Сравнительный анализ практики страхования жизни в России и за рубежом

Актуальность темы исследования. Во многих развитых государствах, страхование является развитой отраслью экономики, которая обеспечивает подавляющую часть инвестиций и также освобождает государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. Поэтому отметим, что значительная роль личного страхования появляется в решении социальных проблем общества. Например, социальные гарантии жителям страховщики способны обеспечивать наравне с государством, а зачастую и превосходя государство. Сделаем вывод, что, таким образом, основополагающей функцией страхования жизни является обеспечение социальной защищенности населения, путем выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, увеличения пенсий, за счет выплат рент (аннуитетов), а также снабжения населения высококачественным медицинским обслуживанием и многое другое. Всвязи с этим, высокая социальная защищенность населения ведет к повышению доверия к правительству, стабилизации политической ситуации, что можно принять за политическую составляющую формирования страхования. Безусловно, страховые выплаты по договорам страхования жизни снижают расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источниками существенных долгосрочных инвестиций в экономику государства. Все перечисленное и определяет социальную важность отрасли личного страхования.

Значимость темы исследования. На сегодняшний день Федеральное собрание и правительство Российской Федерации приняли множество значимых решений в области государственного регулирования социального страхования. Немаловажной задачей этих решений является преодоление складывающейся негативной тенденции, с одной стороны, связанной с неблагоприятной демографической ситуацией, а с другой – с кризисом перераспределительной системы пенсионного и социального страхования. Вместе с тем, в страховании жизни в России прослеживается, что и пой сей день в его основании имеется ряд проблем, которые необходимо ликвидировать как можно скорее.

Стоит отметить, что проблемы развития страхования в России исследуются и обсуждаются обширным кругом специалистов: профессиональных страховщиков и экономистов. Поэтому здесь показывается, что можно утверждать то, что проблематика Российского страхования жизни проработана довольно углубленно. И, в том числе, прослеживается некая общность во мнениях касательно способов решения этих проблем. При всем этом, эксперты по-разному расставляют акценты, отдавая приоритет решению той или иной обозначенной проблеме, но, сходясь во мнении, что только лишь комплексное решение всех этих вопросов позволит совершенствоваться страховой системе России чтобы занять достойное место в экономической и социально-политической жизни государства.

Стоит подчеркнуть, что одним из недостатков отечественного рынка страховых услуг является не сильно развитое страхование жизни. В представленной работе предпринята попытка выявить основные причины, препятствующие развитию страхования жизни и найти способы преодоления. Таким образом, выбранная тема выпускной квалификационной работы актуальна.

Целью исследования является проведение сравнительного анализа практики страхования жизни в России и за рубежом.

Исходя из названной цели определены следующие задачи выпускной работы:

—  изучить сущность и роль страхования жизни;

— рассмотреть классификации страхования жизни;

—  проанализировать практику страхования жизни в России и в зарубежных странах;

— определить направления развития страхования жизни в России на основе зарубежного опыта.

Объект: страхование жизни как отрасль страхования.

Предмет: особенности организации и практики страхования жизни на примере российского и зарубежных рынков.

Глава 1. Общая характеристика страхования жизни

1.1.   Сущность и роль страхования жизни

Понятие «страхование жизни» закреплено во многих законодательных актах, действующих за рубежом (в Страховых кодексах Франции и Нью-Йорка, законе о страховании Китая от 1995 г.), тогда как большинство российских цивилистов описывают личное страхование в общем, не выделяя страхования жизни отдельно.

Определим страхование жизни как совокупность видов личного страхования, представляющее собой форму защиты физических лиц от рисков, угрожающих жизни, трудоспособности, здоровью человека, которая осуществляет страховые выплаты в случаях смерти застрахованного или дожития им до окончания срока страхования, или определенного договором страхования возраста. Помимо узкого есть и собирательное толкование этого понятия - зачастую страхованием жизни называют целый комплекс личных видов страхования, куда входит собственно страхование жизни, страхование детей к совершеннолетию или к моменту поступления в ВУЗ, пенсионное страхование, страхование от безработицы и многие другие.

Среди всех видов страхования жизни наиболее известным является ДСЖ, а именно – добровольное страхование жизни.

ИСЖ и НСЖ – относительно новые продукты на страховом рынке России. С человеком заключается долгосрочный договор на срок от 3 лет. Зачастую срок действия соглашения составляет 5 лет. Размер ежегодного взноса в среднем варьируется от 50 тыс. до 500 тыс. руб. Вся сумма страховых взносов возвращается потребителю по истечении срока страхования. Причем он может получить еще и дополнительный доход. На период действия договора жизнь гражданина застрахована. «Обычное» страхование жизни существенно отличается от инвестиционного и накопительного, которые чаще всего служат именно для накопления крупной суммы денег в длительный срок.

Договор страхования жизни — договор между страховщиком или страхователем, в котором страховщик обещает выплатить назначенному выгодоприобретателю денежную сумму в случае смерти застрахованного лица.

На данный момент, деление страхования на личное и имущественное страхование является наиболее популярным.

Личное страхование — это любой вид полиса, который не является коммерческим. Его приобретают, чтобы защитить себя от финансовых потерь, которые граждане не смогли бы позволить себе покрыть самостоятельно. Это относится к риску, с которым может столкнуться человек из-за несчастных случаев, болезней, смерти или повреждения собственного имущества

К личному страхованию относятся все виды страхования, которые связаны с вероятностными эпизодами в жизни человека.

Страхование от несчастных случаев — это вид страхования, который выплачивается только в том случае, если застрахованный умирает или получает травмы в результате несчастного случая. Полисы страхования от несчастных случаев обычно имеют фиксированную сумму выплаты и не покрывают расходы, связанные с болезнью. Полисы страхования от несчастных случаев не заменяют страхование здоровья или жизни, но могут дополнять эти страховые покрытия. Страхование от несчастных случаев является недорогим, легкодоступным и довольно простым в получении.

Медицинское страхование — это вид страхования, который покрывает расходы, понесенные в связи с непредвиденными медицинскими расходами. Медицинское страхование - относительно недавняя форма страхования; и оно не стало важным для большинства людей до тех пор, пока достижения современной медицины не сделали возможными многие дорогостоящие процедуры и лекарства для лечения травм и болезней. Сегодня медицинские расходы часто превышают стоимость жилья. Медицинским страховщиком может быть корпорация, социальное учреждение или государственное учреждение. Медицинское страхование может быть рыночным, социальным или смешанным, но в большинстве стран это та или иная форма смешения.

Существует много видов планов медицинского страхования. Некоторые из них представляют собой планы с высокой франшизой, которые страхуют человека только от крупных расходов; они являются наименее дорогостоящими, но требуют, чтобы застрахованный заплатил значительную сумму на медицинские расходы, прежде чем страховка начнет выплачиваться. Другие — это комплексные программы управляемого ухода, которые охватывают каждый визит к врачу и все лекарства. Планы медицинского страхования могут быть для отдельных лиц, семей или групп. Социальная медицина — это форма национального медицинского страхования. Сопутствующими видами медицинского страхования, которые обычно приобретаются или предоставляются отдельно, являются стоматологическое страхование, страхование долгосрочного ухода и страхование по инвалидности.

Немаловажной ролью страхования является, во-первых, обеспечение финансовой поддержки и уменьшение неопределенности в бизнесе и жизни людей. Это обеспечивает безопасность и защиту от конкретного события. Всегда есть страх внезапной потери. Страхование обеспечивает защиту от любой внезапной потери. Например, в случае страхования жизни семье, застрахованного в случае его смерти оказывается финансовая помощь. В случае другого страхования обеспечивается защита от убытков, вызванных пожаром, морским происшествием, несчастными случаями и т.д.

Во-вторых, страхование генерирует средства за счет сбора страховых взносов. Эти средства инвестируются в государственные ценные бумаги и акции. Эти средства с выгодой используются в промышленном развитии страны для получения дополнительных средств и используются для экономического развития страны. Возможности трудоустройства увеличиваются за счет крупных инвестиций, ведущих к накоплению капитала.

В-третьих, страхование не только защищает от рисков и неопределенностей, но и обеспечивает инвестиционный канал. Страхование жизни позволяет систематически экономить за счет регулярной выплаты страховых взносов. Страхование жизни обеспечивает способ инвестирования. Это вырабатывает привычку экономить деньги, платя премию. Застрахованный получает единовременную сумму в конце срока действия договора. Таким образом, страхование жизни поощряет сбережения.

Также, страхование оказывает значительное влияние на экономику, мобилизуя внутренние сбережения. Страхование превращает накопленный капитал в производительные инвестиции. Такие большие инвестиции увеличивают возможности трудоустройства.  Страхование позволяет уменьшить убытки, обеспечивает финансовую стабильность и способствует развитию торговли и коммерческой деятельности, что приводит к экономическому росту и развитию. Таким образом, страхование играет решающую роль в устойчивом росте экономики и является важным источником накопления капитала.

Медицинское страхование считается необходимым для управления рисками в области здравоохранения. Любой человек может неожиданно стать жертвой критической болезни. И рост расходов на медицинское обслуживание вызывает большую озабоченность.

Страхование облегчает передачу риска от застрахованного к страховщику. Основной принцип страхования заключается в распределении риска между большим количеством людей. Большое количество людей получают страховые полисы и платят страховщику премию. Всякий раз, когда возникает убыток, он возмещается из средств страховщика.

нет