Курсовая Страхование и страховые обязательства

Развитие различных сегментов экономики и социальной жизни населения России способствует увеличению промышленных и социальных рисков, влекущих за собой увеличение потребности в страховых услугах. Фактически происходит процесс опережения потребностей общества в различных видах страховых услуг над их предложением. Обозначенное несоответствие свидетельствует о несовершенстве механизма правового регулирования страховой деятельности в РФ в связи с отставанием отечественного страхового законодательства от складывающихся в обществе отношений в сфере страхования. В особенности, данная тенденция прослеживается в процессе применения гражданско–правовых институтов страхования.

Действующая нормативно–правовая база, регулирующая страховые правоотношения и страховую деятельность, составляющая в целом страховое законодательство РФ, не устойчива, так как постоянно подвергается мелким и разрозненным изменениям и дополнениям, порой бессистемно.

Страховые правоотношения, кроме действующей редакции Федерального закона «Об организации стразового дела в России[1]«, регулируются еще главой 48 Гражданского кодекса РФ[2], а также рядом специальных законов и иных нормативных правовых актов, посвященных отдельным видам добровольного и обязательного страхования, которые в целом составляют страховое законодательство или нормы страхового права. Несмотря на столь значительный массив страхового законодательства, нормативно–правовое регулирование страховой деятельности не обходится без гражданско–правовых проблем и коллизий спорного характера, возникающих в процессе осуществления страховой деятельности. Отсутствуют также нормы международного права, посвященные гражданско–правовым вопросам регулирования страховой деятельности. К сожалению, возрастает и количество судебных споров в сфере страхования.

Актуальность исследования проблем правового регулирования страховой деятельности обусловлена: во-первых, увеличивающейся в обществе потребностью в различных видах страховых услуг с целью защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц; во-вторых, отставанием действующего страхового законодательства от фактически возникающих в обществе потребностей в новых видах страхования; в-третьих, наличием внутреннего противоречия между нормами страхового права, а также разрозненностью и бессистемностью страхового законодательства; в-четвертых, необходимостью разработки теоретических положений по решению проблем гражданско–правового регулирования страховой деятельности на основе теоретических исследований и научных выводов о путях и способах совершенствования страхового законодательства; в-пятых, необходимостью систематизации страхового законодательства, как самостоятельного межотраслевого правового образования.    

Цель работы – охарактеризовать сущность страхования и страховых обязательств.

Задачи работы:

1. Охарактеризовать сущность и признаки, характеризующие страхование.
2. Привести классификацию страхования.
3. Охарактеризовать страхование как правовую форму.
4. Определить участников страхового обязательства.

Предметом исследования являются проблемы правового регулирования страховой деятельности.

Глава 1. Понятие страхования

1.1. Сущность и признаки, характеризующие страхование

За время своего существования страхование породило множество определений. Характерной их особенностью является то, что уже сравнительно давно страхование стало определяться в двух качествах: как экономическая и как правовая категория[3]. Традиционным для определения страхования в экономическом смысле является использование в роли основополагающего квалифицирующего признака такой категории, как «страховой фонд». Например, В.И. Шахов пишет: «Экономическая категория страхования - это система экономических отношений, включающая, во-первых, образование за счет взносов юридических и физических лиц специального фонда средств и, во-вторых, его использование для возмещения ущерба в имуществе от стихийных бедствий и других неблагоприятных случайных явлений, а также для оказания гражданам помощи при наступлении различных событий в их жизни»[4].

При этом выделяются следующие признаки, характеризующие страхование как экономическую категорию:

1. Наличие денежных перераспределительных отношений, носящих замкнутый характер, - перераспределение средств осуществляется только между лицами, участвующими в страховании (т.е. между страхователями) и образующими страховое сообщество.
2. Обусловленность этих отношений наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб.
3. Формирование страхового фонда за счет фиксированных взносов страхователей, который используется для возмещения ущерба тем участникам страхования, которым этот ущерб причинен в результате страхового случая.
4. Расклад ущерба, причиненного одним членам сообщества, на всех остальных, где размер страхового взноса представляет собой долю каждого из них в раскладе ущерба[5].

Такой взгляд на страхование лежит в основе теоретической концепции, которую называют в научной и учебной литературе как «страхование как экономическая категория»[6].

В литературе довольно часто встречается термин «страховая деятельность». Обычно под страховой деятельностью понимается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат.

При таком понимании страховой деятельности главное в ней - формирование страховщиком страховых фондов. Между тем главное в этой деятельности - осуществление страховой защиты застрахованного лица. Создание страховых фондов выступает финансовой гарантией осуществления данной защиты.

Л.Н. Клоченко определяет страховую деятельность как деятельность по защите имущественных интересов юридических лиц, населения и государства с использованием методов страхования[7].

В данном определении страховая деятельность по существу отождествляется с самим страхованием.

Иногда страховую деятельность определяют как деятельность страховщика, связанную с заключением и исполнением договоров страхования.

Однако, во-первых, существуют и бездоговорные формы страхования, когда оно осуществляется исключительно по правилам, установленным соответствующим правовым актом. Во-вторых, страховая деятельность сводится лишь к деятельности самого страховщика.

[1] См.: Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 25.12.2012 г.) // Российская газета. 1993. 12 января. № 6.

[2] См.: Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (в ред. от 14.06.2012 г.) // СЗ РФ. 1996. № 5. Ст. 410.

[3] Худяков А.И. Теория страхования. М.: Статут, 2010. С. 56.

[4] Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. М., 2007. С. 17.

[5] Жилкина А.Н. Страхование // Проблемы современной экономики.  2012.  - № 1. С. 444.

[6] Оробинский А.С. Страхование как инструмент государственного регулирования в сельском хозяйстве- М., 2009. С. 6.

[7] Теория и практика страхования: Учебное пособие. - М., 2011. С. 61.

1. Абрамов В.Ю. Понятие убыточности страхового интереса в договорах страхования / Хозяйство и право. - 2006. № 6. – С. 68.
2. Гуров А.В. Страховой интерес и юридический факт. Спорные вопросы // Закон. - 2007. - № 11. – С. 201.
3. Жилкина А.Н. Страхование // Проблемы современной экономики.  № 1. С. 444.
4. Оробинский А.С. Страхование как инструмент государственного регулированияв сельском хозяйстве: Автореф. дис. … канд. юрид. наук. М., 2009. С. 6.
5. Смирнова М.Б. Страховое право: Учебное пособие. М.: Юстицинформ, 2011. С. 134.
6. Теория и практика страхования / Под общ. ред. К.Е. Турбиной. М., 2009. С. 113.
7. Теория и практика страхования: Учебное пособие. М., 2011. С. 61.
8. Худяков А.И. Теория страхования. М.: Статут, 2010. С. 56.
9. Чегунин А.В. Актуальные гражданско-правовые проблемы страхования: Автореф. дис. … канд. юрид. наук. Томск, 2002. С. 12.
10. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. М., 2007. С. 17.