями.

В особую группу принципов следует выделить распространенные правила кредитования, которые используются, если такова воля сторон, выраженная в кредитном договоре, и не должны применяться, если не включены в такой договор (не безусловные принципы): принцип целевого использования кредита; принцип обеспеченного кредитования (кредит может быть обеспечен полностью, частично или не обеспечен вовсе).

Различные аспекты проведения коммерческими банками активных кредитных операций регламентируют  следующие нормативные акты Банка России:

• Инструкция «Об обязательных нормативах банков» от 16 января 2004 г. № 110-И;
• Положение «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 г. № 54-П;

1. Российская Федерация. Законы. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». № 86-ФЗ [Федер. Закон : принят ГД 10 июля 2002 г.] : офиц. текст в ред. последних изменений //  Консультант Плюс [Электронный ресурс] : СПС.- Электрон, дан. и прогр.– М., 2013
2. Российская Федерация. Законы. «О банках и банковской деятельности». № 395-1 [Федер. Закон : принят ГД 02 декабря 1990 г.] :  офиц. текст в ред. последних изменений //  Консультант Плюс [Электронный ресурс] : СПС.- Электрон, дан. и прогр.– М., 2013
3. Абалкин Л.И. Экономическая энциклопедия [Текст] : учебное пособие / Л.И. Абалкин. – М. : Экономика. – 2008. – 560 с.
4. Бабичева Ю.А. Банковское дело [Текст] : справочное пособие / Ю.А. Бабичева. – М. : Экономика. – 2009. – 474 с.
5. Белоглазова Г.Н. Денежное обращение и банки [Текст] : учебное пособие / Г.Н. Белоглазова, Г.В. Толоконцева. - М. : Финансы и статистика. – 2010. – 272 с.
6. Владимирова М.П. Деньги, кредит, банки [Текст] : учебное пособие / М.П. Владимирова. – М. : Финансы и статистика. – 2011. – 569 с.
7. Грюнинг Х., Анализ банковских рисков. Система оценки корпоративного управления и управления финансовым риском [Текст] / Х. Грюнинг, Б.С. Брайович.– М. : Весь Мир. – 2010. – 244с.
8. Ермаков С.Л. Банковское дело: занимательное о сложном [Текст] / С.Л. Ермаков – М.:Вершина. – 2013. – 288 с.
9. Жарковская Е. П. Банковское дело [Текст] : учебное пособие / Е.П. Жарковская. – М. : Омега-Л. – 2010. – 399 с.
10. Жуков Е.Ф. Банковский менеджмент [Текст] : учебник / Е.Ф. Жуков. – М. : ЮНИТИ. – 2013. – 255 с.
11. Кабушкин С.Н. Управление банковским кредитным риском [Текст] : учебное пособие / С.Н. Кабушкин. – Минск : Новое знание. – 2012. – 336 с.
12. Коноплицкая М.А. Банковские операции [Текст] : учебное пособие / М.А. Коноплицкая, Е.С. Игнатьева, Н.К. Веренич. – К. : Вышэйшая школа. – 2013. – 315 с.
13. Костерина Т.М. Банковское дело [Текст] : учебное пособие / Т.М. Костерина. – М. : МаркетДС. – 2010. – 240 с.
14. Лаврушин О.И. Банковский менеджмент [Текст] : учебник / О.И. Лаврушин. - М. : КноРус. – 2009. – 560 с.
15. Лаврушин О.И. Организация деятельности центрального банка [Текст] : учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Г.Г. Фетисов. – М. : Кнорсу. – 2013. – 432 с.
16. Наливайский В.Ю. Операции коммерческих банков с ценными бумагами [Текст] : учебное пособие / В.Ю. Наливайский, М.В. Владыка, Т.В. Гончаренко. – Белгород : Изд-во БелГУ. – 2010. - 196 с.
17. Скиннер К. Будущее банкинга: мировые тенденции и новые технологии в отрасли [Текст] / К. Скиннер. – М. : Гревцов Паблишер. – 2009. – 400 с.
18. Тагирбеков К.Р. Организация деятельности коммерческого банка [Текст] / К.Р. Тагирбеков. – М. : Весь Мир. – 2010. – 848 с.
19. Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство [Текст] / В.А. Челноков. – М. : Высшая школа. – 2013. – 292 с.
20. Банки и банковские операции [Текст] : учебник / Е.Ф. Жуков и др., под общ. ред. Е.Ф.Жукова. - М. : Дело. – – 403 с.
21. Банки и небанковские кредитные организации и их операции [Текст]: Учебник / Е.Ф.Жуков и др.; под общ. ред. Е.Ф.Жукова. – М. : Вузовский учебник. – – 491 с.
22. Банковское дело: стратегическое руководство [Текст] : учебник / Платонов В., М. Хиггинс. – М. : Консалтбанкир. – – 341 с.
23. Банковское дело: учебник [Текст] / под ред. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П. – М. : Юристъ-Гардарика. – – 620 с.
24. Банковское дело [Текст] : учебник для студентов / Жуков Е.Ф., Эриашвили Н.Д.; под общ. ред. Е.Ф.Жукова. – М.: Юнити-Дана. – 527 с.
25. Бодагов К.Ю. Совершенствование управления ликвидностью коммерческого банка [Текст] / Бодагов К.Ю. – Ставрополь : СФЭИ. – 320 с.
26. Варламова Т.П., Ермасова Н.Б., Варламова М.А. Деньги, кредит, банки [Текст] : учеб. пособие / Варламова Т.П., Ермасова Н.Б., Варламова М.А.; под общ. ред. Варламова Т.П. - М. : Издательство РИОР. – 390 с.
27. Вулфел Ч. Энциклопедия банковского дела и финансов [Текст] / Ч. Вулфел - М. : Приоритет. – – 341 с.
28. Деньги. Кредит. Банки [Текст] / Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин [и др.] ; под ред. В.В. Иванова, Б.И.Соклова. – М. : Велби. – – 730 с.
29. Деятельность коммерческих банков [Текст] : учебное пособие / под ред. проф., д.э.н. А.В. Калырина. – Ростов н/Д : Феникс. – – 390 с.
30. Карминский А.М. Рейтинги в экономике: методология и практика [Текст] / А.М. Каминский. – М. : Финансы и статистика. – – 520 с.
31. Колесников, В. С. Банковское дело [Текст] / В.С. Колесников. - М. : Дело. – – 532 с.
32. Куршакова Н. Банковский маркетинг [Текст] / Н. Куршакова. - СПб: Питер. – – 530 с.
33. Никитина Т. Банковский менеджмент [Текст] / Т. Никитина. - СПб. : Питер. – – 355 с.
34. Свиридов О.Ю. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие [Текст] / Свиридов О.Ю. - 3-е издание. – М. : МарТ. – – 540 с.
35. Финансы. Денежное обращение. Кредит [Текст] : учебник для вузов. / Под ред. проф. Л. А. Дробозиной. – М. : Финансы, ЮНИТИ. – – 491 с.
36. Дубова С.Е. Развитие рискориентированных подходов в банковском надзоре [Текст] / С.Е. Дубова // Финансы и Кредит. – 2011. - № 5. – С. 8-11.
37. Евсюков В.В. Комплексный подход к формированию кредитного портфеля банка [Текст] / В.В. Евсюков // Банковское дело. – 2010. - № 7. – С. 62 – 65.
38. Казарцев А.С. Решение проблемы «плохих» кредитов / А.С. Казарцев [Текст] // Банковское дело. – 2012. – № 3. – С. 63 – 68.
39. Ковалев П.П. Некоторые аспекты управления рисками / П.П. Ковалев [Текст] // Деньги и Кредит. – 2011. – № 1. – С. 47 – 51.
40. Косой А.М. Межбанковский кредит [Текст] / А.М. Косой // Деньги и кредит. – 2012. – № 6. – С. 30 – 36.
41. Костерина Т.М. Проблема объективного и субъективного в современных кредитных отношениях [Текст] / Т.М. Костерина // Банковское дело. – 2012.-№ 2. – С. 45 – 51.
42. Котц Х.Х. Базель II определяет новые требования к банковскому аудиту [Текст] / Х.Х. Котц // Бизнес банки. – 2012. – № 29. – С. 47 – 54.
43. Матовников М.В. Кредиторы, будьте бдительны [Текст] / М.В. Матовников // Время МН. – 2013. – № 3. – С. 40 – 57.
44. Маякина М.А. Новые подходы к управлению банковскими рисками [Текст] / М.А. Маякина // Деньги и Кредит. – 2011. – № 1. – С. 39 – 46.
45. Осипенко Т.В. О системе рисков банковской деятельности [Текст] / Т.В. Осипенко // Деньги и кредит. – 2013. – № 4. – С. 23 – 30.
46. Парамонова Т.В. Проблемы развития банковской системы России [Текст] / Т.В. Парамонова // Деньги и кредит. – 2012. – № 11. – С. 26 – 34.
47. Проскурин А.М. О совершенствовании контроля за денежной массой и кредитом [Текст] / А.М. Проскурин // Бизнес и банки. – 2011. – № 18. – С. 35 – 42.
48. Рыкова И.Н., Фисенко Н.В. Оценка финансовой эффективности использования кредитного потенциала в банковском секторе [Текст] / И.Н. Рыкова, Н.В. Фисенко // Финансы и Кредит. – 2011. – № 33. – С. 2 – 7.
49. Саркисянц А.Г. Мировая финансовая архитектура: пути совершенствования [Текст] / А.Г. Саркисянц // Бухгалтерия и банки. – 2011. – № 13. – С. 41 – 48.
50. Симановский А.Ю. Текущий банковский надзор. Международные тенденции развития и некоторые вопросы совершенствования российской практики [Текст] / А.Ю. Симановский // Деньги и кредит. – 2012. – № 2. – С. 45 – 49.
51. Соколинская Н.Е. Создание эффективных систем комплексного управления и внутреннего контроля за банковскими рисками [Текст] /
    Н.Е. Соколинская // Бухгалтерия и банки. – 2012. – № 7. – С. 38 – 40.
52. Суваревич А.В. К вопросу о дальнейшем развитии российской банковской системы [Текст] / А.В. Суваревич // Финансы и кредит. – 2011. – № 5. – С. 44 – 48.
53. Филин С.А Основные направления государственного регулирования кредитных рисков банковской системы при инвестировании реального сектора экономики в России [Текст] / С.А. Филин // Финансы и кредит. – 2011. – № 4. – С. 43 – 49.
54. Чижова А.С. Модель управления риском концентрации кредитного портфеля [Текст] / А.С. Чижова // Финансовый менеджмент. – 2010. – № 4. – С. 70 – 82.
55. Шахов В.В. Риски. Теоретический аспект [Текст] / В.В. Шахов // Финансы. – 2010. – № 7. – С. 40 – 45.
56. Шубина Е.В. Рост «плохих» кредитов беспокоит российские банки [Текст] / Е.В. Шубина// Деньги и кредит. – 2012. – № 8. – С. 21 – 26.