Введение
Глава 1. Особенности кредитования населения
1.1. Понятие и назначение потребительских кредитов
1.2. Виды потребительских кредитов
1.3. Отечественный и зарубежный опыт потребительского кредитования
Глава 2. Организация кредитования населения в отделениях Сбербанка РФ
2.1. Политика Сбербанка РФ в области кредитования населения
2.2. Виды кредитов, выдаваемых населению Сбербанком Р
2.3. Порядок предоставления кредитов отделениями Сбербанка РФ
2.4. Сопровождение кредитного договора и порядок погашения кредита
Глава 3. Анализ кредитоспособности и перспективные направления развития потребительского кредита отделения Сбербанка РФ
3.1. Анализ кредитоспособности заемщика
3.2. Совершенствование методов оценки кредитоспособности заемщика
3.3. Основные рекомендации по развитию кредитования отделения Сбербанка РФ
Заключение
Литература
Приложения
В настоящее время ситуация на российском банковском рынке такова, что основную доходность от размещения средств можно получить при кредитовании. После кризиса 2008 года банки вынуждены были уйти со спекулятивных финансовых рынков, особенно с рынка государственных ценных бумаг, который традиционно приносил большой доход. Тема кредитования является наиболее актуальной на сегодняшний день, именно развитие банковского кредитования является сегодня наиболее перспективным путем привлечения инвестиций в экономику России.
Сбербанк – наиболее надежный российский банк, концепция развития которого предполагает наращивание объемов кредитов. Со времени акционирования Сбербанк России прошел динамичный путь преобразования из системы государственных сберкасс в коммерческий банк универсального типа. Взвешенная экономическая политика, направленная на повышение доходности и снижение рисков, позволила существенно увеличить потенциал Сбербанка России.
Реализуя принятые Концепции, Сбербанк России значительно укрепил свои позиции на важнейших сегментах рынка и сохранил ведущие позиции на рынке розничных банковских услуг. Несмотря на падение реальных доходов населения в 90-е годы прошлого века и отставание законодательной базы, Банк последовательно развивал кредитование физических лиц. Серьёзно укрепились позиции Сбербанка России в обслуживании корпоративной клиентуры.
Успешно завершив выполнение принятой Концепции развития, Сбербанк России достиг главной стратегической цели – стал универсальным кредитным институтом, оставаясь лидером на розничном рынке банковских услуг, расширил своё присутствие на всех других сегментах российского финансового рынка, начал восстанавливать свои позиции в международных рейтингах крупнейших кредитных институтах мира.
Рост доверия населения к Сбербанку является важным фактором роста кредитных ресурсов и кредитного потенциала, поскольку вклады населения, несмотря на сравнительно низкие процентные ставки, растут.
Сберегательный банк по итогам 2014 г. занимает лидирующие позиции в области кредитования, что уже не впервые в истории этого банка. И это обусловило выбор темы дипломного проекта
Объектом исследования в дипломном проекте выступил Сбербанк Российской Федерации, более конкретно – ОСБ. Предметом исследования – кредитные отношения между банком и клиентом – физическим лицом.
Целью настоящего дипломного проекта является анализ процесса кредитования физических лиц.
В ходе достижения цели проекта требовалось выполнение следующих задач:
- изучить сущность кредитных операций, роль данных операций в банковском секторе и реальном секторе экономики;
- определить возможности и направления кредитования физических лиц;
- охарактеризовать основные методики оценки кредитоспособности заемщиков;
- проанализировать кредитную политику Сбербанка РФ;
- рассмотреть процесс кредитования физических лиц Сбербанком;
- проанализировать кредитоспособность физического лица-заемщика по имеющимся методикам;
- оценить эффективность применяемой в Сбербанке методики;
- определить основные направления развития кредитных операций, предложить пути совершенствования деятельности Сбербанка в области кредитования физических лиц;
- разработать новый алгоритм оценки кредитоспособности и схему кредитования физических лиц.
В теоретической части проекта описывается сущность кредитования, рассмотрены основные принципы потребительского кредита. Описывается суть кредитного риска по ссудам физическим лицам, приводится перечень и основные принципы современных методик оценки кредитоспособности заемщика – физического лица.
В аналитической части проводится анализ развития потребительского кредитования в России, политика Сбербанка на кредитном рынке и позиции иных банков.
В практической, третьей главе, исследуются методики оценки кредитоспособности заемщика – физического лица, выявляются положительные и отрицательные моменты каждой из методик. Проводится так же анализ кредитоспособности физического лица, обратившегося в Сбербанк. Так же рассматривается организация кредитования населения Сбербанком России. Рассмотрена методика определения платежеспособности заемщика и поручителя, этапы определения максимального размера кредита. Кроме того, здесь предлагаются меры по совершенствованию технологии выдачи кредита физическому лицу, в том числе и анализа кредитоспособности.
Дипломный проект написан на основе теоретических и методологических разработок по кредитованию физических лиц, использованы нормативные правовые акты Российской Федерации, монографии, материалы статистики и специальной экономической литературы, периодической печати, внутренние документы Сбербанка.
